玫瑰不要哭
玫瑰不要哭
2007.02.01 |

2007年的1月23日,自由之日,我有一個忙碌的下午,兩場記者會都攸關台灣網路產業發展。前一場是我主持的PChome Online網路購物推出「24小時到貨專區」的記者會,後一場則是網路業者反對台灣「雅虎奇摩」購併「無名小站」的記者會。
前一場為什麼重要?「24小時到貨」的概念,做為一個口號容易,做為一種服務卻是笨工夫與硬工夫,台灣網路購物走到這裡,已是一條不歸路,服務門檻愈來愈高,與其他通路瓜分市場的態勢將愈來愈清楚。
反對台灣雅虎購併無名小站為什麼重要?當時我在記者會慷慨陳詞,試著從產業環境面說明,但隔天報紙八卦式處理,寫成「詹宏志摃上鄒開蓮」,並說鄒開蓮遭同業圍剿潸然淚下。
玫瑰、玫瑰,請不要哭(Rose是鄒開蓮的名字)。報紙的描述非我的本意。一百年前推理小說家洪納(E. W. Hornung)寫了部嘲諷福爾摩斯的小說《業餘神偷萊佛士》(Raffles, the Amateur Cracksman),在題詞頁裡卻說:「本書獻給柯南道爾,這是我真誠的恭維形式。」(To A. C. D., this sincere form of flattery.)。的確,我是明言反對雅虎奇摩與無名小站合併,但這真的是我對台灣雅虎(當然也就是對鄒開蓮)真誠的肯定。

**更多的購併交易是台灣網路產業所需要的,
更多的交易意味著更多的力量重組,
也有更多的價值被實現,
光是交易本身所帶來的「價格記錄」就意義非凡。 
**

一開始我就說了,PChome Online對同業間的分合從無意見,這一次也不例外。我們甚至認為更多的購併交易是必須的,意味更多的價值被實現(包括無名小站的創業者與投資者能夠實現獲利),光是交易本身所帶來的「價格記錄」(也就是「行情」)就意義非凡。而台灣雅虎同仁把網站經營到支配性的地位,這種積極態度只能佩服,負面批評是不適合的。
 除了不得不做一個與台灣雅虎有競爭的網路業者,我個人長期辦雜誌、寫文章,一些朋友也期待我做一個網路環境的觀察者,如果以這樣的身份來觀察這宗合併案,我感覺整個事件對台灣網路環境並不有利,值得大家多一點討論。(意思是說,我的意見也不見得是對的,多一點討論對網路發展策略的形成總是好的吧?)
先說托辣斯的競爭環境吧。經濟研究發現,市場獨占型的企業容易做出不利於消費者的價格決定或變更,可能利用優勢地位排除其他企業,許多國家立法通過反托辣斯法,盡量讓社會維持競爭狀態。
但什麼才是競爭狀態的機會?以肩負台灣反托辣斯法案精神的〈公平交易法〉來看,其競爭定義條款明言:「本法所稱競爭,謂二以上事業在市場上以較有利之價格、數量、品質、服務或其他條件,爭取交易機會之行為。」也就是市場上至少要維持兩家以上的事業,彼此提出價格、服務等不同條件,向消費者爭取交易機會。
以台灣雅虎去年對網路拍賣交易者加收交易完成費的過程來看,它確是能利用優勢地位片面決定商品與服務價格(它當然可以辯稱收取成交費是市場上常見的practice)。雖然我參與經營的「露天市集」是該事件受益者,但我仍然要說,沒有競爭的環境對消費者是不利的! 

**台灣雅虎購併無名小站形成好幾項服務的「絕對傾斜」,
其中又以對網路廣告價格的「片面決定能力」最為嚴重,
這對其他網路媒體、廣告主選擇、
消費者閱聽選擇都是重大的「不利益」。

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自由市場的社會,有時對托辣斯企業的形成和托辣斯企業的行為是小心謹慎的,因為托辣斯存在恰恰會讓「自由」變得「不自由」,消費者或貨品提供者都面臨選擇減少的「不自由」。但我們憂心托辣斯,卻不是想「懲罰」成功者,判定與結論是很小心的。美國幾個關於托辣斯的有名處理案例,像強制AT&T分拆、限制微軟對瀏覽器與作業系統綑綁,前一例子是阻止獨占企業形成,後一例則是限制獨占企業行為(但沒有阻止它的繼續存在)。
自由經濟社會對有獨占地位之虞的「企業結合」也有嚴格限制,台灣的〈公平交易法〉更明文規定,要求事業因結合而享有獨占地位的行為必須申報,至於結合的禁止與否,看的是對「整體經濟利益是不是大於限制競爭之不利益」,如果對總體經濟有利,雖然犧牲若干缺乏競爭的不利,也還是好事一樁;如果顛倒過來,無論如何都應該阻止。
台灣雅虎購併無名小站,是否對整體經濟利益大於限制競爭之不利益?我看起來分明不是如此。這件企業結合在台灣網路產業裡將形成好幾項的「絕對傾斜」,其中又以網路廣告價格的「片面決定能力」最為嚴重,這對其他網路媒體、廣告主選擇、消費者閱聽選擇都是重大的「不利益」,當然不是好消息。
不要忘了,無名小站崛起的時候,正因為還有廣告市場可以挹注,此時退場卻造就廣告市場的壟斷條件,也就是連下一個無名小站崛起的路途都阻絕了,未來的網路創業者能夠選擇的市場支援變少了。
當然,鄒開蓮說得很對,長期而言,最後的決定者在市場與消費者,不然有了雅虎又何來無名呢?只是獨占容易阻擋新的創新與服務,對新創業者不利。如果雅虎與無名的結合能夠解除這些疑慮,當然該得到大家的祝福。但既然有了〈公平交易法〉,又有了納稅人買單的主管機關「公平交易委員會」,這個影響重大的網路交易案,該當慎重審理吧?或者借用這個機會讓大家多說一點話,討論一下網路環境的維護與治理吧?

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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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