間諜軟體引發網路恐慌|數位時代 BusinessNext

過去一年多來，近不少人的電腦上開始會自動跳出一些奇怪的廣告網頁，或是瀏覽器的首頁莫名其妙被竄改，甚至上網搜尋資料時，會突然被導引到陌生的商業網站上，不用懷疑，這正是間諜軟體(spyware)搞的鬼。根據AOL／NCSA(America Online and the National Cyber Security Alliance)的研究，已有八○％的家用電腦上被安裝了間諜軟體。

電腦中潛藏的隱私威脅

如果只是單純地自動彈出廣告，基本上這類軟體還不致於造成太大傷害，但自二○○三年出現第一隻會自動撥接用戶銀行系統的間諜軟體Bugbear.b開始，逐漸出現個人電腦資料被盜賣給垃圾郵件業者，甚至密碼被側錄等一系列網路竊盜行為，間諜軟體所引發的嚴重威脅才被警覺，但麻煩似乎已經難以避免。
就在兩個多星期前，日本瑞穗(Mizuho)銀行的網路客戶，赫然出現存款在不知不覺中被轉帳盜領，兩起事件共損失約五百萬日圓。一開始所有人都以為這只是一般的盜領事件，經過日本警視廳高科技犯罪對策中心調查後才發現，事情的癥結並不在銀行，而是因為被害人的電腦被安裝了側錄密碼的間諜軟體，才導致個人資料外洩而不自知。
這起事件很可能只是冰山一角，因為去年國際數據資訊(IDC)針對北美地區六百家企業進行調查，發現有高達七成的電腦曾遭遇過間諜軟體的侵害。這些常駐在電腦中的間諜軟體、廣告軟體，在過去一年來突然成為網路使用者揮之不去的夢魘。防毒軟體公司McAfee的研究中心AVERT在二○○四年底提出的報告更為驚人：「在全球每部電腦上，平均藏有十三個廣告軟體元件。」
像風暴般席捲全球網路的間諜程式，夾帶出的商機也是蠢蠢欲動。IDC分析，間諜程式已經成為病毒、人為疏失以及網路蠕蟲(Internet Worm)之外，第四大網路安全威脅，「光是去年，相關防護產品的市場就成長了二八三％，高達五千萬美元，到了二○○八年，產值預計將高達三億美元。」

夾在共享軟體中防不勝防

這股新的網路威脅，到底從哪裡來？成長速度為何又如此迅速？McAfee技術經理沈志明表示，目前流行的間諜程式，不同防毒軟體廠商的定義其實會有些差異，不過大致上可稱之為「可能不需要的程式」(Potentially Unwanted Programs, PUP)，其中較具威脅性的技術，主要來自駭客(Cracker)寫的木馬程式，但同時也存在不少軟體公司為了解客戶行為，而在商業軟體裡放入的監控程式。趨勢科技技術總監王應達便分析，每家軟體公司都會寫一份冗長的授權書，這裡面通常就會包含監控軟體的安裝授權，而消費者通常不習慣詳閱這份授權文件，就會變成「合法安裝」間諜軟體在自己的電腦上，這種情形在使用免費共享程式時最容易發生。
間諜程式的擴散與感染率如此之高，正是因為很多都是使用者無意間「自願安裝」上去。這種情況也造成防毒軟體在判斷上的困擾，沈志明解釋，當你在安裝這類程式時，防毒軟體的作法是立即跳出視窗主動警告使用者，但如果使用者因為不清楚可能帶來的後果，而按了「同意」鍵繼續安裝，那麼防毒軟體就會允許這支程式持續在電腦裡運作。由此看來，間諜程式的防範不能單靠防毒軟體，最重要的還是有賴使用者自己小心。

變種程式加快入侵速度

間諜程式可能造成的最大傷害，主要仍在於企業資訊安全，以及使用者對網路交易安全的信任度。IDC資深分析師曹永暉便指出，最近像網路拍賣等大型網站，都因為消費者擔心間諜程式的問題，而面臨流量降低的困境，「伺服器端龐大的使用者交易資料，才是有心人士散布間諜程式的最終目的。」不過對個人使用者來說，問題同樣嚴重。王應達根據所接獲過防毒軟體用戶的求救，指出變種間諜程式的發展腳步正逐漸加快，「有愈來愈多的木馬程式，加上廣告程式與間諜程式的混合體，正以極快的速度入侵家用電腦。」
網路世界的潛在危機就像地震，通常都是發生後，才會知道傷害規模有多大。在有效的防範機制出現前，做為一個逃脫不了網路的現代人，只有先學會如何處理電腦上突然冒出來的廣告視窗，才能與網路世界裡四處流竄的「病毒行銷」和平共處。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。