交易所自律與用戶教育更重要！詐騙無所不在，投資加密貨幣前要建立哪些基本觀念？|數位時代 BusinessNext

交易所自律與用戶教育更重要！詐騙無所不在，投資加密貨幣前要建立哪些基本觀念？

《Hit AI & Blockchain》人工智慧暨區塊鏈產業高峰會邀請了多位產業專業人士，探討人工智慧與區塊鏈技術的應用與議題。論壇中有哪些亮點？

陳美伶：期待推動「由軟帶硬」的正向循環

第七屆《Hit AI & Blockchain》人工智慧暨區塊鏈產業高峰會，6日在台北喜來登大飯店盛大舉辦，吸引了眾多產業重量級人士的參與。本屆高峰會集中討論了人工智慧的落地應用、NFT 與元宇宙的發展、Web3 領域的資安應用、以及台灣虛擬資產監理現況等議題，並聚焦探討了虛擬資產市場的發展趨勢。

在高峰會上，前國發會主委陳美伶指出，台灣網路原生的年輕世代有著登上世界舞台的機會，特別強調了 Web3 帶來的機遇。她期待台灣的電子產業巨頭能與網路新創公司展開合作，注入更多資金與資源，推動「由軟帶硬」的正向循環。陳美伶強調，台灣政府與公部門應該扮演推手的角色，真正推動新興產業發展的，仍然是年輕有活力的新創團隊。

在投資講堂中，由KNOWING新聞、幣特財經、鍶科技創辦人暨總編輯楊方儒擔任主持人，並邀請到了HOYA BIT創辦人暨執行長彭云嫻、幣託副總經理陳奕伶、Rybit創辦人暨執行長賴永純及遠東商銀數位金融事業群副總經理戴松志，與會者就國際虛擬資產市場的趨勢、監管機制以及投資基礎觀念進行了深入探討。

投資虛擬資產，需建立哪些基本觀念？

講堂以 FTX 交易所暴雷事件為切入點，探討了台灣虛擬資產投資人，應建立的重要投資基礎觀念。

HOYA BIT執行長彭云嫻強調風險分散和投資者教育的重要性，建議投資人投資要分散風險，不要把所有雞蛋放在同個籃子裡，每個人的風險承受度不一樣，投資人需要瞭解基礎的區塊鏈、虛擬資產、交易所運作知識，以及虛擬資產高波動的特性，也呼籲各位投資人避免貸款炒幣，以免風險過大。

遠東商銀的戴松志則強調資產配置的重要性，並根據不同年齡階段提出不同的資產配置建議。

中心化交易所的合法合規與資產保護措施

在交易所合法合規與投資人資產保護方面，與會者提出了一系列必要舉措。

HOYA BIT 則強調，在政府設立專法之前，交易所自律與用戶教育的重要性。彭云嫻分享到，前段時間 HOYA BIT 發現了大量用戶流向相同地址，交易所啟動警示機制並提醒其餘投資者，在此耗費了不少人力成本逐一審查，幸好有成功即時攔阻，保障投資者的資產，詐騙無所不在，交易所應該在各環節上極力把控。

保護用戶資產方面交易所應該實施多層次的資產保護措施，包括用戶法幣資金信託服務與冷熱錢包管理、保險等，並將用戶資產與自身的資產做明確的分離保管，確保用戶的資產合法性與安全性。

遠東商銀的戴松志則表示銀行在一開始的時候，也經歷過目前虛擬資產業現正經歷的這些，堅信合規才能讓客戶信任，信任才能讓產業活絡，將通過銀行及虛擬資產交易所的聯防機制來保障投資者的資產安全。

最後，與會者們就交易所對於虛擬資產市場的創新與發展方向進行了分享。HOYA BIT想讓更多人認識並理解什麼是幣圈、什麼是虛擬資產，並推動 Web3 的普及，彭云嫻更表示：「我個人堅信 Web3 還有更多元的發展，Web3 跟 AI 有很多想像空間，絕對是未來趨勢。」

遠東商銀戴松志則強調了 Web3 未來發展方向大家真的要有想像力，並表示信任是推動產業活絡的關鍵。

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。