4張圖!一次搞懂網路金融的商業模式
4張圖!一次搞懂網路金融的商業模式
2015.10.17 | 募資

網路金融商業模式看似複雜,但可簡化成「支付」與「投融資」兩大類概念。支付(指資金流通)類的商業模式旨在使資金流通更便捷安全,如虛擬貨幣與第三方支付;而投融資類型的商業模式旨在媒合有閒置資金者與需要資金者,使放借款更便捷,如P2P網路貸款與群眾募資。

商業模式一

P2P網路貸款 Peer-to-Peer Lending

概念:有閒置資金的人,透過第三方網路平台的媒合,借給有資金需求的人,以獲得報酬。
類型:債權轉讓、第三方擔保、無息公益、平台擔保
案例:Lending Club、拍拍貸、Zopa、Kiva

圖說明

使用者說法

李怡志(P2P網路借貸平台放款者):無息放款做公益,何樂而不為?

第一次是在2008年於公益P2P網路募款平台Kiva放款25美元,無息借給在巴拉圭的39歲婦女Nicolasa,協助她小雜貨店補貨還有蓋牆。

Kiva的連保制度讓我很安心,舉例來說,一個放款案件,以20個人為一組,如果有一人沒有還,其他人就要還這個款項。多年來已經累計400多次放款,Kiva的呆帳很低,400多次只有一次呆帳而已。在選擇放款對象的時候,特別喜歡放款給女性,因為女生常被排除在商業投資之外,是很需要資金的族群。另外,我也喜歡還款時間短的,譬如6個月就會還錢的,這樣還可以把錢拿去借給其他人。Kiva放款款項99%都會還回來,無息放款做公益,何樂而不為?

商業模式二

虛擬貨幣 Virtual Currency/Cryptocurrency

概念:由特定虛擬社群開發與控制,並被特定虛擬社群成員使用的貨幣,如魔獸遊戲幣與Facebook Credit。或依靠網路點對點產生的協議信任,不由任何機構發行與控制的數位貨幣,如比特幣。
類型:封閉式、單向流通、雙向流通
知名案例:比特幣(Bitcoin)、Facebook Credits、林登幣(Linden Dollar)、魔獸金幣(WoW Gold)

圖說明

使用者說法

楊哲豪(虛擬貨幣投資者):比特幣投資風險很大,但獲益也很驚人!

比特幣是一場社會性實驗,這場實驗人人都可以自由參與。2009年我在YouTube看到比特幣相關影片,於是就開始挖礦。那時挖礦並不難,但是挖礦的日子是很無聊的,要忍受噪音,也要很小心用電安全,我前後砸了70萬元在上面,去年賣掉了一些,現在還有三位數在手上,現在市價大約2萬元(註:比特幣波動性大,僅供參考)。

投資比特幣仍有風險,最近東京的交易所Mt.Gox倒閉,我也損失了1千歐元,但我還是會繼續投資比特幣,像人民幣定存一年報酬率也才3%,但比特幣卻可能在一天之內就有19%的報酬率,獲益很驚人。如果你想要擁有比特幣的話,可以挖礦或直接去國際各大交易所購買。

商業模式三

第三方支付 Third-Party Payment

概念:買方及賣方間建立一個中立的支付平台,為買賣雙方提供資金代收代付,讓交易更有保障、更令人安心。
類型:跨境、行動、全方位、基金與保險服務
知名案例:PayPal、支付寶、支付連、輕鬆付、歐付寶、豐掌櫃

圖說明

使用者說法

馬鳳鳳(第三方支付使用者):利息比放銀行還多,已把它當成銀行存款簿

去年9月開始用阿里巴巴的第三方支付支付寶,支付寶可以給朋友轉帳,很方便,打車也用到支付寶,不過我現在用餘額寶(利用支付寶餘額買貨幣基金)的次數比支付寶還多。去年10月初開了餘額寶帳號,當初還覺得不太安全,只存了一點點,後來發現真的每天都有利息,慢慢地把錢都存進去了,半年存了人民幣1萬多元,利息累積大約200百元吧,比放銀行還多很多,我已經把它當成銀行存款了。

每天刷牙洗臉的時候,打開手機餘額寶就會告訴我,今天又賺了一塊、兩塊,挺好玩的!也可以當成理財的工具。而且餘額寶的錢很容易轉回支付寶帳戶,可以繳電話費、買機票、打車、水電費、買火車票,方便的不得了。

商業模式四

群眾募資 Crowdfunding

概念:利用網路平台快速散播計劃內容或創意作品訊息,獲得眾多支持者的資金,最後得以實踐計劃或完成作品。
類型:封閉式、單向流通、雙向流通
知名案例:Kickstarter、flyingV、嘖嘖

圖說明

使用者說法

林世嘉(群眾募資平台募資者):不用大把鈔票,也可用群眾募資平台傳播理念

在flyingV上找柯文哲醫師為活動代言人,辦「白色的力量」活動,進行群眾募資,對我們來說是很新的嘗試,目前200萬元的募資目標已經達陣。以前舉辦競選活動就是要花大錢,只有有錢人、大財團才玩得起,一個政治素人若沒有財團支持、沒有錢,很難打破這個高牆。

但群眾募資利用科技,翻轉了傳統的競選模式,群眾募資平台打破資本主義民主的理念,政治素人不用大把鈔票,也可以用群眾募資平台迅速傳播自己的理念。在平台中,每個人貢獻的時間與金錢都是很零碎的,但這些零碎的力量聚沙成塔後,卻可以成就別人的大夢想,力量是非常大的。

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玩手遊也能賺回饋?ShopBack Play 讓你零碎時間也能玩出現金回饋
玩手遊也能賺回饋?ShopBack Play 讓你零碎時間也能玩出現金回饋

通勤、排隊、等餐時,幾乎人人都在滑手機。零碎時間變多、也變得更密集,消費者在社群與影音之間來回切換,也更常打開遊戲。根據資策會 MIC 統計,台灣有 69% 網友會玩數位遊戲,近 8 成每日遊戲時長落在 2 小時內,輕度、碎片化已成主流。

這股趨勢,與 ShopBack 東亞區總經理 Arthur Wan 的觀察不謀而合。「大家在零碎時間裡,經常會拿起手機玩手遊,找個方式殺時間、放鬆心情。」因此,ShopBack 把視角轉向遊戲場景,推出 ShopBack Play,嘗試把娛樂轉化為「好玩、也能賺」的新型回饋體驗,讓回饋不必等到消費發生,日常零碎時間也能累積回饋。

從手遊場景打造現金回饋新模式

Arthur Wan 指出:「ShopBack 在台灣市場落地 8 年了,核心強項始終是電商回饋機制。」然而,若回饋只綁在購物,使用頻率終究受限於消費需求。對此,ShopBack Play 借助手遊的高黏著、高回訪特性,把回饋從交易場景延伸到日常互動;使用者不需消費,只要下載並完成指定任務,就能累積現金回饋,平台也因此更貼近使用者的日常生活。

這也呼應近年全球竄起的「X to Earn」模式。Arthur Wan 解釋,從 Shop to Earn 把消費轉成回饋、Play to Earn 讓玩樂產生回饋,到 Move to Earn 讓移動與運動也具備回饋可能,市場正在探索「參與行為」的價值:「愈來愈多日常行為,其實都能透過特定場景轉化為實際獲益。」

ShopBack Play 的優勢在於回饋可轉移。過往遊戲獎勵多停留在虛擬世界,例如兌換道具;但透過 ShopBack,玩家取得的現金回饋可直接延伸到電商與日常消費,讓娛樂回報更實用、更有感。

SHOPBACK圖說一.jpg
ShopBack 東亞區總經理 Arthur Wan
圖/ 數位時代

引發使用者越玩越賺的回饋循環

ShopBack Play 的使用方式很簡單。在 ShopBack App 首頁進入遊戲專區選定遊戲後,系統即導流至 App Store/Google Play 下載並開玩;玩家只要破關或完成指定里程碑,就能回到 ShopBack 形成「選遊戲→開玩→達標領回饋→再探索」的回訪循環。為了加碼誘因,ShopBack Play 也不定期推出「紅色遊戲專區 2 倍回饋」活動。

Arthur Wan 觀察,「消費者其實並沒有那麼忠誠於某一款特定遊戲。」多數人打開手遊,只是想放鬆、填補空檔,對單一遊戲的黏著度不高。也因此,ShopBack Play 目前合作超過 400 款遊戲,並規劃於 2026 年持續更新合作清單,讓使用者隨時有新選擇可玩。

「我們希望透過遊戲回饋,創造更多回訪的理由。」 Arthur Wan 表示,這也補上 ShopBack 的互動頻率缺口。由於 ShopBack 核心仍以購物回饋為主,熱門品類多集中在旅遊與時尚(如 Booking.com、Trip.com、KKday、Klook,以及 adidas、Nike、GU),消費頻次相對較低;ShopBack Play 則提供更日常、更高頻的回訪動機,讓使用者更常打開 App。

他指出,ShopBack Play 上線後帶動每月回訪 ShopBack 的使用者數成長 15%,整體使用者 CLV(Customer Lifetime Value,顧客終身價值)成長 30%,顯示回饋場景擴張確實見效。且透過遊戲接觸到 ShopBack 的使用者中,也有相當比例會進一步前往平台其他商家消費,形成交叉銷售效應(Cross-sell),推升平台使用深度與消費頻率。

讓回饋生態系融入生活空檔

將回饋帶入用戶生活中的更多片段,讓原本就會經歷的日常時刻變得更有價值,是 ShopBack 持續拓展「行為換回饋」場景的核心思維。對遊戲廠商而言,長期痛點在於下載成本高、留存率偏低,最怕「下載了就走」:數字漂亮,卻沒有實際遊玩行為,轉換與 ROI 難以落地驗證。對此,ShopBack Play 把回饋門檻從「下載」改為「達標」──使用者必須完成指定關卡或里程碑才拿得到回饋,藉此濾掉無效流量,讓導入更貼近真實參與,也更有利於提升轉換率與投資報酬。

對許多用戶而言,遊戲早已是生活的一部分。現在透過 ShopBack Play,不僅能在零碎時間中放鬆娛樂,更能完成任務獲得實質回饋 ,讓「玩遊戲」與「破關」不再只是虛擬成就,而是能實際折抵日常開銷的量化報酬。對 ShopBack 而言,不僅提升用戶在平台內的互動頻率,也補強過去必須透過消費行為才能獲得回饋的單一路徑。透過遊戲機制,用戶即使在非購物場景中也能保持接觸,並於任務完成後自然回流 App,進一步探索購物優惠與合作商家,打造高頻率且正向的使用循環。

也因此,ShopBack Play 推出後的亮眼表現,更進一步驗證這套機制具備高度潛力與市場接受度。據平台統計,功能上線後短短半年內,用戶數成長 12 倍,其中近 60% 為原本的 ShopBack 使用者首次接觸手遊,成功帶動原有會員活躍與新型態行為轉換。除了使用數提升,ShopBack Play 的回饋金發放規模亦快速擴大,自功能上線以來,累計回饋金額已接近 1 億元,展現「遊戲回饋」模式的強勁吸引力與發展性。

隨著 ShopBack Play 與購物回饋、載具回饋機制整合,平台逐步建構出「玩能賺、買能賺、日常生活也能賺」的循環回饋生態系,不僅為用戶帶來更即時、更有感的回饋體驗,也持續深化 ShopBack 在消費日常中的角色。

「ShopBack Play 只是起點。」ShopBack 東亞區總經理 Arthur Wan 認為,當消費者愈來愈精打細算、也更習慣用行為換取回報,未來仍有更多「X to Earn」場景值得探索與開發。「對我們來說,關鍵不只是推出一個新服務,而是持續擴大回饋觸發點,從線上購物、實體場景一路延伸到遊戲入口,串連商家與用戶的日常接觸,讓回饋真正融入生活,讓每一個日常時刻,都更有所得。」

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