4張圖!一次搞懂網路金融的商業模式
4張圖!一次搞懂網路金融的商業模式
2015.10.17 | 募資

網路金融商業模式看似複雜,但可簡化成「支付」與「投融資」兩大類概念。支付(指資金流通)類的商業模式旨在使資金流通更便捷安全,如虛擬貨幣與第三方支付;而投融資類型的商業模式旨在媒合有閒置資金者與需要資金者,使放借款更便捷,如P2P網路貸款與群眾募資。

商業模式一

P2P網路貸款 Peer-to-Peer Lending

概念:有閒置資金的人,透過第三方網路平台的媒合,借給有資金需求的人,以獲得報酬。
類型:債權轉讓、第三方擔保、無息公益、平台擔保
案例:Lending Club、拍拍貸、Zopa、Kiva

圖說明

使用者說法

李怡志(P2P網路借貸平台放款者):無息放款做公益,何樂而不為?

第一次是在2008年於公益P2P網路募款平台Kiva放款25美元,無息借給在巴拉圭的39歲婦女Nicolasa,協助她小雜貨店補貨還有蓋牆。

Kiva的連保制度讓我很安心,舉例來說,一個放款案件,以20個人為一組,如果有一人沒有還,其他人就要還這個款項。多年來已經累計400多次放款,Kiva的呆帳很低,400多次只有一次呆帳而已。在選擇放款對象的時候,特別喜歡放款給女性,因為女生常被排除在商業投資之外,是很需要資金的族群。另外,我也喜歡還款時間短的,譬如6個月就會還錢的,這樣還可以把錢拿去借給其他人。Kiva放款款項99%都會還回來,無息放款做公益,何樂而不為?

商業模式二

虛擬貨幣 Virtual Currency/Cryptocurrency

概念:由特定虛擬社群開發與控制,並被特定虛擬社群成員使用的貨幣,如魔獸遊戲幣與Facebook Credit。或依靠網路點對點產生的協議信任,不由任何機構發行與控制的數位貨幣,如比特幣。
類型:封閉式、單向流通、雙向流通
知名案例:比特幣(Bitcoin)、Facebook Credits、林登幣(Linden Dollar)、魔獸金幣(WoW Gold)

圖說明

使用者說法

楊哲豪(虛擬貨幣投資者):比特幣投資風險很大,但獲益也很驚人!

比特幣是一場社會性實驗,這場實驗人人都可以自由參與。2009年我在YouTube看到比特幣相關影片,於是就開始挖礦。那時挖礦並不難,但是挖礦的日子是很無聊的,要忍受噪音,也要很小心用電安全,我前後砸了70萬元在上面,去年賣掉了一些,現在還有三位數在手上,現在市價大約2萬元(註:比特幣波動性大,僅供參考)。

投資比特幣仍有風險,最近東京的交易所Mt.Gox倒閉,我也損失了1千歐元,但我還是會繼續投資比特幣,像人民幣定存一年報酬率也才3%,但比特幣卻可能在一天之內就有19%的報酬率,獲益很驚人。如果你想要擁有比特幣的話,可以挖礦或直接去國際各大交易所購買。

商業模式三

第三方支付 Third-Party Payment

概念:買方及賣方間建立一個中立的支付平台,為買賣雙方提供資金代收代付,讓交易更有保障、更令人安心。
類型:跨境、行動、全方位、基金與保險服務
知名案例:PayPal、支付寶、支付連、輕鬆付、歐付寶、豐掌櫃

圖說明

使用者說法

馬鳳鳳(第三方支付使用者):利息比放銀行還多,已把它當成銀行存款簿

去年9月開始用阿里巴巴的第三方支付支付寶,支付寶可以給朋友轉帳,很方便,打車也用到支付寶,不過我現在用餘額寶(利用支付寶餘額買貨幣基金)的次數比支付寶還多。去年10月初開了餘額寶帳號,當初還覺得不太安全,只存了一點點,後來發現真的每天都有利息,慢慢地把錢都存進去了,半年存了人民幣1萬多元,利息累積大約200百元吧,比放銀行還多很多,我已經把它當成銀行存款了。

每天刷牙洗臉的時候,打開手機餘額寶就會告訴我,今天又賺了一塊、兩塊,挺好玩的!也可以當成理財的工具。而且餘額寶的錢很容易轉回支付寶帳戶,可以繳電話費、買機票、打車、水電費、買火車票,方便的不得了。

商業模式四

群眾募資 Crowdfunding

概念:利用網路平台快速散播計劃內容或創意作品訊息,獲得眾多支持者的資金,最後得以實踐計劃或完成作品。
類型:封閉式、單向流通、雙向流通
知名案例:Kickstarter、flyingV、嘖嘖

圖說明

使用者說法

林世嘉(群眾募資平台募資者):不用大把鈔票,也可用群眾募資平台傳播理念

在flyingV上找柯文哲醫師為活動代言人,辦「白色的力量」活動,進行群眾募資,對我們來說是很新的嘗試,目前200萬元的募資目標已經達陣。以前舉辦競選活動就是要花大錢,只有有錢人、大財團才玩得起,一個政治素人若沒有財團支持、沒有錢,很難打破這個高牆。

但群眾募資利用科技,翻轉了傳統的競選模式,群眾募資平台打破資本主義民主的理念,政治素人不用大把鈔票,也可以用群眾募資平台迅速傳播自己的理念。在平台中,每個人貢獻的時間與金錢都是很零碎的,但這些零碎的力量聚沙成塔後,卻可以成就別人的大夢想,力量是非常大的。

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從智慧助手到自主代理:博弘雲端如何帶領企業走上 AI 實踐之路
從智慧助手到自主代理:博弘雲端如何帶領企業走上 AI 實踐之路

「代理式 AI 」(Agentic AI)的創新服務正在重新塑造企業對AI的想像:成為內部實際運行的數位員工,提升關鍵工作流程的效率。代理式AI的技術應用清楚指向一個核心趨勢:2025 年是 AI 邁向「代理式 AI」的起點,讓 AI 擁有決策自主權的技術轉型關鍵,2026 年這股浪潮將持續擴大並邁向規模化部署。

面對這股 AI Agent 浪潮,企業如何加速落地成為關鍵,博弘雲端以雲端與數據整合實力,結合零售、金融等產業經驗,提出 AI 系統整合商定位,協助企業從規劃、導入到維運,降低試錯風險,成為企業佈局 AI 的關鍵夥伴。

避開 AI 轉型冤枉路,企業該如何走對第一步?

博弘雲端事業中心副總經理陳亭竹指出,AI 已經從過去被動回答問題、生成內容的智慧助手,正式進化為具備自主執行能力、可跨系統協作的數位員工,應用場景也從單一任務延伸至多代理協作(Multi-Agent)模式。

「儘管 AI 前景看好,但這條導入之路並非一帆風順。」博弘雲端技術維運中心副總經理暨技術長宋青雲綜合多份市場調查報告指出,到了 2028 年,高達 70% 的重複性工作將被 AI 取代,但同時也有約 40% 的生成式 AI 專案面臨失敗風險;關鍵原因在於,企業常常低估了導入 GenAI 的整體難度——挑戰不僅來自 AI 相關技術的快速更迭,更涉及流程變革與人員適應。

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博弘雲端事業中心副總經理陳亭竹指出,AI 已經從過去被動回答問題的智慧助手,正式進化為具備自主執行能力、可跨系統協作的數位員工。面對這樣的轉變,企業唯有採取「小步快跑、持續驗證」的方式,才能在控制風險的同時加速 AI 落地。
圖/ 數位時代

正因如此,企業在導入 AI 時,其實需要外部專業夥伴的協助,而博弘雲端不僅擁有導入 AI 應用所需的完整技術能力,涵蓋數據、雲端、應用開發、資安防禦與維運,可以一站式滿足企業需求,更能使企業在 AI 轉型過程中少走冤枉路。

宋青雲表示,許多企業在導入 AI 時,往往因過度期待、認知落差或流程改造不全,導致專案停留在測試階段,難以真正落地。這正是博弘雲端存在的關鍵價值——協助企業釐清方向,避免踏上產業內早已被證實「不可行」的方法或技術路徑,縮短從概念驗證到正式上線的過程,讓 AI 真正成為可被信賴、可持續運作的企業戰力。

轉換率提升 50% 的關鍵:HAPPY GO 的 AI 落地實戰路徑

博弘雲端這套導入方法論,並非紙上談兵,而是已在多個實際場域中驗證成效;鼎鼎聯合行銷的 HAPPY GO 會員平台的 AI 轉型歷程,正是其最具代表性的案例之一。陳亭竹說明,HAPPY GO 過去曾面臨AI 落地應用的考驗:會員資料散落在不同部門與系統中,無法整合成完整的會員輪廓,亦難以對會員進行精準貼標與分眾行銷。

為此,博弘雲端先協助 HAPPY GO 進行會員資料的邏輯化與規格化,完成建置數據中台後,再依業務情境評估適合的 AI 模型,並且減少人工貼標的時間,逐步發展精準行銷、零售 MLOps(Machine Learning Operations,模型開發與維運管理)平台等 AI 應用。在穩固的數據基礎下,AI 應用成效也開始一一浮現:首先是 AI 市場調查應用,讓資料彙整與分析效率提升約 80%;透過 AI 個性化推薦機制,廣告點擊轉換率提升 50%。

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左、右為博弘雲端事業中心副總經理陳亭竹及技術維運中心副總經理暨技術長宋青雲。宋青雲分享企業導入案例,許多企業往往因過度期待、認知落差或流程改造不全,導致專案停留在測試階段,難以真正落地。這正是博弘雲端存在的關鍵價值——協助企業釐清方向,避免踏上產業內早已被證實「不可行」的方法或技術路徑,縮短從概念驗證到正式上線的過程,讓 AI 真正成為可被信賴、可持續運作的企業戰力。
圖/ 數位時代

整合 Databricks 與雲端服務,打造彈性高效的數據平台

在協助鼎鼎聯合行銷與其他客戶的實務經驗中,博弘雲端發現,底層數據架構是真正影響 AI 落地速度的關鍵之一,因與 Databricks 合作協助企業打造更具彈性與擴充性的數據平台,作為 AI 長期發展的基礎。

Databricks 以分散式資料處理框架(Apache Spark)為核心,能同時整合結構化與非結構化資料,並支援分散式資料處理、機器學習與進階分析等多元工作負載,讓企業免於在多個平台間反覆搬移資料,省下大量重複開發與系統整合的時間,從而加速 AI 應用從概念驗證、使用者驗收測試(UAT),一路推進到正式上線(Production)的過程,還能確保資料治理策略的一致性,有助於降低資料外洩與合規風險;此對於金融等高度重視資安與法規遵循的產業而言,更顯關鍵。

陳亭竹認為,Databricks 是企業在擴展 AI 應用時「進可攻、退可守」的重要選項。企業可將數據收納在雲端平台,當需要啟動新型 AI 或 Agent 專案時,再切換至 Databricks 進行開發與部署,待服務趨於穩定後,再轉回雲端平台,不僅兼顧開發效率與成本控管,也讓數據平台真正成為 AI 持續放大價值的關鍵基礎。

企業強化 AI 資安防禦的三個維度

隨著 AI 與 Agent 應用逐步深入企業核心流程,資訊安全與治理的重要性也隨之同步提升。對此,宋青雲提出建立完整 AI 資安防禦體系的 3 個維度。第一是資料治理層,企業在導入 AI 應用初期,就應做好資料分級與建立資料治理政策(Policy),明確定義高風險與隱私資料的使用邊界,並規範 AI Agent「能看什麼、說什麼、做什麼」,防止 AI 因執行錯誤而造成的資安風險。

第二是權限管理層,當 AI Agent 角色升級為數位員工時,企業也須比照人員管理方式為其設定明確的職務角色與權限範圍,包括可存取的資料類型與可執行的操作行為,防止因權限過大,讓 AI 成為新的資安破口。

第三為技術應用層,除了導入多重身份驗證、DLP 防制資料外洩、定期修補應用程式漏洞等既有資安防禦措施外,還需導入專為生成式 AI 設計的防禦機制,對 AI 的輸入指令與輸出內容進行雙向管控,降低指令注入攻擊(Prompt Injection)或惡意內容傳遞的風險。

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博弘雲端技術維運中心副總經理暨技術長宋青雲進一步說明「AI 應用下的資安考驗」,透過完善治理政策與角色權限,並設立專為生成式 AI 設計的防禦機制,降低 AI 安全隱私外洩的風險。
圖/ 數位時代

此外,博弘雲端也透過 MSSP 資安維運託管服務,從底層的 WAF、防火牆與入侵偵測,到針對 AI 模型特有弱點的持續掃描,提供 7×24 不間斷且即時的監控與防護。不僅能在系統出現漏洞時主動識別並修補漏洞,更可以即時監控活動,快速辨識潛在威脅。不僅如此,也能因應法規對 AI 可解釋性與可稽核性的要求,保留完整操作與決策紀錄,協助企業因應法規審查。

「AI Agent 已成為企業未來發展的必然方向,」陳亭竹強調,面對這樣的轉變,企業唯有採取「小步快跑、持續驗證」的方式,才能在控制風險的同時,加速 AI 落地。在這波變革浪潮中,博弘雲端不只是提供雲端服務技術的領航家,更是企業推動 AI 轉型的策略戰友。透過深厚的雲端與數據技術實力、跨產業的AI導入實務經驗,以及完善的資安維運託管服務,博弘雲端將持續協助企業把數據轉化為行動力,在 AI Agent 時代助企業實踐永續穩健的 AI 落地應用。

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