【前瞻2015－行動付款】行動付款技術解析~NFC篇|數位時代 BusinessNext

NFC（近場通訊）是時下最受矚目的行動付款技術。全球手機大廠如HTC、Nokia等，今年陸續公布了NFC智慧型手機的生產計畫。行動市場分析業者Juniper Research預測，2014年之前，全球20%的智慧型手機將配備NFC元件。

NFC手機採用近場感應，在使用上，與悠遊卡、ETC高速公路收費系統非常相似，資料傳輸過程不需要與裝置直接接觸。事實上，NFC正源自於悠遊卡晶片採用的RFID技術，只不過RFID傳輸距離大，隔著皮包或其他物件也能感應。通過高速公路收費站、捷運票口時，RFID固然快速方便，但是對於電子錢包來說，這意味著排隊結帳的人，只要有適當裝置，就能夠讀取其他顧客晶片裡的銀行帳戶資訊，顯然造成資訊安全方面的疑慮。

基於以上考量，致力於開發行動付款的業者認為，有必要延伸出另一套通訊技術。2004年，Nokia、 Philips、 Sony共同成立了NFC論壇。NFC在13.56 Mhz的頻率運作，感應範圍在4公分以內，資料傳輸速度在106到424 Kbps，即每秒可傳輸26個未壓縮的中文字。

NFC手機不僅可以像悠遊卡一樣記錄交易及扣款，同時也提供了雙向交流的機會。商家可以利用NFC實現數位集點卡、數位禮券，或是結帳時在手機上顯示廣告。在技術上，兩台NFC手機之間也能夠互相轉帳，私下買賣或借貸的時候相當方便。

目前NFC發展最大的挑戰，在於手機、電信、軟體、金融各行業者及商家必須共同合作。由於NFC行動付款的機制牽涉相當廣泛，因此起步也較為緩慢。

手機業者和OEM廠商必須生產NFC裝置，其中包括NFC通訊晶片、安全加密元件、感應器、驅動和應用軟體。NFC的通訊晶片，已經有詳細的規格制定；相反地，安全元件和軟體方面，則提供業者相當大的發揮空間。尤其是安全元件決定了NFC手機的功用和效能，因此很可能成為各行兵家必爭之地。手機業者當然希望安全元件直接嵌入手機硬體當中；對於電信業者而言，安全元件置入SIM卡當中對他們較為有利。另一方面，銀行和信用卡業者也可能希望藉由外加記憶卡或其他方式，直接控制儲存了用戶帳號的安全元件。

有了NFC手機，沒有商家的配合，NFC行動付款也推動不起來。找出鼓勵商家安裝NFC結帳系統的動機，將是NFC的致勝關鍵。要讓商家願意安裝新的結帳系統、支付額外的NFC交易手續費，光是「結帳更快速」這個好處是不夠的。最有效的方式，是開發出讓商家受惠的NFC應用，刺激買氣或提高商家品牌形象。另一方面，美國信用卡刷卡機製造商VeriFone也積極投入NFC市場，宣布未來出產的結帳系統，都將支援NFC。據估計，目前美國大約有十五萬台NFC結帳設備。

表面上看來，NFC感應付款，是手機和商家之間的事情，與電信、網路業者似乎沒有直接的關聯。事實上，由於NFC付款也牽涉到網路傳輸、資訊安全、資料處理架構等各方面的技術，這個部份不是手機硬體製造商或一般商店可以獨立完成的。由於在NFC市場上沒有直接影響力，電信和網路業者必須藉由合作的關係，來擴張自己的版圖，這也是為什麼Google搶先推出「Google Wallet」，高調爭取品牌認同和合作夥伴。Google Wallet就是Google和萬事達卡 (MasterCard)、花旗銀行 (Citi)、美國電信公司Sprint的合作成果。

投資不再靠感覺，大戶豐App用數據打造紀律投資術

響應TISA精神，永豐金證券透過大戶豐 App營造一個友善的投資環境，幫助投資人輕鬆養成穩定理財的習慣，也讓「紀律投資」能夠真正成為日常理財的一部分。

在物價節節高漲的年代，想要確保退休後的生活品質，不能只靠儲蓄和保險，必須做好投資理財規劃。然而，投資最難的挑戰，其實不是掌握市場波動，而是如何抵抗人性的誘惑，看漲時急著追高，遇跌又容易慌張停損，原本的投資紀律往往在情緒波動中被徹底打亂。

為了協助民眾克服這道難題，金管會推動台灣個人投資儲蓄帳戶（Taiwan Individual Savings Account，TISA），透過制度設計降低理財投資門檻，引導民眾進行長期且規律的定期定額投資。而永豐金證券的大戶豐 App則讓這條路走得更輕鬆，藉由簡單易用的操作介面與功能設計，及定期定額的手續費優惠，營造一個友善的投資環境，幫助投資人輕鬆養成穩定理財的習慣，也讓「紀律投資」能夠真正成為日常理財的一部分。

資產配置多樣化，打造理想的退休理財組合

永豐金證券數位金融處處長劉柏甫認為，退休理財規劃不能只追求資產成長，更應重視資產的穩健性與持續現金流，因此資金不能只放在單一商品上，最好同時配置在多個不同商品，像ETF搭配主動式基金，就是相對理想的退休理財組合。

ETF雖然具有低成本與有效追蹤大盤的優勢，但容易受到市場波動影響。而退休理財就像一場數十年的長跑，很難預料這段旅程中可能發生哪些大環境變化，此時主動式基金的價值便顯現出來，藉由專業基金經理人的專業與操盤經驗，不僅可以主動發掘被市場低估或具有高成長潛力的投資標的，當面臨重大環境變動時，也能快速調整投資策略、有效降低衝擊，並與ETF的被動追蹤策略形成良好互補，讓投資旅程更加穩健。

然而，對多數投資人而言，即便了解資產配置的重要性，在實際操作上仍常遇到難題。根據劉柏甫的觀察，目前民眾在基金投資上普遍有3大痛點：首先是市場基金琳瑯滿目，投資人往往不知道該如何挑選。其次是難以精準掌握進出場時間。三為容易忽略手續費、管理費等潛在投資成本對長期投資報酬率的影響。

針對這些痛點，永豐金證券透過大戶豐App的創新功能與貼心設計，協助投資人逐步化解困境。「大戶豐不只是交易工具，更是陪伴投資人累積財富的虛擬夥伴，幫助他們找到適合自己的投資方法，一步步達成理財目標，」劉柏甫強調。

6大分類，輕鬆找到心儀的基金

主導App開發的永豐金證券數位金融處資深經理黃亮喻進一步說明，大戶豐App如何幫助投資人篩選基金商品及掌握進出場時機。

在選擇基金商品時，投資人除了參考由TISA基金委員會嚴選的TISA級別基金，也可以透過大戶豐App提供的6大分類機制，再搭配個人投資偏好，快速縮小範圍，找到喜歡的投資標的。例如，看重基金長期表現的投資人，可以選擇「連年正績效」分類，鎖定近2至3年持續表現良好的基金，若是對市場波動較為敏感，則可選擇「穩定超耐震」分類，篩出資產規模超過5百萬美元且過去3年波動度低於8%的基金。

智慧加減碼創新設計，量身計算每檔基金的加減碼區間

當投資人找到心儀的基金後，下一個要面對的難題就是，該在何時進出場？如何避免買到最高點？大戶豐 App 內建的智慧加減碼功能，可以輔助投資人做出更精準的決策，讓交易不再憑感覺。

「智慧加減碼雖然不是新機制，但大戶豐App的設計邏輯卻與市場普遍做法不同，」永豐金證券數位金融處處長劉柏甫強調。

很多數位平台的智慧加減碼功能，都是直接套用特定比例，例如下跌 5% 就建議加碼、上漲就建議減碼，這樣的操作邏輯雖然簡單直覺，卻忽略基金本身的差異性。事實上，市場上的基金種類相當多，標的可能涵蓋美國、新興市場，或是股票、債券，不同產業的操盤邏輯也都不一樣，如果以單一標準來套用所有基金，勢必會出現偏差，間接影響長期投資績效。

為了讓客戶能夠真正累積個人資產，大戶豐 App跳脫既有框架，根據每支基金的歷史表現與波動幅度，量身計算加減碼區間，當基金淨值進入「加碼區」或「減碼區」時，就立即推播通知，提醒投資人第一時間檢視是否需要調整部位。

「智慧加減碼功能自 2025 年 7 月上線以來，已吸引超過 1.5 萬人使用、累積超過6萬次的使用頻次，甚至還有客戶運用此功能找尋強勢基金，成功提升投資紀律。」劉柏甫分享，不只優化投資效果，更有助於建立長期投資紀律，原因在於，智慧加減碼是經過數據分析而得出的客觀建議，能夠幫助投資人克服「追高殺低」的人性弱點，以更理性、更科學的方式判斷是否需要調整交易策略，讓投資人能夠在市場波動中能夠穩健操作、從容應對。

「大戶豐App的核心目標，是讓客戶能夠真正累積個人資產，」劉柏甫指出，這不僅體現在智慧加減碼功能的創新設計上，更展現在實質的費用優惠中，透過定期定額的手續費優惠，降低潛在投資成本對長期投資報酬率的影響，鼓勵更多民眾及早加入退休理財的行列。

從投資小白到高資產客戶，滿足每一位客戶的投資需求

此外，永豐金證券亦關注高資產客戶的財富管理需求，規劃相應的數位金融服務。例如：開放在App線上申購境外結構型商品，讓專業投資人不必倚賴傳統專人服務，可以直接在線上完成交易，提高交易的彈性與便利性。「永豐金深信，數位財富管理平台不應僅服務投資新手，而是要讓每一位客戶，無論資產規模大小，都能享受到便利且專業的數位化服務。」劉柏甫強調。

展望未來，永豐金證券將持續強化大戶豐App的服務深度與廣度，納入更多金融產品，為客戶帶來一站式的數位投資體驗。同時，也將引入更多AI智慧功能，透過人機協作，提供更貼近個人需求的理財服務，朝著成為客戶身邊最值得信賴的「數位理財顧問助手」目標邁進。