有意思的科技應用才會賺錢|數位時代 BusinessNext

在矽谷，有不少喜歡以賣弄科技知識而沾沾自喜的人。不管他們真是學有專精或是只會拾人牙慧反芻偽裝，他們總錯誤地自認為「因為我比你早知道這些技術名詞，所以我比你高一等」，也荒謬地以為「只要天天嘴皮子賣弄科技，就比別人豐富有趣，而且只有高科技業才充滿變化」。更離譜的是，他們誤將科技當成傲視他人的權力來源，殊不知科技只是達成娛樂與教育等應用的過程與工具。

有意義也有意思的生意

我本身始終很喜歡科技，但近年來一直提倡「科技」只是個開始，「人文與心靈的滿足」才是主題。這個思維，在愈來愈豐富廣寬的網際網路市場上得到了具體的證實。網際網路帶來的另一個效應，就是推翻了科技高檔化，讓科技平民化，驗證了「應用」遠比科技本身更宏大深遠的事實。
常有創業家問我，應該要做哪一行？創什麼業？我一向只告訴他們兩個原則：希望他們所從事的事業，是既「有意義」而又「有意思」的。
在1996至2000年間，網路泡沫化前，我很幸運地沒有一窩蜂地搶投資網際網路事業，所以泡沫化後我的投資也絲毫無損。到了2005年的今天，網際網路市場可說已經是變化多端，而且內容都非常符合「有意義」與「有意思」這兩項要件。它可以是每位有志之士的事業，也可以是你因為覺得好玩而進一步投入工作的崗位。更重要的是，我認為在網際網路產業裡，不需要賣弄科技名詞，只要做好與生活及心靈服務有關的內容，就可以抓到商機。
我們來看幾個真實的例子，這些企業所提供的生活與心靈之服務，概念雖然簡單，卻蘊藏了潛力無窮的商機。

滿足生活與心靈的新服務

音樂：經過Apple的iTunes線上音樂商店下載的歌曲，已經累積有三億首，Apple的iPod也已經成功賣出一千六百萬台。雖然技術仍是Apple成功的要素之一，但其實依賴的成份並不高，主要還是來自營運模式與創新服務。自此之後，音樂與娛樂的傳播方式永遠不會再和以前一樣。
部落格（Blog）：現在已經炒作過頭的簡單Weblog觀念，將是人人能夠參與的新發聲渠道。無論是意見形成、風潮鼓動或是個人品牌與生意推廣，部落格帶來的改變才剛開始——在美國就有27％的上網族表示他們會固定瀏覽部落格。
遊戲：以盛大（Shanda）網路為例，顛峰使用時間就有超過200萬個人同時使用，這是多麼龐大的收入啊！而且比起去年同期增加了64％，未來成長到10倍或更高也都有可能。網易（Netease）的商業內容因為線上遊戲而產生巨幅變化，目前它有超過60％的業務來自線上遊戲，還將切入教育市場。如此一來，娛樂與教育的模式，也將因此徹底改變。
其他像線上付款及交易機制（eShopping or ePayment）、無線數據服務（Wireless Data）、網路語音（VoIP)、甚至是整個網際網路，未來都將是各行各業日益重要的行銷渠道，都正改變著各領域的商業模式，創造新機會。不難想像，以後還會有更熱鬧的！

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。