【前瞻2015－行動付款】行動付款技術解析~NFC篇|數位時代 BusinessNext

NFC（近場通訊）是時下最受矚目的行動付款技術。全球手機大廠如HTC、Nokia等，今年陸續公布了NFC智慧型手機的生產計畫。行動市場分析業者Juniper Research預測，2014年之前，全球20%的智慧型手機將配備NFC元件。

NFC手機採用近場感應，在使用上，與悠遊卡、ETC高速公路收費系統非常相似，資料傳輸過程不需要與裝置直接接觸。事實上，NFC正源自於悠遊卡晶片採用的RFID技術，只不過RFID傳輸距離大，隔著皮包或其他物件也能感應。通過高速公路收費站、捷運票口時，RFID固然快速方便，但是對於電子錢包來說，這意味著排隊結帳的人，只要有適當裝置，就能夠讀取其他顧客晶片裡的銀行帳戶資訊，顯然造成資訊安全方面的疑慮。

基於以上考量，致力於開發行動付款的業者認為，有必要延伸出另一套通訊技術。2004年，Nokia、 Philips、 Sony共同成立了NFC論壇。NFC在13.56 Mhz的頻率運作，感應範圍在4公分以內，資料傳輸速度在106到424 Kbps，即每秒可傳輸26個未壓縮的中文字。

NFC手機不僅可以像悠遊卡一樣記錄交易及扣款，同時也提供了雙向交流的機會。商家可以利用NFC實現數位集點卡、數位禮券，或是結帳時在手機上顯示廣告。在技術上，兩台NFC手機之間也能夠互相轉帳，私下買賣或借貸的時候相當方便。

目前NFC發展最大的挑戰，在於手機、電信、軟體、金融各行業者及商家必須共同合作。由於NFC行動付款的機制牽涉相當廣泛，因此起步也較為緩慢。

手機業者和OEM廠商必須生產NFC裝置，其中包括NFC通訊晶片、安全加密元件、感應器、驅動和應用軟體。NFC的通訊晶片，已經有詳細的規格制定；相反地，安全元件和軟體方面，則提供業者相當大的發揮空間。尤其是安全元件決定了NFC手機的功用和效能，因此很可能成為各行兵家必爭之地。手機業者當然希望安全元件直接嵌入手機硬體當中；對於電信業者而言，安全元件置入SIM卡當中對他們較為有利。另一方面，銀行和信用卡業者也可能希望藉由外加記憶卡或其他方式，直接控制儲存了用戶帳號的安全元件。

有了NFC手機，沒有商家的配合，NFC行動付款也推動不起來。找出鼓勵商家安裝NFC結帳系統的動機，將是NFC的致勝關鍵。要讓商家願意安裝新的結帳系統、支付額外的NFC交易手續費，光是「結帳更快速」這個好處是不夠的。最有效的方式，是開發出讓商家受惠的NFC應用，刺激買氣或提高商家品牌形象。另一方面，美國信用卡刷卡機製造商VeriFone也積極投入NFC市場，宣布未來出產的結帳系統，都將支援NFC。據估計，目前美國大約有十五萬台NFC結帳設備。

表面上看來，NFC感應付款，是手機和商家之間的事情，與電信、網路業者似乎沒有直接的關聯。事實上，由於NFC付款也牽涉到網路傳輸、資訊安全、資料處理架構等各方面的技術，這個部份不是手機硬體製造商或一般商店可以獨立完成的。由於在NFC市場上沒有直接影響力，電信和網路業者必須藉由合作的關係，來擴張自己的版圖，這也是為什麼Google搶先推出「Google Wallet」，高調爭取品牌認同和合作夥伴。Google Wallet就是Google和萬事達卡 (MasterCard)、花旗銀行 (Citi)、美國電信公司Sprint的合作成果。

全台首創對話式金融服務iWish 永豐銀讓GAI真正走進金融交易現場

永豐銀行因應AI Agent浪潮，首創對話式金融服務iWish，客戶只需對AI說話或上傳圖片，就能完成臨櫃金融交易，打造與眾不同的金融服務新體驗。

你還在手寫填單、逐格Key-in資料嗎？在生成式AI浪潮席捲各行各業之際，永豐銀行推出全台首創「說話就能完成交易」的智能對話式金融服務iWish，讓繁瑣的填單流程成為過去式，使用者可以透過文字輸入、口說敍述或上傳照片等方式，向AI傳達自身需求，無論哪一種方式，AI都可以即時理解使用者意圖，並根據與使用者的對話內容，自動填寫存款、提款、轉帳、匯款等相關表單，顛覆使用者對金融服務的想像。

生成式AI再進化，開啟AI代理人時代

隨著生成式AI的進步，LLM大型語言模型已具備多輪對話和上下文理解的能力，甚至正邁向可以獨立完成任務、不需要人類涉入的AI代理人（AI Agent）的新階段，這項技術突破讓企業既有服務得以展現全新樣貌。

以國際證券經紀商FBS為例，其推出的FBS AI Assistant服務，跳脫傳統單向建議模式，不直接提供評論或建議，而是讓用戶先選擇一至多項技術指標，再交由生成式AI模型解讀並生成專屬分析與操作建議，打造更具互動性與參與感的使用體驗。

永豐金控數位科技長張天豪認為，這種以生成式AI為核心的互動式服務模式，將大幅優化客戶的使用體驗，成為金融服務新常態。未來，客戶不必學習如何操作App，也不用記得交易程序，只要用對話、上傳照片或螢幕截圖等自己習慣的方式表達需求，AI就會理解並協助完成後續動作。「未來的金融服務將像生活中人與人之間的對話一樣，簡單而自然，」張天豪強調。

前排由左至右：永豐金控數位科技長張天豪、永豐銀行資訊、數位及作業督導張升寶、永豐銀行綜合企劃處處長王筱嵐後排由左至右：永豐金控數位科技處專案經理林維婕、永豐金控數位科技處專案工程師廖庭暘

圖／永豐銀行

從填單到對話，iWish重塑分行服務體驗

瞄準此未來趨勢，永豐銀行進一步盤點金融服務場景，決定從最貼近客戶的分行場域出發，打造互動式服務新體驗。

張天豪說明，臨櫃交易往往需要填寫各式各樣的表單，這些表單格式通常很制式、欄位繁複，對不熟悉流程的客戶而言，常常填到一半才發現格式錯誤、填錯位置，甚至必須整張重來，徒增挫折與作業時間。

「iWish服務的推出，就是為了讓這段流程可以變得更自然、直覺且輕鬆，」永豐銀行資訊、數位及作業督導張升寶說，客戶不再需要手寫填單，只要開口說、輸入文字或是上傳圖片，告訴iWish想要使用哪些金融服務，就可以完成交易，將原本繁瑣、仰賴經驗的填單作業，轉化成只需一句話或一張圖就能搞定，大幅提升臨櫃交易的服務體驗與作業效率。

以轉帳交易為例，客戶可以口說轉帳帳戶及金額，或是上傳網購訂單的轉帳頁面截圖、團媽在Line上提醒轉帳付款的對話截圖等，iWish會從中辨識表單所需資訊並精準填入銀行系統中對應的欄位，待客戶確認資訊無誤之後，系統就會生成一個二維條碼，只要將二維條碼交由臨櫃人員完成最後核對，就能輕鬆完成金融交易。

AI減輕行員負擔，專注更高價值服務

除了顛覆客戶的使用體驗，iWish服務也為內部作業流程帶來優化和改變，「對永豐銀行而言，iWish服務不是引進AI技術的炫技展示，而是與現有服務模式的無縫融合，讓創新落地、貼近人性」，永豐銀行綜合企劃處王筱嵐處長說。

王筱嵐進一步表示，最開始，金融交易需要經歷「客戶填單＋櫃員輸入」的雙重程序，不僅耗時，也容易出錯。之後，永豐銀行推出免填單服務，客戶可以口述或將交易資訊抄寫在紙上，交由櫃員輸入至系統中、列印單據，待客戶簽名確認即可完成交易。

而iWish則是免填單服務的再進化，藉由生成式AI（GAI）的語意理解與圖像辨識能力，取代櫃員的手動輸入作業，不僅提高效率與準確度，也大幅降低櫃員的作業負擔，可以將心力投注在更有價值的服務與溝通上。

GAI不只是客服輔助工具，更是金融轉型的推進引擎

相較於目前金融業的生成式AI應用，多數仍停留在客服階段，iWish是全台首創直接導入金融交易場景的GAI服務，堪稱跨出關鍵一步。

然而，在實際開發過程中，永豐銀行團隊也面臨諸多挑戰，其中壓力最大的，便是如何降低LLM可能出現的「幻覺」與辨識錯誤風險。尤其在金融交易場景中，AI的辨識精準度不僅關係到客戶權益，更直接影響其對金融服務的信任感，必須以更審慎的態度來看待。

為此，永豐銀行從多個面向著手提升模型準確度，包括優化Prompt設計與模型邏輯、與前線單位密切協作，共同討論介面呈現、使用流程與應用情境、在UI/UX介面加入提醒文字與引導機制，避免造成誤解。此外，團隊也分階段進行大規模封閉測試，邀請全行數百位同仁參與測試，並根據測試結果持續微調優化，確保最終推出的服務穩定度。

iWish的智慧來自於訓練與學習，「越用越聰明」的特性需要使用者參與激發

iWish是一款全新上市的智能服務，專為提升臨櫃交易體驗而設計。現階段iWish服務聚焦於台幣存款、提款、轉帳及匯款4大交易類型，並以「分行」為主要場景，未來則計劃將iWish服務擴展至更多金融交易類型，甚至走出分行場景，與iBranch等線上服務結合。

iWish的成功落地不僅是技術突破，更宣示意味著，生成式AI正式從客服輔助工具，搖身一變成為可以理解意圖、自然回應、主動引導的智慧助理，讓用戶在熟悉的對話情境中完成交易，實現真正以人為本的金融體驗。而AI模型的成長需要訓練，iWish在初期也需要客戶的參與來變得更聰明，透過接觸到更多元的使用情境，進一步完善服務，讓每一次互動都更懂客戶的需求。

「iWish服務只是第一步，」張升寶認為，這項服務不僅重新定義人與銀行的互動方式，也為生成式AI在金融業的應用看見新的可能。他期許未來能進一步擴大AI Agent應用範圍，讓AI不再只是輔助工具，而是驅動金融轉型的核心力量。