行動商務大未來 APP急經濟行動必勝心法大公開|數位時代 BusinessNext

隨著行動裝置普及，人手一機隨搜立買的急經濟熱潮，從實體通路、網路購物移轉至行動平台，已是必然的趨勢。當消費者離不開智慧手機APP，對於品牌或店家經營者來說，該如何活用對的APP工具來抓住龐大行動商機？去年12月10日在臺大集思會議中心，《數位時代》與九易宇軒合作舉辦「行動商務NEXT-APP急經濟趨勢論壇」。九易宇軒所成立的「91mai APP 開店平台」，為國內最大APP開店平台，團隊核心成員來自興奇科技及宇軒數位創業團隊，擁有至少15年台灣電子商務成功經驗，深度了解商家與消費者需求。去年六月一上線，立刻有百家商店加入，如STAYREAL、東京著衣、86shop等知名商家。短短4個月，APP總下載量破百萬。

Mobile Commence浪潮來襲　贏家贏在勇於嘗試、搶先投入

從1998年開始投入電子商務，創造當時臺灣業績最大的C2C和B2C網站的台灣電子商務教父何英圻，於2008年擔任雅虎奇摩電子商務事業群總經理(下轄購物中心、超級商城、拍賣三大服務)，現任九易資本董事長與九易宇軒董事，一開場就點出驚人事實: 「台灣與中國電子商務差距已高達160倍!」。中國電子商務兢爭，早已從電腦螢幕跨越到智慧手機，原本在電腦網路的人潮正迅速往手機移動，Mobile Commence (MC)浪潮已來襲。他也呼籲：「如同過去電子商務的發展樣貌，業者首先要勇於嘗試，接著搶先投入，才能成為行動商務浪潮贏家！」AppWorks之初創投合夥人林之晨，以自己兒子一歲半就會滑平板的例子，引出『滑』世代來臨。他指出在美國行動上網已超越電腦上網，智慧手機取代了相機、GPS、遊戲機等。而今年中國雙11購物節，一天內創造350億，手機交易成長5.6倍，莫不宣告行動商務大時代來臨。

91mai APP 開店平台最大最完整APP電子商務利器

擁有14年EC行銷經驗，創立如信用卡紅利線上折抵、24期0利率、購物金等行銷機制的九易宇軒行銷長李朝基，從消費者行為分析行動商務新藍圖的佈局。他首先點出，台灣手機用戶數已突破1000萬，普及率為43.5%。但比起美國或中國在行動商務上已具經濟規模，台灣卻尚在起步階段，已經落後很多。李朝基強調，APP行動商務絕非PC傳統網購的延伸，未來行動商務市場將會非常個人化，包含更多創新運用，這是傳統網購及行動版網頁(mobile web)都做不到的。小

至家裡鄰近的麵包小吃餐飲店，到大型連鎖商店及大品牌都可運用APP來經營自己的消費者，更能達到與消費者間一對一的溝通。而選對平台工具，就成功了一半！李朝基建議，擔心開發機制預算、不知從何著手的品牌與商家，只要透過「91mai APP開店」平台就可輕鬆踏出第一步。品牌與商店APP可自訂APP形象、有商品分類、購物車、商品收藏、金流機制、訂單查詢、客戶服務、社群平台整合等功能。商家有自己的LBS推播系統，會自動掃描週邊APP用戶，只要消費者進入範圍，系統立刻推播訊息或折價券，達到即時O2O虛實整合。甚至於商家頭痛的跨裝置上架，根本不用擔心，AppleiOS、Andriod、手機版網頁、PC Web網站四大平台一次搞定，省下重覆上架時間跟人力成本。至於金流，有專門的信用卡及超商取貨手機付款介面，讓消費者享受更簡捷的付款程序。

APP技術應用無限大從擁有品牌專屬APP踏出第一步

台灣首波投入APP行動產業、發佈APP數量已超過100套的九易宇軒產品長李昆謀，點出未來使用手機、Tablet、甚至只是一小片玻璃螢幕等穿戴式媒體，都可以隨時隨地上網。李昆謀demo國內外各種案例均顯示，跨裝置、跨媒體的行銷活動，越來越頻繁，玩起來非常好玩，顛覆以往的創意。根據Marketing Land調查，91%的人會因為線上體驗而去實體店面，成功達到活動效益。

可見活用APP與消費者進行多元互動，是行動藍海的絕佳途徑，就從擁有一支專屬的APP開始吧 !

人氣店案例分享「APP效益雙倍，市場越早卡位越好!」
最後，小三美日行銷總監許婕穎跟現場來賓進行實例分享。許婕穎表示:「行動商務的效益比原先預期好許多，今年11月達業績新高峰，創造單日訂單破3,000筆、APP上線7天下載破10萬，成功擠進分類排行榜第1名。且APP的提袋率高於網路平台，瞬間訂單量明顯，已同步在實體門市推廣下載APP」。會下載品牌 APP的人都是該品牌的深度愛好者，相對於傳統的電子報及路廣告，APP推播更顯強而有力。只要花心思經營，效果絕對充滿驚喜。人氣品牌的成功分享也再次肯定行動商務需勇於嘗試、搶先投入，才有機會與行動世代下的消費者完美溝通，在即將席捲而來的急經濟大浪潮中掌握穩贏的秘訣 !

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。