【觀點】聽出客戶沒說的痛！好新創要能愛上問題，避免落入假問題陷阱|數位時代 BusinessNext

【觀點】聽出客戶沒說的痛！好新創要能愛上問題，避免落入假問題陷阱

SaaS（軟體即服務）企業的成功要素不只技術方面，挖掘出客戶的真正需求、從而開闢新的途徑，是企業必須具備的關鍵能力。

痛點說不清楚？保險新創iLife嗅得先機

心元資本在2020年投資專注於美國保險產業的SaaS新創iLife，目標做保險業的「一站式作業系統」（All-In-One OS）。過去，一名保險業務員從獲客、互動到最後完成交易，平均需要使用將近14種不同的SaaS工具，工作流程既繁雜又分散。而 iLife 的產品，就是將保險業過去散落在不同平台的報價、CRM（客戶關係管理）、付款等相關銷售的工具和工作流程，整合在同一個平台上，今年1月剛宣布完成 1,700 萬美元 A 輪融資。

在正式成立公司前，iLife 創辦人Nelson Lee採訪了將近200名保險業務員，想了解保險業需要什麼樣的產品，然而 Nelson 與心元分享這趟訪談旅程的心得：大部分的客戶，雖然對市面上的解決方案並不滿意，但也說不清楚他們想要什麼樣的產品。

正如蘋果（Apple）創辦人賈伯斯（Steve Jobs）所說：「消費者不知道自己需要什麼。」畢竟，在iPhone 誕生以前，去問消費者他們想要什麼樣的手機，他們的回答可能是：一支更好的Nokia。

而這看在 Nelson 眼中，當人們不滿意現況、但又不確定該如何改變時，這就是一個很好的創業機會。因為，如果有人已能描述出具體的解決方案，那這市場可能已經很擁擠，或小到沒有其他競爭者想進來，但如果大家還只能講出模稜兩可的解決方案，表示他很有可能是第一個提出解決方案的人。

別只會「聽話」，恐落入假問題陷阱

儘管客戶不一定知道自己要什麼，但這並不代表客戶訪談不重要。而是，比起聽客戶想要你怎麼做，更要聽出對方這句話背後的「意圖」。

Nelson舉例，在訪談過程中，許多用戶反應最大痛點在於，他們需要在不只一套CRM相關工具間跳轉，像是Salesforce、Hubspot、Microsoft Outlook等，因此向iLife許願，希望他們開發出加快上傳和下載客戶名單速度的功能，以節省他們在不同平台轉換的時間。

當客戶提出需求，可能不少新創就會採納這意見、滿足客戶，但當時 iLife 不僅止於此，而是再接著往下問：為什麼想要這功能？這才發現，原來客戶提出這需求的根本原因是，他們希望資訊能同步在同一個平台、無需在不同平台中切換，這也讓iLife跳脫出客戶原本提出的功能，直接開發一套擁有所有CRM 功能的平台，成為iLife現階段的產品核心。

就像 Nelson 分享的：「如果每次只按照客戶說的功能去開發，那最好的產品永遠不會誕生。」

藉由iLife的故事，我想提醒各位創業家，比起花時間定義出對的問題，多數人會急於找出解決方案、再回頭去找哪裡有需求，但這麼一來，往往很容易落入解決「假問題」的陷阱。這也是為什麼，每次我與創辦人聊天時，會更在意他們瞄準的市場夠不夠大、想解決什麼樣的痛點。畢竟，當問題定義對了，才有機會帶領你找出尚未被發現、更有市場、更好的解決方案。

期待我們都能找到讓自己著迷的問題，而這將驅使我們不受框架限制，走出不一樣的路，找到不一樣的收穫！

責任編輯：蘇柔瑋

投資不再靠感覺，大戶豐App用數據打造紀律投資術

響應TISA精神，永豐金證券透過大戶豐 App營造一個友善的投資環境，幫助投資人輕鬆養成穩定理財的習慣，也讓「紀律投資」能夠真正成為日常理財的一部分。

在物價節節高漲的年代，想要確保退休後的生活品質，不能只靠儲蓄和保險，必須做好投資理財規劃。然而，投資最難的挑戰，其實不是掌握市場波動，而是如何抵抗人性的誘惑，看漲時急著追高，遇跌又容易慌張停損，原本的投資紀律往往在情緒波動中被徹底打亂。

為了協助民眾克服這道難題，金管會推動台灣個人投資儲蓄帳戶（Taiwan Individual Savings Account，TISA），透過制度設計降低理財投資門檻，引導民眾進行長期且規律的定期定額投資。而永豐金證券的大戶豐 App則讓這條路走得更輕鬆，藉由簡單易用的操作介面與功能設計，及定期定額的手續費優惠，營造一個友善的投資環境，幫助投資人輕鬆養成穩定理財的習慣，也讓「紀律投資」能夠真正成為日常理財的一部分。

資產配置多樣化，打造理想的退休理財組合

永豐金證券數位金融處處長劉柏甫認為，退休理財規劃不能只追求資產成長，更應重視資產的穩健性與持續現金流，因此資金不能只放在單一商品上，最好同時配置在多個不同商品，像ETF搭配主動式基金，就是相對理想的退休理財組合。

ETF雖然具有低成本與有效追蹤大盤的優勢，但容易受到市場波動影響。而退休理財就像一場數十年的長跑，很難預料這段旅程中可能發生哪些大環境變化，此時主動式基金的價值便顯現出來，藉由專業基金經理人的專業與操盤經驗，不僅可以主動發掘被市場低估或具有高成長潛力的投資標的，當面臨重大環境變動時，也能快速調整投資策略、有效降低衝擊，並與ETF的被動追蹤策略形成良好互補，讓投資旅程更加穩健。

然而，對多數投資人而言，即便了解資產配置的重要性，在實際操作上仍常遇到難題。根據劉柏甫的觀察，目前民眾在基金投資上普遍有3大痛點：首先是市場基金琳瑯滿目，投資人往往不知道該如何挑選。其次是難以精準掌握進出場時間。三為容易忽略手續費、管理費等潛在投資成本對長期投資報酬率的影響。

針對這些痛點，永豐金證券透過大戶豐App的創新功能與貼心設計，協助投資人逐步化解困境。「大戶豐不只是交易工具，更是陪伴投資人累積財富的虛擬夥伴，幫助他們找到適合自己的投資方法，一步步達成理財目標，」劉柏甫強調。

6大分類，輕鬆找到心儀的基金

主導App開發的永豐金證券數位金融處資深經理黃亮喻進一步說明，大戶豐App如何幫助投資人篩選基金商品及掌握進出場時機。

在選擇基金商品時，投資人除了參考由TISA基金委員會嚴選的TISA級別基金，也可以透過大戶豐App提供的6大分類機制，再搭配個人投資偏好，快速縮小範圍，找到喜歡的投資標的。例如，看重基金長期表現的投資人，可以選擇「連年正績效」分類，鎖定近2至3年持續表現良好的基金，若是對市場波動較為敏感，則可選擇「穩定超耐震」分類，篩出資產規模超過5百萬美元且過去3年波動度低於8%的基金。

智慧加減碼創新設計，量身計算每檔基金的加減碼區間

當投資人找到心儀的基金後，下一個要面對的難題就是，該在何時進出場？如何避免買到最高點？大戶豐 App 內建的智慧加減碼功能，可以輔助投資人做出更精準的決策，讓交易不再憑感覺。

「智慧加減碼雖然不是新機制，但大戶豐App的設計邏輯卻與市場普遍做法不同，」永豐金證券數位金融處處長劉柏甫強調。

很多數位平台的智慧加減碼功能，都是直接套用特定比例，例如下跌 5% 就建議加碼、上漲就建議減碼，這樣的操作邏輯雖然簡單直覺，卻忽略基金本身的差異性。事實上，市場上的基金種類相當多，標的可能涵蓋美國、新興市場，或是股票、債券，不同產業的操盤邏輯也都不一樣，如果以單一標準來套用所有基金，勢必會出現偏差，間接影響長期投資績效。

為了讓客戶能夠真正累積個人資產，大戶豐 App跳脫既有框架，根據每支基金的歷史表現與波動幅度，量身計算加減碼區間，當基金淨值進入「加碼區」或「減碼區」時，就立即推播通知，提醒投資人第一時間檢視是否需要調整部位。

「智慧加減碼功能自 2025 年 7 月上線以來，已吸引超過 1.5 萬人使用、累積超過6萬次的使用頻次，甚至還有客戶運用此功能找尋強勢基金，成功提升投資紀律。」劉柏甫分享，不只優化投資效果，更有助於建立長期投資紀律，原因在於，智慧加減碼是經過數據分析而得出的客觀建議，能夠幫助投資人克服「追高殺低」的人性弱點，以更理性、更科學的方式判斷是否需要調整交易策略，讓投資人能夠在市場波動中能夠穩健操作、從容應對。

「大戶豐App的核心目標，是讓客戶能夠真正累積個人資產，」劉柏甫指出，這不僅體現在智慧加減碼功能的創新設計上，更展現在實質的費用優惠中，透過定期定額的手續費優惠，降低潛在投資成本對長期投資報酬率的影響，鼓勵更多民眾及早加入退休理財的行列。

從投資小白到高資產客戶，滿足每一位客戶的投資需求

此外，永豐金證券亦關注高資產客戶的財富管理需求，規劃相應的數位金融服務。例如：開放在App線上申購境外結構型商品，讓專業投資人不必倚賴傳統專人服務，可以直接在線上完成交易，提高交易的彈性與便利性。「永豐金深信，數位財富管理平台不應僅服務投資新手，而是要讓每一位客戶，無論資產規模大小，都能享受到便利且專業的數位化服務。」劉柏甫強調。

展望未來，永豐金證券將持續強化大戶豐App的服務深度與廣度，納入更多金融產品，為客戶帶來一站式的數位投資體驗。同時，也將引入更多AI智慧功能，透過人機協作，提供更貼近個人需求的理財服務，朝著成為客戶身邊最值得信賴的「數位理財顧問助手」目標邁進。