BNPL是最近火紅的詞，相信有在關注電商市場甚至是股票的朋友或多或少都有聽過。BNPL的全文是Buy now,pay later，顧名思義，讓消費者先拿到商品，後續再選擇一次或分期付款。
什麼？真的有這麼好的事嗎？是的！BNPL真的就是讓消費者先拿到產品再付費的付款方式。想知道這樣的付款方式後面是怎麼運作的嗎？本篇文要和大家分享，BNPL如何可能，又是怎麼運作的呢？
先買後付的背景？
其實先買後付的概念，不是最近才突然蹦出的新玩意，早在2009年，eBay收購的Bill me later公司其實就是BNPL模式，但當時並沒有引起國際市場過多的關注，一直到瑞典金融新創公司Klarna，將BNPL模式導入電商支付，先買後付的概念才真正的被大眾關注。
之所以到現在才紅的原因，一部分是因為疫情，導致許多人開始需要這樣，可以先獲得商品並延後付款的服務。並且在網購客群越來越年輕化的前提下，不用信用卡還能分期的模式，對這些青少年或剛出社會還沒有很多經濟基礎的人而言，是很方便的方式。
也和大家分享，其實日本算是滿早期就引進先買後付模式，且一直都有穩定發展的國家，其中最大的受眾是沒有信用卡的家庭主婦。
先買後付的優點？
以消費者的角度來說，先買後付的優點，不外乎就是可以先拿到產品再付錢，並且可以在沒有信用卡的前提下仍有分期付款的選擇。不是所有消費者可以通過銀行的試用審核拿到信用卡，因此先買後付的機制，對這個族群而言會是很大的誘因。並且，雖說先買後付機制若是沒有在一定期限內繳納，也會有滯留金問題，然而比起信用卡的循環利息，先買後付機制簡直就是小巫見大巫。
再者，其實對許多人而言，將自己的信用卡資訊暴露在網路上，仍是極有風險的，而先買後付機制並不要求要提供金融相關資訊，基本上只需要一個電話號碼就可以搞定。不但安全許多，在程序上也很方便。消費者只要在電商交易時選擇先買後付選項，到時再拿著手機的簡訊去超商或郵局等地繳費就好。
先買後付供應商賺什麼？
可能很多人會有疑惑的是，先買後付的供應商賺什麼？
他們主要的收益來源來自兩個面向，第一是消費者沒有在期限內完成繳費的滯留金。第二則是，與電商平台合作時，電商平台給予的抽成費。當電商品牌提供了越多元的支付，就能吸引更多對支付方式有需求的消費者，因此引進新的支付系統，對電商品牌而言會是個加分要件，先買後付平台便能以此為誘因去和品牌談合作。
電商為什麼要引進BNPL呢？
在美國，Apple、PayPal等大公司都爭先恐後引進了BNPL，近日PCHome也表示併購了一間新創的網路貸款公司—21世紀數位，正式進入BNPL時代。
為什麼這些品牌要這麼大動作的搶攻BNPL市場呢？對電商而言，引進BNPL會有什麼好處？
第一個原因：當電商平台提供的付款方式越豐富，自然會吸引到更多元的消費者。就像只習慣用信用卡的消費者，若有兩個購買渠道做選擇，也會優先考慮有信用卡支付系統的平台。因此，拓展其他的支付模式，對電商而言是個擴展消費者族群的方式。
第二則是：有越多元的支付工具，意味有越多元的數據會回到電商平台。當電商平台搜集更多消費者的數據，就可以更精準地判斷消費者心理及下一步的行銷策略。再者，當電商掌握了更多的金融數據，日後往金融市場發展的可能性也就越大，因此有學者就說到，或許有一天，以電商起家的PCHome會成為台灣最大的銀行之一。
此外，電商中也不是所有的賣家都有能力提供消費者信用卡付款的功能，因此先買後付機制，某一程度也實現了「普惠經濟」，將過往能與不能使用信用卡的隔閡給弭平，創造更開放的交易機制。
上述聽起來，先買後付不但沒有利息和手續費，更可以增加現在資金的靈活性，怎麼好像都只有優點沒有缺點，真的是這樣嗎？當然不是的，其實先買後付無論對消費者端或機制提供的這一端都還是存在隱憂。
以消費者方來看，先買後付的機制，容易讓衝動購物的消費者陷入消費陷阱，因為在下單時無法實際感受到金錢的失去，因此一直買一直買，到了後面才發現購買的量已經超越自己能負荷的範圍。這時為了避免繳交滯留金，可能會選擇用信用卡來付款，如此一來可能會造成補大洞的惡性循環。
而對提供先買後付服務的供應商來說，當因為此服務而讓消費者陷入「消費很容易」的思維中時，可能因此讓他們在日後留下無力償還的債務，即便用再多滯留金也無法迫使其將款項還清，如此一來等於供應商得要幫這些消費者負擔這些商品費用。
今天和大家介紹了先買後付，這個近期崛起的新興支付模式，因為便利且沒有經濟條件性，因此在因疫情經濟重創的後疫情時代，開始受到歡迎。
先買後付的支付模式近期越來越流行，它也無疑是開創更多消費可能性的媒介，然而在給予大眾更方便的購物方式的同時，其實其中也存在了一定的隱憂。不過如果你是電商經營者，追蹤先買後付的未來趨勢和發展是必要的。如果狀況允許，開放先買後付機制，相信也會是觀察消費者行為的一個好方式。
責任編輯：吳佩臻、陳建鈞
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