誰說銀行不會倒?

2007.01.15 by
數位時代
誰說銀行不會倒?
雖然早在意料之中,但是當事件迅雷不急掩耳發生時,還是激起了擠兌潮。眾所周知經營困難的中華銀行,不僅原先規劃的增資案苦無著落,還因為關係企業力...

雖然早在意料之中,但是當事件迅雷不急掩耳發生時,還是激起了擠兌潮。眾所周知經營困難的中華銀行,不僅原先規劃的增資案苦無著落,還因為關係企業力霸及嘉食化申請重整,殃及池魚,爆發擠兌風波,導致政府接管。
值得探討的是,在台灣銀行多如過江之鯽的情況下,為何存款人還堅持將存款放在這類傳言中搖搖欲墜的銀行,非得要大難臨頭才急忙上銀行擠兌。
或許這是因為在台灣普遍存在「銀行不倒」的迷思。但是如果分析中華銀行的狀況,雖然政府已經宣布接管,但是以金融重建基金(RTC)銀彈明顯不足的情況,能夠救得了花企和東企,已經算是命大,問題規模更大的中華銀行,應該是凶多吉少,浴火重生的機會很渺茫。接下來如果再有問題銀行爆發擠兌風波,反敗為勝的機會幾乎是零,誰說銀行不會倒?
或許有許多人的想法是「還好有外資」。但是一來外資會選擇以購買台灣現有銀行作為敲門磚的有限,二來外資恐怕也不太會選擇有倒閉之虞的銀行。
然而中華銀行的不幸,未必是台灣金融業的不幸。自從政府開放設立16家新銀行後的十多年間,台灣的銀行業就面臨過度競爭的問題,每一個消費者都被50多家銀行所追求,於是就如同眾人追求的千金大小姐,對於銀行所提供的產品、利率乃至於信用卡權益等愈來愈在意,簡直像是在比較聘金高低一樣挑三揀四。
這樣斤斤計較的結果,再加上「銀行不倒」的迷思,台灣的銀行業獲利急速衰減,淪為艱困產業。再加上對市場影響最大的公營行庫主將頻頻易主,於是以價格戰來搶奪市占率,惡性循環的結果是價格愈來愈低,但是每一家銀行的市占率都還是小得可憐。表面上看起來只有消費者占到便宜。
消費者真的占到便宜了嗎?中華銀行的例子如暮鼓晨鐘提醒所有的人,除了花企和東企等原本計畫要增資,但因不順遂延宕計畫的銀行有嚴重問題外,至少還有一缸子的銀行,如果提存足夠的準備後,淨值應該是負的。也就是說,如果所有的客戶都搶著去領回存款,將會有為數不少的客戶領不到。
因此,從中華銀行的擠兌風波開始,將會有愈來愈多的消費者,選擇將存款移到形象比較正面、財務實力比較穩健的銀行,再加上新巴塞爾協定(編按:針對1988年的舊巴塞爾協定做大幅修改,以期標準化國際上的風險控管制度,提升國際金融服務的風險控管能力)的引進,未來幾年內台灣的金融業將加速強者愈強,弱者愈弱的態勢,原本就掙扎求生的銀行,將面臨雪上加霜的困境,這些銀行將來不但消費者不要,外資也會棄如敝屣。
二次金改鼓勵合併,以提升前幾大金融機構國際競爭實力的目標頻頻跳票,如今卻可能因為中華銀行的悲劇而轉為金融業的喜劇。
福兮禍所伏,禍兮福所倚。20年前的十信危機,某種程度鼓勵資金移出商業銀行體系,轉入不動產以及股市投資,激發了其後兩、三年的經濟狂飆,這一次的中華銀行擠兌,如果能讓十多年來不知擠兌為何物的存戶,將資金由問題銀行轉出,轉到規模較大、體質較健全的銀行,將有助於抹除台灣金融市場上由於消費者斤斤計較,又因為分行執照凍結而扭曲創造出舉世獨有「分行價值」,因而造成的大銀行長不大,小銀行打不死的現象。長遠來看,才是消費者之福。

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