4張圖!一次搞懂網路金融的商業模式
4張圖!一次搞懂網路金融的商業模式
2015.10.17 | 募資

網路金融商業模式看似複雜,但可簡化成「支付」與「投融資」兩大類概念。支付(指資金流通)類的商業模式旨在使資金流通更便捷安全,如虛擬貨幣與第三方支付;而投融資類型的商業模式旨在媒合有閒置資金者與需要資金者,使放借款更便捷,如P2P網路貸款與群眾募資。

商業模式一

P2P網路貸款 Peer-to-Peer Lending

概念:有閒置資金的人,透過第三方網路平台的媒合,借給有資金需求的人,以獲得報酬。
類型:債權轉讓、第三方擔保、無息公益、平台擔保
案例:Lending Club、拍拍貸、Zopa、Kiva

圖說明

使用者說法

李怡志(P2P網路借貸平台放款者):無息放款做公益,何樂而不為?

第一次是在2008年於公益P2P網路募款平台Kiva放款25美元,無息借給在巴拉圭的39歲婦女Nicolasa,協助她小雜貨店補貨還有蓋牆。

Kiva的連保制度讓我很安心,舉例來說,一個放款案件,以20個人為一組,如果有一人沒有還,其他人就要還這個款項。多年來已經累計400多次放款,Kiva的呆帳很低,400多次只有一次呆帳而已。在選擇放款對象的時候,特別喜歡放款給女性,因為女生常被排除在商業投資之外,是很需要資金的族群。另外,我也喜歡還款時間短的,譬如6個月就會還錢的,這樣還可以把錢拿去借給其他人。Kiva放款款項99%都會還回來,無息放款做公益,何樂而不為?

商業模式二

虛擬貨幣 Virtual Currency/Cryptocurrency

概念:由特定虛擬社群開發與控制,並被特定虛擬社群成員使用的貨幣,如魔獸遊戲幣與Facebook Credit。或依靠網路點對點產生的協議信任,不由任何機構發行與控制的數位貨幣,如比特幣。
類型:封閉式、單向流通、雙向流通
知名案例:比特幣(Bitcoin)、Facebook Credits、林登幣(Linden Dollar)、魔獸金幣(WoW Gold)

圖說明

使用者說法

楊哲豪(虛擬貨幣投資者):比特幣投資風險很大,但獲益也很驚人!

比特幣是一場社會性實驗,這場實驗人人都可以自由參與。2009年我在YouTube看到比特幣相關影片,於是就開始挖礦。那時挖礦並不難,但是挖礦的日子是很無聊的,要忍受噪音,也要很小心用電安全,我前後砸了70萬元在上面,去年賣掉了一些,現在還有三位數在手上,現在市價大約2萬元(註:比特幣波動性大,僅供參考)。

投資比特幣仍有風險,最近東京的交易所Mt.Gox倒閉,我也損失了1千歐元,但我還是會繼續投資比特幣,像人民幣定存一年報酬率也才3%,但比特幣卻可能在一天之內就有19%的報酬率,獲益很驚人。如果你想要擁有比特幣的話,可以挖礦或直接去國際各大交易所購買。

商業模式三

第三方支付 Third-Party Payment

概念:買方及賣方間建立一個中立的支付平台,為買賣雙方提供資金代收代付,讓交易更有保障、更令人安心。
類型:跨境、行動、全方位、基金與保險服務
知名案例:PayPal、支付寶、支付連、輕鬆付、歐付寶、豐掌櫃

圖說明

使用者說法

馬鳳鳳(第三方支付使用者):利息比放銀行還多,已把它當成銀行存款簿

去年9月開始用阿里巴巴的第三方支付支付寶,支付寶可以給朋友轉帳,很方便,打車也用到支付寶,不過我現在用餘額寶(利用支付寶餘額買貨幣基金)的次數比支付寶還多。去年10月初開了餘額寶帳號,當初還覺得不太安全,只存了一點點,後來發現真的每天都有利息,慢慢地把錢都存進去了,半年存了人民幣1萬多元,利息累積大約200百元吧,比放銀行還多很多,我已經把它當成銀行存款了。

每天刷牙洗臉的時候,打開手機餘額寶就會告訴我,今天又賺了一塊、兩塊,挺好玩的!也可以當成理財的工具。而且餘額寶的錢很容易轉回支付寶帳戶,可以繳電話費、買機票、打車、水電費、買火車票,方便的不得了。

商業模式四

群眾募資 Crowdfunding

概念:利用網路平台快速散播計劃內容或創意作品訊息,獲得眾多支持者的資金,最後得以實踐計劃或完成作品。
類型:封閉式、單向流通、雙向流通
知名案例:Kickstarter、flyingV、嘖嘖

圖說明

使用者說法

林世嘉(群眾募資平台募資者):不用大把鈔票,也可用群眾募資平台傳播理念

在flyingV上找柯文哲醫師為活動代言人,辦「白色的力量」活動,進行群眾募資,對我們來說是很新的嘗試,目前200萬元的募資目標已經達陣。以前舉辦競選活動就是要花大錢,只有有錢人、大財團才玩得起,一個政治素人若沒有財團支持、沒有錢,很難打破這個高牆。

但群眾募資利用科技,翻轉了傳統的競選模式,群眾募資平台打破資本主義民主的理念,政治素人不用大把鈔票,也可以用群眾募資平台迅速傳播自己的理念。在平台中,每個人貢獻的時間與金錢都是很零碎的,但這些零碎的力量聚沙成塔後,卻可以成就別人的大夢想,力量是非常大的。

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溝通時間砍半、成交率衝 3 成!創造智能以完整 AI解方讓行銷事半功倍
溝通時間砍半、成交率衝 3 成!創造智能以完整 AI解方讓行銷事半功倍

隨著生成式 AI 工具快速普及,使用 AI 生成圖片、文案與影音素材,早已不再稀奇;真正困難的是,如何讓 AI 內容不只具備媲美真人拍攝的質感,還能精準貼合品牌語氣、商品賣點與社群傳播節奏,進一步帶動流量、轉換率與會員經營。

不過,有一家成立不到 5 年的團隊,卻憑藉著這項能力,吸引百年家電品牌、大型連鎖零售品牌、化妝品代工龍頭到政府機關等不同類型客戶合作。近期更與以創意出名的電商平台 蝦皮購物共同合作。

這家隱身在眾多一線大廠背後的 AI 操盤手,正是三立集團旗下的 MarTech 公司「創造智能」。相較於單純提供 AI 工具或單點行銷服務,創造智能更像是企業的 AI 行銷整合夥伴,不只是生成 AI 影音內容,而是從行銷目標出發,運用 AI 串起從內容生成、社群導流、顧客互動到會員經營的完整行銷旅程,突破過往內容與數據各自為政的盲點,這才是它真正讓企業買單的關鍵。

#1 創造智能
除了預算大幅減少、製作效率提升外,林慧珍指出,現在很多人都可以利用 AI 工具生成圖片或影片,但真正拉開差距的,不是 AI 應用能力,而是內容本身。創造智能刻意打造一支由行銷人才與工程師組成的「混血團隊」,兼顧 AI 影音內容的製作效率與品質。
圖/ 創造智能

串起行銷斷點,打造 AI 一條龍整合服務

對台灣企業行銷現場的長期觀察,是創造智能跳脫單一工具走向「AI 行銷整合」模式的起點。

創造智能執行長林慧珍指出,企業行銷工作往往交由不同廠商負責,從影音內容製作、廣告投放、社群經營到會員管理,各自使用不同工具與平台,導致資料散落在各處,形成一個個看不見的行銷斷點,一旦成效不如預期,很難釐清問題究竟出在哪一個環節,是素材無法打動消費者、投放策略失準,還是會員經營沒有發揮效益。

「很多 AI 或軟體業者的想法是,用自家產品去解決客戶的問題,但我們想的不只是解決問題,而是如何讓客戶用最方便、最完整的一條龍方式達成商業目標,」林慧珍強調,也因此,創造智能成立初期便鎖定AIGC 商業影音、AI客服/虛擬人及LINE CRM三大領域,希望從內容、互動到會員經營,串起完整的行銷流程。

在行銷旅程的前端,創造智能透過自家研發的系統與深厚的行銷經驗,快速產製出 AI 影音內容,協助品牌放大聲量、吸引目標受眾;接著透過 AI 客服與 AI 虛擬人即時回應顧客需求,不受時間、地點與語言限制,提高互動與成交機率;最後再藉由 LINE CRM 將流量收斂為品牌的第一方會員資產,透過會員貼標、分群分眾、自動化推播、再行銷等機制,持續深化顧客關係,將一次性的流量轉化為持續回購的忠誠會員。

用 AI 加速內容測試,快速找到市場答案

除了串起完整的行銷流程外,創造智能還能為企業創造兩大價值,第一個是協助企業更快找到真正打動消費者的內容。

「現在很多人都可以利用 AI 工具生成圖片或影片,但真正拉開差距的,不是 AI 應用能力,而是內容本身。」林慧珍指出,創造智能刻意打造一支由行銷人才與工程師組成的「混血團隊」,兼顧 AI 影音內容的製作效率與品質。

林慧珍進一步說明,團隊許多成員原本就來自專業影音團隊,長期協助企業製作導流影片,因此在劇本企劃、分鏡設計與敘事節奏上,累積大量實戰經驗。以近期協助蝦皮購物製作 AI 短影音為例,團隊並非直接交由 AI 工具生成內容,而是先分析目標受眾的偏好,再於腳本設計時加入企劃巧思。像是刻意運用消費者熟悉的歌曲氛圍,營造「似曾相識」的共感,引發社群討論。這些對品牌語感、社群節奏與內容敘事的掌握,正是創造智能團隊多年累積的內容經驗,也是現階段 AI 難以取代的核心價值。

另一方面,團隊則負責研發系統,以滿足企業多元行銷需求。例如:創造智能自行開發的「AI 導演模板」,不僅能快速生成高度擬真的影音內容,還可以依據品牌的不同需求,快速調整畫面風格、配音語氣與敘事方式,協助品牌進行 A/B Test,找出最能吸引消費者的內容。同時,還能依照不同社群平台需求,自動延伸出不同秒數與尺寸的版本,讓同一支影片快速應用於不同投放渠道。

更重要的是,從企劃發想到完成影片,最快約一週即可完成,不僅大幅縮短製作時程,也較傳統真人拍攝節省約 4 至 6 成的成本

讓 AI 走進工作流程,從客服升級為企業數位夥伴

創造智能為企業帶來的第二個價值是,透過 AI 客服 / AI 虛擬人推動流程自動化。林慧珍認為,AI 的價值不只是回答問題,而是深入既有的工作流程,以自動化服務協助企業降低成本、提升營運效率。

舉例來說,創造智能在與百年家電品牌合作時,先以 LINE 官方帳號與會員經營為核心,透過 LINE CRM 建立會員數據基礎,依據會員的瀏覽行為、產品偏好及互動紀錄,自動完成會員標籤與分群,並透過精準推播提供更符合需求的內容。隨著會員數據逐步累積,再進一步串接 Facebook 等社群平台,讓會員經營從單一通路延伸至跨平台互動,逐步建立完整的品牌數位接觸點。

目前,雙方合作已進入第二階段,將 AI 客服真正導入企業日常營運中。從客服受理、案件分流到售後服務,整個流程皆可透過 AI 與系統自動串接完成,不僅縮短服務時間、提升案件處理效率,也讓 AI 的角色從單純的客服工具,進一步成為串聯客服、門市與售後服務的企業數位夥伴。

同樣的模式,也被延伸到 B2B 外貿場景。創造智能為某知名化妝品代工廠打造 AI Sales(AI 虛擬人),並匯入產品知識與各國出口法規,讓 AI 不僅能以多國語言即時回覆海外買家問題,更可自動完成名片蒐集、預約真人業務及商機派單等流程,不僅溝通時間由 6 個月降至 3 個月,減少 30% 以上真人處理成本,訂單成交率提升 25%-32%,

#0 創造智能
某知名化妝品代工廠打造 AI Sales(AI 虛擬人)為例,AI已經可以回復日常問題的70%,真正優化前端開發的營運效率。
圖/ 創造智能

未來,AI 工具將持續演進,但企業真正需要的,始終是能協助創造商業價值的解決方案。林慧珍相信,唯有整合技術、內容與流程,並站在企業角度思考,AI 才能從工具升級為夥伴。這也是創造智能希望實踐的品牌理念──最人性化的MarTech 公司,創造更有溫度的智能夥伴。

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