曾經耀眼如今殞落的明星|數位時代 BusinessNext

風光不再的超微

以高性能微處理器成功地將眾人目光從英特爾身上搶走的超微，在二○○四年登上了「科技一百強」的第四十名，是它近十年來最風光的一年。但是今年，總裁海克特．魯爾茲(Hector de J. Ruiz)以「我們過的異常沮喪」來形容第一季。這家晶片製造商眼睜睜地看著利潤被賠錢的記憶體業務給拖下水，導致超微股價從五十二週內的高點二十四．九五美元，一路下滑至十七美元，魯爾茲因此決定將記憶體業務由公司拆分出去，藉此向投資者表明：這家長期處於劣勢的公司仍將努力成長茁壯，絕不甘於在巨人英特爾的陰影下求生存。

苦戰中的中國聯通

中國是全球最大的手機市場，擁有超過三億五千萬以上的用戶。許多人覺得中國聯通應該是穩賺的公司，然而事實卻不是這樣。身為中國兩家通訊公司的其中之一，並唯一以高通(Qualcomm)的CDMA技術建構網絡的中國聯通，卻在市場領導者中國移動(China Mobile)的持續壯大下，處於掙扎求生的狀態。去年在整體市場成長七％，達到二十五億美元產值時，中國聯通的利潤卻下降了二四％，僅有一億九千三百萬美元。會有此苦狀，是因為CDMA的手機比較昂貴，而覆蓋率又不夠佳，消費者遲遲不肯換機所致。

eBay不再是唯一選擇

二○○五年，eBay營收預期可達四百三十億美元，獲利紮實，成長幅度也高於三○％，那為什麼會滑落於「科技一百強」榜單之外呢？主要原因，來自於有十年歷史的線上市集成長趨緩，尤其是成熟的美國及德國市場，導致eBay的股價從去年初便下滑了三三％。eBay執行長惠特曼(Meg Whitman)也面臨著來自四面八方的競爭對手，一些大廠商選擇在亞馬遜網站上販售商品，或是在Google網站上買「關鍵字」廣告，讓消費者可以直接連結到自己的網站上。不過eBay也沒有停滯不前，最近購買了比較購物(comparison-shopping)搜尋引擎網站「Shopping.com」、公寓出租服務網站「Rent.com」、以及數個分門別類的廣告網站，他們的終極目標是增加曝光率，拓展出更多的商家及買家。

等待賣座產品的藝電

有好一陣子，這家「獨立遊戲開發商之王」看起來勢不可擋。當紅的授權遊戲如「狂暴NFL橄欖球」(Madden NFL Football)以及「哈利．波特」(Harry Potter)，為這家加州紅木市(Redwood City Calif.)的巨人在二○○五會計年度中進帳三十一億美元營收。不過今年初，執行長普洛斯特(Larry Probst)發表了令人失望的營收數字，並預測今年的獲利將不如預期，這不僅讓投資者大吃一驚，也讓股價應聲跌落一一％。出了什麼問題呢？部分原因是：玩家們為了等明年才會推出的新遊戲機而延後消費；另一原因是美商藝電去年耶誕假期所推出的遊戲軟體，也不如對手互動網路(Take Two Interactive)所推的「俠盜飛車」(Grand Theft Auto)來得吸引人。今年的耶誕檔期，美商藝電要以一連串的遊戲，例如以史恩．康納萊(Sean Connely)為主角的「○○七—詹姆士．龐德」新遊戲，準備搶回玩家的心。

併購案讓惠普灰頭土臉

在二○○三年大肆宣揚康柏合併案的必勝把握後，惠普在去年夏天就跌了一大跤。雖然印表機事業依然持續獲利，但是在儲存設備、伺服器、個人電腦、以及軟體事業部(原本預期可從併購康柏案中獲得更強競爭力)，不是市場占有率下滑就是賠錢。這些問題讓執行長菲奧莉納(Carleton S. Fiorina)在今年二月黯然下台，新總裁兼執行長賀德(Mark Hurd)尚未公布他的計畫，不過投資者抱持審慎樂觀的態度，當他到任的消息傳來，惠普的股票就已經上漲了一四％，達到二十二．八五美元。

受困價格激戰的利盟

利盟在二○○三年開始為戴爾電腦生產印表機，刺激了整個公司的銷售量，並將公司帶進去年「科技一百強」排名之中(第四十七名)。這股好景在大部分的二○○四年都持續著，公司獲利也超越華爾街預期。但在今年第一季，飛躍的成長驟然而止，下滑到僅有八％的水準——比前三季的成長率都還要低，同時獲利也開始低於分析師預期，導致利盟的股價迅速滑落一四％。接踵而來的壞消息還包括：消費者需求持續走軟，而價格競爭卻愈來愈激烈。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。