掌握三要素，讓消費者主動來找你|數位時代 BusinessNext

會員管理廣義的來說是「消費者管理」，在網路時代消費者就像水流一樣，水往低處流，消費者當然也是往低價、高品質、服務好的通路移動。

這個比喻很容易讓我們了解，若你要讓水順利的往你的方向流去，只有幾個簡單的要素。

1. **池塘：
**一個能容納水量的大池塘，廣度夠、深度夠、所處的位置正確(市場定位)，這裡指的是商品、服務、據點等等基本企業競爭力。

2. **渠道：
**如何讓四散各處水窪中的水，導引它流向你的池塘？那些一個個的水窪就像各種消費者社群，有apple擁護者、sony支持者等等各式各樣的消費者社群，我們必須根據各種水漥的特性，有些在石頭地、有些是沙地…我們必須根據各種消費者社群的特性，使用不同的工具去挖掘渠道，這個渠道要多深、斜度、寬度、長度都因應該水漥的特性而調整，才能達到引入最大水量到我們池塘的目的，另外也要注意競爭對手有可能在我們的渠道上設立障礙而阻斷水流。

3. **障礙：
**這裡的障礙分為內部障礙與外部障礙。

先以外部障礙來說，競爭對手可能在我們所挖的渠道附近也挖了一條企圖分流部分的消費者，也有可能挖得比我們深、比我們廣，導致多數水流反而往競爭對手的池塘流去。

以內部的障礙來說，有可能是服務不周所造成的壞口碑、產品品質不佳、人員教育訓練不足、品牌形象不佳等…這些問題就像渠道中的石頭，短期不會完全阻斷水流，但是卻會讓水流不順，長久下來累積越來越多的石頭沒有清理，有一天就會完全的阻斷水流。

過去我們像是曚著眼睛在黑暗中四處挖掘渠道，希望能猜中對的水漥地點、剛好用到對的工具、挖掘的角度與尺寸也幾乎都靠運氣…

幸好現在由於網際網路技術的發達，消費者取得生活便利性的同時，也放棄了不少的個人隱私權，甚至在新興世代他們反而希望品牌、企業能多了解他們，提供他們喜歡的商品，用他們喜歡的溝通方式。

在現在我們已經無法像十幾二十年前可以將商品推銷給消費者，但是我們可以讓消費者自己找到你，讓消費者主動來購物。

從O2O（online to offline）虛實整合的概念，達成全通路（Omni-Channel）

**讓****媒體即通路：**Facebook、Blog、論壇、分類網站、新聞網站…依據各自讀者的屬性配合我們的商品，讓消費者在吸收資訊的同時也能直接連結到最終的購物車。

**使****通路即媒體：**我們的實體店面就是最好的廣告、媒體，我們應用Facebook、Blog、論壇、分類網站、新聞網站、比價網站…所產生的各種內容也同步置入實體店面，消費者可以利用行動裝置，在實體連結到線上看看評論、瀏覽報導、比比價格，有利於消費者現場做出購買決策。

我們的目的是將池塘變成大水庫，造出無數條引水的渠道，讓每一滴水都能創造出最大的效應。

作者林文傑，現任燦坤實業股份有限公司行銷暨網銷經理。職場經過十數家企業，大至員工高達8000人的上市公司，小至員工兩三人的新創公司。經歷了包括業務、企劃、專案、產品、廣告、採購、線上、線下的各種任務，是橫跨實體與虛擬、多項業種的專業行銷人。

出自林文傑onsaleking

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。