[創業一堂課] 沈方正：先創業還是先就業，這兩個都不重要！|數位時代 BusinessNext

老爺酒店集團執行長兼礁溪老爺酒店總經理。在旅館業服務30年，曾任知本老爺大酒店總經理，2010年起接任老爺酒店集團執行長，開始推動老爺酒店的品牌，管理海內外共12間飯店。亦為AAMA台北搖籃計畫第一期導師。

任何東西的學習都是一個過程，前陣子我去學校講「創業還是就業」，很多學生最有興趣問的是：到底我要先創業還是就業？我跟他說，這兩個都不重要，最重要的是你要先有想法，再考慮這個問題。現在你連如何改善別人的生活，或是發現某個有問題的制度，都沒有辦法想像的話，你根本沒有思考這個問題的立場。

現在的人很妙，不知道自己要做什麼，要上什麼班也不知道，也沒想到什麼創業的概念，就先問這個問題。但這根本就不是問題，而是你在生活或就業工作的過程裡，發現公司好像有些地方不太對，可以做得更好，跟公司建議而公司不接受，於是自己來做，去改善某個事物的流程、改善別人的生活，或是改變別人的體驗。

改變是創新和創業的最大動力，以前沒有這個東西，被你做出來，生活體驗到達那個程度，而那個改變可以被你模擬出一個商業模式，先設法做出來、有團隊跟著你一起做，然後你可以活下來，再來思考什麼是品牌、什麼是我的理念？最初的理念其實只是一個起心動念，那個想法講不深的，所以就是慢慢做。

（圖說：老爺酒店集團執行長沈方正指出，對事情思考的深度，才是決定創業能否可長可久的關鍵。圖片來源：蔡仁譯攝影。）

現在生活有趣的地方是「Anything is possible！」比如說像Uber，以前不可能，但因為科技還有生活環境的改變，現在事事皆可能。在這種情況下，很多創業家的思考就會非常天馬行空。但是我覺得對事情思考的深度，才是最後決定你的創業idea是不是可長可久很重要的因素。

這個思考可能深到說，**你存在這個社會對台灣有什麼價值？或者說，為什麼環境的永續這麼重要？你有沒有真正認真的去想過這個問題？**很多東西，雖然說跟商業感覺好像離很遠，但是人的思想深度夠的話，在創業面臨很多挑戰的時候，事情想得清楚，你的路才能走得更遠。

我常講，很多時候你面臨很多選擇問題，有時候看起來好像很難，譬如說，現在有個公司給你3倍薪水或職稱要升兩級，你要不要走？如果你思考的是錢的話，那很容易解決，也很容易選擇。但問題是那樣的選擇，是不是可以讓你走很久？因為3倍薪水之後，下一次要幾倍你才會做選擇？這個選擇可能要思考的是，到底創業或是新工作是不是我可以發揮的？我能不能幫忙到企業，也可以幫忙到我自己？

這都是人生很深度的思考，你思考的角度一定要找出自己的定位。如果都是外在條件來決定你的思考的話，那你人生的選擇會遭遇很多困難，尤其在創業之後，困難會更大。如果你人生的思考夠的話，就算你創業以後失敗，大概也沒有什麼，你還可以再重新創業，而你還不會被打倒，那就是深度思考的能力。

員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。