電子支付正夯，新秀 Dwolla 向 PayPal、Square 下戰帖！|數位時代 BusinessNext

電子支付的戰火延燒全球，不只阿里巴巴的支付寶最近風頭正健，美國愛荷華州的新創公司Dwolla也開始衝鋒陷陣，但是面對Square的200萬及PayPal 的1.1億使用者，Dwolla又該如何站穩腳步呢？

事實上，Dwolla推出的是一個全新的支付方式，競爭優勢就在於：它沒有信用卡公司徵收的高額費用；它提供即時轉帳，避開了由自動清算系統(Automated Clearing House, ACH)帶來可長達數日之久的等待時間。因此，Dwolla真正要挑戰的其實是信用卡和ACH這兩個支撐了從傳統業務(如銀行轉帳)到新興支付服務(如Square)數十年的系統。

上週，Dwolla才發佈了Dwolla Credit。憑藉由Comenity Capital Bank提供的數十億美元資金做保障，Dwolla Credit具備了向用戶發放效用如同實體Visa或者萬事達卡般的虛擬信用卡，但是卻不收每筆2～3%之間的手續費。在收費上，Dwolla採取一次性付費的方式，價值10美元以下的交易免費，價值10美元以上的交易一律只收25美分。而根據客戶的信用記錄，虛擬信用卡的額度在1000美元和12000美元之間浮動。

Dwolla的創辦人兼CEO Ben Milne更強調Dwolla Credit的即時性：商家不必再等上兩三天之後才收到貨款。對於極度依賴現金流的年輕商家來說意義非凡。不過，這個優勢還是得依靠網路效應才得以存在，除非商家們可以通過Dwolla的網路完成整個購買支付過程，否則手續費和等待時間還是會在他們將資金轉回舊系統以進行採購或支付的時候回來。其中PayPal在這方面解決的方式是推出聯名信用卡。

根據官方數據，目前已經有超過25000個組織在使用這家新創公司的新服務，其中包括了商家、非營利組織和政府部門。在一開始，Dwolla Credit也只被40%左右的商戶接受。同時，為了預防詐騙及惡意使用，消費者一端也會受到一定程度的約束。該服務正在以每天幾百個名額的速度發放測試版本，正式的發布定於2014年第一季。

Milne表示這種謹慎的態度是出於為系統熱身以及防止詐騙的考量。PayPal早期也曾深受詐騙之苦，根據創始人Max Levchin所說，PayPal 2001年的營收為1400萬美元，而每個月因詐騙而損失的金額就高達1000萬美元。

如今Dwolla已經從風險資本融得2200 萬美元資金。雖然不必像紐約和舊金山的新創公司們需要忍受超高的房租，但是Dwolla需要面對像Square、PayPal甚至Google這樣有著雄厚財力並對支付市場有著強烈興趣的前輩和競爭對手。Dwolla不願透露其實際用戶數量，只表示截止2012 年底已有超過25萬名註冊用戶。在今年初，愛荷華州政府宣布了將在2013年度嘗試使用Dowall 的服務，比如居民可以通過Dowall在線支付他們的稅費和註冊費等。

投資電子支付新創領域有著豐富經驗的投資人Eric Weiss 表示「Dwolla 正在試圖建造一個繞開傳統服務的系統。但是問題在於，當用戶打算把資金轉移回舊系統時，你的麻煩就出現了，因為手續費和等待時間也隨之而來。」換言之，只有在累積足夠多的使用者和商家的時候，Dwolla才具備將兩者留在系統內的價值。「現在只有一家公司具備這樣的規模，那就是PayPal。」

資料來源 theverge

元大證券「投資先生 APP」獲第18屆金彝獎肯定，不僅成為市場公認的創新典範，也象徵元大證券已將數位服務從工具升級為支撐「投資人體驗」的數位基礎設施。

在下單APP已成證券業經營「標配」、交易介面越做越像的今天，要在市場上創造競爭力並不容易。然而，元大證券的投資先生 APP 卻交出一份極具說服力的成績單 ，不僅累計下載突破 560 萬次、月活躍使用者超過 130 萬人，穩坐全台新一代行動下單平台，在近日剛公佈得獎名單的 「第 18 屆中華民國證券暨期貨金彝獎」中，更一舉奪下「傑出金融創新獎」殊榮 。

這樣的成績讓人不禁好奇：在人人都有下單APP的時代，它到底如何打造差異化，獲得投資者與評審的肯定？「我們認為，這次得獎的關鍵並不是來自單一功能，而是評審看見了完整而連貫的行動投資體驗」元大證券表示。

投資先生 APP 在2025年全新改版後，成功串起投資旅程的每一個節點，從線上開戶、市場資訊取得、交易下單，到帳務查詢與投後管理，讓使用者可以在單一 APP 裡完成大多數投資決策所需的關鍵流程，減少在不同 APP 之間來回切換的時間與不方便，有更多時間可以去瞭解市場資訊、優化投資組合與投資成效。

從客戶痛點出發的改版藍圖，讓投資旅程更順暢

元大證券指出，投資先生 APP 的改版計畫，源自於團隊多年累積的使用者洞察。 自 2018 年上線以來，元大證券便持續蒐集使用數據與用戶回饋，逐步梳理出投資人在行動投資旅程中常遇到的關鍵痛點。

首先，是過往臨櫃開戶流程繁瑣又花時間。其次，許多投資人同時擁有多項金融資產，每一種資產都有各自對應的 APP，常常要在不同 APP間反覆切換，難以快速掌握整體資產狀況。第三，APP 介面採固定版型，投資人每次都得層層點選才能找到所需資訊，操作體驗難以提升。第四，市場波動快速，但投資人又難以時時刻刻緊盯盤面變化，一個不留意就可能錯過絕佳的進出場時間。最後，在時間有限、資訊繁雜的情況下，許多投資人沒有足夠時間深入研究商品，只能依賴親友建議做決策，投資過程缺乏個人化引導與專業支持。

這些長期困擾投資人的問題，為投資先生 APP 的改版計畫指出了明確方向： 不僅逐一拆解這些痛點，更要串起各個投資節點，打造出一條更順暢的行動投資動線。 正因如此，投資先生 APP 2.0 推出5大創新設計，並依照投資人的實際操作流程，將這些創新整合成更直覺的投資路徑，讓使用者能夠一步接著一步操作，投資流程自然更連貫、順暢。

創新1、一戶五開》讓開戶變快、變簡單、也變更安全

在投資旅程的第一站，元大證券推出「一戶五開」創新服務，整併證券、複委託、財富管理、銀行台幣扣款與外幣扣款5大帳戶的開戶流程，使用者只要一次申請、一次驗證，就可以同步開立這5大帳戶。過程中，亦結合 OCR 與銀行資料共享機制，自動帶入部份資料，讓使用者從原本近 60 個欄位的填寫量，一口氣降低至剩下五分之一，整體開戶時間也縮短至 約 5 分鐘 。

元大證券強調，「一戶五開」服務不只是把流程變快、為投資者重新定義開戶體驗，更重要的是，同步降低詐騙風險，藉由將身分與資料比對前置化的做法，在開戶端就能攔截高風險樣態的交易，而統一的驗證軌跡也能降低人為錯誤與資料偽造的可能。

創新2、客製化投資首頁》打造個人專屬投資儀表板

完成開戶後，進入日常使用階段，投資先生 APP 推出「客製化投資首頁」的創新設計，以卡片式模組架構，一次整合台股、ETF排行、研究報告、行事曆等16種功能模組，使用者可依照自己的習慣自由增減模組，並透過拖曳方式調整順序，打造個人專屬的投資儀表板 ，讓 APP 不再只是資訊堆疊，而是更貼近每位投資人決策節奏的個人化入口。

創新3、智能貼標》把個人化體驗從介面設計升級到內容推薦

在個人化體驗上，投資先生 APP 不只提供客製化投資首頁，還進一步導入「智能貼標」機制，讓個人化服務從介面配置走向內容推薦。元大證券透過數據分析 自動辨識用戶的投資屬性並建立標籤 ，據此進行個人化訊息推播，提升內容相關性與觸及率。

這項設計的價值在於，它能隨著投資人所在的投資階段動態調整內容，不論是新手需要基礎知識，或是進階投資人關注市場機會，都能收到更對時、對題的資訊。

創新4、智能條件單》不必盯盤也能照策略走

當投資人準備進場時，投資先生 APP 的「智能條件單」便成為策略執行的重要助力。此功能同時支援台股、美股與期貨交易，讓投資人透過自動化條件設定，提高策略落地率並強化風險控管。

目前智能條件單共提供六大應用情境，並支援長達 90 天監控，滿足不同類型投資人的需求，也獲得許多投資人高度肯定。以台股為例，智能條件單至今已累積逾 10 萬名使用者、創造超過新台幣 700 億元的成交金額，顯示 自動化策略工具 已成為越來越多投資人的日常操作利器。

創新5、元大集團資產總覽》14 類資產一次看清

最後，在投資後的資產管理階段，投資先生 APP 運用集團身分識別標準化機制，打造更完整的資產全貌檢視能力，讓投資人能在單一介面一次 總覽多元金融商品 。

元大證券串接元大金控集團內各子公司共 14 類資產，免去過往跨 APP查詢資訊的麻煩，使用者僅需完成一次身分驗證，即可跨平台查詢證券、銀行、期貨、投信與人壽的資產，至今已寫下每月使用人次逾 2 萬次的好成績。

展望未來，元大證券將持續以「投資體驗先行」作為產品迭代的核心原則，讓既有的服務主軸走得更穩定、更順暢，也更貼近日常使用情境。同時也會持續關注新興技術的發展，於技術成熟且風險可控的前提下謹慎引進，讓數位服務真正成為投資旅程中的穩健助力。