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最近網路上有很多朋友在討論網路到底是不是一個產業，也有很多朋友在討論網路產業到底需不需要政府的介入，也有很多朋友在討論台灣的網路創業環境到底是好還是糟，原本也想來應景寫篇文章表達一下我們經歷這幾年創業過程後對這件事情的看法。

但今天下午參加了一場和詹宏志先生、政府單位與一些新創網路公司的座談會後，我把原本要分享的主題稍微修改一下，我發現從2007年到現在，從來沒有哪個時間點像過去半年一樣，有那麼多人在討論”網路”這個產業。

對剛創業的年輕人來說，覺得滿腔熱血，但沒資金、沒人力，想創業卻不知從何做起，還要隨時擔心會不會有什麼從來沒想過的法律風險，遇到問題不知道找誰幫忙。唉！台灣的創業環境真差。

對創業一段時間的創業者來說，開始有個看起來還OK的產品，可是公司錢快燒完了，原本滿懷希望拿著自己的產品找創投找資金，但一次一次的被潑冷水也澆熄了自己的自信心。唉！台灣的募資環境真差。

對有點規模的公司經營者來說，今天收到金管會的來函，明天收到警察局的來函，後天收到衛生局的來函，為什麼政府的管轄範圍這麼寬，為什麼政府老是拿過時的法令來要求業者。唉！台灣的經營環境真差。

對政府單位來說，每年編了好多的預算獎勵創業、舉辦比賽、提供科專補助、提供貸款機會，每年花了好多人力物力來做這些事情，但為什麼大家還是不斷抱怨這個抱怨那個。唉！大家的要求真多。

對投資者來說，過去把焦點放在IT產業的策略看起來行不通了，再不趕快布局網路產業不行了，可是台灣過去十年成功出場的網路公司這麼少，雖然評估了一堆公司，但真要投資還是怕怕的。唉！台灣網路產業的投資環境真差。

沒錯，大家都很努力，大家也都很認真，但為什麼在這麼多人努力和認真的狀況下，大家還是覺得我們處在一個很糟的環境呢？我覺得關鍵在於溝通和對話。

因為沒有溝通和對話，所以政府單位不知道網路經營者實際遇到那些問題

因為沒有溝通和對話，所以網路經營者不知道用那些更有效的方法解決經營上所遇到的問題

因為沒有溝通和對話，所以創業者、投資者和政府三方面沒有辦法一起找出改善投資環境的真正解藥

因為沒有溝通和對話，所以讓大家很容易看到影子就開槍，也讓彼此之間容易有很多的誤解

身為一個在網路產業的工作者

我深覺這個產業是聰明腦袋密集度最高的產業之一

過去幾年我也認識了很多很辛苦努力幫產業解決問題的政府長官們

還有台灣過去幾年從電子和傳產也累積了很多的資本

我不認為在這樣的條件和環境下，我們沒辦法一起努力讓台灣的創業環境、投資環境、募資環境、經營環境變得更好

但最重要的，從現在開始，請大家開始坐下來開始對話，也請大家坐下來，開始理解尊重彼此之間對於同一問題但看法不同的歧異，過去我們已經浪費了15年的寶貴時間，請大家一起努力，讓更多的理解和對話從現在開始

數位金融普及帶動交易頻率持續增長，如何在便利性與安全性間取得平衡，成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例，若使用者身處海外或電信訊號不良的地方，將會陷入無法進行簡訊OTP（One-Time Password）驗證的窘境，此外，使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險，而且，銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況，同時，兼顧安全與體驗，永豐銀行領先同業，以FIDO（Fast Identity Online）技術重新設計非約定轉帳的認證流程：將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中，讓卡片透過 NFC （Near-Field Communication）感應與手機雙向認證，形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用，永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單，就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出，FIDO 是全球通用的安全標準，而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高，如果將兩者合而為一，即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼，即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後，接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確：卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生，以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二：首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上，其中，非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上；其次，非約定轉帳的頻率高、風險高，同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節，是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地，永豐銀行動員跨單位合作，並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發，歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程，於2025年 12 月正式推出。現在，所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務，後續也將逐步開放既有存戶換發。

嚴國瑞副總經理強調：「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶，以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用，自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證，更好實踐『安全不設限，便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗，永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神，以科技翻轉服務，滿足客戶金融服務體驗。接下來，將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇，如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域，同時，與更多元的數位金融服務整合，藉此提升整體交易安全，讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣，讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示，永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利，也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全，例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易，並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網，讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時，亦能確保安全無虞。