距離蘋果首次發表Apple Pay Later將近9個月過去，如今終於正式推出了這項先買後付服務，開放部份美國用戶搶先體驗，在所有支援Apple Pay的商家消費時，即可申請免利息分期付款。
「Apple Pay Later在設計時考慮了用戶的財務狀況，允許用戶將款項拆分為四期，在六週內分期支付，並且沒有任何利息或手續費。」蘋果在聲明中表示，用戶可以透過該服務申請50～1,000美元的貸款額度，無論是實體商家或者應用程式內的消費都可以分期付款。
蘋果先買後付姍姍來遲，背後代表了什麼？
用戶可以在應用程式結帳時，或者iPhone及iPad有網路狀態下看到「稍後付款」的選項，後續能在Wallet App裡查看及管理這些分期付款。款項到期前蘋果則會透過App通知、電子郵件等多種方式通知用戶，避免逾期繳款。
蘋果指出，Apple Pay Later的貸款不會影響用戶的信用評分，不過在申請貸款過程會查詢用戶的信用評分，確保在放貸之前用戶的財務狀況良好。目前Apple Pay Later僅在美國推出，且尚不是所有人都能夠使用，暫時只有部份隨機挑選的用戶會收到邀請，能夠搶先啟用先買後付服務。
值得一提的是，按照蘋果過往的慣例，一款新的服務宣佈後往往兩、三個月內就會登場，然而Apple Pay Later卻足足拖了9個月之久，先前《彭博社》便指出，先買後付服務原訂2022年9月就要登場，很可能是內部遇上技術難題。
蘋果這段時間一直努力開發系統，來自行處理查詢信用等各種金融服務的流程，過往這些事項都是交由合作夥伴負責，好比說2019年蘋果推出的信用卡服務Apple Card，就是由合作夥伴高盛負責處理從核准發卡、查詢信用到背後金流等各種手續。
因此這次Apple Pay Later也是蘋果首次自行處理金融方面的事務，蘋果就在聲明中提到，評估信用及貸款等各種金融業務，將由旗下子公司Apple Financial提供。金融一直被認為是蘋果創造新成長動能的關鍵方向，這次花費漫長的時間打好進軍金融業務的基礎，或許未來可以期待蘋果向消費者端出更多金融服務，
用戶逾期率高、各國監管開始趨嚴成蘋果未來課題
只不過，蘋果端出先買後付的時機或許不太湊巧，在這個產業從2019年開始短短兩年歷經接近10倍成長，貸款總價值從20億美元爆增至242億美元，各種爭議與問題油然而生，各國政府也打算加強對先買後付服務的監管。
目前先買後付服務的主要受眾是年輕族群，研究機構Insider Intelligence的報告顯示，接近75%的先買後付用戶是Z世代或千禧世代的年輕人；另一份由Motley Fool發表的報告則指出，18至34歲的使用者定期使用先買後付的可能性，是55歲以上消費者的3倍。
然而逾期付款的問題卻相當嚴重，根據《SFGATE》報導，投票網站Piplsay的調查顯示，有43%的Z世代用戶至少付款逾期一次，而Credit Karma的調查也指出，34%先買後付用戶有多次逾期的經驗。
不必一次付清款項、沒有分期利息的誘惑，容易使得消費者不自覺敞開荷包，甚至花費超過能力可負擔的額度。《大西洋》雜誌引述哈佛經濟學家迪馬奇奧（Marco Di Maggio）的研究提到，先買後付讓消費者每週花費增加了60美元，家庭平均零售預算增加了30%。
這個問題使得各國政府決定介入監管，防止民眾因分期付款產生的「錯覺」導致債台高築，就連台灣金管會都在今年1月表態，BNPL業務應建立風控機制及保護消費者的措施，提醒民眾量力而為，避免過度消費。逾期問題或許也是蘋果在貸款前會先查詢用戶信用評價的原因。
各大先買後付公司的估值也在這些風波中大幅縮水，Klarna去年最新一輪募資時估值為67億美元，與前一年的高點相比衰減了85%；Affirm與2021年上市時相比，股價也跌到不足10分之1的水準。
現在先買後付的環境，早已經與蘋果決定進軍這項業務時差距甚大，如何適應環境的變化，以及符合可能到來的監管，都會是剛踏入金融領域的蘋果，必須面對的課題。
責任編輯：錢玉紘
