[Meet創業之星] 學生團隊開發「聲紋壓碼」技術，喬睿科技搶攻行動支付市場|數位時代 BusinessNext

不用NFC也能感應支付

這套「聲紋壓碼」（DBST）技術因為正在申請專利，不方便對外透露其中技術細節，但喬睿科技對技術非常有信心。這項技術是由就讀交大電機所的喬睿科技執行長莊凡頡在德國交換學生時研發，雖然國際間有類似的技術，卻沒有人將它使用在支付交易上。喬睿科技行銷長陳宥廷表示，「聲紋壓碼」支付的特點是，就算沒有NFC的低階手機也能使用。

目前TapPay有iOS和Android版本供消費者下載。商家若要使用TapPay收款，TapPay會另外提供商家版本的App。商家可以用手機來輸入交易資訊來讓消費者感應，或是用「TapPay Business」的感應立牌，但硬體門檻較NFC信用卡裝置已經低了許多。

要支付款項時，商家只要點開App，輸入交易資訊，手機或感應裝置就會發出開始交易的「嗶」聲。消費者事先綁定信用卡資訊，交易時點開TapPay的App，輸入支付密碼，然後靠近商家的裝置即可感應。

商家和消費者的交易的資訊會傳到TapPay的伺服器，TapPay核對資訊無誤後，再把資訊送到銀行，由收單銀行（目前為中信和玉山）處理金流扣款事宜，處理完畢後再將資訊傳回TapPay伺服器，回傳到商家和消費者的手機App。類似Pi行動錢包的形式，TapPay自己也只處理資訊流的部分。

2015年9月起，TapPay從小型場域開始實驗，以校園為目標，在政大和台科大校園內提供行動支付服務，後來也將範圍拓展到交大。目前TapPap每週交易筆數在3000到3500筆之間，每週交易金額達台幣10幾萬元。

從線上第三方金流代收付服務起家的「紅陽科技」，過去也曾推出透過聲波感應支付的方式。但喬睿科技表示，兩者的技術本質不同。此外，喬睿科技也想開發「TapPay Connect」，提供其他無法開發支付技術的應用程式使用。也正在積極尋找合作夥伴中。

現況：行動支付市場零碎

目前台灣的行動支付方式主要分成三種：以電信公司或銀行業者為主導的TSM信託服務管理平台、HCE雲端授信發卡平台、以及掃碼支付。使用TSM平台服務的難處是僅限Android手機、且需要去電信公司更換有安全元件的SIM卡，商戶需要有NFC感應信用卡裝置。用HCE平台服務的難處也只比TSM少一點，只有不用換SIM卡而已。

因為不受手機系統的限制，掃碼模式是目前對消費者來說接觸門檻最低的方式，交易時只需要提供產生的條碼給商戶掃碼即可，但商戶就必須要自備掃碼機或用商戶端的手機掃碼。如果TSM是在消費者端較難推廣，那掃碼模式就是受限於掃碼機而在商家這一端較難推動。

喬睿科技以低階手機也能使用的DBST「聲紋壓碼」技術，對消費者來說不只是降低使用行動支付的門檻，在使用方式上，雖然仍須點開App才能感應，也接近目前普及的悠遊卡等感應支付的形式。

然而經由小場域的實驗，他們也發現即使TapPay使用上很直覺，對現階段的消費者來說，行動支付仍然不是促使消費的誘因，還是要配合優惠才會使用。由於TapPay的硬體需求較低，接下來會往攤商、夜市等在地商圈的方向來推廣服務。

【創業快問快答】

Q. 請簡述公司提供的服務？
安全、迅速、方便的手機支付工具，透過獨家的DBST（Dual Band Sound Transmission）近端傳輸技術，感應即完成付款。

Q. 希望解決什麼樣的問題？
串連商業銀行、第三方支付、線上商城、在地化APP的行動支付體系，透過O2O整合的方式一同普及手機付款的習慣，消滅現金。

Q. 主要的客戶？
商業銀行數位金融部門、第三方支付公司、線上商城、在地化APP等需要支付技術的App。

Q. 在市場上的競爭優勢？
定位在前端的支付工具，保有彈性的技術介接空間，讓所有獨立的行動支付體系出現合作可能。

【團隊資訊】

公司名稱：喬睿科技
服務/產品名稱：行動支付App「TapPay」
成立時間：2015年4月
團隊人數：14人，8人正職
公司網站：http://www.tappay.info

當許多企業還在討論 AI 能做什麼，富邦人壽更關注：AI 如何被第一線同仁使用？而這也是「理賠智慧助理」能從黑客松發想、走進理賠現場，成為真實工作夥伴的原因。

為什麼富邦人壽會選擇從最複雜、也最不易標準化的環節–理賠–切入、嘗試將AI從「回答問題的工具」轉變成進入核心營運流程的「決策輔助夥伴」？

保險理賠為何難以AI化？答案藏在大量非結構化資訊裡

相較於客服問答或行政流程，理賠工作最大的挑戰在於資訊高度分散且缺乏標準格式：從診斷證明、病理報告、手術紀錄到醫療收據，每份文件不同醫院格式都不同，內容還充滿專業醫療術語；理賠人員不僅必須理解文件內容，還需要同步比對保單條款、法規要求以及醫學知識，才能做出適當判斷。

更複雜的是，就算是相同疾病或手術名稱，不同案件背景也可能導致不同理賠結果，因此，理賠長期被視為高度依賴專業經驗與人工判斷的工作，很難透過傳統自動化工具處理。

近年來，隨著理賠案件量持續增加、醫療技術快速演進，以及新舊世代交替帶來的人才培育壓力，如何兼顧理賠品質、作業效率與知識傳承，成為刻不容緩的議題。

富邦人壽開始思考：如果AI無法取代專業判斷，是否能先協助理賠人員更快掌握資訊、縮短搜尋時間，讓專業人才把時間投入在更高價值的分析與決策工作？這個想法在富邦集團導入微軟Copilot Studio並舉辦黑客松活動後獲得實踐機會，理賠團隊將構想轉化為可驗證的AI提案，並在主管支持與跨部門合作下，於2026年1月正式導入理賠現場。

「黑客松讓我們有機會快速驗證想法，也讓AI應用從概念走向實際場景。」富邦人壽理賠部資深襄理郭乃瑀如是說道。

數位時代為此特別專訪富邦人壽黑客松獲獎團隊「ClaimAIngels」的成員，深入了解這項 AI 專案如何從創新提案一路走進理賠第一線，成為同仁日常工作的決策輔助夥伴。

AI成功落地的關鍵，不只是模型，還有資料與流程重建

從創意發想到實際上線，最大的挑戰不是技術，而是如何讓AI真正符合第一線需求。

富邦人壽理賠部資深襄理林庭樂指出，團隊一開始便深入訪談理賠同仁，發現大家真正需要的並不是AI幫忙做決定，而是協助整理資訊，因此將理賠智慧助理專案聚焦於三大領域：手術等級建議、病理報告判讀輔助，以及國外醫療文件翻譯與摘要，目標是協助同仁降低資料蒐集與查詢時間，讓理賠同仁可以快速掌握案件重點。

但要做到這一步，必須先建立可信任的資料基礎。

由於醫療資料來源眾多且格式不一，團隊投入大量時間整理歷史案件、建立醫療名詞對應關係、標註資料來源與判斷依據，並透過跨部門討論及醫師顧問協作，逐步建立一致的判讀標準。林庭樂表示：「這項工作看似基礎，卻是AI能否提供可靠建議的關鍵，更重要的是，它讓過去散落在資深同仁腦中的經驗知識，逐漸轉化為可被組織保存與運用的數位資產。」

富邦人壽理賠部專員陳子聆便感受到明顯改變。她說：「過去遇到新的手術名稱，往往需要花費一到兩個小時查閱條款、搜尋歷史案例並向資深同仁請教，現在，透過理賠智慧助理協助，資料搜尋時間縮短50%以上，能將更多心力放在案件分析與專業判斷上。」

理賠部理賠審核科資深襄理王羽藍則形容，理賠智慧助理更像是一位隨身秘書。她說：「它會先幫我們整理案件重點，也能提醒是否遺漏重要資訊。無論是判讀國內外醫療文件、核對醫療收據，或分析病理報告內容，都能快速提供參考依據，讓我們把時間投入更重要的專業決策。」

除了資料基礎建設，金融業導入 AI 的另一個關鍵挑戰是風險與合規。

因應金融監理要求以及個資保護需求，團隊在設計理賠智慧助理時建立多層防護機制與使用護欄，並持續優化提示詞設計，以降低AI幻覺、資料外洩與誤判風險，確保AI始終在可控範圍內運作。

不過，對富邦人壽而言，上線並不代表結束，而是優化的開始。

團隊發現，理賠智慧助理初期使用率表現亮眼，但隨著時間推移逐漸下降，為了找出原因，團隊同仁與第一線理賠同仁召開多場討論會議，讓其了解，生成式 AI 並非一次建置完成就能長期發揮效益，必須持續蒐集使用回饋、改善建議，進而調整功能設計。

郭乃瑀表示：「根據同仁回饋，團隊目前正規劃新增實支實付手術給付比例分析等功能，目標是讓AI更貼近實際工作流程、滿足使用者需求。」

從單一專案到組織能力，理賠智慧助理帶來的真正改變

隨著理賠智慧助理逐步成為理賠同仁的日常工作夥伴，其帶來的影響也不再侷限於效率提升，而是開始擴散至組織文化與創新模式的改變。

郭乃瑀表示，過去AI專案多半由資訊部門主導，但這次經驗讓大家發現，真正了解痛點的人其實是第一線同仁，因為只有其最清楚哪些流程最耗時、哪些資訊最難取得，以及哪些環節最適合導入AI。「隨著理賠智慧助理成果逐漸顯現，愈來愈多部門開始主動詢問專案推動經驗，如資料整理、風險控管、流程設計與使用者導入等做法，加速 AI 創新在組織內部的擴散與落地。」

對富邦人壽而言，理賠智慧助理並不只是單一 AI 工具，而是一次工作方式與文化的改變：從第一線提出需求、跨部門共同打造，到持續優化與回饋機制，AI 不再只是科技部門的工具，而逐漸成為工作現場的一部分，也讓數位轉型成為一種持續發生的創新能力。