在台灣，買東西想要延後付款並不難，除了信用卡很普及，0利率的分期服務也很常見，近年來「先買後付（BNPL）」服務也越來越熱門，吸引許多業者加入。
像是國內龍頭中租推出的「零卡分期」、「zingala銀角零卡」，還有日商「AFTEE先享後付」、新加坡的「Atome」，如今PChome集團旗下的Pi拍錢包也進入戰場，成為全台第一個整合BNPL的行動支付業者。電商本業經營不佳的PChome集團，近年進軍金融服務動作積極，這次瞄準BNPL背後的優勢與挑戰有哪些？
有信用卡、收入穩定客群也用，BNPL已是全球新趨勢
談到BNPL，許多人刻板印象會覺得是收入較低，或是沒有信用卡的族群在使用，這確實是一塊市場，但「方便、快速」也是其竄紅原因。
疫情後，速度快成了消費者的主要渴望，線上購物除了要快速到貨，從購物流程到結帳也不希望出現卡點。而「付錢」就是最常出現的摩擦點，如果平常沒在用信用卡、電子支付，都有申辦或實名制等問題，花時間操作是難免的。
但在BNPL的服務中，如果業者的流程設計佳，用戶甚至不必下載APP，只要透過手機號碼驗證，不到一分鐘就搞定結帳。而有些品牌BNPL還款期限比信用卡長、不需額外支付利息，且初期額度都給得很小，也都有搭配AI模型做風險控管，方便控制開銷。
根據市調機構Precedence Research預估，2030年BNPL市場規模將達3.27兆美元，相較2021年的1,250.9億美元，足足成長近26倍，複合成長率飆破43％，在疫情的加持下，成長將更猛烈，BNPL已經成為講求快速、方便消費者的新選擇。
優勢：吸引新客群、讓既有客戶留下來
再細看這次這次Pi拍錢包推出的「慢點付」，主打免綁定信用卡、免儲值就可享延後付款和單筆三期零利率的服務。背後技術由PChome集團投資的21世紀數位所提供，這家公司主要產品為「樂分期」，就是一款先買後付的產品。
根據官方說法，用戶申請慢點付功能後，系統會立刻審核，依據消費者狀況的不同，可以取得的支付上限落在1,000～50,000元新台幣之間。21世紀數位總經理周厚宇說，額度是大數據建立的信用評分模型算出。
加上「慢點付」後，Pi拍錢包也成為全台第一個結合BNPL產品、提供分期付款的行動錢包，主要優勢在於Pi拍錢包本身的超過130萬名會員流量，可以直接推廣BNPL新功能，同時結合Pi 拍錢包原本的應用場景與通路，不必從頭開始打地基。
對於近年成長出現瓶頸的PChome來說，金融服務更是重要成長動能。商研院創模所副所長李世珍分析，現在的支付服務除了比誰的優惠多，還必須比服務，「重點是要把客人留下來。」
Pi拍錢包結合BNPL功能後，可以進一步劃分出不同客群、使用場景，有助於開拓多元新客群；營運上，Pi拍錢包也不必再付金融機構手續費，之後BNPL帶來的手續費、利息營收都可以進入自己口袋，未來要持續獲利、擴大營收有很大幫助。
李世珍也提到，綜觀現在台灣行動支付市場，Pi拍錢包也並非前幾大市佔玩家，增加BNPL功能後，讓服務進一步升級，也有助於之後跟其他同業的競爭。
挑戰：風險控管、吸引用戶使用
BNPL除了方便，業者導入的另一個原因，還有刺激消費者「衝動購買」，因為結帳實在太方便，希望能吸引消費者購買更多的東西。
不過李世珍提醒，天下沒有白吃的午餐，業者也必須小心客人不還錢，做好風險控管才能長久順利的經營。
最後還要注意的是消費者接受度，雖然BNPL在國際上很流行，且台灣市場也越來越多業者引進，但是使用的畢竟還是少數。仲信資融資深副總經理張銘聰在先前的訪問中曾說：「台灣BNPL市場還不到戰國時代。」意即成長空間仍巨大。
要如何留住現有的用戶，並吸引還沒成為Pi拍錢包會員的族群開始使用「慢點付」服務，會是Pi拍錢包團隊接下來衝刺的重點。
責任編輯：侯品如
