【Inside】App 熱潮,誰的機會?選擇正確的商業模式幫自己創造機會–九種商業模式圖解
【Inside】App 熱潮,誰的機會?選擇正確的商業模式幫自己創造機會–九種商業模式圖解

APP時代來了!據估計在今年市場規模可以到達150億美元,所有人都在看這麼龐大的新興商機如何分一杯羹。

不過,如果你以為APP經濟的重點只在技術能力,那你就錯了。和其他的事業一樣,還是要先思考什麼是正確的商業模式,才會讓創意與技術發揮最大的商業價值。而在「App熱潮,誰的機會?– Inside九月主題」的首發,Lawrence的「新商業模式與技術者創業的機會」一文中就有提綱挈領的帶出重點。

也許有人會問「App的商業模式不就是〝收費〞或〝免費但附廣告〞這兩種?」,當然不只這麼簡單。也許借用中國人老祖宗的說法「太極生兩儀,兩儀生四象,四象生八卦,八卦又可以化為八八六十四卦」。所以光是收費或免費,其實都還有種種衍生的組合。而這些不同的組合與變化,正是創業家與開發者得以由其中獲利的方式。

因為常見許多討論App經濟的文章大多在討論的是Apple iOS vs Google Android生態圈的比較,或者是根據部分成功案例做垂直式的深入分析,但是比較少廣泛的針對APP各種商業模式做探討,讓創業者或開發者據以思考自身資源與優勢擬定策略。因此在Inside規劃這次的「App熱潮,誰的機會?– Inside九月主題」時,筆者特別幫大家整理一些在APP經濟中可以發揮的商業模式,希望可以幫有志於此的朋友們作為起始的參考。

但也要先說明的是,APP經濟的商業模式絕對不僅限於以下整理的這些,因為不同的商業模式還可以組合、分割、反轉…,所以就像練功夫一樣,固然基本的招式很重要,但是如何巧妙運用才是致勝關鍵。

以下有關商業模式圖解的表現方式,是參考自日本Edutainment Lab的板橋悟先生之著作《熱門商品是這麼創造出來的》(官網 http://3w1h.jp  )

 

 

基本元素

要了解商業模式,用圖解的方式就可以清楚一目了然。而在繪製圖解時,我們需要先把商業模式中包含的各種元素先定義出來。其中會包含企業、個人、支付金錢、提供產品或服務、時間等。而運用這些基本元素,就可以組合變化出各式各樣的商業模式。

接下來,就要向各位介紹各種在App經濟中可以發展的商業模式。在以下的圖解中,標成綠色的「企業」指的就是App的發展商(開發者)

模式一:單純出售模式

圖解:使用者支付金錢購買App, 開發者因而獲利

這種應該就是最單純的模式—開發者製作App,透過App Store或Market銷售給使用者。在這種模式中,重點是讓「單價」×「銷售量」所得的「銷售額」極大化,看起來似乎像是廢話,但是值得思考的是—假如某個App對特定族群來說是很有用的,但對於大眾來說也許不具吸引力,那麼與其定$0.99但是也不會因此多賣幾個,是否反而應該把價格定高一些,然後透過正確的宣傳方式去讓有需要的人得知此資訊,雖然銷售量有限,但是因為單價夠高,整體銷售額也許更有利。且因為單價高,之後還有打折促銷的空間,進一步吸引價格敏感的消費者搶便宜。

模式二:廣告模式

圖解:使用者無需付費,廣告主支付廣告費給開發者,開發者因而獲利。

這也是相對單純的模式,這張圖在模式上有所簡化,實際運作在廣告主與開發者之間應該還有Apple或Google這兩大「廣告代理投放平台」才對。而此一模式的獲利主要就是靠廣告,因此要盡可能衝高App下載量,所以如果可以結合「使用者有需要」的服務例如資訊或情報,一來需求已經存在,二來廣告媒合效果也會更明顯。

模式三:收入組合模式(「帶路雞」模式)

圖解:使用者付費購買開發者所開發之多款App

這是「單純出售模式」的延伸,意思是藉由其中一兩項特別便宜的產品吸引消費者上門,再順勢同時賣其他的產品給他,就像是現實生活大賣場通常會有所謂的DM商品吸引消費者到賣場消費,同時有機會購買其他的東西提高營業額是相同的道理。而在App的領域,「帶路雞」甚至價格可以是$0(搭配「廣告模式」一起運用)

模式四:持續推出更新附屬功能模式

圖解:使用者除了下載App主程式外,之後仍付費下載陸續推出的附屬功能

這裡指的是除了主程式之外,持續推出可以額外付費下載的附屬功能像是遊戲的新場景或是拍照軟體的新濾鏡效果等,讓收入可以持續增長。同樣的也可以讓主程式的費用是$0(搭配廣告模式),或是運用「收入組合模式」的心理效果。

模式五:月租費模式

圖解:使用者在持續使用App時定期支付金額給開發者

顧名思義,只要使用者持續使用,隨著時間流逝就要定期付出費用。這種模式的變形也許綁的不一定是時間,而是使用量。而「訂閱內容」也會是可以運用此一模式的方式。

模式六:二次運用模式

圖解:開發者開發的App產品A銷售給某些使用者之後,重新組合或修改為產品B之後又可以賣給另一批使用者

同樣的產品或服務,有沒有可能經過重新組合或篩選之後,變成另一款產品?真實生活中最典型的例子就是漫畫雜誌定期會把其中的連載集中再推出單行本,因此賣雜誌時賺一次,賣單行本時又賺一次。而這種模式在App領域除了「內容」之外,也可以成為「持續推出更新附屬功能」模式的變形。例如遊戲在持續推出新場景(「持續推出更新附屬功能」模式)後,隔一段時間再把其中比較受歡迎的場景組合之後推一個特價包,藉以吸引尚未下載的另一批顧客。

模式七:平台媒合模式

圖解:開發者的App提供的是媒合使用者與企業,而除了App的功能之外,也可以借用其他網站的API甚至user graph

 舉例,像是LBS服務就可以發展出這類模式—媒合在地商家與正好人身處當地的消費者。對於商家來說,「平台媒合模式」比起單純的投放廣告也許更加精準,因此甚至願意投資更多的預算。

模式八:代為開發模式

圖解:開發者純粹做代工開發,幫有需要的企業製作

 這也是相當單純的模式,就是幫有需要的企業代為開發App,固然也許營收有限,但是不失為練功或是維持組織固定營收的方式。甚至有機會與上述的模式四、模式五、模式六混搭運用。

模式九:授權模式

圖解:開發者使用由其他內容供應者授權,使用其內容作為APP的內容

內容與資訊不一定要由開發者自己產生或者只能使用open的內容,也可以以取得授權的方式與其他企業合作,同樣的,此一模式也可以與上述的模式四、模式五、模式六混搭運用。

在經過上述的整理之後,是否讓您也開始思考有哪些商業模式可以運用在您的開發當中呢?而本身不是開發者的各領域人士,是否也因此發現你在App經濟中可以運用的資源或機會了呢?正如Lawrence在文中提到的,這不只是技術開發者所擁有的機會而已,不同領域、不同資源的個人或企業,都有機會在App經濟生態中,找到自己的位置與營收方式。同樣的,以上只是拋磚引玉,希望各位Inside的朋友們可以多多指教。也歡迎您投稿或留言與 insiders 以及我們的讀者群們分享你的看法,投稿信箱請寄: hello@inside.com.tw ,我個人的萬用帳號是bestguy(Twitter, Plurk或Facebook),也歡迎與我在您慣用的平台上交流。

出自Inside部落格

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為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

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