有意思的科技應用才會賺錢|數位時代 BusinessNext

在矽谷，有不少喜歡以賣弄科技知識而沾沾自喜的人。不管他們真是學有專精或是只會拾人牙慧反芻偽裝，他們總錯誤地自認為「因為我比你早知道這些技術名詞，所以我比你高一等」，也荒謬地以為「只要天天嘴皮子賣弄科技，就比別人豐富有趣，而且只有高科技業才充滿變化」。更離譜的是，他們誤將科技當成傲視他人的權力來源，殊不知科技只是達成娛樂與教育等應用的過程與工具。

有意義也有意思的生意

我本身始終很喜歡科技，但近年來一直提倡「科技」只是個開始，「人文與心靈的滿足」才是主題。這個思維，在愈來愈豐富廣寬的網際網路市場上得到了具體的證實。網際網路帶來的另一個效應，就是推翻了科技高檔化，讓科技平民化，驗證了「應用」遠比科技本身更宏大深遠的事實。
常有創業家問我，應該要做哪一行？創什麼業？我一向只告訴他們兩個原則：希望他們所從事的事業，是既「有意義」而又「有意思」的。
在1996至2000年間，網路泡沫化前，我很幸運地沒有一窩蜂地搶投資網際網路事業，所以泡沫化後我的投資也絲毫無損。到了2005年的今天，網際網路市場可說已經是變化多端，而且內容都非常符合「有意義」與「有意思」這兩項要件。它可以是每位有志之士的事業，也可以是你因為覺得好玩而進一步投入工作的崗位。更重要的是，我認為在網際網路產業裡，不需要賣弄科技名詞，只要做好與生活及心靈服務有關的內容，就可以抓到商機。
我們來看幾個真實的例子，這些企業所提供的生活與心靈之服務，概念雖然簡單，卻蘊藏了潛力無窮的商機。

滿足生活與心靈的新服務

音樂：經過Apple的iTunes線上音樂商店下載的歌曲，已經累積有三億首，Apple的iPod也已經成功賣出一千六百萬台。雖然技術仍是Apple成功的要素之一，但其實依賴的成份並不高，主要還是來自營運模式與創新服務。自此之後，音樂與娛樂的傳播方式永遠不會再和以前一樣。
部落格（Blog）：現在已經炒作過頭的簡單Weblog觀念，將是人人能夠參與的新發聲渠道。無論是意見形成、風潮鼓動或是個人品牌與生意推廣，部落格帶來的改變才剛開始——在美國就有27％的上網族表示他們會固定瀏覽部落格。
遊戲：以盛大（Shanda）網路為例，顛峰使用時間就有超過200萬個人同時使用，這是多麼龐大的收入啊！而且比起去年同期增加了64％，未來成長到10倍或更高也都有可能。網易（Netease）的商業內容因為線上遊戲而產生巨幅變化，目前它有超過60％的業務來自線上遊戲，還將切入教育市場。如此一來，娛樂與教育的模式，也將因此徹底改變。
其他像線上付款及交易機制（eShopping or ePayment）、無線數據服務（Wireless Data）、網路語音（VoIP)、甚至是整個網際網路，未來都將是各行各業日益重要的行銷渠道，都正改變著各領域的商業模式，創造新機會。不難想像，以後還會有更熱鬧的！

近年談 AI 轉型的金融業者不少，多半從技術切入，闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手，先問哪個場景最攸關保戶，再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心，專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出，核保、理賠與客服，是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵，自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例，客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄，判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景，這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累，導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。