網路新創獨角獸生產地:瑞典
網路新創獨角獸生產地:瑞典
矽谷和斯德哥爾摩有什麼共同點呢?那就是生產價值數十億美元的科技公司。

繼矽谷之後,瑞典首都斯德哥爾摩比起任何其他全球城市來說擁有人均最高數量的「獨角獸」公司!斯德哥爾摩的人口少於90萬,卻已經培育了多個全球性品牌,如Skype、Spotify、Minecraft和Candy Crush Saga,可稱為獨角獸工廠(the land of unicorn factory)。全國有86%的人口會說英文,曾誕生31位諾貝爾獎得主。他們吸引很高的國外投資,在2014年瑞典公司不包括私募股權交易被挹注了7.88億美元的風險投資和增長資本,光斯德哥爾摩就佔歐洲技術產業有15%的外國直接投資(FDI)流入。

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圖/ 許毓仁提供

對於比紐約市的規模稍大一點,人口少於1000萬的斯堪地那維亞(Scandinavian)半島國家,瑞典企業不得不思考國際化。Volvo、Ikea、H&M、Absolute Vodka和Ericsson電信公司等公司就是跨國公司非常好的例子,這些跨國公司的成功也為瑞典的基礎設施和創業投資提供了大量稅款。

瑞典憑什麼創新?

前一陣子參訪瑞典,看了技職學校、大公司研發中心、與當地的新創團隊和技術移民者聊歸納出以下幾點觀察。

  1. 生活品質(quality of life) :瑞典人注重工作生活的平衡,不超時工作、該休息就休息,工作效率又高。此外,注重休閒活動,激發創意力。反觀台灣則是動不動就加班,超時工作是家常便飯,準時下班還會有罪惡感。

  2. 自由的教育 :在瑞典,學生沒有繁重的課業、沒有補習、沒有制式的課綱,但是要把英文學好,86%以上人口英語流利。學習重視思考、辯證,動手做。14歲分流,學生依照自己喜歡決定就讀技職學校或普通高中,技術人員在社會受到重視,工資待遇也高, 家長和社會對孩子的期待是獨立個體思考而非以工作地位或學歷之分。

  3. 創意力 :音樂、藝術、電影、科學、表演等領域的傑出表現。曾誕生25奧斯卡獎得主,31個諾貝爾獎得主。音樂產業發展也極為發達,斯德克爾摩皇家音樂學院也成立自己的育成中心,育成音樂科技相關項目。

  4. 完全透明的政府制度 :幾乎毫無貪污,所有記錄網絡上都查得到。由於社會福利制度優良,貧富差距小,社會分配公平,公僕對於多污一點錢毫無興趣。

  5. 邁向無現金社會(cashless society) : 幾乎不用現金,所有消費透過網絡電子支付普及,每筆記錄皆有記載。這也促成了金融科技公司蓬勃發展,在瑞典有數十家的金融科技公司。

  6. 良好社會福利 :完全免費的教育水準優良、又有競爭力,求學過程中國家還發零用金給你。學生勇於嘗試創業,失敗了仍有社會安全保障。九零年代初期補助每戶家庭買個人電腦,普及了一個世代學習程式編程的趨勢。

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圖/ 許毓仁提供

最近,瑞典的新創圈社群發表了「讓瑞典成為全世界對創新最友善的國家之白皮書Swedish Startup Manifesto」,裡面談到留才引才、降低對新創事業的稅收、更友善聘用外國專業人士的法規、提供創業家簽證、天使投資減稅、還有更透明的採購制度,甚至對工會提出不要干涉新創公司聘用員工的條件。種種的措施都可以看出:即使已經有成功的獨角獸公司,瑞典的新創圈依然尋求突破,引進更多國際的資金。在教育下一代上,瑞典的新創白皮書更是大膽提出,讓瑞典學生成為數位工具的超級使用者 (super user),讓數位知識、程式編碼和創業精神在幼稚園就可開始接觸。

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圖/ 許毓仁提供

而新創和技術Hub不會是憑空出現的。 瑞典的年輕新創企業,通常依靠大型和成熟的組織,提供所需的技術和人才。

因此,斯德哥爾摩在1994年建立了世界上最大的開放光纖網絡,其中100%企業和90%家庭正利用這一基礎設施。超過94%人口在線,是世界第四大用戶。而且超過91%的人口每周至少使用網路一次。

城市中有18%的人口在技術部門工作,是最常見的工作。連同大學免費教育,到培養創業人才。我想這無疑都隱含了政府利用數位經濟的思維在用心栽培整個世代。

而過去成功的企業也為下一代新創公司投入資金活水,形成一連串的良性循環,這是台灣企業值得借鏡的部分。

雖然斯德哥爾摩在創業空間的成功令人印象深刻、大學的學費和醫療保健也是免費的。但所得稅是眾所周知的高,住房方面,生活成本也很高。他們也立法吸引外籍人才與歸類成「外國專家」,從而降低稅收,以及股票期權的方式,在兌現後徵稅,來幫助技術人才。

一個國家的蛻變,取決於公民集體向上的意識和擁抱未知的勇氣。

瑞典是典型的地廣人稀,900萬人口是台灣的一半不到,每平方公里只有兩人,沒有廣大的市場。瑞典重視人力資本(human capital),把資源投注在發展公民素養和高品質教育,激發創意產業,是個以軟實力強盛的國家,值得台灣借鏡。

台灣應該可以參考瑞典模式:在有限的資源下,專注在自己的優勢。我看到瑞典的是她的「軟實力」,從生活的創造力和教育從小培養解決問題的能力。整個國家均富但不炫富,瑞典穩定的社會結構使得社會也極少紛擾。許多議題都能理性討論,不像台灣常常因為政治內耗,導致國家無法前進。

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關鍵字: #新創 #獨角獸
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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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