網路公司撼動金融業！從騰訊成立無實體的「微眾銀行」看平台經濟的新金融服務提供者|數位時代 BusinessNext

網路公司撼動金融業！從騰訊成立無實體的「微眾銀行」看平台經濟的新金融服務提供者

Uber讓我們能以優惠的價格，享受舒適的移動與支付體驗；Airbnb則提供旅外人們便宜與更在地化、多樣化的住宿選擇。新型態的共享經濟平台背後，也需要的新的金融解決方案，而這正是騰訊「微眾銀行」想創造的新價值。

騰訊微眾銀行WeBank

大型網路公司近年撼動中國金融業，中國科技巨頭紛紛跨入金融服務。騰訊控股主導，於2014年底成立的「深圳前海微眾銀行WeBank」，是中國第一家沒有實體據點的民營銀行，所有作業包括風險控管、業務推廣、營業服務等都透過網路處理，自製推出的信貸產品主要服務一般民眾及小型企業，要搶占小額信貸與平台模式金融的領導地位。

「微粒貸」––刷臉技術、社交大數據完成高效率授信評估

中國整體消費信貸需求成長幅度持續強勁，加上傳統銀行貸款流程繁瑣漫長，授信審查門檻高又常需要抵押，無法服務到開發中地區的小額貸款需求。各種網路小額信貸產品推陳出新，微眾銀行針對普羅大眾，推出小額度，不用抵押的信貸產品––「微粒貸」，讓需要微型貸款的民眾、小型企業，能在線上利用手持裝置快速取得資金。

騰訊微眾銀行利用大數據優勢，利用海量用戶資訊來評估控管小額貸款者的信用風險。授信過程，先利用手機鏡頭「刷臉」技術來識別客戶身分，連結中國公安部資料庫進行核對，同時利用社群軟體上的資料數據來分析借款人，以評斷借款人的信用並計算貸款金額，授信審查流程只需數分鐘就能完成。

微粒貸貸款額度最高20萬元人民幣。完成身分認證後，授信速度快，借款人只需要決定借款金額和借款期限，放款速度也快，一般來說約在3分鐘以內可以拿到借款。

C2C平台模式背後金融環境佈建者

PChome Online創辦人詹宏志在今年4月的Fintech未來高峰會中提出，銀行業Uber化時代來臨，未來所有實體金融都將有網路服務版本。微眾銀行首席戰略官（CSO）陳峭也指出，以Uber為典範，網路科技將創造更多實體經濟的C2C平台，媒合碎片化的供給與需求，減少閒置資源的浪費，像是家電、理髮等日常生活需求都可能出現這樣的平台。

新的金融需求將融入在這些C2C平台當中，不論是高效率的跨行轉帳，平台專屬的專案貸款或其他可能性，微眾銀行要找出平台背後的金融需求，創造新型態的金融體系來支持這些平台經濟。

10月21日下午，將在台北文創6樓舉辦的【FinTech金融科技論壇暨創新交流盛會】，也邀請陳峭先生到場，帶來無實體分行的純網路銀行如何運作、它的優勢為何？以及如何為新經濟創造新的金融服務價值。

活動資訊｜FinTech金融科技論壇暨創新交流盛會
日期：2016.10.21（五） 13：30-17：30
地點：台北文創大樓6樓（松菸文創園區；台北市菸廠路88號6樓）
活動洽詢：(02)8773-9808 分機278 林先生
evan@managertoday.com.tw

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數位金融競爭白熱化，永豐不光只是比利率與回饋，今（2026）年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題，第3年達成損益兩平、第4年開始獲利，至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量，持續深耕投資科技。如今，永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合，正在以三大策略打造一站式生活金融體驗，要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務，當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模，永豐選擇從使用者需求出發，重新思考、設計與推出數位金融服務，讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至，持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示：「我們從一開始就設定清楚目標，要用DAWHO（Digital Account With Happiness Openness）打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象，讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變，永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族（HENRYs；High Earner, Not Rich Yet）的需求，引領客戶逐步將資產放大。

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶，推出「DAWHO × 大戶投」，讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託，以及國內證券與複委託帳戶的開立，省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間，將過往分散、繁瑣的流程，整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下，在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存，一眼掌握銀證投資分布；在證券大戶投APP，也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細，評估交割金額是否足夠，免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化，串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景，永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶，再透過大戶投進行投資，讓日常消費自然銜接到長期理財，把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示：「我們希望讓投資成為生活的一部分，而不是高門檻的專業行為。」因此，團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品，也將證券交易工具「大戶投APP」，打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購，於今年重磅推出的「智慧申購」功能，使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件，並於交割帳戶內保留足額圈存款項，系統便會在符合條件時，自動代為執行新股抽籤，功能可連續運作達三個月不中斷，助投資人參與新股市場更便捷、更高效，不再錯過申購良機。

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如，永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」，打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻（新臺幣1,000元起）、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資，降低參與全球資產配置的門檻。另一方面，若投資人已擁有自己喜好的投資標的，則可以利用永豐金證券存股平台，除了享低門檻定期定額申購服務，也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務，也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出，團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包，在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外，還能多賦予傳承財富累積的價值觀，因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡，讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是，股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」，而是可以直接導向投資行動，可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款，將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務，永豐銀行與永豐金證券的核心目標，始終是陪伴客戶，讓客戶可以隨著使用的時間增加，逐步放大財富成為「大戶」；也因此，2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外，新增「大戶 Plus」等級，回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示，平均財富達百萬元，且單筆換匯新臺幣五仟元以上，或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶，買入一筆證券台股現貨交易成交（含豐存股）的客戶，即可成為「大戶 Plus」，享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠，同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗，以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識，協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

展望未來，永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外，將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動，DAWHO APP也將推出外幣新功能，及導入更多個人化智慧服務，藉此降低資訊落差、強化金融教育，打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。