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最近網路上有很多朋友在討論網路到底是不是一個產業，也有很多朋友在討論網路產業到底需不需要政府的介入，也有很多朋友在討論台灣的網路創業環境到底是好還是糟，原本也想來應景寫篇文章表達一下我們經歷這幾年創業過程後對這件事情的看法。

但今天下午參加了一場和詹宏志先生、政府單位與一些新創網路公司的座談會後，我把原本要分享的主題稍微修改一下，我發現從2007年到現在，從來沒有哪個時間點像過去半年一樣，有那麼多人在討論”網路”這個產業。

對剛創業的年輕人來說，覺得滿腔熱血，但沒資金、沒人力，想創業卻不知從何做起，還要隨時擔心會不會有什麼從來沒想過的法律風險，遇到問題不知道找誰幫忙。唉！台灣的創業環境真差。

對創業一段時間的創業者來說，開始有個看起來還OK的產品，可是公司錢快燒完了，原本滿懷希望拿著自己的產品找創投找資金，但一次一次的被潑冷水也澆熄了自己的自信心。唉！台灣的募資環境真差。

對有點規模的公司經營者來說，今天收到金管會的來函，明天收到警察局的來函，後天收到衛生局的來函，為什麼政府的管轄範圍這麼寬，為什麼政府老是拿過時的法令來要求業者。唉！台灣的經營環境真差。

對政府單位來說，每年編了好多的預算獎勵創業、舉辦比賽、提供科專補助、提供貸款機會，每年花了好多人力物力來做這些事情，但為什麼大家還是不斷抱怨這個抱怨那個。唉！大家的要求真多。

對投資者來說，過去把焦點放在IT產業的策略看起來行不通了，再不趕快布局網路產業不行了，可是台灣過去十年成功出場的網路公司這麼少，雖然評估了一堆公司，但真要投資還是怕怕的。唉！台灣網路產業的投資環境真差。

沒錯，大家都很努力，大家也都很認真，但為什麼在這麼多人努力和認真的狀況下，大家還是覺得我們處在一個很糟的環境呢？我覺得關鍵在於溝通和對話。

因為沒有溝通和對話，所以政府單位不知道網路經營者實際遇到那些問題

因為沒有溝通和對話，所以網路經營者不知道用那些更有效的方法解決經營上所遇到的問題

因為沒有溝通和對話，所以創業者、投資者和政府三方面沒有辦法一起找出改善投資環境的真正解藥

因為沒有溝通和對話，所以讓大家很容易看到影子就開槍，也讓彼此之間容易有很多的誤解

身為一個在網路產業的工作者

我深覺這個產業是聰明腦袋密集度最高的產業之一

過去幾年我也認識了很多很辛苦努力幫產業解決問題的政府長官們

還有台灣過去幾年從電子和傳產也累積了很多的資本

我不認為在這樣的條件和環境下，我們沒辦法一起努力讓台灣的創業環境、投資環境、募資環境、經營環境變得更好

但最重要的，從現在開始，請大家開始坐下來開始對話，也請大家坐下來，開始理解尊重彼此之間對於同一問題但看法不同的歧異，過去我們已經浪費了15年的寶貴時間，請大家一起努力，讓更多的理解和對話從現在開始

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。