銀行帳戶高唱合而為一

2001.01.01 by
數位時代
銀行帳戶高唱合而為一
28歲的上班族小李,在A銀行早有戶頭,兩年前為投資股市,原本打算就用原來的戶頭扣款,但營業員卻告訴他,根據規定,他必須重新開個證券專用帳戶-...

28歲的上班族小李,在A銀行早有戶頭,兩年前為投資股市,原本打算就用原來的戶頭扣款,但營業員卻告訴他,根據規定,他必須重新開個證券專用帳戶--無奈的小李,雖然抽屜中已躺了6本分屬不同銀行、不同功能的存摺,還是得再領1本相同銀行的存摺簿!
這還不打緊。最近股市低迷,所以他總是忙著檢查各銀行各帳戶餘額,確保及時把資金轉到證券戶頭,也不忘隨時查詢哪一家銀行的質借利率最低,希望精打細算,用最便宜的利率借款。
小李的苦惱,或許您我都曾經歷過。不過值得欣喜的是,從最早華信銀行推出的MMA(Money Management Account),加上最近富邦銀行推出的「一本萬利」、聯邦銀行「UMA智慧理財專戶」、玉山銀行「ESA投資理財帳戶」、大眾銀行「121一對一理財帳戶」等,以及預計今年將陸續加入戰場的台新與中國信託銀行,一時間蔚為風潮的「帳戶合而為一」、「利用帳戶投資理財」概念,將為民眾的資產管理帶入一個新境界。

**從資金流動到資產管理

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目前大多數人對「帳戶」的印象,可能仍停留在薪資轉帳、存錢提款,或水電信用卡費用代繳而已;但事實上,透過科技的自動化連結,帳戶的功能不再只侷限於「資金流動」,更重要的意義在於資產管理,以加速「財富累積」。
以華信銀行為例,其推出的投資理財帳戶,是最早推出這項產品的本地銀行,在個人金融處經理韓道暐眼中,帳戶是否具備智慧型自動化交易功能,是與外商銀行(如花旗等)實施多年的「綜合理財專戶」主要差異所在。
韓道暐指出,「綜合理財專戶」的消費者,只須面對單一窗口,便可同時處理新台幣、外幣存款、基金買賣及貸款等理財活動。以花旗銀行行之有年的萬戶通帳戶為例,客戶每月收到的月結單,就是一份包含存款、支存、貸款、信用卡、保險或基金投資現況的整合式分類總覽。
而目前整合型投資理財帳戶的主要特色,則在導入「智慧型自動化交易」,並融入「證券買賣」功能。這對消費者來說,是藉由科技讓理財活動變得輕鬆;對銀行而言,則是一項利用科技,進一步將銀行服務由產品導向轉為顧客導向。
所謂「智慧型交易」,是指若客戶購買股票但卻發現存款不足無法交割時,電腦會自動考量客戶使用資金成本的不同,「由低利率至高利率」動用所擁有的各項資金額度,以降低購買股票的資金成本;而當有存款存入時,系統也會「由高利率到低利率」依次沖銷貸款。
因此整體來說,這種整合型投資理財帳戶的優勢,在於同時具備存款、借款與投資理財功能,資金可以在此單一帳戶內做資金調度,而不必像過去般須將資金在各帳戶間跑來跑去,徒然讓銀行賺走許多手續費,可說將客戶的投資理財活動,由資金流轉升級至資產管理層次,讓累積財富變得更輕鬆。

**資訊體質再造工程

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進一步就銀行經營層面觀察,整合型投資理財帳戶所代表的意義,絕對不只是「一種新產品」而已,更重要的是,內部資訊系統的整合,以及既有作業規章與流程的重新規劃。
富邦銀行個人金融部副理陳怡芬,針對這項產品對銀行資訊體質的改變,就有很大感觸。從事金融產品行銷多年的陳怡芬說,過去她所接觸的行銷案,大部分都是屬於「套餐型」產品,也就是以既有金融產品為基礎,來做各種不同的組合與包裝;但這波整合型投資理財帳戶風潮,則必須在資訊軟體做大幅度更動,讓科技自動化更貼近顧客需求。
因此對銀行來說,這同時也是一場「資訊系統體質再造」的大工程。如富邦銀行負責統籌「一本萬利」帳戶的業務部門,襄理鄭適薰便提到在整個推動的過程中,動用了近2/3資訊部人力;華信銀行資訊處副理王志誠也說,這是一項會動到銀行核心資訊系統的金融產品,因此資訊部分「一切自己來」,並與集團內業務、作業部門等11個單位協調合作,讓產品順利推出。
再從整體金融面觀察,整合型帳戶不但是銀行消費金融業務的競逐戰場,影響層面更擴及證券業。這項產品促成銀行與證券機構緊密合作,也為金融服務的整合,向前先行了一步。
如華信銀行MMA投資理財帳戶的的影響力,自2000年年初推出,已吸收了6,7000名新客戶,並帶進190億以上的理財型房貸,及50餘億元的活期存款,造成的衝擊包括了券商手續費折扣風潮,以及其他銀行理財型房貸、活期存款戶流失等。
受此影響,許多綜合券商也樂意與銀行攜手,透過商品互補方式降低交易手續費。目前較為明顯的趨勢為,銀行通常仍以集團或轉投資的券商為優先合作對象,原因在於一方面是同集團溝通方便易於整合,一方面也有提昇集團內券商業務效果。像是由華信銀行旗下的金華信銀証券,即因MMA受惠不少;而11月底剛開業的玉山證券,是由玉山銀行直接轉投資的綜合券商,也藉此針對既有客戶做金融商品交叉行銷。

**大家都忙著整修舊房子

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富邦銀行個人金融部副理陳怡芬,對於近來各家銀行忙著推出整合型帳戶有此一比:就好像學校旁邊的房東,當有一棟房屋重新裝潢吸引了大多數學生的眼光後,一時間也引起其他房東恐慌,因此也紛紛開始翻修水管重新規劃隔間,希望讓自己重新成為注目焦點,「然而這對成立多年的老銀行來說,資訊整合相當辛苦,」華信銀行韓道暐也道出老銀行在推出這項產品艱困之處。
但無論如何,房東們開始裝潢住屋,對窮學生來說總是好事。要注意的是,雖然整合型投資理財帳戶是目前許多銀行的共識,但各家銀行究竟整合了哪些服務,消費者在瞭解各家產品內涵與特色後,選擇最適合自己的,則是目前消費者要注意課題。
一般市井小民,或許無法像金字塔頂尖級客戶般,享受銀行或資產管理公司的面對面專職諮詢服務;然而,透過科技自動化機制,小市民最起碼在資產管理服務上,已然可感覺到各銀行「向上提昇」的苦心。

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