電商新詞BNPL先買後付紅什麼？竟快超越信用卡！|數位時代 BusinessNext

BNPL是最近火紅的詞，相信有在關注電商市場甚至是股票的朋友或多或少都有聽過。BNPL的全文是Buy now,pay later，顧名思義，讓消費者先拿到商品，後續再選擇一次或分期付款。

什麼？真的有這麼好的事嗎？是的！BNPL真的就是讓消費者先拿到產品再付費的付款方式。想知道這樣的付款方式後面是怎麼運作的嗎？本篇文要和大家分享，BNPL如何可能，又是怎麼運作的呢？

先買後付的背景？

其實先買後付的概念，不是最近才突然蹦出的新玩意，早在2009年，eBay收購的Bill me later公司其實就是BNPL模式，但當時並沒有引起國際市場過多的關注，一直到瑞典金融新創公司Klarna，將BNPL模式導入電商支付，先買後付的概念才真正的被大眾關注。

之所以到現在才紅的原因，一部分是因為疫情，導致許多人開始需要這樣，可以先獲得商品並延後付款的服務。並且在網購客群越來越年輕化的前提下，不用信用卡還能分期的模式，對這些青少年或剛出社會還沒有很多經濟基礎的人而言，是很方便的方式。

也和大家分享，其實日本算是滿早期就引進先買後付模式，且一直都有穩定發展的國家，其中最大的受眾是沒有信用卡的家庭主婦。

先買後付的優點？

以消費者的角度來說，先買後付的優點，不外乎就是可以先拿到產品再付錢，並且可以在沒有信用卡的前提下仍有分期付款的選擇。不是所有消費者可以通過銀行的試用審核拿到信用卡，因此先買後付的機制，對這個族群而言會是很大的誘因。並且，雖說先買後付機制若是沒有在一定期限內繳納，也會有滯留金問題，然而比起信用卡的循環利息，先買後付機制簡直就是小巫見大巫。

再者，其實對許多人而言，將自己的信用卡資訊暴露在網路上，仍是極有風險的，而先買後付機制並不要求要提供金融相關資訊，基本上只需要一個電話號碼就可以搞定。不但安全許多，在程序上也很方便。消費者只要在電商交易時選擇先買後付選項，到時再拿著手機的簡訊去超商或郵局等地繳費就好。

先買後付供應商賺什麼？

可能很多人會有疑惑的是，先買後付的供應商賺什麼？

他們主要的收益來源來自兩個面向，第一是消費者沒有在期限內完成繳費的滯留金。第二則是，與電商平台合作時，電商平台給予的抽成費。當電商品牌提供了越多元的支付，就能吸引更多對支付方式有需求的消費者，因此引進新的支付系統，對電商品牌而言會是個加分要件，先買後付平台便能以此為誘因去和品牌談合作。

電商為什麼要引進BNPL呢？

在美國，Apple、PayPal等大公司都爭先恐後引進了BNPL，近日PCHome也表示併購了一間新創的網路貸款公司—21世紀數位，正式進入BNPL時代。

為什麼這些品牌要這麼大動作的搶攻BNPL市場呢？對電商而言，引進BNPL會有什麼好處？

第一個原因：當電商平台提供的付款方式越豐富，自然會吸引到更多元的消費者。就像只習慣用信用卡的消費者，若有兩個購買渠道做選擇，也會優先考慮有信用卡支付系統的平台。因此，拓展其他的支付模式，對電商而言是個擴展消費者族群的方式。

第二則是：有越多元的支付工具，意味有越多元的數據會回到電商平台。當電商平台搜集更多消費者的數據，就可以更精準地判斷消費者心理及下一步的行銷策略。再者，當電商掌握了更多的金融數據，日後往金融市場發展的可能性也就越大，因此有學者就說到，或許有一天，以電商起家的PCHome會成為台灣最大的銀行之一。

此外，電商中也不是所有的賣家都有能力提供消費者信用卡付款的功能，因此先買後付機制，某一程度也實現了「普惠經濟」，將過往能與不能使用信用卡的隔閡給弭平，創造更開放的交易機制。

上述聽起來，先買後付不但沒有利息和手續費，更可以增加現在資金的靈活性，怎麼好像都只有優點沒有缺點，真的是這樣嗎？當然不是的，其實先買後付無論對消費者端或機制提供的這一端都還是存在隱憂。

以消費者方來看，先買後付的機制，容易讓衝動購物的消費者陷入消費陷阱，因為在下單時無法實際感受到金錢的失去，因此一直買一直買，到了後面才發現購買的量已經超越自己能負荷的範圍。這時為了避免繳交滯留金，可能會選擇用信用卡來付款，如此一來可能會造成補大洞的惡性循環。

而對提供先買後付服務的供應商來說，當因為此服務而讓消費者陷入「消費很容易」的思維中時，可能因此讓他們在日後留下無力償還的債務，即便用再多滯留金也無法迫使其將款項還清，如此一來等於供應商得要幫這些消費者負擔這些商品費用。

今天和大家介紹了先買後付，這個近期崛起的新興支付模式，因為便利且沒有經濟條件性，因此在因疫情經濟重創的後疫情時代，開始受到歡迎。

先買後付的支付模式近期越來越流行，它也無疑是開創更多消費可能性的媒介，然而在給予大眾更方便的購物方式的同時，其實其中也存在了一定的隱憂。不過如果你是電商經營者，追蹤先買後付的未來趨勢和發展是必要的。如果狀況允許，開放先買後付機制，相信也會是觀察消費者行為的一個好方式。

責任編輯：吳佩臻、陳建鈞

《數位時代》長期徵稿，針對時事科技議題，需要您的獨特觀點，歡迎各類專業人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw，文長至少800字，請附上個人100字內簡介，文章若採用將經編輯潤飾，如需改標會與您討論。

（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場）

最新10月號雜誌《無程式碼時代來了！》馬上購：傳送門
「電子雜誌」輕鬆讀：傳送門

在高度碎片化的年代，企業行銷，不該是短跑，而是一場需要團隊默契的接力賽。

從社群平台、通訊軟體、搜尋引擎，再到網紅、短影音等，消費者與品牌的接觸點愈來愈碎片化。為了追求更好的行銷成效，企業陸續導入口碑行銷、廣告投放、會員經營等不同策略，並搭配各式各樣的 MarTech 工具，希望精準掌握每一次與消費者互動的機會。

然而，這些行銷策略就如同接力賽的跑者，雖然每一棒都努力衝刺，卻常常無法將成果順利交給下一棒，口碑、廣告與會員經營往往分屬不同負責人、使用不同平台，不僅數據散落在不同系統、跨部門協作成本高昂，一旦負責人員異動，累積多年的實戰經驗也容易隨之流失，使企業難以將每一次投入轉化為長期成長動能。

擁有 20 年行銷實戰經驗的數聚集團創辦人張元溢（Mars），看見許多企業投入愈來愈多工具與預算，卻始終無法累積真正的成長資產。他直言：「工具越多，不表示結果越好。」真正的競爭力，在於建立一套能整合數據、沉澱經驗並持續優化的成長機制，讓每一次行銷投入都成為下一次決策的養分，形成能不斷學習、自我進化的成長閉環。

基於這樣的理念，他整合旗下 Reddoor 紅門互動、Justar 數聚國際與 INLY 影領三大品牌，成立「數聚集團」，並提出全台首創的「聲量、流量、存量」行銷飛輪，串聯品牌曝光、流量轉換與會員經營三大階段。並整合第一方、第二方、第三方數據與生成式 AI，協助企業打造能自主學習、持續優化的 AI 成長引擎，讓品牌成長不再仰賴一次次重新開始，而是形成能持續累積價值的商業飛輪。

從聲量、流量到存量，打造會持續成長的品牌飛輪

達摩媒體暨影領國際執行長林合政（Adam）指出，企業在不同成長階段都有明確的經營目標，例如建立品牌聲量、透過廣告帶動流量，或深化會員經營、提升顧客價值。然而，任何一項策略都不可能無限放大成效，當成長逐漸趨於飽和，就需要下一個階段接力，才能持續創造新的成長動能。

林合政表示，真正重要的，不是哪一個環節最成功，而是每一個環節都能為下一個階段創造價值。當品牌聲量帶動流量、流量沉澱為會員資產，再透過會員口碑與數據反哺品牌影響力，便能形成持續運轉的品牌飛輪，而不是依賴一次次的廣告投入。

數聚集團品牌長蔡雅藍（Blue）進一步拆解品牌飛輪的運作架構。第一步，由 INLY AI 網紅媒合平台快速媒合適合的創作者，以內容建立品牌信任與市場討論度，為品牌累積第一波成長動能。

接著，由 Justar 數聚國際接力擴大市場觸及，透過數位廣告、線下媒體與多元渠道整合，精準接觸潛在受眾，將品牌關注轉化為實際流量與訂單。

當新客成功導入後，再由 Reddoor 紅門互動透過會員經營、數據分析與自動化行銷，提升顧客黏著度、回購率與終身價值，將一次性的流量沉澱為可持續經營的品牌資產。

最後，再透過 MGM（Member Get Member）會員推薦機制，讓忠誠會員主動分享使用體驗、推薦親友，進一步帶動品牌討論與新客加入，形成「聲量 → 流量 → 存量 → 聲量」持續循環的品牌飛輪。
張元溢表示，這套飛輪並非一開始就規劃好的商業模式，而是數聚集團二十多年來陪伴品牌成長、持續驗證與優化後逐步發展出的成果。

「我們最早做的是廣告，後來客戶開始需要口碑；當口碑做好了，又開始思考如何留下會員、提升回購。」他回憶，團隊每一次拓展服務，都不是為了增加產品線，而是在陪伴客戶成長的過程中，看見下一個真正需要解決的問題，也因此逐步收斂出如今的「聲量、流量、存量」品牌飛輪。

從 Data Lake 到 Vibe Marketing，AI 開始接手整個行銷流程

飛輪要能持續運轉，關鍵不只是串聯聲量、流量與存量，更在於每個階段產生的數據能否真正累積。為此，數聚集團打造 Data Lake（數據中台），整合會員、廣告等第一方數據，並串接第二方、第三方資料，將原本分散於不同系統的資訊，匯聚成企業專屬的數據底座。

「現在大家都在談第一方數據，但企業真正缺的，其實是把不同來源的數據整合起來。」張元溢表示，除了企業自身累積的會員資料，數聚集團也串接發票數據、線下渠道等外部資訊，協助品牌從更完整的消費旅程理解市場，而不是只看見自己的會員輪廓。

當數據基礎建立完成後，AI 才真正開始發揮價值。過去，AI 多半停留在生成文案、圖片等單點應用；如今，數聚集團希望讓 AI 直接參與整個行銷流程。品牌只需提供活動網址（URL）、預算與行銷目標，AI 即可根據品牌歷史數據與過往成效，自動完成創作者媒合、媒體投放與策略配置，並在執行過程中持續學習與優化。

蔡雅藍表示，這也是數聚集團提出 Vibe Marketing 的核心概念。「就像 Vibe Coding 讓開發者透過自然語言完成程式開發，Vibe Marketing 則希望讓企業只需描述商業目標，AI 就能完成大部分的行銷規劃與執行。」她認為，AI 的角色不只是生成內容，而是逐步接手重複且仰賴經驗的工作，讓行銷人員能將更多時間投入品牌策略、產品創新與顧客經營。

林合政補充，真正的競爭優勢，不是使用同一套 AI 模型，而是企業是否擁有屬於自己的數據與經驗資產。當品牌知識、行銷策略與營運經驗，都能透過 Data Lake 持續沉澱並回饋 AI，每一次決策都將成為下一次成長的基礎，形成企業專屬的 AI 成長引擎。

展望未來，張元溢表示，數聚集團將持續整合 AI、Data Lake 與生態系夥伴資源，將這套品牌成長模式從線上延伸至線下，並逐步拓展海外市場。他認為，當品牌能讓每一次聲量、每一筆流量、每一位會員都成為下一次成長的起點，AI 才真正從工具，進化為企業的成長引擎。

為了進一步分享這套方法論與最新產品布局，數聚集團將於 8 月 12 日舉辦「數聚・領航 2026 產品發表會」，首度完整公開以 AI 為核心的品牌成長飛輪，並攜手聯合線上、傑思・愛德威、SHOPLINE 等合作夥伴，從媒體、代理商到電商生態，共同探討 AI 時代品牌經營的新策略與成長機會。活動將於 8 月 12 日（三）14:00–16:30 舉行，品牌可透過報名頁（https://reurl.cc/KEAYOe）報名參與。