網路金融商業模式看似複雜，但可簡化成「支付」與「投融資」兩大類概念。支付（指資金流通）類的商業模式旨在使資金流通更便捷安全，如虛擬貨幣與第三方支付；而投融資類型的商業模式旨在媒合有閒置資金者與需要資金者，使放借款更便捷，如P2P網路貸款與群眾募資。

商業模式一

P2P網路貸款 Peer-to-Peer Lending

概念：有閒置資金的人，透過第三方網路平台的媒合，借給有資金需求的人，以獲得報酬。
類型：債權轉讓、第三方擔保、無息公益、平台擔保
案例：Lending Club、拍拍貸、Zopa、Kiva

圖說明

使用者說法

李怡志（P2P網路借貸平台放款者）：無息放款做公益，何樂而不為？

第一次是在2008年於公益P2P網路募款平台Kiva放款25美元，無息借給在巴拉圭的39歲婦女Nicolasa，協助她小雜貨店補貨還有蓋牆。

Kiva的連保制度讓我很安心，舉例來說，一個放款案件，以20個人為一組，如果有一人沒有還，其他人就要還這個款項。多年來已經累計400多次放款，Kiva的呆帳很低，400多次只有一次呆帳而已。在選擇放款對象的時候，特別喜歡放款給女性，因為女生常被排除在商業投資之外，是很需要資金的族群。另外，我也喜歡還款時間短的，譬如6個月就會還錢的，這樣還可以把錢拿去借給其他人。Kiva放款款項99％都會還回來，無息放款做公益，何樂而不為？

商業模式二

虛擬貨幣 Virtual Currency/Cryptocurrency

概念：由特定虛擬社群開發與控制，並被特定虛擬社群成員使用的貨幣，如魔獸遊戲幣與Facebook Credit。或依靠網路點對點產生的協議信任，不由任何機構發行與控制的數位貨幣，如比特幣。
類型：封閉式、單向流通、雙向流通
知名案例：比特幣（Bitcoin）、Facebook Credits、林登幣（Linden Dollar）、魔獸金幣（WoW Gold）

圖說明

使用者說法

楊哲豪（虛擬貨幣投資者）：比特幣投資風險很大，但獲益也很驚人！

比特幣是一場社會性實驗，這場實驗人人都可以自由參與。2009年我在YouTube看到比特幣相關影片，於是就開始挖礦。那時挖礦並不難，但是挖礦的日子是很無聊的，要忍受噪音，也要很小心用電安全，我前後砸了70萬元在上面，去年賣掉了一些，現在還有三位數在手上，現在市價大約2萬元（註：比特幣波動性大，僅供參考）。

投資比特幣仍有風險，最近東京的交易所Mt.Gox倒閉，我也損失了1千歐元，但我還是會繼續投資比特幣，像人民幣定存一年報酬率也才3％，但比特幣卻可能在一天之內就有19％的報酬率，獲益很驚人。如果你想要擁有比特幣的話，可以挖礦或直接去國際各大交易所購買。

商業模式三

第三方支付 Third-Party Payment

概念：買方及賣方間建立一個中立的支付平台，為買賣雙方提供資金代收代付，讓交易更有保障、更令人安心。
類型：跨境、行動、全方位、基金與保險服務
知名案例：PayPal、支付寶、支付連、輕鬆付、歐付寶、豐掌櫃

圖說明

使用者說法

馬鳳鳳（第三方支付使用者）：利息比放銀行還多，已把它當成銀行存款簿

去年9月開始用阿里巴巴的第三方支付支付寶，支付寶可以給朋友轉帳，很方便，打車也用到支付寶，不過我現在用餘額寶（利用支付寶餘額買貨幣基金）的次數比支付寶還多。去年10月初開了餘額寶帳號，當初還覺得不太安全，只存了一點點，後來發現真的每天都有利息，慢慢地把錢都存進去了，半年存了人民幣1萬多元，利息累積大約200百元吧，比放銀行還多很多，我已經把它當成銀行存款了。

每天刷牙洗臉的時候，打開手機餘額寶就會告訴我，今天又賺了一塊、兩塊，挺好玩的！也可以當成理財的工具。而且餘額寶的錢很容易轉回支付寶帳戶，可以繳電話費、買機票、打車、水電費、買火車票，方便的不得了。

商業模式四

群眾募資 Crowdfunding

概念：利用網路平台快速散播計劃內容或創意作品訊息，獲得眾多支持者的資金，最後得以實踐計劃或完成作品。
類型：封閉式、單向流通、雙向流通
知名案例：Kickstarter、flyingV、嘖嘖

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使用者說法

林世嘉（群眾募資平台募資者）：不用大把鈔票，也可用群眾募資平台傳播理念

在flyingV上找柯文哲醫師為活動代言人，辦「白色的力量」活動，進行群眾募資，對我們來說是很新的嘗試，目前200萬元的募資目標已經達陣。以前舉辦競選活動就是要花大錢，只有有錢人、大財團才玩得起，一個政治素人若沒有財團支持、沒有錢，很難打破這個高牆。

但群眾募資利用科技，翻轉了傳統的競選模式，群眾募資平台打破資本主義民主的理念，政治素人不用大把鈔票，也可以用群眾募資平台迅速傳播自己的理念。在平台中，每個人貢獻的時間與金錢都是很零碎的，但這些零碎的力量聚沙成塔後，卻可以成就別人的大夢想，力量是非常大的。

提供在地服務、鏈結全球網絡！KPMG台灣創新科技大賽，助新創躍登國際舞台！

全球規模最大、邁入第四屆的新創賽事KPMG GTI，一方面提供各國新創產業在地服務，同時也期望透過KPMG的國際網絡，為新創鏈結全世界。

KPMG GTI 規模最大新創賽事、創業風向球

她進一步解釋，由KPMG Global Private Enterprise創新創業服務網絡平台舉辦的KPMG GTI，一方面是為了提供各國新創產業在地服務，同時也是透過KPMG的國際網絡，為新創鏈結全世界。

如今，隨著賽事即將邁入第四屆，KPMG GTI幾乎已成為全球新創的風向球，每年進入決賽的隊伍，都是站在趨勢上創業。例如2021年有17個國家的KPMG會員與會，裡頭的主題包括AI和機器學習、金融科技與金融服務應用、零售和電商等，而台灣選出的代表隊，是投入AI、致力找出數據價值的InfuseAI；2022年增加至22個國家與會員所參賽，隨著ESG浪潮興起，在前三名中，包括能源跟潔淨科技、電商與零售的應用和健康科技等主題，台灣則由開發次世代眼動追蹤模組的見臻科技入選；2023年再度擴增至23個國家、隊伍與會，永續、AI和機器學習、金融科技一樣是熱門議題，黃海寧觀察，歐洲與中東國家的隊伍對「永續」議題著力甚深，尤其聚焦在像氫能等新潔淨能源解決方案的提供與應用，而耕耘永續、減碳的台灣代表活優科技，同樣不落人後，專注在植物肉油脂的研發。

特別的是，在KPMG GTI全球總決賽中，所有參賽隊伍需要在一周前抵達里斯本，準備事前採訪、與創業導師的三次一對一對談。所有採訪、短片錄製都採最高規格，由知名科技節目《Beyond Innovation》的主播兼製作人 Michael Bancroft進行訪談，Michael Bancroft也會在決賽的pitch時刻，擔任主持。來自全球知名創投機構、加速器和科技巨擘的評審，則會在團隊結束三分鐘的簡報後，針對選題、商業模式、短中長期發展規劃等環節，提出簡潔但直指核心的問題，「這是一場體現『創業無國界』精神的賽事，尤其團隊都是以『革命性的高科技』為題，不只要解決台灣一小撮人的問題，而是整個地球的問題，每一個建議都會非常受用。」黃海寧說。

賽事結束後，由於KPMG擁有完整的創新創業服務網絡平台和資料庫，所有參賽隊伍的資料，都會被收錄到KPMG的平台和資料庫中，方便全球投資人尋找標的，等於團隊不需要到不同國家、台灣駐各國的辦事處一一叩門，「只要透過KPMG的平台，直接在全球23個國家，都能找到對的資源。因為每個國家背後，就是一個KPMG的新創服務團隊在支援他們。」

從第一屆至第三屆，台灣的新創代表在KPMG GTI全球決賽中都收穫滿滿。那麼，究竟要如何才能脫穎而出，成為「KPMG GTI台灣創新科技大賽」的冠軍，代表台灣出賽？

選拔台灣代表著重前瞻性、創業的人文素養

黃海寧解釋，賽事鎖定創立2至5年的早期科技新創，團隊首先必須經過書面初審，接著在決選的pitch中，展現自己的主題、技術、產品與商業模式，最終由9位評審團共同做出決定，「我們挑選代表隊的考量點，並非是已經募到很多資金、開始有許多訂單、高營收的閃亮明星。評審反而更希望看到具前瞻性、充滿信心的團隊。」

由於評審團中，KPMG僅占2個名額，另外7位是創投、加速器的代表，因此也能推薦各自輔導的團隊前來參賽，目的是期望藉由多元的評審團組成，擴大參賽團隊範圍，找出遍布台灣的優秀隊伍。

即便新創最終沒有成為代表台灣出征的團隊，但只要是進入前10名的隊伍，評審團便會設計各式各樣的課程、資源，協助新創在未來一年中快速成長。近來，黃海寧就觀察到，許多在0到1階段團隊的主要投資人，其實是台灣的中小企業主，但由於投資人和團隊間缺乏理解、互信，對新創的未來走向、產品發展等問題的看法可能天差地遠，導致新創無法挺過死亡幽谷，最終不幸夭折。因此，包括信任關係、基礎會計財報知識、法律知識、股權結構等，都是KPMG會提供新創團隊的重要課程內容。

另外，過去KPMG的媒合區域較著重在北區，且多為幾間固定的大企業；今年，KPMG預計增加中小企業與新創間的媒合，會再將媒合範圍擴大至南部，建立與億載會、磐石會等團體的合作關係。

目前，第四屆的KPMG GTI台灣創新科技大賽已經開跑，對於有心參與KPMG GTI競賽、成為台灣代表隊的新創，黃海寧透露，她經常在國外的創業團隊身上，看到對技術和產品的自信、對夢想的擘畫、對技術的擁抱，以及愛護地球的態度。她建議團隊參賽前，可以向不同面向的專家虛心求教，讓專家將技術、產品、商業模式協助修整到對的樣態，再端上舞台，「產品、技術固然重要，但建立與利害關係人的互信、培養『創業的人文素養』，也會是新創能否走得長久的關鍵。」