打破傳統徵信系統的藩籬，科技改寫汽車金融未來|數位時代 BusinessNext

百年前，美國通用汽車大力推廣汽車金融商品，百年後，從美國Uber到中國阿里與騰訊以及台灣鴻海等「科技業」者也紛紛進軍。科技業者握有駕駛的里程、時段、地點與駕駛習慣等重要數據資產，成為金融業者爭相合作的對象，一場新型態的汽車金融戰爭因此揭開序幕。

汽車金融是即將屆滿100歲的老商品了。1919年美國通用汽車總裁喊出「汽車金融」這樣的概念後，分期付款買車迅速盛行起來。《金融帝國: 美國的發展與啟示》回顧汽車金融的發展史，「到了1924年，美國75%的汽車都是透過分期付款購買的，若沒有汽車貸款融資這種服務，汽車不會這麼快就普及到大眾市場。」

百年來在銀行、汽車製造商、保險、信託等組織主導下，從汽車的生產銷售、消費到報廢等過程裡頭的汽車金融服務非常成熟且完整。不過，百年後，從美國Uber到中國阿里與騰訊以及台灣鴻海等「科技業」者紛紛進軍，為這個老金融商品注入新生命。

模式：網路+汽車+金融=新汽車金融

以Uber來說，汽車金融核心概念為「讓汽車買家透過Uber租或買車，並以代駕 Uber所賺取的收入來支付費用」，也就是「分期購車，開車還貸」，這個模式本身並不特別，特別的是Uber就連過去被金融業者或租賃業者拒於門外的人也敢賣。

為什麼？因為Uber手上握有這些司機的「乘客評鑑分數」、每月載客里程數與營收等重要數據，成為判別個人信用的重要資料，舉例來說，Uber去年在美國多個城市推出Xchange Lease服務，讓「沒有」信用紀錄或信用紀錄差的民眾，也有辦法租／購車當司機，而身為投資者的汽車製造商TOYOTA也成為合作夥伴。Uber在肯亞的服務也是如此。

對汽車製造商來說，Uber有創造商機的可能。「雖然車商貸款給這群信用紀錄較差的人，可能會有些損失，但最終可能刺激汽車買氣。」P2P網貸平台瑞保網科執行長楊瑞芬點出。她舉例，假設某車商本來賣一台賺四成利潤，一個月可賣1千台，藉由Uber的計畫，卻可能用三成利潤賣出1萬台車，最後還是有賺頭。

除了汽車貸款，在汽車保險的部分，科技業者則紛紛和保險業者合作，推出UBI產品（Usage Based Insurance，根據於駕駛行為的保險）。根據個人駕駛習慣和時段計算個人保費，如果使用者是優良駕駛，保費將比危險駕駛更便宜。汽車貸款與UBI僅是其中兩個小領域而已，隨著科技業者資金與技術的投入，未來將有更多服務改變了汽車金融原有面貌。

市場：全球都想搶的10兆元大市場

中國市場是這些業者矚目的焦點。光是2015年，中國就賣出了2,460萬輛汽車，這個數字比起美國的1,750萬輛還要高，全球第一。不過中國人雖然購車力道強勁，汽車金融消費力並不強。根據德勤中國發布的報告，「2014年中國汽車消費金融滲透率僅有20%。」，也就是說，在五個購車族群中，僅有一人購買了汽車貸款與保險等汽車金融商品，這個數字比起歐美國家低上許多，因此德勤估計，到2020年，中國汽車金融市場滲透率將提升到50%，市場規模高達2兆元人民幣（約10兆元新台幣）。

這個龐大又極具發展潛力的市場，以上這些科技巨頭當然不會放過。以阿里巴巴為例，不但在2015年設立總額10億元人民幣的網路汽車基金，也成立阿里汽車事業部，在同年，旗下螞蟻金服與汽車廠商，推出「車秒貸」商品。消費者只需要線上申請，30分鐘後就知道貸款的授信額度，如果網路購車那額度最高可達20萬元人民幣。

除了阿里等科技大佬外，還有一個從科技角度切入汽車金融領域的新人：今年獲得蘋果公司10億美元投資，並且吃下Uber中國的滴滴出行。

焦點：Uber與滴滴出行等叫車平台強勢進攻

「滴滴出行是個很棒的財務投資標的，非常期待和滴滴出行展開戰略合作。」蘋果執行長庫克（Tim Cook）說。滴滴出行是中國最大網路叫車平台，成立四年，已經擁有超過3億名註冊用戶，1,500萬名司機，光是2015年，滴滴出行的訂單總量就高達14.3億筆，和Uber中國合併後，估值約為350億美元。

3億人：滴滴出行的註冊用戶數

「那些給滴滴數百億美元估值的投資大佬，其實不是在賭一款打車軟體的成敗，他們所賭的，是一個產業帝國的未來。而汽車金融就是滴滴新擴張的業務之一。」《上海證券報》如此形容。與Uber中國合併後，滴滴出行將有更多心力與資源進攻金融領域。滴滴出行過去在金融領域布局不算積極，和競爭對手Uber中國的補貼大戰（滴滴為了獎勵司機，只要司機湊足訂單量，就給予一定金額的獎勵）耗費不少資本與精力。

滴滴出行背後的股東，不僅包含中國人壽與招商銀行傳統金融業者，也包括螞蟻金服與騰訊等金融科技業者，因此滴滴早已開始和股東策略合作，試著切入金融領域。其中又以滴滴和招商銀行的合作最讓人關注。招商銀行是滴滴司機購車分期的合作銀行，那司機分期付款的額度有多少呢？除了銀行內原有的信用評估方法外，招商銀行將首次加入滴滴提供的駕駛里程與收入等數據。

台灣：從車聯網切入，鴻海轉投資創星物聯

不過滴滴出行企圖極強，不滿足於和金融業者合作，更要自己嘗試，今年在上海，滴滴透過旗下子公司成立眾富融資租賃公司。這個公司法人代表就是滴滴出行創辦人程維，資本額為10億元人民幣，經營的範圍從融資租賃到擔保金融服務等。不過，由於滴滴出行才剛開始布局金融領域，主要方向還不明朗，有待觀察。

30%：台灣車聯網佈局關鍵滲透率

提了這麼多的中國與美國公司，那台灣的科技公司成果如何？台灣本土沒有如BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）規模的網路平台，也沒有滴滴出行與Uber等網路原生叫車服務，但在從硬體出發的車聯網領域，人才眾多，資金豐沛，也是宏碁與鴻海等國際企業關注的領域。

「我們的目標是要拿下台灣30%的車聯網市場。」創星物聯總經理林俊彥信心滿滿地說。鴻海集團布局速度最快，主導電信與網通的鴻海G次集團轉投資創星物聯，將在9月推出全台灣第一個UBI車聯網保單。屆時車險不再僅由年齡與性別等因子決定，而是會參考駕駛的急加速與尖峰離峰等駕駛時間，而有保費上的差異。

科技業者也不滿足於此，他們正在推動無人車，當由人工智慧領導的自動駕駛在我們生活普及時，科技產業將再次顛覆汽車金融產業，而且顛覆的廣度與深度都比現在還要巨大，在Google、Uber、Apple與Tesla等公司推進下，這一天並不遙遠。

@@ACTIVITYID:638@@

在臺灣，每年產生超過1,300萬噸有機廢棄物、數百萬噸農業剩餘資材，加上日益嚴重的光電廢棄物與一次性餐具問題，傳統「用完即丟」的線性經濟模式已經遇到瓶頸與挑戰。循環經濟的核心也不再是「減少浪費」，而是「重新定義廢棄物」，當廚餘能轉化為土壤碳匯資材、稻殼和鳳梨纖維能變身再生貓砂、光電廢料能升級為綠色設計產品、一次性餐具能被循環系統取代，「廢棄物」將不再是難題，而是寶貴資源。

根據《2050臺灣循環經濟路徑圖》的數據揭露顯示，臺灣綠色科技的總附加價值約為新台幣5,120億元，當中以循環經濟1,688億元貢獻最大，更帶來超過10萬個就業機會。面對2050年淨零目標，臺灣設定了明確的循環經濟願景：資源生產力翻倍、人均物質消費量降至每人每年6至7公噸、循環利用率提升至2.5倍。同時，環境部也已盤點出紡織、生物質、塑膠與包裝、建築與營建、高科技與電子產品、能源設施與關鍵物料等六大優先示範產業，大力推動循環經濟轉型。

有鑑於此，工研院產業服務中心執行的綠色科技加速器積極透過減碳輔導、實證場域驗證和國際市場拓展，全方位賦能新創團隊，促進新創與產業共創，成功躍上國際舞台。並從循環經濟的概念出發，協助新創團隊從廢棄物處理到資源化、從綠色設計到消費模式改變的完整價值鏈，讓他們不只解決環境問題，更創造多贏共好新的商業模式。

處理、升級、負碳，臺灣新創用科技重寫廢棄物的價值公式

在循環經濟的價值鏈中，「廢棄物處理與資源化」是關鍵第一步。從AI驅動的智慧處理系統、農業剩餘資材高值化，到生物炭創造碳匯，新創團隊正在重新定義並賦予「廢棄物」新價值。

台灣生物循環科技：把有機廢棄物變減碳資產，用AI做有機廢棄物循環解方

廚餘、食品加工污泥等可生物分解的有機廢棄物，傳統處理往往需耗時3個月以上，且伴隨惡臭與高昂的管理成本，成為事業單位揮之不去的痛點。台灣生物循環科技的兩位創辦人許祐祥及洪書群試圖打破此困境，提出「微生物低碳轉換」的全解決方案。團隊自主研發的「iCS智慧發酵系統」，導入AI演算法與自動化感測技術，能依據廢棄物狀態最佳化微生物發酵參數。這項技術將處理週期大幅縮短至6天，處理效率較傳統提升近25倍，更因製程無須加熱，能源消耗較乾燥系統降低65%。目前，該系統已在南部大型示範場域落地運轉，每日協助客戶處理數十公噸的有機廢棄物，證實具備工業級規模量產穩定性。

加入綠色科技加速器後，團隊進一步將技術與效益轉譯為資本市場重視的「減碳數據」。經盤查測算，將其產出的再生肥料用於農業種植，每公頃約可減少1,300公斤二氧化碳排放，成功讓有機廢棄物從環境負擔翻轉為綠色資產。展望未來，台灣生物循環科技共同創辦人許祐祥也透露，團隊已啟動規劃第二個規模化的處理據點，目標能成為協助企業全面解決有機廢棄物問題，打造負碳的永續淨零解方，同時成為永續農業供應鏈淨零轉型的關鍵夥伴。

連橫生技：從廢棄物到高值材料，以「再定義經濟價值」實踐循環永續

「循環經濟的關鍵字是『經濟』，而非循環。」連橫生技創辦人蔡瀚霆（Steven）一語道破產業痛點。他指出，傳統農林廢棄物轉化為肥料或飼料，往往需經高耗能乾燥製程，終端價值卻僅剩個位數。為此，連橫生技選擇了一條不同的路：將廢棄物轉化為高附加價值的「再生纖維貓砂」，瞬間將產值提升十倍以上。

不只賣貓砂，連橫更定位為「循環方案整合商」。團隊具備整廠輸出能力，其研發的有機廢棄物處理設備，更是目前全臺唯一通過政府驗收、成功上架共同供應契約的系統。加入綠色科技加速器後，連橫補足了關鍵的「數據力」。透過加速器的碳盤查輔導，團隊建立起完整的減碳計算公式，能精準告知企業客戶：「使用這批貓砂，能為供應鏈減少多少碳排。」讓永續數據成為品牌客戶最有力的行銷籌碼。展望未來，連橫生技不以貓砂為終點，正利用纖維技術優勢，跨足高門檻的「化妝品原料」市場，並計畫將鳳梨纖維的成功經驗橫向複製至其他農廢資材。從處理廢棄物到定義新資源，連橫生技正用高值化技術，把環保變成可規模化的生意。

光泰環能：以生物炭打造負碳材料供應鏈，為產業開啟減碳新路徑

當全球供應鏈深陷「碳焦慮」，光泰環能總經理彭俊明看到的是「負碳材料」的缺口。引進德國熱裂解技術，將中科園區的修剪樹枝與風倒木轉化為高價值的生物炭。不同於一般碳捕捉技術的高昂成本，光泰的連續式製程每日可產出一公噸生物炭，經換算，每生產一公斤生物炭，並經妥善應用，就相當於移除大氣中2.625公斤的二氧化碳，是臺灣首家獲得EBC（歐洲生物炭證書）認證的生物炭製造商。

「我們不只做農業改良，更要做工業材料的減碳軍火庫。」彭俊明利用臺灣強大的供應鏈優勢，將生物炭導入塑膠、混凝土等工業材料。最著名的戰役便是協助知名行李箱大廠打造全球首款低碳行李箱，在維持強度的前提下添加30%的生物炭，成功驚豔德國市場。然而，空有國際標準若無法對接國內法規，商業價值便難以變現。加入綠色科技加速器後，專家協助光泰環能釐清繁瑣的碳盤查規範，建立高、中、低三種計算情境，成功打通「國際認證」與「臺灣合規」的最後一哩路，讓下游廠商能名正言順地將減碳效益寫入ESG報告。

展望未來，光泰環能瞄準東南亞充沛的農業剩餘資材，已佈局新加坡與馬來西亞市場。除了擴大產能，更鎖定當地龐大的製造加工業，計畫以生物炭替代傳統高汙染的「碳黑」。光泰環能正以臺灣為技術核心，向亞洲輸出這套點石成金的循環經濟方程式。

不只減廢，還要重塑市場，材料再造與循環服務的雙軸突破

當廢棄物被成功資源化後，下一步是如何將這些資源「循環設計」並應用到實際產品中。從電子廢棄物的材料升級、到循環餐具系統的建立，這兩家新創正在證明：循環經濟不只是處理廢棄物，更能創造新的材料價值與產業機會。

陸詰科技：用「偏光片煉金術」，把面板廢料變抗菌建材

面板產業長年面臨一個棘手難題：含有鹵素（碘）的偏光片廢料，燒了會產生毒氣，埋了又佔用珍貴的土地資源。然而，擁有化學與電子雙重背景的陸詰科技總經理洪嘉圻，卻從中看見了「煉金術」。他利用獨家專利技術，將偏光片中的碘轉化為高效抗菌劑，並將 PET、TAC 等結構層轉製為建材緩衝材，一舉解決了廢棄物去化與石膏磚易龜裂的雙重痛點。

這項「轉廢為寶」的技術，具備驚人的成本競爭力。洪嘉圻指出，市售抗菌劑每公斤要價 1,200 至 1,500 元，但陸詰的回收再製成本僅需「幾十元」，極具破壞式創新潛力。目前陸詰已攜手臺灣知名石膏磚廠導入量產，並透過綠色科技加速器媒合，進一步將應用場景拓展至塑膠合板與輕隔間。以臺灣建材市場規模估算，不僅有機會能去化全台每年一萬噸的偏光片廢料，甚至有餘裕處理來自日韓的進口廢棄物。展望下一步，陸詰將戰線延伸至太陽能板回收。不同於傳統業者僅鎖定高價的鋁框與銀，陸詰瞄準被視為潛在高風險毒害的「含氟廢塑膠層」，將這燃燒後會產生世紀之毒戴奧辛的廢棄物轉化為能降低表面溫度約 20°C 的節能耐候的長期建材，將循環經濟的價值從「抗菌」進一步升級為「降溫」，為建築節能開闢新路徑。

循拾：做環保界的Uber，把可重複使用杯變成一套「可被管理」的城市系統

「就像 Uber Eats 不開餐廳，我們也不生產杯子、不洗杯子，我們做的是確保整個循環系統運作順暢。」循拾執行長蔡萁聿用一句話精準定義了團隊角色。面對電影院、球場等動輒數千人的大型場域，業主往往因清洗麻煩、管理成本高而對循環容器卻步。循拾的價值便在於「整合」，它串聯後端洗滌廠與物流車隊，並派遣人力或導入自動化設備指引回收，讓客戶只需專注本業，就能無痛導入循環機制。

目前，循拾已在新北的球場與電影院建立穩固據點，並延伸至臺北、臺南、高雄的餐飲聚落。以電影院為例，單一週末便能替代約3000個一次性紙杯。加入綠色科技加速器後，團隊針對企業最在乎的漂綠疑慮，建立一套嚴謹的減碳計算公式，並正將其開發為「線上即時工具」。未來客戶只需輸入使用量，系統便能自動結合洗滌耗能與物流碳排，產出可供 ESG 報告使用的減碳數據。展望2025年，循拾將迎來關鍵一役：預計導入臺灣某知名大型連鎖餐飲體系，藉此大幅提升品牌能見度。同時，團隊正優化供應鏈數據管理，透過導入車輛資料庫自動計算運輸碳排，致力於從「個體減廢」走向「系統性減碳」，讓循環經濟成為城市運作的標準配備。

讓永續回到生活現場，從技術創新走向全民參與的價值循環

循環經濟的最終目標，是改變消費者的行為模式，讓永續成為日常生活的一部分。市民永續透過「全民碳集」平台，將日常永續行為轉化為可累積的個人資產，從根本上激勵民眾參與循環經濟。

市民永續：把日常永續行為，變成真正可累積的個人資產

「消費者才是決定永續轉型的關鍵。」市民永續執行長林庠序一語道出創業初衷。傳統企業砸大錢辦淨灘，往往只能觸及少數員工且難以量化效益。市民永續推出的「全民碳集」平台，則提供了一套數位化的解方：將民眾日常的自帶杯、搭乘大眾運輸等行為，透過區塊鏈技術轉化為企業提供的「現金獎勵」。更具破壞性的是，這筆獎勵金不只能提領，還能「錢滾錢」。

透過與全盈支付及群益證券的串接，使用者可透過合規的金融服務申請與委託設定將獎勵金直接投入定期定額的零股投資，讓環保行動真正累積成「個人資產」。這種將永續結合財富管理的模式，成功吸引新光人壽、臺灣票據交換所等13家企業採用，不僅解決B端ESG行銷成效難追蹤的痛點，更透過即時儀表板讓減碳效益一目瞭然。更在綠色科技加速器的協助下，市民永續進一步擴大數據生態圈，成功媒合運動數據平台，並打入國營事業供應鏈。展望未來，團隊已於12月前往馬來西亞與當地農業科技業者簽約，輸出這套臺灣經驗，協助建置當地的永續電商會員系統，朝向「全球永續會員中心」的願景邁進。

從廢棄物處理到資源化、從循環設計到行為改變，這些新創團隊的技術範疇涵蓋了循環經濟的完整價值鏈。他們不只解決環境問題，更創造可獲利、可規模化的商業模式。在工研院產服中心綠色科技加速器的協助下，本屆入選新創透過減碳輔導、實證場域驗證和海外市場拓展，成功躍上國際舞台，展現臺灣新創的技術實力。讓循環經濟不再是理想，而是臺灣正在實踐的永續未來。