【連載書摘】歐巴馬、社交網和公民參政|數位時代 BusinessNext

在2007年冬天，23歲的克利斯‧休茲（ChrisHughes）一開始為歐巴馬（Barack Obama ）工作就馬上體會到：這位出身伊利諾州的年輕參議員必須採取不同的戰略才可能有勝出的機會；歐巴馬一直處於劣勢，幾乎沒有任何處理全國事務的政治經驗，也不曾在聯邦政府擔任過公職，又是這次競選中唯一的非洲裔美國人。他的民調也落後政治沙場老將希拉蕊‧柯林頓（Hillary Clinton ）參議員一大段距離。所有的權威人士都認為：希拉蕊在這場民主黨初選中已經穩操勝算。更何況，一大筆又一大筆的政治捐獻一直湧進希拉蕊陣營，愈來愈多有頭有臉的重量級人物也加入她的支持者群；她又擁有一群很有經驗的老式政治競選顧問，非常擅長於操作舊式媒體。她也一直在解釋為何她是最佳領導人。休茲說：「很明顯，如果歐巴馬想贏，唯有訴諸人民的力量（people power ），換句話說，就是非善用網際網路不可。」

休茲在網路上的努力圍繞著my.barackobama.com ，或助選團所暱稱的「My Bo 」上的所有活動，改變了政治在網際網路上的遊戲方式，甚至改變了政治在現實人生中的遊戲規則。休茲為歐巴馬社交網站所設計的數位工具協助創造了超過100 萬人的大社區。更妙的絕招是，歐巴馬社交網站不要求統一控制所有想發布的信息，而是允許此100 萬大軍使用休茲所提供的數位工具來自己組織自己的工作，分享資訊情報，和為歐巴馬召集競選宣傳大會和募款。忽然間，你可以分享同一個政治主張，大家一齊來推銷歐巴馬，將他拱成網路上最受歡迎的候選人。其結果也非常令人驚訝：到了2008 年6月希拉蕊強有力的競選模式竟然輸給了一種新模式——N 世代數位版的朋友對朋友網路系統。

在寫作本書期間，歐巴馬已經勝選，他的故事也為N世代的強大力量做了最佳見證。掌握數位工具的N世代年輕人突然顛覆了傳統，推倒了權威，也可能從此改變這個世界。隨著他們對政治愈來愈有興趣，他們會將傳統的政治廣播模式—「你選舉，我統治」的操作模式掃進垃圾堆。在這種舊式的制度裡，市民傾聽候選人的演溝、辯論、和電視廣告、捐獻、和投票。但是等到討論政策和真正做決策時，選民卻被忘記了，被擺到一邊去納涼，只有坐在角落被動觀察那群掌握實權的人—政客、他們的金主、和遊說團體制定所有政策，而且經常是為了維護他們自己的利益。然而這個新世代就不肯接納這種模式。在數位時代長大成人的他們會期待與政客們協作，而不會甘於聆聽政客們的高談闊論；他們要求直接參與：與政客們互動、貢獻自己的意見、仔細檢核政客們的所作所為、並且鼓吹促進所有的提案。

我相信：這新的一代將持續推動美國政治程序的改革，其勢力無人可以抗拒。下一代美國人所過的政治生活將是N世代所推動的第二版民主方式（Democracy 2.0 ）。美國的第一波民主浪潮確立了選舉制度和可信任的政府機構，但是選民幾乎沒有真正參與政策制定；今天由N世代所推動的第二波浪潮將創造出真正的「意見市場」（marketplace of ideas）— 以「市民積極參與商議」的新文化為其特色。在這股趨勢下，美國將與過去大不相同；當這些改變逐漸擴散到世界各地時，公民參政可能就會驅動一些正面而且老早就該出現的改變。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。