銀行帳戶高唱合而為一|數位時代 BusinessNext

28歲的上班族小李，在A銀行早有戶頭，兩年前為投資股市，原本打算就用原來的戶頭扣款，但營業員卻告訴他，根據規定，他必須重新開個證券專用帳戶－－無奈的小李，雖然抽屜中已躺了6本分屬不同銀行、不同功能的存摺，還是得再領1本相同銀行的存摺簿！
這還不打緊。最近股市低迷，所以他總是忙著檢查各銀行各帳戶餘額，確保及時把資金轉到證券戶頭，也不忘隨時查詢哪一家銀行的質借利率最低，希望精打細算，用最便宜的利率借款。
小李的苦惱，或許您我都曾經歷過。不過值得欣喜的是，從最早華信銀行推出的MMA（Money Management Account），加上最近富邦銀行推出的「一本萬利」、聯邦銀行「UMA智慧理財專戶」、玉山銀行「ESA投資理財帳戶」、大眾銀行「121一對一理財帳戶」等，以及預計今年將陸續加入戰場的台新與中國信託銀行，一時間蔚為風潮的「帳戶合而為一」、「利用帳戶投資理財」概念，將為民眾的資產管理帶入一個新境界。

**從資金流動到資產管理

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目前大多數人對「帳戶」的印象，可能仍停留在薪資轉帳、存錢提款，或水電信用卡費用代繳而已；但事實上，透過科技的自動化連結，帳戶的功能不再只侷限於「資金流動」，更重要的意義在於資產管理，以加速「財富累積」。
以華信銀行為例，其推出的投資理財帳戶，是最早推出這項產品的本地銀行，在個人金融處經理韓道暐眼中，帳戶是否具備智慧型自動化交易功能，是與外商銀行（如花旗等）實施多年的「綜合理財專戶」主要差異所在。
韓道暐指出，「綜合理財專戶」的消費者，只須面對單一窗口，便可同時處理新台幣、外幣存款、基金買賣及貸款等理財活動。以花旗銀行行之有年的萬戶通帳戶為例，客戶每月收到的月結單，就是一份包含存款、支存、貸款、信用卡、保險或基金投資現況的整合式分類總覽。
而目前整合型投資理財帳戶的主要特色，則在導入「智慧型自動化交易」，並融入「證券買賣」功能。這對消費者來說，是藉由科技讓理財活動變得輕鬆；對銀行而言，則是一項利用科技，進一步將銀行服務由產品導向轉為顧客導向。
所謂「智慧型交易」，是指若客戶購買股票但卻發現存款不足無法交割時，電腦會自動考量客戶使用資金成本的不同，「由低利率至高利率」動用所擁有的各項資金額度，以降低購買股票的資金成本；而當有存款存入時，系統也會「由高利率到低利率」依次沖銷貸款。
因此整體來說，這種整合型投資理財帳戶的優勢，在於同時具備存款、借款與投資理財功能，資金可以在此單一帳戶內做資金調度，而不必像過去般須將資金在各帳戶間跑來跑去，徒然讓銀行賺走許多手續費，可說將客戶的投資理財活動，由資金流轉升級至資產管理層次，讓累積財富變得更輕鬆。

**資訊體質再造工程

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進一步就銀行經營層面觀察，整合型投資理財帳戶所代表的意義，絕對不只是「一種新產品」而已，更重要的是，內部資訊系統的整合，以及既有作業規章與流程的重新規劃。
富邦銀行個人金融部副理陳怡芬，針對這項產品對銀行資訊體質的改變，就有很大感觸。從事金融產品行銷多年的陳怡芬說，過去她所接觸的行銷案，大部分都是屬於「套餐型」產品，也就是以既有金融產品為基礎，來做各種不同的組合與包裝；但這波整合型投資理財帳戶風潮，則必須在資訊軟體做大幅度更動，讓科技自動化更貼近顧客需求。
因此對銀行來說，這同時也是一場「資訊系統體質再造」的大工程。如富邦銀行負責統籌「一本萬利」帳戶的業務部門，襄理鄭適薰便提到在整個推動的過程中，動用了近2/3資訊部人力；華信銀行資訊處副理王志誠也說，這是一項會動到銀行核心資訊系統的金融產品，因此資訊部分「一切自己來」，並與集團內業務、作業部門等11個單位協調合作，讓產品順利推出。
再從整體金融面觀察，整合型帳戶不但是銀行消費金融業務的競逐戰場，影響層面更擴及證券業。這項產品促成銀行與證券機構緊密合作，也為金融服務的整合，向前先行了一步。
如華信銀行MMA投資理財帳戶的的影響力，自2000年年初推出，已吸收了6,7000名新客戶，並帶進190億以上的理財型房貸，及50餘億元的活期存款，造成的衝擊包括了券商手續費折扣風潮，以及其他銀行理財型房貸、活期存款戶流失等。
受此影響，許多綜合券商也樂意與銀行攜手，透過商品互補方式降低交易手續費。目前較為明顯的趨勢為，銀行通常仍以集團或轉投資的券商為優先合作對象，原因在於一方面是同集團溝通方便易於整合，一方面也有提昇集團內券商業務效果。像是由華信銀行旗下的金華信銀証券，即因MMA受惠不少；而11月底剛開業的玉山證券，是由玉山銀行直接轉投資的綜合券商，也藉此針對既有客戶做金融商品交叉行銷。

**大家都忙著整修舊房子

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富邦銀行個人金融部副理陳怡芬，對於近來各家銀行忙著推出整合型帳戶有此一比：就好像學校旁邊的房東，當有一棟房屋重新裝潢吸引了大多數學生的眼光後，一時間也引起其他房東恐慌，因此也紛紛開始翻修水管重新規劃隔間，希望讓自己重新成為注目焦點，「然而這對成立多年的老銀行來說，資訊整合相當辛苦，」華信銀行韓道暐也道出老銀行在推出這項產品艱困之處。
但無論如何，房東們開始裝潢住屋，對窮學生來說總是好事。要注意的是，雖然整合型投資理財帳戶是目前許多銀行的共識，但各家銀行究竟整合了哪些服務，消費者在瞭解各家產品內涵與特色後，選擇最適合自己的，則是目前消費者要注意課題。
一般市井小民，或許無法像金字塔頂尖級客戶般，享受銀行或資產管理公司的面對面專職諮詢服務；然而，透過科技自動化機制，小市民最起碼在資產管理服務上，已然可感覺到各銀行「向上提昇」的苦心。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。