網路新創獨角獸生產地:瑞典
網路新創獨角獸生產地:瑞典
矽谷和斯德哥爾摩有什麼共同點呢?那就是生產價值數十億美元的科技公司。

繼矽谷之後,瑞典首都斯德哥爾摩比起任何其他全球城市來說擁有人均最高數量的「獨角獸」公司!斯德哥爾摩的人口少於90萬,卻已經培育了多個全球性品牌,如Skype、Spotify、Minecraft和Candy Crush Saga,可稱為獨角獸工廠(the land of unicorn factory)。全國有86%的人口會說英文,曾誕生31位諾貝爾獎得主。他們吸引很高的國外投資,在2014年瑞典公司不包括私募股權交易被挹注了7.88億美元的風險投資和增長資本,光斯德哥爾摩就佔歐洲技術產業有15%的外國直接投資(FDI)流入。

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圖/ 許毓仁提供

對於比紐約市的規模稍大一點,人口少於1000萬的斯堪地那維亞(Scandinavian)半島國家,瑞典企業不得不思考國際化。Volvo、Ikea、H&M、Absolute Vodka和Ericsson電信公司等公司就是跨國公司非常好的例子,這些跨國公司的成功也為瑞典的基礎設施和創業投資提供了大量稅款。

瑞典憑什麼創新?

前一陣子參訪瑞典,看了技職學校、大公司研發中心、與當地的新創團隊和技術移民者聊歸納出以下幾點觀察。

  1. 生活品質(quality of life) :瑞典人注重工作生活的平衡,不超時工作、該休息就休息,工作效率又高。此外,注重休閒活動,激發創意力。反觀台灣則是動不動就加班,超時工作是家常便飯,準時下班還會有罪惡感。

  2. 自由的教育 :在瑞典,學生沒有繁重的課業、沒有補習、沒有制式的課綱,但是要把英文學好,86%以上人口英語流利。學習重視思考、辯證,動手做。14歲分流,學生依照自己喜歡決定就讀技職學校或普通高中,技術人員在社會受到重視,工資待遇也高, 家長和社會對孩子的期待是獨立個體思考而非以工作地位或學歷之分。

  3. 創意力 :音樂、藝術、電影、科學、表演等領域的傑出表現。曾誕生25奧斯卡獎得主,31個諾貝爾獎得主。音樂產業發展也極為發達,斯德克爾摩皇家音樂學院也成立自己的育成中心,育成音樂科技相關項目。

  4. 完全透明的政府制度 :幾乎毫無貪污,所有記錄網絡上都查得到。由於社會福利制度優良,貧富差距小,社會分配公平,公僕對於多污一點錢毫無興趣。

  5. 邁向無現金社會(cashless society) : 幾乎不用現金,所有消費透過網絡電子支付普及,每筆記錄皆有記載。這也促成了金融科技公司蓬勃發展,在瑞典有數十家的金融科技公司。

  6. 良好社會福利 :完全免費的教育水準優良、又有競爭力,求學過程中國家還發零用金給你。學生勇於嘗試創業,失敗了仍有社會安全保障。九零年代初期補助每戶家庭買個人電腦,普及了一個世代學習程式編程的趨勢。

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圖/ 許毓仁提供

最近,瑞典的新創圈社群發表了「讓瑞典成為全世界對創新最友善的國家之白皮書Swedish Startup Manifesto」,裡面談到留才引才、降低對新創事業的稅收、更友善聘用外國專業人士的法規、提供創業家簽證、天使投資減稅、還有更透明的採購制度,甚至對工會提出不要干涉新創公司聘用員工的條件。種種的措施都可以看出:即使已經有成功的獨角獸公司,瑞典的新創圈依然尋求突破,引進更多國際的資金。在教育下一代上,瑞典的新創白皮書更是大膽提出,讓瑞典學生成為數位工具的超級使用者 (super user),讓數位知識、程式編碼和創業精神在幼稚園就可開始接觸。

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圖/ 許毓仁提供

而新創和技術Hub不會是憑空出現的。 瑞典的年輕新創企業,通常依靠大型和成熟的組織,提供所需的技術和人才。

因此,斯德哥爾摩在1994年建立了世界上最大的開放光纖網絡,其中100%企業和90%家庭正利用這一基礎設施。超過94%人口在線,是世界第四大用戶。而且超過91%的人口每周至少使用網路一次。

城市中有18%的人口在技術部門工作,是最常見的工作。連同大學免費教育,到培養創業人才。我想這無疑都隱含了政府利用數位經濟的思維在用心栽培整個世代。

而過去成功的企業也為下一代新創公司投入資金活水,形成一連串的良性循環,這是台灣企業值得借鏡的部分。

雖然斯德哥爾摩在創業空間的成功令人印象深刻、大學的學費和醫療保健也是免費的。但所得稅是眾所周知的高,住房方面,生活成本也很高。他們也立法吸引外籍人才與歸類成「外國專家」,從而降低稅收,以及股票期權的方式,在兌現後徵稅,來幫助技術人才。

一個國家的蛻變,取決於公民集體向上的意識和擁抱未知的勇氣。

瑞典是典型的地廣人稀,900萬人口是台灣的一半不到,每平方公里只有兩人,沒有廣大的市場。瑞典重視人力資本(human capital),把資源投注在發展公民素養和高品質教育,激發創意產業,是個以軟實力強盛的國家,值得台灣借鏡。

台灣應該可以參考瑞典模式:在有限的資源下,專注在自己的優勢。我看到瑞典的是她的「軟實力」,從生活的創造力和教育從小培養解決問題的能力。整個國家均富但不炫富,瑞典穩定的社會結構使得社會也極少紛擾。許多議題都能理性討論,不像台灣常常因為政治內耗,導致國家無法前進。

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關鍵字: #新創 #獨角獸
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看見自己,也掌握世代:CUBE App以「年度回顧」讓你的金融軌跡清楚現形
看見自己,也掌握世代:CUBE App以「年度回顧」讓你的金融軌跡清楚現形

多數金融 App 的年度回顧,往往停留在帳戶餘額、消費金額與投資績效的彙整,資訊清楚卻難以留下記憶點。為讓數據真正產生意義,國泰世華選擇從使用者體驗出發,以扎實的數據基礎結合視覺與敘事設計,連續五年推出 CUBE App「個人年度回顧」。

「個人年度回顧」整合超過百項用戶數據,涵蓋帳戶變化、消費總額與分類、信用卡刷卡時段偏好、基金申購、台股定期定額紀錄,甚至納入跨年度趨勢比較,用戶可以看見自己在不同時間軸的改變,將金融行為轉化為一段可以被閱讀、被分享的個人故事。

今年,國泰世華 CUBE App 進一步以「萬花筒」為視覺概念,將用戶一整年的消費、投資、存款與換匯等金融足跡,轉化為千億種可能組合的動態畫面,每一位用戶都有專屬於己的精采金融生活,此外,系統會將從這段歷程萃取出三個年度關鍵字,為一整年下註解,讓理財不僅是計算結果,而是展現自我生活型態的精彩演繹。

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國泰世華連續五年推出個人回顧,今年更以「萬花筒」為視覺主軸,將使用者的 2025 年金融軌跡彙整成三個關鍵字,經典演繹使用者生活型態。
圖/ 國泰世華

看見自己,也掌握同齡族群金融行為偏好,年度回顧展讓理財更有感

連續五年深耕個人回顧體驗後,國泰世華 CUBE App 於今年首度推出「年度回顧展」,將視角從個人延伸到群體,使用者不僅能回顧自己的 2025 金融軌跡,也能一窺同齡世代的消費與金融行為整體輪廓。

年度回顧展以5大年齡層為基礎,延伸出數十種貼近生活的「人生角色」,使用者可在頁面自由切換年齡層,並選擇感興趣的角色,探索不同的理財視角,例如:「MZ世代」、「YOLO 主義者」、「第一桶金新人」、「日本大好き通」、「愛自己第一名」、「天降幸運星」、「新晉巴菲特」、「外幣玩家」、「高年級旅人」,以及低調卻資產穩健的「隱形富豪」,以角色比喻呈現讓用戶可以在比較中更理解自己,也在差異中獲得新的理財靈感。

年度回顧數據後的趨勢洞察

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值得注意的是,2025 年用戶的數位安全意識也明顯升級。主動開啟 CUBE App「帳戶兩步驟驗證」等安全功能的用戶數成長翻倍,顯示在金融行為數位化加速的同時,用戶也更願意為自身資產安全投入行動。

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國泰世華銀行不僅提供專屬於你的理財故事,更從使用體驗切入,使用者可從CUBE App 首頁(請更新至最新版本)與 LINE 官方帳號等多個入口隨時查看個人年度回顧。
圖/ 國泰世華

掌握年度回饋,讓理財更有方向

國泰世華銀行不僅提供專屬於你的理財故事,更從使用體驗切入:使用者可從CUBE App 首頁(請更新至最新版本)與 LINE 官方帳號等多個入口隨時查看個人年度回顧,享受輕鬆、便捷的金融服務體驗。

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從年度回顧到年度回顧展,可以清楚看到:在高度同質化的金融服務市場中,國泰世華銀行正竭盡所能的結合科技、數據與設計,陪伴用戶在不同人生階段做出更好的金融選擇,以人生的長期夥伴之姿,陪伴你我走向更好的未來。

【本文由國泰世華銀行邀稿】

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