來自斯德哥爾摩的支付工具:Klarna
來自斯德哥爾摩的支付工具:Klarna
2016.03.09 | 生活

貨到付款!而且只需要你的電子郵件和地址?這是一家來自瑞典斯德哥爾摩,估值600億台幣的金融支付獨角獸Klarna最新宣傳的付款方式。我們報導過[極簡化的第三方支付工具,瑞典Klarna跨出歐洲,收入和利潤都大幅增長!][1],他們的理念是,讓你跳過輸入信用卡和認證的繁瑣過程,買東西後,你可以選擇馬上付錢,或是14天之後貨到付款,發票會隨貨附上,降低沒收到貨的風險。

忘記要付錢怎麼辦?Klarna在貨到2天前通知你準備,並在付款後寄email跟你確認,貨到後,你能用市場上的主流信用卡付費,像是 Visa、萬事達卡、Discover卡以及美國運通等等。聽起來是不是相當方便?但方便的背後,藏有什麼秘密與風險?

Klarna吃下的龐大市場與驚人估值

來看這個數字,你會嚇一跳,Klarna 已經吃下瑞典 40% 線上付費市場,全歐洲在2014 年電子商務交易的10%就來自他們,包括紅衫資本、Skype 創辦人 Niklas Zennstrom's Atomico、泛大西洋投資、俄羅斯創投 DST 等都是他們的投資者,這家創立 10 年的公司在 2015 年底,已擁有 22.5 億美元(約 675 億台幣)的估值,有看法認為 Klarna 在歐洲電子商務界已經超越 Paypal。

超大膽的擴張策略 甚至自己開銀行

你會非常訝異 Klarna 的大膽擴張策略,他們在德國併購線上支付公司,增加使用者。今年二月《經濟學人》以「野心更大」為標題,報導他們去年跟美國線上購物網站Overstock.com,迎戰 Paypal 和 [Stripe][4]。

還有這招你可能想不到,他們已經拿到瑞典銀行執照!沒錯,Klarna 已經是一家銀行,除了有管道可以提供融資之外,過去他們的線上交易用戶,都是他的銀行潛在客戶。

Fintech席捲 風險轉嫁給誰?下一個呆帳來源?

對商家來說,快捷的付費方式更能刺激消費,Klarna 聲稱,店家可以因此成長40%的營收,導購率因此提升 30%。但事實上的運作機制是這樣,Klarna 向商家買下貨品,消費者是把錢付給 Klarna。但會不會遇上不付錢的消費者?也因此,Fintech 公司必須自行找到承擔風險的方法----那就是不斷讓更多人使用。

今年三月 Forbes 報導就說,「我們已經從信用卡浮濫的時代,來到不需要信用卡,就能消費的時代」。除了 Klarna 之外,事實上,在美國包含 Paypal Credit、Affirm 都有延遲付費或貨到付款的金流服務,這讓許多入不敷出的使用者,有更方便的消費方式,但如果遇上使用者跳票?風險誰擔?

Fintech描繪的信用未來 你的臉書活動將更重要

Klarna 說為了避免網路詐欺,他們有非常好的演算機制,除了利用 e-mail 和地址外,他也評估消費者他們如何進入購物網站,多快下單,地理位置,是否過去有紀錄、購買時間、日期等變因。如果是首次購物,下單的數秒後,Klarna會背後運算許多機制,證明他是真有其人,

Forbes 的記者分析,過去在信用卡消費的時期,你的刷卡信用相當重要,但在未來的Fintech 時代,付款公司聘僱許多數據科學家,分析所有你的網路、社交媒體使用狀況等資訊。這現象相當有趣!我們不知道的情況之下,或甚至我們瞭解卻忽略的狀況下,已經捧著個人資料給人,想想那些你曾經因為獲取某些服務、或註冊App而按下的:「Facebook 將擁有你的資料」按鈕。

Klarna沒有告訴美國人:使用Klarna不能增加信用分數

不過有件事情就不有趣,在美國,一個人能不能買房、買車、找工作,都要看你的信用分數,它非常重要!消費者原先如果在網路上用信用卡消費,是能獲得分數的,但延遲付款卻沒辦法。根據 Forbes 的報導分析,如果 FinTech 在金流處理的過程中,涉及某些外包環節,並沒有合法告訴消費者,消費者還可能因此留下信用差的紀錄。這樣的狀況,FinTech 公司通常是不會事先講明白的,主管機關需要緊盯此類事項。

FinTech 已經是一個國際趨勢,全球已經有 60% 以上的線上交易,搬移到手持裝置的交易上面,在手機上下單,消費者和商家都需要更快速、方便的方式,不管是美國 Paypal、Apple Pay,或是亞洲的支付寶、Line Pay 等,都緊盯這個市場。Klarna 開拓了信用付費的空間,但是消費者未來也得小心留意,才能享受方便又安全的付費方式。

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從智慧助手到自主代理:博弘雲端如何帶領企業走上 AI 實踐之路
從智慧助手到自主代理:博弘雲端如何帶領企業走上 AI 實踐之路

「代理式 AI 」(Agentic AI)的創新服務正在重新塑造企業對AI的想像:成為內部實際運行的數位員工,提升關鍵工作流程的效率。代理式AI的技術應用清楚指向一個核心趨勢:2025 年是 AI 邁向「代理式 AI」的起點,讓 AI 擁有決策自主權的技術轉型關鍵,2026 年這股浪潮將持續擴大並邁向規模化部署。

面對這股 AI Agent 浪潮,企業如何加速落地成為關鍵,博弘雲端以雲端與數據整合實力,結合零售、金融等產業經驗,提出 AI 系統整合商定位,協助企業從規劃、導入到維運,降低試錯風險,成為企業佈局 AI 的關鍵夥伴。

避開 AI 轉型冤枉路,企業該如何走對第一步?

博弘雲端事業中心副總經理陳亭竹指出,AI 已經從過去被動回答問題、生成內容的智慧助手,正式進化為具備自主執行能力、可跨系統協作的數位員工,應用場景也從單一任務延伸至多代理協作(Multi-Agent)模式。

「儘管 AI 前景看好,但這條導入之路並非一帆風順。」博弘雲端技術維運中心副總經理暨技術長宋青雲綜合多份市場調查報告指出,到了 2028 年,高達 70% 的重複性工作將被 AI 取代,但同時也有約 40% 的生成式 AI 專案面臨失敗風險;關鍵原因在於,企業常常低估了導入 GenAI 的整體難度——挑戰不僅來自 AI 相關技術的快速更迭,更涉及流程變革與人員適應。

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博弘雲端事業中心副總經理陳亭竹指出,AI 已經從過去被動回答問題的智慧助手,正式進化為具備自主執行能力、可跨系統協作的數位員工。面對這樣的轉變,企業唯有採取「小步快跑、持續驗證」的方式,才能在控制風險的同時加速 AI 落地。
圖/ 數位時代

正因如此,企業在導入 AI 時,其實需要外部專業夥伴的協助,而博弘雲端不僅擁有導入 AI 應用所需的完整技術能力,涵蓋數據、雲端、應用開發、資安防禦與維運,可以一站式滿足企業需求,更能使企業在 AI 轉型過程中少走冤枉路。

宋青雲表示,許多企業在導入 AI 時,往往因過度期待、認知落差或流程改造不全,導致專案停留在測試階段,難以真正落地。這正是博弘雲端存在的關鍵價值——協助企業釐清方向,避免踏上產業內早已被證實「不可行」的方法或技術路徑,縮短從概念驗證到正式上線的過程,讓 AI 真正成為可被信賴、可持續運作的企業戰力。

轉換率提升 50% 的關鍵:HAPPY GO 的 AI 落地實戰路徑

博弘雲端這套導入方法論,並非紙上談兵,而是已在多個實際場域中驗證成效;鼎鼎聯合行銷的 HAPPY GO 會員平台的 AI 轉型歷程,正是其最具代表性的案例之一。陳亭竹說明,HAPPY GO 過去曾面臨AI 落地應用的考驗:會員資料散落在不同部門與系統中,無法整合成完整的會員輪廓,亦難以對會員進行精準貼標與分眾行銷。

為此,博弘雲端先協助 HAPPY GO 進行會員資料的邏輯化與規格化,完成建置數據中台後,再依業務情境評估適合的 AI 模型,並且減少人工貼標的時間,逐步發展精準行銷、零售 MLOps(Machine Learning Operations,模型開發與維運管理)平台等 AI 應用。在穩固的數據基礎下,AI 應用成效也開始一一浮現:首先是 AI 市場調查應用,讓資料彙整與分析效率提升約 80%;透過 AI 個性化推薦機制,廣告點擊轉換率提升 50%。

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左、右為博弘雲端事業中心副總經理陳亭竹及技術維運中心副總經理暨技術長宋青雲。宋青雲分享企業導入案例,許多企業往往因過度期待、認知落差或流程改造不全,導致專案停留在測試階段,難以真正落地。這正是博弘雲端存在的關鍵價值——協助企業釐清方向,避免踏上產業內早已被證實「不可行」的方法或技術路徑,縮短從概念驗證到正式上線的過程,讓 AI 真正成為可被信賴、可持續運作的企業戰力。
圖/ 數位時代

整合 Databricks 與雲端服務,打造彈性高效的數據平台

在協助鼎鼎聯合行銷與其他客戶的實務經驗中,博弘雲端發現,底層數據架構是真正影響 AI 落地速度的關鍵之一,因與 Databricks 合作協助企業打造更具彈性與擴充性的數據平台,作為 AI 長期發展的基礎。

Databricks 以分散式資料處理框架(Apache Spark)為核心,能同時整合結構化與非結構化資料,並支援分散式資料處理、機器學習與進階分析等多元工作負載,讓企業免於在多個平台間反覆搬移資料,省下大量重複開發與系統整合的時間,從而加速 AI 應用從概念驗證、使用者驗收測試(UAT),一路推進到正式上線(Production)的過程,還能確保資料治理策略的一致性,有助於降低資料外洩與合規風險;此對於金融等高度重視資安與法規遵循的產業而言,更顯關鍵。

陳亭竹認為,Databricks 是企業在擴展 AI 應用時「進可攻、退可守」的重要選項。企業可將數據收納在雲端平台,當需要啟動新型 AI 或 Agent 專案時,再切換至 Databricks 進行開發與部署,待服務趨於穩定後,再轉回雲端平台,不僅兼顧開發效率與成本控管,也讓數據平台真正成為 AI 持續放大價值的關鍵基礎。

企業強化 AI 資安防禦的三個維度

隨著 AI 與 Agent 應用逐步深入企業核心流程,資訊安全與治理的重要性也隨之同步提升。對此,宋青雲提出建立完整 AI 資安防禦體系的 3 個維度。第一是資料治理層,企業在導入 AI 應用初期,就應做好資料分級與建立資料治理政策(Policy),明確定義高風險與隱私資料的使用邊界,並規範 AI Agent「能看什麼、說什麼、做什麼」,防止 AI 因執行錯誤而造成的資安風險。

第二是權限管理層,當 AI Agent 角色升級為數位員工時,企業也須比照人員管理方式為其設定明確的職務角色與權限範圍,包括可存取的資料類型與可執行的操作行為,防止因權限過大,讓 AI 成為新的資安破口。

第三為技術應用層,除了導入多重身份驗證、DLP 防制資料外洩、定期修補應用程式漏洞等既有資安防禦措施外,還需導入專為生成式 AI 設計的防禦機制,對 AI 的輸入指令與輸出內容進行雙向管控,降低指令注入攻擊(Prompt Injection)或惡意內容傳遞的風險。

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博弘雲端技術維運中心副總經理暨技術長宋青雲進一步說明「AI 應用下的資安考驗」,透過完善治理政策與角色權限,並設立專為生成式 AI 設計的防禦機制,降低 AI 安全隱私外洩的風險。
圖/ 數位時代

此外,博弘雲端也透過 MSSP 資安維運託管服務,從底層的 WAF、防火牆與入侵偵測,到針對 AI 模型特有弱點的持續掃描,提供 7×24 不間斷且即時的監控與防護。不僅能在系統出現漏洞時主動識別並修補漏洞,更可以即時監控活動,快速辨識潛在威脅。不僅如此,也能因應法規對 AI 可解釋性與可稽核性的要求,保留完整操作與決策紀錄,協助企業因應法規審查。

「AI Agent 已成為企業未來發展的必然方向,」陳亭竹強調,面對這樣的轉變,企業唯有採取「小步快跑、持續驗證」的方式,才能在控制風險的同時,加速 AI 落地。在這波變革浪潮中,博弘雲端不只是提供雲端服務技術的領航家,更是企業推動 AI 轉型的策略戰友。透過深厚的雲端與數據技術實力、跨產業的AI導入實務經驗,以及完善的資安維運託管服務,博弘雲端將持續協助企業把數據轉化為行動力,在 AI Agent 時代助企業實踐永續穩健的 AI 落地應用。

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