來自斯德哥爾摩的支付工具:Klarna
來自斯德哥爾摩的支付工具:Klarna
2016.03.09 | 生活

貨到付款!而且只需要你的電子郵件和地址?這是一家來自瑞典斯德哥爾摩,估值600億台幣的金融支付獨角獸Klarna最新宣傳的付款方式。我們報導過[極簡化的第三方支付工具,瑞典Klarna跨出歐洲,收入和利潤都大幅增長!][1],他們的理念是,讓你跳過輸入信用卡和認證的繁瑣過程,買東西後,你可以選擇馬上付錢,或是14天之後貨到付款,發票會隨貨附上,降低沒收到貨的風險。

忘記要付錢怎麼辦?Klarna在貨到2天前通知你準備,並在付款後寄email跟你確認,貨到後,你能用市場上的主流信用卡付費,像是 Visa、萬事達卡、Discover卡以及美國運通等等。聽起來是不是相當方便?但方便的背後,藏有什麼秘密與風險?

Klarna吃下的龐大市場與驚人估值

來看這個數字,你會嚇一跳,Klarna 已經吃下瑞典 40% 線上付費市場,全歐洲在2014 年電子商務交易的10%就來自他們,包括紅衫資本、Skype 創辦人 Niklas Zennstrom's Atomico、泛大西洋投資、俄羅斯創投 DST 等都是他們的投資者,這家創立 10 年的公司在 2015 年底,已擁有 22.5 億美元(約 675 億台幣)的估值,有看法認為 Klarna 在歐洲電子商務界已經超越 Paypal。

超大膽的擴張策略 甚至自己開銀行

你會非常訝異 Klarna 的大膽擴張策略,他們在德國併購線上支付公司,增加使用者。今年二月《經濟學人》以「野心更大」為標題,報導他們去年跟美國線上購物網站Overstock.com,迎戰 Paypal 和 [Stripe][4]。

還有這招你可能想不到,他們已經拿到瑞典銀行執照!沒錯,Klarna 已經是一家銀行,除了有管道可以提供融資之外,過去他們的線上交易用戶,都是他的銀行潛在客戶。

Fintech席捲 風險轉嫁給誰?下一個呆帳來源?

對商家來說,快捷的付費方式更能刺激消費,Klarna 聲稱,店家可以因此成長40%的營收,導購率因此提升 30%。但事實上的運作機制是這樣,Klarna 向商家買下貨品,消費者是把錢付給 Klarna。但會不會遇上不付錢的消費者?也因此,Fintech 公司必須自行找到承擔風險的方法----那就是不斷讓更多人使用。

今年三月 Forbes 報導就說,「我們已經從信用卡浮濫的時代,來到不需要信用卡,就能消費的時代」。除了 Klarna 之外,事實上,在美國包含 Paypal Credit、Affirm 都有延遲付費或貨到付款的金流服務,這讓許多入不敷出的使用者,有更方便的消費方式,但如果遇上使用者跳票?風險誰擔?

Fintech描繪的信用未來 你的臉書活動將更重要

Klarna 說為了避免網路詐欺,他們有非常好的演算機制,除了利用 e-mail 和地址外,他也評估消費者他們如何進入購物網站,多快下單,地理位置,是否過去有紀錄、購買時間、日期等變因。如果是首次購物,下單的數秒後,Klarna會背後運算許多機制,證明他是真有其人,

Forbes 的記者分析,過去在信用卡消費的時期,你的刷卡信用相當重要,但在未來的Fintech 時代,付款公司聘僱許多數據科學家,分析所有你的網路、社交媒體使用狀況等資訊。這現象相當有趣!我們不知道的情況之下,或甚至我們瞭解卻忽略的狀況下,已經捧著個人資料給人,想想那些你曾經因為獲取某些服務、或註冊App而按下的:「Facebook 將擁有你的資料」按鈕。

Klarna沒有告訴美國人:使用Klarna不能增加信用分數

不過有件事情就不有趣,在美國,一個人能不能買房、買車、找工作,都要看你的信用分數,它非常重要!消費者原先如果在網路上用信用卡消費,是能獲得分數的,但延遲付款卻沒辦法。根據 Forbes 的報導分析,如果 FinTech 在金流處理的過程中,涉及某些外包環節,並沒有合法告訴消費者,消費者還可能因此留下信用差的紀錄。這樣的狀況,FinTech 公司通常是不會事先講明白的,主管機關需要緊盯此類事項。

FinTech 已經是一個國際趨勢,全球已經有 60% 以上的線上交易,搬移到手持裝置的交易上面,在手機上下單,消費者和商家都需要更快速、方便的方式,不管是美國 Paypal、Apple Pay,或是亞洲的支付寶、Line Pay 等,都緊盯這個市場。Klarna 開拓了信用付費的空間,但是消費者未來也得小心留意,才能享受方便又安全的付費方式。

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突破摩爾定律極限!台灣奈微光用矽光子技術打造「會聞的晶片」,開創感測新藍海
突破摩爾定律極限!台灣奈微光用矽光子技術打造「會聞的晶片」,開創感測新藍海

在後摩爾定律時代,台灣奈微光不僅是開發出一款新晶片,更在於證明了創新不必只沿著摩爾定律持續追求製程極限,採取橫向發展同樣能找到市場著力點,台灣奈微光正運用 CMOS(Complementary Metal-Oxide-Semiconductor)製程,打造出全球少見、能「嗅聞」世界的感測平台,這場從臺大實驗室技術啟程的冒險,正讓臺灣半導體產業看見另一條通往未來的道路。

跨足大健康與車用,奈微光用矽光子打造感測新藍圖

台灣奈微光所研發的矽光子感測晶片樣品,針對多波段應用所設計的多樣化解決方案。
台灣奈微光所研發的矽光子感測晶片樣品,針對多波段應用所設計的多樣化解決方案。
圖/ 數位時代

正當全球半導體產業競相投入奈米級製程競賽,追求更小、更快的晶片時,台灣奈微光卻選擇了一條截然不同的道路。「我們的核心技術就在於光子 IC 設計。」台灣奈微光董事邱俊榮說明,他們所做的是「光的晶片」,與傳統專注於電子電路的 IC 完全不同。

長久以來,市場上若要製造中長波紅外光的光源,普遍會採用化合物半導體。然而,化合物半導體不僅成本高、良率較低,且在光譜調控上存在不少挑戰,台灣奈微光則突破性地利用 CMOS製程,直接從矽基底打造出中長波紅外光光源,顛覆了以往的作法。

邱俊榮強調,這都要歸功於臺灣半導體 CMOS 製程的高度成熟與優異良率,讓台灣奈微光能在成本上取得絕對競爭力,打破中長波紅外光技術高昂的門檻。「我們是透過 CMOS的半導體製程設備,把晶片延伸到矽光子光源與矽光子感測器。」他指出,「這就是台灣奈微光最核心的差異化。」台灣奈微光的矽光子技術,也催生出最具顛覆性的應用──微量氣體的連續偵測。傳統上,偵測微量氣體多依賴大型設備,或是藉由薄膜與電化學感測器,體積龐大、造價不菲,且難以持續監測,必須等待薄膜變化才能得到數據,台灣奈微光則運用中長波紅外光,透過氣體吸收特定波長時產生的能量變化,實現即時且連續的濃度偵測。

在應用面,台灣奈微光鎖定「大健康」與「汽車」兩大領域:希望未來能將這項技術導入智慧衣等穿戴裝置,持續監控呼吸與體內氣體變化,也可應用於電動車市場,偵測鋰電池異常釋放的氣體,為車輛安全嚴格把關。

挑戰摩爾定律侷限橫向創新,打開感測市場新局

台灣奈微光持續以矽光子技術挑戰摩爾定律的侷限,開創感測市場新局,展現臺灣半導體橫向創新的實力與決心。
台灣奈微光持續以矽光子技術挑戰摩爾定律的侷限,開創感測市場新局,展現臺灣半導體橫向創新的實力與決心。
圖/ 數位時代

這項突破性的感測能力,也展現出台灣奈微光對半導體產業發展脈絡的深刻洞察,傳統的半導體產業長期依循摩爾定律,追求單位面積內電晶體數量的極大化,也就是線寬持續縮小、功能不斷堆疊,屬於典型的「縱深式」發展,然而,隨著製程推進至1奈米世代,單台曝光機設備高達4億美元,資本支出急遽膨脹,物理極限與成本效益成為產業面臨的重大挑戰。

台灣奈微光選擇另闢蹊徑,他們將半導體製程的應用「橫向」擴展。邱俊榮指出,即便在傳統 IC 領域中,微米級製程線寬早已鮮少被提及,但在感測器等應用領域依然蘊藏廣大潛力,台灣奈微光正是運用這些「尚未被徹底開發」的微米級製程,結合自家的矽光子技術,開發出光源與感測器晶片,創造全新的應用價值,這意味著,臺灣半導體產業不只在奈米級製程領域具備領先地位,還能進一步將既有資產延伸至更多元的應用場景,而不必一味追逐最先進的製程節點。

「我們不是照著摩爾定律的方向往下挖掘,而是打開另一種可能,只要做一些物理上的調整,就能產生中長波的光源,還能偵測中長波紅外光,甚至在同一顆晶片上就可同時偵測到紫外光。」邱俊榮強調,這正是對半導體生命週期的延伸。他也提到,台灣奈微光的目標並非爭奪市場,而是藉由技術替換,協助既有產品升級、實現價值加值(value-add)。

不過,若要讓這項劃時代的光感測技術真正落地並普及至廣大市場,仍需面對商業化與規模量產的多重挑戰。為了推動晶片功能從單一走向多元,並提升其多波段的精確調控能力,台灣奈微光申請了經濟部產業發展署所推動的「驅動國內 IC 設計業者先進發展補助計畫」(簡稱晶創IC補助計畫),期望加速技術成熟與市場部署。

AI時代新戰局,台灣奈微光技術應用的無限可能

此計畫的核心目標,是讓單一晶片實現「多波段(multi-band)有效控制的微分辨識」。過去,台灣奈微光所開發的晶片多以單一功能為主,而透過晶創 IC 補助計畫的資源,將協助他們推進晶片功能的多元化。

這項技術的挑戰,在於如何精準控制多個光譜的發射。邱俊榮形容,以前的設計就像一次將所有光譜全部釋放,現在則能做到「要A動、BC不動」或「C動、AB不動」等更細膩的調控,要達成這種「誰要動、誰不動」的精準控制,必須增添新的光罩設計與更複雜的驅動機制,雖然這意味著更高的開發成本,但能顯著簡化後端機構,加速產品量產與推向市場的進程。

台灣奈微光預計在2026年6月前完成這項技術開發進入投片階段。儘管從投片到實際市場落地仍需時間,但他們已開始與紡織、電動車鋰電池、半導體廠房氣體偵測等產業客戶溝通布局,力求縮短市場開發週期。同時,在迎接AI的時代,數據品質與廣度更是關鍵。邱俊榮認為,台灣奈微光的矽光子感測技術,能為AI提供更精確、即時與連續的數據。透過晶片同時測量多種身體參數並實現每秒連續偵測,將提供豐富且精準的「身體密碼」數據,不僅能協助AI進行更深入的演算找出過去未能捕捉的變化規律,更將賦能AI在大健康等領域做出巨大貢獻。

目前,台灣奈微光正積極與半導體廠房氣體偵測廠商、大健康品牌客戶及跨產業夥伴合作。展望未來,台灣奈微光不僅要透過晶創IC補助計畫將晶片功能多元化,更將持續深化技術,證明台灣半導體產業不只在極限製程上領先,更能橫向開拓無限的市場潛力,為全球帶來前所未有的感測應用突破。

|企業小檔案|
● 企業名稱:台灣奈微光
● 董事長:張坤昱
● 核心技術:CMOS製程的先進矽光子光源晶片模組與感測晶片模組
● 資本額:新臺幣4.5億元

|驅動國內IC設計業者先進發展補助計畫簡介|
在行政院「晶片驅動臺灣產業創新方案」政策架構下,經濟部產業發展署透過推動「驅動國內IC設計業者先進發展補助計畫」,以實質政策補助,引導業者往AI、高效能運算、車用或新興應用等高值化領域之「16奈米以下先進製程」或「具國際高度信任之優勢、特殊領域」布局,以避開中國大陸在成熟製程之低價競爭,並提升我國IC設計產業價值與國際競爭力。

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