2014全球創新企業的5個共同特質|數位時代 BusinessNext

顛覆型創新三關鍵：廣納意見、改良商業模式、企業文化

BCG發現創新者（Strong innovators）和突破創新者（Breakthrough innovators）具有五大共同特質：管理者認為創新是競爭優勢、重視專利權布局、對於創新可能帶來的風險及其所需的內外部資源整合有配套措施、創新方向以消費者為主體、在追求速度和承擔失敗之間取得平衡。

但突破創新者比創新者更為突出的關鍵在於，他們把創新放在第一優先，並且他們擁有三大共通點：廣納各方的意見、經常在商業模式上推陳出新和鼓勵顛覆型創新的企業文化。比如說有越來越多公司了解到軟體才是真正能為公司帶來差異化和高利潤的關鍵，因此逐漸從強調硬體銷售轉為軟體服務。

創新企業文化怎麼做？鼓勵失敗、開放、承擔風險

若更加細究這些突破創新者的企業文化，有三分之二以上的突破型創新企業表示，他們設有一個專責管理創新的機構，在這些專責創新發展的單位中，有一套不同的考績制度和作業流程，打造開放、鼓勵嘗試的風氣，並且讓內、外部的資源更方便流通合作。

其他重要的創新企業文化特質還有比如：獎勵創意以提高員工的創新動機，慷慨提供實現創意的空間和時間，不預設每一項創新的計畫都非得要回收利潤，有超過八成的突破型創新企業表示，他們不會在實驗性計畫的一開始就預設立場，這讓員工更勇於承擔風險，放心面對創意失敗可能帶來的後果。

蘋果和Google都是此類塑造開放風氣的創新企業代表，例如Google會鼓勵員工花20％的工作時間去實踐他們的創意，3M也允許員工花15％的工時在自己有興趣的專案上。

扼殺創新的三大病灶：官僚制度、成本導向和瞻前顧後

而許多大企業常會犯的毛病，往往也是扼殺創新的兇手。其一就是會不斷拖延創新速度的官僚制度，家庭清潔用品大廠利潔時公司（Reckitt Benckiser）執行長Rakesh Kapoor便表示，「優秀人才不想要在官僚體系中工作，他們想要在能夠把事情做好的地方大展長才…你必須表現得跟小公司一樣，公司大小也許可以帶來規模經濟，但對於創新來說，速度遠比規模更重要。」

其二是成本導向，企業若斤斤計較創新的成本，反而無法提供給創新人才所需的時間和空間。第三是瞻前顧後，不敢承擔失敗的風險。

企業育成中心回來了，帶著供應鏈和更多資源

值得注意的是，BCG的調查顯示，以前因網路興起而逐漸退場的企業育成中心有起死回生的趨勢。但不同於以往企業育成中心只是扮演砸錢的角色，這一波興起的企業育成中心更加注重與新創事業體的互動合作，他們開始提供R&D、供應鏈夥伴和客戶關係…等援助。在這次BCG調查的六大產業中的前十大企業，有43％都設有育成中心或加速器。

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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。