多通路零售企業的「虛實」抉擇
多通路零售企業的「虛實」抉擇
2008.07.01 |

我們暫且稱Multi-Channel這個字為虛實整合零售業。這幾年Multi-Channel這個字常出現在美國網路零售業的產業報導中,泛指同時擁有許多實體門市及網購門市,或郵購等虛擬接單平台的零售企業。

其中常被報導的Multi-Channel業者包括:美國的Gap集團、沃爾瑪(Wal-Mart)、J.C Penney等。這些Multi-Channel業者發展多通路,尤其是網購門市的戰略思維,跟網路熱潮時許多企業全力搶攻網路商機,深怕在網路淘金熱中缺席的心態不太一樣。純粹是顧客服務趨勢使然,就像現在應該不再有人會到郵局劃撥訂閱這本《數位時代》雜誌,大家都利用網路訂購了。正因為網路實現購物或支付是如此的便利,許多企業才很順理成章地成立網購門市,來服務有網購需求的新時代消費者。

在美國,擁有許多實體店舖的企業,在前幾年紛紛新增網購通路。跨足虛擬的好處很多,我認為其中幫助最大的是讓企業暫時找到了新的成長引擎,創造許多營收成長動能。

這兩天一篇外電報導J.C Penney正全力整合其一千一百家實體門市、型錄以及網購通路,由於網路購物的成長速度遠超過J.C Penney的其他所有通路,因此該企業現在最重要的行銷要務,就是全力發展網路商店(JCP.com),編列的年度網路行銷經費高達三百億美元。J.C Penney的執行副總兼首席行銷長Mike Boylson表示,網路商店為他們成功吸引了大量年輕且有影響力的顧客群,他覺得這筆網路行銷投資在集客上,將比任何傳統廣告來得有幫助。

根據二○○八年四月美國民意研究公司(Opinion Research Corporation, ORC)的研究報告指出,會在Multi-Channel購物的消費者通常比較精明,對於價格敏感、忠誠度也稍低一些,企業經營者看了這調查結果可能會皺眉頭。但還好也有其他正面的調查結果:Multi-Channel的消費者購買力較強,其消費金額約是只習慣跟單一通路購物顧客的兩倍。另一個Multi-Channel相關調查研究顯示,「網上搜尋研究,再到門市購物」的Multi-Channel顧客消費行為,對實體門市的正面影響遠大於對網站的幫助。

不過,虛擬部門偶會感受到來自實體門市人員不認同發展網路通路,那種內隱的感覺很特別。我有兩位朋友是國內知名大型連鎖企業電子商務部的負責人,他們上任之後的首要任務,都是趕緊全省門市跑透透,姿態謙卑地試圖化解來自實體門市的敵意。「沒辦法,不然會被比較有power的大店店長,轟得滿頭包,我不希望一上任就陣亡,」一位在連鎖通路擔任網購負責人的朋友這樣說。

由於發展已較成熟,且受到油價高漲、大環境不佳的影響,實體門市的業績成長率低於虛擬購物,略為擔憂高成長性的網購通路來搶生意,是很容易理解的。而有組織就有組織競爭的問題,不管是良性還是惡性。就我的了解,一般企業發展虛實整合或Multi-Channel時,常有「虛擬就是要來搶實體生意」的心結,與「虛擬要發展沒錯,但發展慢沒關係,絕不要影響實體銷售」的企業思維,因此很多百貨零售企業,若不是經營高層力挺虛擬事業部,不然發展的成效都會又慢又差。

然而,虛與實的互相干擾注定是Multi-Channel的宿命嗎?根據國外Multi-Channel的相關報告,並不是這麼回事。如前所述,當企業購物網站成立後,除了使得連鎖企業展示商品的空間加大(網站瞬間躍升為超級旗艦店)、接單的時間二十四小時沒有間斷外,無遠弗屆的網站特性,也彌補許多實體門市布點上的不足。
「網上研究,門市購物」的Multi-Channel顧客消費行為,則更加呈現虛實整合的綜效。有一個研究數字很值得分享給重視虛實整合的相關業者,根據美國市調機構eMarketer的推估,光二○○八年受到網站影響(web-influenced),間接促成的實體門市交易金額高達六千兩百五十二億美元(預估此數字年成長一九%),相較美國購物網站本身產生的一千五百八十三億美元營收(預估年成長一二%),「虛擬暗助實體」的成效相當驚人。用另一種方式來說明虛實互惠的成效,在美國,透過網路研究商品後每產生一美元的網購交易金額,就會同時也產生三.九五美元的實體門市交易金額,eMarketer還預估到了二○一二年,這個金額將成長至四.六八美元的實體門市消費額。

根據調查虛實整合的效益已經相當明顯,虛擬不僅不會扯實體的後腿 ,還貢獻頗大,Multi-Channel終究是大勢所趨,國內的百貨零售業者將不得不調整心態,即早布局變革,迎接這一天的到來。

往下滑看下一篇文章
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

登入數位時代會員

開啟專屬自己的主題內容,

每日推播重點文章

閱讀會員專屬文章

請先登入數位時代會員

看更多獨享內容

請先登入數位時代會員

開啟收藏文章功能,

請先登入數位時代會員

開啟訂閱文章分類功能,

請先登入數位時代會員

我還不是會員, 註冊去!
追蹤我們
進擊的機器人
© 2025 Business Next Media Corp. All Rights Reserved. 本網站內容未經允許,不得轉載。
106 台北市大安區光復南路102號9樓