FinTech「戰爭」開打！科技業 VS. 金融業共同瞄準「AI 浪潮」！|數位時代 BusinessNext

FinTech「戰爭」開打！科技業 VS. 金融業共同瞄準「AI 浪潮」！

金融科技不僅影響所有人生活，對業者來說，Fintech的未來更像一場「大型戰爭」，這場仗已經開打，但該用什麼「工具」，才能成為贏家，每個人都想知道答案，大家對Fintech大戰的想像各有不同，卻都看見「勝利關鍵」可能會在「以 AI人工智慧為基礎延伸金融服務」。

FinTech就像「戰爭」，魏偉：本質不變但技術型態改變

大陸PINTEC集團創始人暨執行長魏偉認為，「技術沒有改變戰爭本質，不過戰爭型態確有改變」。他表示公司核心的戰略是：智能雙核，包含智慧信貸和數字化資產配置兩大核心，他並以旗下產品「讀秒」為例指出，相對於傳統銀行貸款模式，需要有大量人力參與，逐步審核查驗資料造成高額成本，自然會計較「借款金額」；但如果是透過人工智慧進行放款，則可以大幅減少人力成本負擔。

魏偉指出，他們努力增加微型貸款，平均每個月新增用戶約70萬人，逾期還款比率控制在1.82%內，算是相當有效率。

中國搜索引擎龍頭百度也同樣致力於發展FinTech。百度副總裁黃爽表示，他們瞄準了金融科技五大方向，包含：「身份識別認證、大數據風險管控、智能投顧、量化投資、金融雲」等，背後都是利用大數據加上人工智慧導出的成果。

黃爽舉例，傳統銀行借貸是「你找他」，也就是由金融機構來徵信消費者；但百度則是在平常就已經大量蒐集消費者資訊，透過「他找你」方式，相對的風險就比較低。

此外，百度旗下的「百度有錢花」，是針對想進修的學生族群設計，可以讓他們先上課後付款，回收金流方式也是仰賴大數據分析風險。

而以臺灣瑞銀來說，在上半年推出瑞銀智慧財富管理服務(UBS Advice)，已經有700多位客戶簽約，真正使用者約300多位。瑞銀台灣區總經理陳允懋表示，目前約有8成客戶都是賺錢。

他表示，這樣的機器人理財服務相當「個人化」，不是每個人都會收到相同的智能投資報告。同時，在機器人理財服務的背後，其實還有全球900位投資顧問24小時幫忙監控財富，交互合作。他認為，快速、自動、個人化，才是財富管理3.0的概念。

除了看到人工智慧與FinTech的密不可分，做為大陸第一間「網路非實體銀行」，微眾銀行執行副總裁陳峭則是提出另一個問題，打趣形容這是一種「精神分裂」。他解釋，團隊有一半的人來自網路，一半來自傳統銀行，因為互聯網團隊思考模式是先想客戶需求，再討論金融產品，但來自銀行背景的員工們，卻擔心這樣容易失敗。所以在他看來，如何在這樣的環境中找到平衡點，也是發展FinTech的關鍵。

FinTech大戰誰勝出？劉奕成：銀行是最後贏家

至於最後會是傳統金融業能在臺灣FinTech大戰搶得先機，或是新創科技業者能充分利用數據分析優勢攻城掠地，中國信託信用金融執行長劉奕成倒是給了一個巧妙的答案：「如果只談創新，銀行沒有任何機會，但大戰最後贏家會是金融業。」他解釋，臺灣市場小，金融業不會等到被市場淘汰，才跟外界合作，而像是第三方支付、機器人理財這樣的概念，他相信由銀行來做，品牌信任度也會更高。

在台灣，投資的第一步往往不是研究市場，而是跑流程。投資人首先要開立證券戶，過程中還得額外申辦一個銀行帳戶作為交割戶，如果同時往來多家券商或涉獵不同金融商品，手上的交割戶就會越開越多，久而久之，資金與投資收益被分散在不同帳戶，不只增加管理難度，一旦忙碌忘了轉帳、交割戶餘額不足，還可能面臨違約交割的風險。

這套交割制度雖然保障了交易安全，卻也讓不少投資人覺得進場門檻比想像中更繁複，投資體驗因此大打折扣。永豐金證券總經理蘇威嘉表示：「永豐金證券很早就觀察到這個市場痛點，在『分戶帳』服務上路後，我們看到一個能夠改善流程痛點、讓投資管理更有效率的機會。」

為此，永豐金證券推出「資金管理帳戶」，以「投資錢包」的概念重新整合投資人的金流，讓投資人透過單一帳戶即可掌握各項投資的資金流入與收益，不必在多個交割戶之間切換，讓投資管理變得更直覺、更便利，也讓投資績效更容易被看見。

創新1》開證券戶不必再加開銀行戶

蘇威嘉進一步說明，資金管理帳戶為傳統證券交易流程帶來三個創新，其中最核心的一點，就是讓投資人能夠直接使用自己原有的銀行帳戶作為交割戶。

目前永豐金證券已串接25家銀行，投資人可以從中選擇慣用帳戶進行綁定，而且整個綁定流程都能透過手機App完成。對於新手投資人而言，開立證券戶後就能直接開始投資，不需要再跑一次銀行申辦交割戶；至於已在永豐金證券交易的客戶，也能改用自己最熟悉、最常使用，甚至具有特殊意義的銀行帳戶進行交割，讓投資相關的金流能在同一帳戶中運作，大幅提升管理效率。

創新2》自動授權扣款、降低違約交割風險

在資金管理帳戶的基礎上，永豐金進一步從使用者體驗出發，以eDDA電子直接扣款授權機制為核心，提供自動授權扣款與入金申請兩大功能，打造證券交易流程的第二項重要創新，不僅省去投資人在不同App間切換的麻煩，也能避免因為忘記轉帳或餘額不足所導致的違約交割風險。

永豐金證券通路事業處副總經理高政雍表示，只要完成自動授權扣款設定，日後投資人在進行台股現貨交易時，系統會自動確認資金管理帳戶的餘額、是否足以支付「台股T+2日交割款」，若餘額不足，系統會自動從事先約定的銀行帳戶將差額轉入資金管理帳戶（投資人須確保約定銀行帳戶內有足夠資金），以確保交割順利完成。

「我們經常看到這樣的情形，交割前一天的帳戶餘額明明足夠，但隔天一早若剛好遇上信用卡、水電費等費用自動扣款，恐會造成交割款不足」高政雍認為，對投資人來說，若因帳戶上的小疏忽而傷及自身信用紀錄，實在非常可惜，因此，永豐金證券希望藉著資金管理帳戶，協助投資人從根本來避免這類痛點。

至於「入金申請」，凡完成自動授權代扣設定，爾後投資人只要打開永豐金證券大戶投 App的資金管理帳戶專區，就能直接點擊「入金申請按鈕」，把資金從綁定的銀行帳戶匯入資金管理帳戶，免額外再透過網銀App進行轉帳程序，且單筆匯入與匯出的上限皆為 5,000 萬元，不僅轉帳更方便，目前更不收取匯款手續費，長久累積下來，可以為投資人省下一筆不小的支出。

(備註：資金管理帳戶推廣期間，申請出金及授權扣款入金之銀行間通匯費用由永豐金證券負擔，惟永豐金證券日後保有優惠方案調整之權利。)

創新3》同時支援證券與複委託交易、資金管理更Easy

資金管理帳戶所帶來的第三項重要創新，是同時支援證券與複委託交易。無論投資人是買賣台股、美股、港股，採取定期定額或定股方式布局美股與台股，甚至進行台股的融資融券、申購競拍、有價證券借貸等交易，都能以資金管理帳戶完成交割；唯海外股票目前僅支援新台幣交付，未來則將視市場需求持續擴充。

過去，台股和複委託交易往往得綁定不同銀行帳戶，導致投資人必須在不同帳戶間反覆調度資金，不僅繁瑣，也容易在忙碌時漏轉、轉錯，增加管理難度。如今，只要透過一個帳戶即可支付所有交易往來，真正從源頭簡化了跨市場投資的資金管理流程。

化身投資錢包，重塑投資人的金流管理方式

蘇威嘉強調，永豐金推出資金管理帳戶服務，不僅是為了優化證券交易流程、提升投資人的操作體驗，更希望重新定義投資人在數位時代的投資管理方式，讓這個帳戶真正化身為「投資錢包」，一來協助民眾將投資資金從日常收支中獨立出來，二來完整記錄投資金流的變化軌跡，使投資績效、資產變動一目了然，還能逐步養成更有紀律、更有效率的投資習慣。

舉例來說，使用資金管理帳戶的投資人，可以再進一步於永豐金證券的豐存股平台，使用股利再投入功能。爾後當股利發放至資金管理帳戶時，只要沒有出金申請，即可將配發股利留在資金管理帳戶中，讓系統協助執行定期定額策略的同時，還能將配發的股利自動再投入市場，確保每一筆投資績效都有望創造複利，成為累積資產增值的一部分，避免發生股利回到日常使用的銀行帳戶後「不小心花掉」的狀況。

（備註：股利再投入功能及適用範圍，依豐存股平台公告為主）

目前，資金管理帳戶上線雖然只有一個月時間，但使用率已突破 20%，顯示投資人對更直覺、整合式的資金管理方式有明顯需求。蘇威嘉表示，未來，永豐金證券將持續優化相關功能並擴大應用場景，讓投資人能以單一帳戶完成資金集中、靈活調度與多市場交易，全面提升理財效率與使用體驗。

為鼓勵更多用戶體驗資金管理帳戶，永豐金證券也設計了「過關打怪」式的互動行銷活動，只要在活動期間完成指定任務，就有機會獲得限量900 元的股票禮品卡，還能參加iPhone17 Pro Max等好禮抽獎。若想提升投資效率、改變過去繁瑣的資金管理模式，現在正是申請資金管理帳戶的好時機。