臺灣金控+中國互聯網巨頭？恭喜踏出互聯網金融的一小步|數位時代 BusinessNext

7 月 29 日有報導指出富邦將與中國三大網路巨頭之一的騰訊合資成立互聯網保險經紀/保險代理公司，並以車險為目標市場，以互聯網及移動互聯網（智慧型手機）進行保險行銷與銷售。

其實富邦金早在 2010 年即在福建廈門成立富邦財產保險公司，資本額 10 億，經營福建、四川、重慶、遼寧地區的財產保險業務。2015 年保費收入 8.3 億，市佔率 0.27%，排名第 43（外資財險排名第 6）。至 2015 年累積虧損 5.1 億，自開業以來年年虧損。在台灣產險市場為一方之霸的富邦，在中國市場卻是有志難伸。

圖說明

富邦銀行。照片來自：Cara Chow分享於Wikipedia, cc by 2.5

臺灣保險公司傳統實體通路戰法失效

談到富邦聯手騰訊，自然就想到 2015 年 9 月國泰金控宣布經營 7 年的國泰財產保險(上海)將引入阿里巴巴旗下之螞蟻金服進行戰略投資，並由螞蟻金服掌控過半股權與經營權。在此之前，台灣金融業最多將股權全數出售後退場，幾乎沒有放棄多數股權與經營權之前例。但在中國，明顯形勢比人強，國泰財險成為台灣金融機構的首例。

國泰財險 2015 年的保費收入為 6.4 億，年度保費成長率 14%，市佔率為 0.08%，排名第 47(外資財險排名第 8)。2015 年年度虧損 1.5 億，資本額 8 億但累積虧損已達 6.7 億。與富邦財產保險相同，2008 年成立的國泰財險成立以來亦年年虧損，且虧損金額在數千萬至近二億之譜。

富邦與國泰分別與騰訊及螞蟻金服合作，隱含著要靠民國 40 年代以來，傳統實體通路與業務員模式線下逐步推廣的方式，已經不太可能在競爭激烈的中國財險市場打下江山。而互聯網與智慧型手機的廣泛運用使得互聯網保險與移動互聯網保險的發展潛力遠大於傳統業務員模式。保險靠向互聯網，是下一個世代的保險服務與商業模式的必經之路。

不過，中國互聯網保險其實已在 2013 年年底由眾安在線財產保險的成立後正式鳴槍起跑。

中國互聯網時代的保險公司：眾安產險

2013年12月眾安在線財產保險公司成立，為中國首家純互聯網財產保險公司。主要股東為三馬，馬雲(阿里巴巴)、馬化騰(騰訊)以及馬明哲(中國平安金融集團)。僅成立二年的眾安保險2015年保費收入22.8億，是富邦財險的2.7倍、國泰財險的3.5倍。公司成立後二個完整會計年度均有獲利，為首家開業二年內即獲利之財產保險公司。

圖說明

馬雲。數位時代資料照片

眾安保險最大的特色自然就是用戶全程使用網路或智慧型手機即可完成各類保險商品的投保，特別是理賠條件簡單的險種。以航空延誤險來說，用戶可利用智慧型手機，由微信的眾安保險公眾號進行投保，在手機微信支付付款後保單立即生效，若航班延誤二小時起飛，無需提供任何證明，隨即理賠至保戶的微信支付帳號。

圖說明

騰訊主席馬化騰。數位時代資料照片

此外，眾安保險基於互聯網快速、簡易特性，有保險產品設計單純化、保費低廉、保障額度較低等三大特色。以目前上架的疾病保險為例，產品理賠定義簡單清楚，不會有包山包海的涵蓋項目。一年保費多低於200元以下，瞄準廣大的長尾客戶。但同時由於投保自由度高，為趨避投保的道德風險，保障額度也較低。

勿小看上述眾安保險的互聯網保險思維。從用戶直接用手機進行身份認證、用戶在手機上進行投保、在行動支付完成保險費繳款後保單成立、利用公開可信訊息判斷理賠條件後直接進行賠付。上述思維與做法目前無一台灣保險公司能做的到。

當然眾安保險雖然致力投保、支付、理賠全網路化，可是受限於地域廣大、各地全網路環境與系統待全面落實，所以特別是後端理賠申請、查核與理賠確認仍無可避免地靠紙本郵遞等線下作業進行。

超商繳款都可以叫金融創新？

今年7月台灣第三大保險公司新光人壽宣布創業界之先在網路投保後可於ibon進行繳費。前提是用「金融憑證」(這誰在用？)或臨櫃申請身份驗證，且保費須滿499元以上。網路投保就是要做到在網路上解決所有投保程序，使保單即刻成立，解決保戶的麻煩。把投保硬拆成網路線上投保與線下繳款，使完成投保必須拆成二個分開的步驟，而且還需要先到線下進行身份驗證，試問那位保戶有這麼多閒時間做這些事？到通訊處喝茶的老人？

圖說明

數位時代截自：ibon便利站

金管會動輒以維護保戶權益為藉口，反而造成保戶投保成本增加。以投保旅行平安險為例，旅平險幾乎是各項保險商品中最簡單的商品，投保程序依然繁瑣。以機場內投保為例，羊毛出在羊身上，機場內保險公司櫃台的租金、人事費用、行政費用等等都是保戶買單，只為了要保戶在一張大約1,000元保費的保單上簽名。為什麼簽名的效力現在不能以智慧型手機做為身份驗證的工具來替代？不思解決如何讓保戶更便利地完成投保，把100萬保費和1,000元保費的保險程序同等對待，徒然浪費資源，提高投保成本。

推金融科技，請先從用行動裝置進行身份驗證和收付開始，否則一切皆是空談

首先請脫離硬體思維，不要再思考這個互聯網世界裡身份證和自然人憑證該扮演的角色。現在多數人人手一台智慧型手機，與過去相較，不但手機不離身，遺失機率大幅降低，多數還有指紋辨識或開機密碼，安全性大幅提升。而且身份驗證不需要政府來做，電信公司、銀行等都是適合做身份驗證的單位，因為現在電信公司和銀行在允許用戶使用其服務時，就已經進行過很高等級的身份驗證程序。

在解決身份驗證後，行動收付一定要跟著接上。任何金融交易，最開始就不外乎是確定身份、支付費用後即完成金融交易。支付、保險、財管、投資皆是如此，當行動收付可以配合金融商品交易，整個交易程序就不會硬生生地被切為數個線上線下步驟，而是在智慧型手機上一次完成。整個用戶體驗就可以快速提升，而不是開放後但不好用所以沒有用戶願意用的反面教材(如TSM行動支付)。

註：國泰財險2015年信息披露報告中揭露，將由浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司一次認購 8.32億的增發股份，佔國泰財險51%的股權。增資尚待中國保監會批准。

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在高度碎片化的年代，企業行銷，不該是短跑，而是一場需要團隊默契的接力賽。

從社群平台、通訊軟體、搜尋引擎，再到網紅、短影音等，消費者與品牌的接觸點愈來愈碎片化。為了追求更好的行銷成效，企業陸續導入口碑行銷、廣告投放、會員經營等不同策略，並搭配各式各樣的 MarTech 工具，希望精準掌握每一次與消費者互動的機會。

然而，這些行銷策略就如同接力賽的跑者，雖然每一棒都努力衝刺，卻常常無法將成果順利交給下一棒，口碑、廣告與會員經營往往分屬不同負責人、使用不同平台，不僅數據散落在不同系統、跨部門協作成本高昂，一旦負責人員異動，累積多年的實戰經驗也容易隨之流失，使企業難以將每一次投入轉化為長期成長動能。

擁有 20 年行銷實戰經驗的數聚集團創辦人張元溢（Mars），看見許多企業投入愈來愈多工具與預算，卻始終無法累積真正的成長資產。他直言：「工具越多，不表示結果越好。」真正的競爭力，在於建立一套能整合數據、沉澱經驗並持續優化的成長機制，讓每一次行銷投入都成為下一次決策的養分，形成能不斷學習、自我進化的成長閉環。

基於這樣的理念，他整合旗下 Reddoor 紅門互動、Justar 數聚國際與 INLY 影領三大品牌，成立「數聚集團」，並提出全台首創的「聲量、流量、存量」行銷飛輪，串聯品牌曝光、流量轉換與會員經營三大階段。並整合第一方、第二方、第三方數據與生成式 AI，協助企業打造能自主學習、持續優化的 AI 成長引擎，讓品牌成長不再仰賴一次次重新開始，而是形成能持續累積價值的商業飛輪。

從聲量、流量到存量，打造會持續成長的品牌飛輪

達摩媒體暨影領國際執行長林合政（Adam）指出，企業在不同成長階段都有明確的經營目標，例如建立品牌聲量、透過廣告帶動流量，或深化會員經營、提升顧客價值。然而，任何一項策略都不可能無限放大成效，當成長逐漸趨於飽和，就需要下一個階段接力，才能持續創造新的成長動能。

林合政表示，真正重要的，不是哪一個環節最成功，而是每一個環節都能為下一個階段創造價值。當品牌聲量帶動流量、流量沉澱為會員資產，再透過會員口碑與數據反哺品牌影響力，便能形成持續運轉的品牌飛輪，而不是依賴一次次的廣告投入。

數聚集團品牌長蔡雅藍（Blue）進一步拆解品牌飛輪的運作架構。第一步，由 INLY AI 網紅媒合平台快速媒合適合的創作者，以內容建立品牌信任與市場討論度，為品牌累積第一波成長動能。

接著，由 Justar 數聚國際接力擴大市場觸及，透過數位廣告、線下媒體與多元渠道整合，精準接觸潛在受眾，將品牌關注轉化為實際流量與訂單。

當新客成功導入後，再由 Reddoor 紅門互動透過會員經營、數據分析與自動化行銷，提升顧客黏著度、回購率與終身價值，將一次性的流量沉澱為可持續經營的品牌資產。

最後，再透過 MGM（Member Get Member）會員推薦機制，讓忠誠會員主動分享使用體驗、推薦親友，進一步帶動品牌討論與新客加入，形成「聲量 → 流量 → 存量 → 聲量」持續循環的品牌飛輪。
張元溢表示，這套飛輪並非一開始就規劃好的商業模式，而是數聚集團二十多年來陪伴品牌成長、持續驗證與優化後逐步發展出的成果。

「我們最早做的是廣告，後來客戶開始需要口碑；當口碑做好了，又開始思考如何留下會員、提升回購。」他回憶，團隊每一次拓展服務，都不是為了增加產品線，而是在陪伴客戶成長的過程中，看見下一個真正需要解決的問題，也因此逐步收斂出如今的「聲量、流量、存量」品牌飛輪。

從 Data Lake 到 Vibe Marketing，AI 開始接手整個行銷流程

飛輪要能持續運轉，關鍵不只是串聯聲量、流量與存量，更在於每個階段產生的數據能否真正累積。為此，數聚集團打造 Data Lake（數據中台），整合會員、廣告等第一方數據，並串接第二方、第三方資料，將原本分散於不同系統的資訊，匯聚成企業專屬的數據底座。

「現在大家都在談第一方數據，但企業真正缺的，其實是把不同來源的數據整合起來。」張元溢表示，除了企業自身累積的會員資料，數聚集團也串接發票數據、線下渠道等外部資訊，協助品牌從更完整的消費旅程理解市場，而不是只看見自己的會員輪廓。

當數據基礎建立完成後，AI 才真正開始發揮價值。過去，AI 多半停留在生成文案、圖片等單點應用；如今，數聚集團希望讓 AI 直接參與整個行銷流程。品牌只需提供活動網址（URL）、預算與行銷目標，AI 即可根據品牌歷史數據與過往成效，自動完成創作者媒合、媒體投放與策略配置，並在執行過程中持續學習與優化。

蔡雅藍表示，這也是數聚集團提出 Vibe Marketing 的核心概念。「就像 Vibe Coding 讓開發者透過自然語言完成程式開發，Vibe Marketing 則希望讓企業只需描述商業目標，AI 就能完成大部分的行銷規劃與執行。」她認為，AI 的角色不只是生成內容，而是逐步接手重複且仰賴經驗的工作，讓行銷人員能將更多時間投入品牌策略、產品創新與顧客經營。

林合政補充，真正的競爭優勢，不是使用同一套 AI 模型，而是企業是否擁有屬於自己的數據與經驗資產。當品牌知識、行銷策略與營運經驗，都能透過 Data Lake 持續沉澱並回饋 AI，每一次決策都將成為下一次成長的基礎，形成企業專屬的 AI 成長引擎。

展望未來，張元溢表示，數聚集團將持續整合 AI、Data Lake 與生態系夥伴資源，將這套品牌成長模式從線上延伸至線下，並逐步拓展海外市場。他認為，當品牌能讓每一次聲量、每一筆流量、每一位會員都成為下一次成長的起點，AI 才真正從工具，進化為企業的成長引擎。

為了進一步分享這套方法論與最新產品布局，數聚集團將於 8 月 12 日舉辦「數聚・領航 2026 產品發表會」，首度完整公開以 AI 為核心的品牌成長飛輪，並攜手聯合線上、傑思・愛德威、SHOPLINE 等合作夥伴，從媒體、代理商到電商生態，共同探討 AI 時代品牌經營的新策略與成長機會。活動將於 8 月 12 日（三）14:00–16:30 舉行，品牌可透過報名頁（https://reurl.cc/KEAYOe）報名參與。