台灣民眾的消費潛力，在過去十年創造了多項﹁經濟奇蹟﹂，尤其是信用卡市場，不論在發卡量與簽帳金額上，幾乎年年都以兩位數的成長率向上竄升。在兩大國際發卡組織——威士卡︵Visa︶與萬事達卡︵Master Card︶的眼中，台灣是亞太地區業務推廣的指標市場。

去年九月份金管會公布的信用卡流通卡數，創下四千五百七十九萬張的最高峰後，十月份卻少了五萬張卡片，出現十二年來的首度負成長，也是台灣信用卡市場出現的第一道﹁警訊﹂。接下來則陸續發生各銀行的消費金融業務逾放比增加、自稱﹁卡奴﹂而走上絕路的曾出不窮社會新聞事件，使得過去由信用卡與現金卡的消費金融業務創造出來的榮景，卻演變成看似不可收拾的﹁卡債風暴﹂。

找新客戶
商務卡重新包裝出擊
卡債風暴讓過去在銀行業務中熱門的信用卡業務一夕凍結，為此，尋找新市場，便是國際發卡組織今年努力的目標。﹁現在發卡的對象將從個人轉為企業，重新挖掘商務卡的客戶，﹂九年前加入威士卡時，便是負責商務卡的Visa國際組織台灣區總經理麻少華說，當時和威士卡合作商務卡的會員銀行僅有六家，之後因銀行看到個人卡片市場的機會，遂將產品行銷重心都放在消費金融業務，而商務卡則被歸類為企業金融﹁附加產品﹂，也不主動介紹。

但是根據威士卡的統計顯示，隨著出國差旅的人口增加，二○○三年商務卡的簽帳金額僅有十九億新台幣，到去年增加為五十七億元，成長三倍的幅度，讓發卡組織開始重新著力在商務卡推廣。威士卡在去年針對國內三百家成立超過二十年以上的中小企業進行調查發現，僅有四一％的經營者在處理公司的帳務、差旅、匯款等費用會使用信用卡，而這之中則有八成的人是使用個人信用卡，﹁這意味著很多人不知道商務卡的用途可以取代現金或票據，﹂麻少華說。

﹁在美國商務卡的簽帳金額占所有卡片簽帳金額的一○％，但是在台灣只占總交易金額的一％，顯示還有極大的發展空間，﹂萬事達卡國際組織資深總監楊雅婷也指出，商務卡今年也是萬事達卡將要開創的市場，﹁會員銀行也看到這一塊的商機，因此也在積極地洽談未來的合作模式，﹂楊雅婷指出，商務卡除了卡片本身需具有足夠的附加價值、優惠方案外，還必須搭配帳單系統，由萬事達卡組織提供帳務平台，協助會員銀行和商務卡企業戶之間的帳務可以連線轉換，像萬事達卡組織的﹁Smart Data Online﹂就是為許多跨國公司管理全球各地分公司的商務費用。

找新技術
智慧晶片卡不同應用策略
除了商務卡重新出擊外，兩大發卡組織在智慧型晶片卡的商品更是卯足全力，比技術、比速度、還比通路。
基於交易安全考量，從去年開始金管會便開始強制宣導將市面上磁條式的金融卡與信用卡，都換發為晶片卡，今年三月一日起更全面取消磁條金融卡跨行交易，並將所有銀行的自動櫃員機改為可讀取晶片金融卡的機器。

兩大發卡組織是晶片卡風行全球的主要推手，一九九四年合力制訂使用晶片卡的技術規格ＥＭＶ︵Europay, Master, Visa International，由這三大組織共同訂立的相容規格︶，讓終端機器可以支援所有品牌的智慧晶片卡，並確保轉帳卡和信用卡等之間的互通性。

在信用卡領域中身為後起品牌的萬事達卡，在磁條卡片上的市占率一直無法超越威士卡，因此當新技術產生時，萬事達卡便積極地在晶片卡產品上進行研發與推廣，一九九九年發表了全世界第一張晶片卡產品，並且選定對於新科技產品接受度極高的台灣地區進行試用計畫。至去年底為止，萬事達卡宣稱在亞太地區發行的晶片卡產品已經超過四千五百萬張，在台灣目前晶片卡產品中的市占率則高達七成。

晶片卡的應用範圍廣泛，除了信用卡、金融卡外，甚至可以和手機ＳＩＭ卡、大眾運輸票證、健保卡等結合，並且隨著採用晶片規格的不同，在使用時分為接觸式與非接觸式兩種。擁有晶片卡主流技術規格的兩大發卡組織，在晶片卡的產品應用上有更多的發揮，但也各有不同主力產品。

﹁目前威士卡晶片金融卡是處於嬰兒時期，﹂麻少華說，根據金管會統計，目前台灣的開戶人口至少有一千六百萬人，威士卡晶片金融卡從五年前推廣至今，累計發卡數量為兩百八十萬張，顯示還有極大的成長空間，因此威士卡正和會員銀行籌畫如何促使消費者多使用金融卡，並且推出類似信用卡的優惠活動，增加消費者動用的次數。

萬事達卡則是在去年發行﹁南部地區電子票證ＩＣ智慧卡﹂，鎖定南部七縣市約八百萬民眾，結合搭乘大眾運輸系統的需求與消費支付。

比新通路
深掘小額支付市場
除了晶片卡，去年九月底開始，雙方對戰也延伸到﹁非接觸式信用卡﹂上，萬事達卡搶先一步在發行南部地區電子票證ＩＣ智慧卡時，將具有非接觸式功能的﹁PayPass﹂與信用卡結合，推出首張接觸式與非接觸式二合一的多功能卡，也就是讓未來持有南部地區電子票證ＩＣ智慧卡的消費者，可以用同一張卡片搭乘高雄捷運，也能在特約商店快速消費，當然也具有一般的信用卡功能。威士卡隨後也宣布和信用卡發卡銀行龍頭中國信託、屈臣氏藥妝連鎖店攜手推出﹁Visa Wave﹂。

非接觸式信用卡的共同訴求點是結帳速度與便利性，只要對準感應器，○‧四秒鐘便可以完成單筆交易。但是基於風險控管的考量，發卡組織對於每筆交易金額限定在三千元以下的中低價支付。﹁我們調查發現，每個人在消費金額達到一定數目的時候，才會使用信用卡，﹂麻少華說，以他自己為例，習慣消費總金額在五百元以下時，都用現金付清，﹁但是非接觸式信用卡因為交易快速，可以免去想要使用信用卡支付小額消費時，卻讓後面消費者排隊等候的尷尬。﹂因此兩大發卡組織目前已經在連鎖咖啡店、大賣場、購物中心的美食街等，廣設非接觸式卡片的接受點。

而過去信用卡推廣一直無法打進的商店，例如速食連鎖店、便利超商、連鎖藥局等，甚至是販賣機，都將是今年發卡組織希望能夠利用非接觸式卡片的特性，增加的重要通路，希望能在信用卡發卡量已經趨近停滯的階段，利用積少成多的小額支付工具，讓簽帳金額繼續成長。

儘管信用卡市場受到重擊，但是兩大發卡組織在台灣市場的資深戰將都保持樂觀看待市場前景，﹁我甚至覺得有人因為卡債風波而剪卡是正確的，﹂麻少華說，台灣的信用卡市場已經呈現過度飽和的狀態，每個人平均擁有四張以上的信用卡，只是會增加自己的信用風險。﹁大眾也可以利用這個機會檢視自己的支付習慣，回歸基本面上思考。﹂

共同目標
用支付工具取代現金
楊雅婷則認為﹁借錢還錢﹂是持卡人本來就該遵守的遊戲規則，而鬧得沸沸揚揚的卡債事件給了信用卡﹁重新正名﹂的機會，﹁信用卡應該是理財工具，而不只是消費工具，﹂楊雅婷說，因此萬事達卡將持續針對信用良好的客戶提供更好的附加價值。

從塑膠貨幣問市開始，兩大國際發卡組織便控管了全球數億人口的日常消費模式，甚至每年都砸下鉅資進行各種大規模的調查，分析消費者行為，從中挖掘出人們利用支付工具可以創造出的各種商機。

儘管，消費者很少細究由威士卡或是萬事達卡發行的支付工具究竟有何不同，但是在發卡組織的努力下，人們的消費習慣確實在逐漸改變，而且對於支付工具的依賴程度也更高，不論你慣用威士卡還是萬事達卡，你的消費習慣和荷包裡的現金，永遠是兩大發卡組織的共同敵人。