Apple Pay北美滲透率終於達75%！回顧蘋果熬了8年金融科技之路|數位時代 BusinessNext

Apple Pay北美滲透率終於達75%！回顧蘋果熬了8年金融科技之路

華爾街日報報導指出，蘋果公司的Apple Pay自2014年亮相後，長達8年的營運與成長，在2022年北美滲透率達75%！

iPhone用戶啟用Apple Pay的比率達75%

根據Loup Ventures的研究數據，2016年在iPhone使用Apple Pay的比例只有10%、2017年提升到20%，當時大眾似乎更偏好實體刷卡和錢包付現。2018年使用比率多了一倍，至2020年達到50%，目前則為75%。

刺激iPhone用戶使用Apple Pay前，建立的技術設施需要付出極大的努力，加上等待用戶適應的時間。公司數據顯示，一旦客戶試用過Apple Pay就會感到滿意，並增加使用上的黏著度。蘋果公司表示，美國90%的零售商目前可以用Apple Pay，當使用場域越多，服務所帶來的價值就越高。

Apple Pay漫長的滲透軌跡成了科技應用的經典，顯示小小業務也能有很大的成長潛力，同時可以擴大整個非接觸支付的市場。在美國，Visa的感應支付（tap-to-pay）來到20%，大城市則超過25%，舊金山灣區更來到30%。根據投資公司Piper Sandler稱，Apple Pay也是青少年首選的支付工具。

根據Munster估計，蘋果從使用Apple Pay的原發卡銀行收取手續費，實際上占不到公司總收入的1%，可以說，Apple Pay的存在是為了改善iPhone的用戶體驗。

Apple Pay並未走上iPod的後塵

蘋果公司的產品總是顛覆人們對未來生活的想像。例如2001年問世、以方便攜帶為主打的iPod，顛覆大眾聽音樂的認知，外界普遍評價認為，賈伯斯這項創新產品帶領蘋果走過風雨飄搖的營運低迷。

但經過了20多年後，隨著iPhone功能越來越多，加上手機的普及率增加，擠壓到單純只提供音樂服務的產品，後期推出較便宜的iPhone SE更成了它的對手。因此在今年（2022）5月，蘋果宣布停產iPod，讓它正式走入歷史

另外，蘋果的HomePod系列產品在2017年上市，但是3年後，因為價格因素與市場接受度，公司就宣布停產，並發展較便宜的HomePod mini。

回到Apple Pay的例子，剛亮相時，蘋果的描述也是很超現實以及充滿幻想的，執行長庫克（Tim Cook）過去稱2015年是Apple Pay元年、2016年將威脅現金地位。不過才過了3年，他就在2018年承認，非接觸感應支付未如預期的成長。

不像iPod與HomePod被時間洪流淘汰，Apple Pay則是受到時間眷顧。蘋果指出，Apple Pay的收入在 2019 年大幅成長。如今，蘋果更是積極擴充Apple Pay的設施與服務場景，在2019年與高盛合作的Apple Card踏入金融領域，今年（2022）則宣布推出先買後付的分期服務。

蘋果最終希望，行動虛擬錢包能涵蓋消費者的駕駛、執照、保險等所有面向，但科技巨頭也知道，轉變的過程不會一夜之間發生，聯博分析師Harshita Rawat表示，消費者的習慣很難改變，商家接受與普及更是要等待很多年。改變或許是緩慢的，但蘋果公司有耐心等待，也預期未來會再帶給大眾破壞式創新的產品與體驗。

資料來源：WSJ

責任編輯：錢玉紘

從工作、娛樂到各種智慧服務，網路早已成為現代生活不可或缺的基礎設施。而人們對行動網路的期待也不再只是「連得上」，更希望無論身處室內外場域，都能享有穩定、流暢且一致的連線體驗。尤其 AI 時代來臨，從手機到無人搬運車、機器人與各種智慧設備，對高速、穩定網路的需求只會愈來愈高。

這也讓 5G 室內覆蓋逐漸成為一塊不可忽視的市場需求。中華電信 5G 加速器團隊阿米索拉（AMOESO）看準這股趨勢，推出5G室內分散式天線系統（5G DAS），並借助中華電信長期累積的電信專業、場域資源與第一線服務經驗，重新調整產品規格、市場定位與商業模式，讓創新技術更貼近使用者需求，進而加速擴大市場版圖。

技術做到一百分，市場卻不買單：阿米索拉發現兩大營運盲點

「我們一開始推出的產品，其實充滿技術人的迷思，只顧著把技術做到極致，卻忽略了市場是否真的需要，」阿米索拉執行長邱創群笑著說，回頭來看，團隊早期主要踩到了兩個盲點。

第一是找錯目標市場。阿米索拉原本鎖定已經建置 4G 室內覆蓋設備的舊建物，推出可沿用既有設備、由 4G 無痛升級至 5G 的產品。然而，產品實際推向市場後，團隊才發現，這群客戶並沒有強烈的網路升級動機；相較之下，尚未建置室內行動網路覆蓋的商辦大樓、住宅社區與新建築，反而展現出更明確的需求。

第二則是習慣從技術角度去定義產品，而非從市場需求反推規格。由於團隊成員多為研發背景，在制定產品規格時，主要延續過去的 4G 經驗，也習慣追求更高規格、更完整的功能；然而，技術做到一百分，不代表市場就會買單。團隊後來才意識到，比追求「頂規」更重要的是，讓產品符合客戶需求、且價格負擔得起，這才是技術走向市場的關鍵。

從產品規格到商業模式，中華電信助阿米索拉打開更大市場

這兩個盲點，導致阿米索拉的市場拓展速度一直不如預期，如何跳脫研發團隊視角，真正理解客戶需要什麼、願意為什麼買單，成為團隊下一步必須突破的關卡。

加入中華電信 5G 加速器後，這道關卡開始有了突破口。邱創群表示，透過5G 加速器牽線，阿米索拉得以直接對接中華電信，從第一線電信營運商與真實市場的視角，重新檢視產品規格、市場定位與價格服務包裝，跳脫過去單從研發角度思考產品的盲點。團隊也因此重新調整產品方向，將目光從金字塔頂端客戶，轉向更廣大的新建築、中小型企業與住宅市場。

「中華電信長期服務企業客戶、建商與一般使用者，最清楚終端市場真正需要什麼，」邱創群表示。憑藉長期累積的網路規劃經驗與第一線市場洞察，中華電信協助阿米索拉重新校準產品規格，在技術效能、實際需求與價格之間找到更適切的平衡點，讓產品更貼近客戶真正的使用情境。

更重要的是，中華電信帶來的第一線市場回饋，也讓阿米索拉看見另一個過去沒有注意到的問題：客戶不買單，不一定是沒有需求，而是導入門檻太高，無法一次負擔全部的建置費用。舉例來說，許多住宅社區都有改善地下室等公共空間行動網路覆蓋的需求，若要由管委會編列預算採購設備，不僅可能面臨預算不足的窘境，還有可能卡在冗長的決策與開會流程，最後往往無疾而終。

面對這些沒有被滿足的需求，阿米索拉進一步與中華電信討論出新的商業模式，以設備租賃取代一次性採購，將初期建置成本轉為定期支付的租金，希望降低社區與企業的導入門檻。為此，阿米索拉甚至新增租賃相關營業項目，從過去以設備買賣為主的模式，延伸至訂閱與租賃型服務，讓更多「有需求、卻跨不過採購門檻」的客戶有機會導入，也為室內 5G 覆蓋打開更廣大的市場。

從 POC 到 Scale-up，中華電信助阿米索拉跨過信任門檻

「對我們而言，中華電信不只是合作夥伴，也可能是未來最大的客戶與市場通路，」邱創群說，中華電信除了協助阿米索拉調整產品規格、創新商業模式，也進一步尋找合適的驗證場域，希望透過實際場域完成 POC、產品認證與入網驗證，未來才能快速複製既有模式，大幅縮短產品導入與市場拓展的時間，預計年底前可完成第一個合作案。

除了與中華電信合作，阿米索拉也積極接觸中華電信各地營運處，目前已與台北、新北、新竹等營運單位建立合作管道，並鎖定新建案、企業廠辦及社會住宅等多元案場展開部署規劃，將產品推廣到更多場域。

而這些合作之所以能快速展開，邱創群認為，關鍵在於 5G 加速器讓阿米索拉能夠快速跨過新創最難突破的「信任門檻」。過去，阿米索拉也想與中華電信合作，卻卡在不知道該向哪個單位、哪個人敲門；加入 5G 加速器後，不僅有了對接中華電信內部不同單位的入口，更能藉由中華電信的品牌影響力，加速建立內外部對阿米索拉的信任與認同。無論接觸潛在客戶、合作夥伴或投資人，都比過去單靠陌生開發更有效率。

這份信任，也進一步反映在募資成果上。「中華電信願意把我們納入加速器，本身就代表對這個市場方向與團隊能力的認同。」邱創群坦言，來自中華電信的肯定，也提升投資人對阿米索拉的信心，使公司順利完成新一輪 4,000 萬元的募資，實收資本額進一步突破 7,000 萬元。

阿米索拉的故事，是中華電信 5G 加速器與新創共創的縮影。透過技術能力、場域資源與市場經驗的分享，中華電信陪伴新創跨越從 POC 走向 Scale-up 的階段，讓創新不只停留在技術驗證，更能轉化為真正被市場需要的產品與服務，進而壯大台灣 5G 創新生態系，讓電信產業的能量成為推動創新成長的重要力量。