支付新未來,不可錯過的6大變化
支付新未來,不可錯過的6大變化
2014.08.22 | 科技

電子支付的興起,支付管道的多元化,支付領域正在產生變化。未來,這些變量仍將繼續發酵。
未來使用什麼貨幣,怎麼付錢,支付管道會有哪些變化?可以跟我們一起看一看。

1、二維條碼帶來的O2O支付機會

二維條碼是連接線上和線下的好工具,這在行銷和傳播領域已經得到了印證。但其實二維條碼更可以變成一鍵支付工具,無論是對商家還是消費者,都是好事一件。

星巴克年初在iOS App中,新增了二維條碼支付功能。顧客只需搖一搖手機就能獲取一個付款二維條碼,店員直接掃條碼就能完成收款,用戶還可以自願多支付一些小費。目前這項功能僅限於美國用戶。

7月25日,順豐開始在深圳地區試水微信支付業務,用戶只需通過微信「掃一掃」快遞員給的二維條碼,就能完成支付,當然前提是用戶開通了微信支付。新的二維條碼功能將會全面覆蓋電話、App、微信下單等順豐現有的寄件方式,並有望在中國國內推廣起來。

2、非接觸式支付正在興起

生活中的小額日常支付,非接觸式支付正在拼搶這一塊市場,例如:MasterCard PayPass、Visa payWave、中國銀聯閃付等。從體驗看,小額免輸密碼更簡單、更快。

如果你附近有麥當勞,可以去體驗一下這種「晃卡」的支付體驗。

更大的機會是,借助聲波、二維條碼、指紋等方式,信用卡本身將有機會數位化。用戶可以自行選擇卡片消費,而無需攜帶卡片本身。

而在2013 年底,支付寶也宣布和銀泰合作。合作銀泰門店的所有收銀台都已支持使用支付寶錢包付款,消費者打開手機上的「支付寶錢包」,選擇「當面付」,分別可以掃條碼支付與聲波支付,其中聲波支付還可以在沒有網絡的情況下通暢使用。

個人親身試用的感受,支付寶的聲波支付很敏捷,減少了主觀上的物理操作,而且無需簽名和紙質回單,簡單而輕鬆。

3、電子貨幣,從金融工具到消費工具

以比特幣為首的電子貨幣,在過去留給大家的最大印象就是投機工具。一個貨幣,如果沒有進入到市場上被消費,就算不上是真正意義上的貨幣。儘管我曾經用比特幣從推友中買了一部Nexus 5,但這代表不了什麼。

目前美國新蛋、戴爾、星巴克均已支持比特幣支付,這些「傳統商家」的認可,意味著比特幣的價值已經進入一個相對穩定甚至看漲的階段。這似乎是在初期的投機炒作後,比特幣又重新回到了發展軌道。

交易平台、ATM、消費商家、整合型支付平台正在一步步補齊,,比特幣擁有無國界、抗通膨的優勢,未來值得期許。

當然,以上說法僅限中國之外。目前受限於官方規定,比特幣的落地仍然走在法律紅線。

4、身體支付,無須藉助外部介質

支付需要的外部介質會越來越少,會充分利用已有設備的能力。未來,指紋、人臉、視網膜、虹膜、聲紋甚至皮下晶片等生物體特徵,都可能成為用戶授權支付的方式。

PulseWallet這家公司主張用靜脈進行支付,每個人的靜脈圖像保持不變且不會出現重複,所以為掃描靜脈圖像進行支付提供了可能。它通過內置的紅外相機拍攝用戶靜脈圖像,確認身份後從已綁定的信用卡中扣款。這是一種非入侵式的支付體驗,你可以通過「你自己」來證明「你自己」。

5、無人支付,沒人也能付錢

當你產生一個消費行為,直到你付帳的全過程,都完全沒有人的參與,這是怎樣一種體驗?不需要人值守,自動提供服務,自動收款,效率極大地提升。

支付寶在北京和無憂停車合作試點「智慧停車」:汽車在車庫入口時,高清攝影鏡頭會自動識別車牌號並放行。取車前,系統會自動發送包括停車場名字、停車時間和車費信息在內的繳費頁面,車主可以直接在公眾號中繳納停車費。

如果你想要體驗,可以前往北京清華科技園、北京人民醫院、世貿百貨的3個停車場試用。

通過攝影鏡頭、傳感器、數位支付結合的無人支付,將在停車場、收費站、自助購物等領域極大提升效率。

6、銀行卡的智慧化

從1915年銀行卡被發明開始,銀行卡越來越成熟,但也越來越缺乏變化。以Coin、萬卡為代表的多合一刷卡設備刷新了大家對銀行卡的認知,但未來可能不止如此。

在跟萬卡CEO王博的交流中,他們獲得最大的技術突破在於:通過可彎曲的柔性電池、以及晶片技術結合,可以把具備無線連接能力的設備,做到跟銀行卡一樣薄。

這意味著未來的銀行卡也許可以整合USB接口,可以打電話,可以刷交通工具費用,可以整合你生活中的其它卡片。

截止去年年底,中國信用卡的發卡量已達1.9億張。如何基於這樣一個大的數量,讓卡片承載除支付之外的更多功能,融入消費者的生活裡,這是「銀行卡」的下一個機會。

支付的未來:融合與提升

支付是科技創新中不可或缺的環節,上面我們總結到的這些支付領域的新趨勢,從支付方式、管道、場景都對現有的支付方式做出了大量新的想法和可能。

不斷融合新出現的科技技術,提升用戶支付的能力和範圍,將會為我們未來的生活帶來極大的便利。

本文出自極客公園,作者為楊濤

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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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