FinTech「戰爭」開打！科技業 VS. 金融業共同瞄準「AI 浪潮」！|數位時代 BusinessNext

FinTech「戰爭」開打！科技業 VS. 金融業共同瞄準「AI 浪潮」！

金融科技不僅影響所有人生活，對業者來說，Fintech的未來更像一場「大型戰爭」，這場仗已經開打，但該用什麼「工具」，才能成為贏家，每個人都想知道答案，大家對Fintech大戰的想像各有不同，卻都看見「勝利關鍵」可能會在「以 AI人工智慧為基礎延伸金融服務」。

FinTech就像「戰爭」，魏偉：本質不變但技術型態改變

大陸PINTEC集團創始人暨執行長魏偉認為，「技術沒有改變戰爭本質，不過戰爭型態確有改變」。他表示公司核心的戰略是：智能雙核，包含智慧信貸和數字化資產配置兩大核心，他並以旗下產品「讀秒」為例指出，相對於傳統銀行貸款模式，需要有大量人力參與，逐步審核查驗資料造成高額成本，自然會計較「借款金額」；但如果是透過人工智慧進行放款，則可以大幅減少人力成本負擔。

魏偉指出，他們努力增加微型貸款，平均每個月新增用戶約70萬人，逾期還款比率控制在1.82%內，算是相當有效率。

中國搜索引擎龍頭百度也同樣致力於發展FinTech。百度副總裁黃爽表示，他們瞄準了金融科技五大方向，包含：「身份識別認證、大數據風險管控、智能投顧、量化投資、金融雲」等，背後都是利用大數據加上人工智慧導出的成果。

黃爽舉例，傳統銀行借貸是「你找他」，也就是由金融機構來徵信消費者；但百度則是在平常就已經大量蒐集消費者資訊，透過「他找你」方式，相對的風險就比較低。

此外，百度旗下的「百度有錢花」，是針對想進修的學生族群設計，可以讓他們先上課後付款，回收金流方式也是仰賴大數據分析風險。

而以臺灣瑞銀來說，在上半年推出瑞銀智慧財富管理服務(UBS Advice)，已經有700多位客戶簽約，真正使用者約300多位。瑞銀台灣區總經理陳允懋表示，目前約有8成客戶都是賺錢。

他表示，這樣的機器人理財服務相當「個人化」，不是每個人都會收到相同的智能投資報告。同時，在機器人理財服務的背後，其實還有全球900位投資顧問24小時幫忙監控財富，交互合作。他認為，快速、自動、個人化，才是財富管理3.0的概念。

除了看到人工智慧與FinTech的密不可分，做為大陸第一間「網路非實體銀行」，微眾銀行執行副總裁陳峭則是提出另一個問題，打趣形容這是一種「精神分裂」。他解釋，團隊有一半的人來自網路，一半來自傳統銀行，因為互聯網團隊思考模式是先想客戶需求，再討論金融產品，但來自銀行背景的員工們，卻擔心這樣容易失敗。所以在他看來，如何在這樣的環境中找到平衡點，也是發展FinTech的關鍵。

FinTech大戰誰勝出？劉奕成：銀行是最後贏家

至於最後會是傳統金融業能在臺灣FinTech大戰搶得先機，或是新創科技業者能充分利用數據分析優勢攻城掠地，中國信託信用金融執行長劉奕成倒是給了一個巧妙的答案：「如果只談創新，銀行沒有任何機會，但大戰最後贏家會是金融業。」他解釋，臺灣市場小，金融業不會等到被市場淘汰，才跟外界合作，而像是第三方支付、機器人理財這樣的概念，他相信由銀行來做，品牌信任度也會更高。

當無人機、無人船失去衛星定位訊號，還能繼續完成任務嗎？這道問題不只考驗導航設備的精度，更牽涉不同技術如何搭配，才能兼顧成本、可靠性與實際部署需求。

要理解自主載具如何在衛星訊號中斷時持續導航，得先認識「慣性導航」。互宇向量執行長鍾宏彬拿棒球作比喻：投手把球投出去後，球沒有GPS或遙控器，仍會依照出手角度、力量與旋轉向前運動。慣性導航則透過感測加速度與旋轉變化，持續推算載具的姿態、速度與位置。不過，慣性導航的誤差會隨時間累積，衛星定位訊號一旦中斷，位置推算也可能逐漸偏移。因此，自主載具需要不同定位與感測技術相互配合。2022年成立的互宇向量，便從這項需求切入，協助客戶選擇適合的導航技術，並將系統整合到產品中。

先定義任務，再決定導航規格

「以終點當起點。」鍾宏彬如此形容互宇向量的產品開發原則。相較於先提供設備、再由客戶自行整合，互宇向量在開發初期便參與討論，了解客戶要完成什麼任務，再決定性能、材料、演算法與預算。這套方法稱為「前端部署」。

以無人機精準投送為例，客戶希望載具不只抵達指定區域，還能接近建築物完成投送。飛行距離、定位精度、是否有人遙控，以及衛星訊號中斷後需要自主運作多久，都會影響系統設計。互宇向量必須先釐清這些條件，再選擇感測元件、調整導航架構，而不是直接套用既有產品。

互宇向量的技術涵蓋光纖陀螺儀（FOG）、慣性量測單元（IMU）、姿態與航向參考系統（AHRS），以及GNSS／INS融合導航方案。團隊曾與產業夥伴在實際水域驗證無人船導航系統，也透過觀音山隧道測試，觀察衛星訊號中斷時的導航表現。

對客戶而言，驗證的重點在於系統能否在任務要求的時間內維持足夠精度。互宇向量也不一定選用最高規格的零組件，而是依照需求調整演算法、材料與系統配置，必要時整合其他供應商的技術，減少客戶自行開發、測試與整合的時間及成本。

從光纖陀螺到系統整合，互宇向量把技術推向可部署的產品

鍾宏彬2010年投入光纖陀螺核心技術研究，2016年共同創辦極星光電。當時核心元件的客戶多具備自行整合能力，應用市場相對有限。他逐漸意識到，若想讓技術接觸更多使用者，就不能只停留在零件，還得往感測模組與完整系統發展。2022年成立互宇向量後，鍾宏彬延續過去累積的技術，採取合作設計製造（JDM）模式，讓團隊從產品開發初期便參與設計與驗證。

他把這種服務形容為「高階料理包」：客戶不必自行採購所有原料、研究怎麼煮，而是由互宇向量協助整合適合的技術，完成產品部署。公司不走低價、拚量路線，而是選擇與少數具有長期需求的專業客戶深入合作。目前團隊服務約12家核心客戶，透過持續參與產品開發，累積技術與合作經驗。

航太市場考驗的不只是技術，還有供應鏈與驗證能力

航太是互宇向量積極拓展的市場。目前約四成業務聚焦航太應用；2023年，團隊也與國家太空中心（TASA）展開策略性合作，推進MIOC與FOG技術的太空應用。

航太產業尤其重視「飛行履歷」（Flight Heritage）。鍾宏彬打趣地說，普通杯子就是杯子，但如果真的上過太空，「它就變成太空杯」。設備即使通過完整的地面測試，仍不等於經歷過發射與太空環境。對國際航太客戶而言，實際飛行驗證是評估設備可靠性的重要依據。鍾宏彬回憶，團隊過去花了兩、三年尋找海外企業客戶，始終不得其門而入。後來有國際業者得知互宇向量與國家太空中心合作，反而主動找上門。這段經驗讓他體會到，進入航太供應鏈除了技術能力，還需要讓國際客戶看見合作經驗與可信度。

從中央大學到蘆竹，桃園產官資源如何成為互宇的產業支點？

互宇向量與桃園的淵源，早在公司成立前就已開始。鍾宏彬從中央大學求學、攻讀博士到投入研究，一路留在桃園；第一次創業落腳楊梅，互宇向量則從青埔搬到蘆竹，建立廠辦空間。他笑稱，自己就像桃園「生出來的baby」。

桃園及北部地區聚集電路板、電子製造與機械加工等供應商，具備成熟的產業基礎。不過，部分業者長期專注既有市場，未必想過自身技術還能延伸至無人載具與航太應用。鍾宏彬舉例，互宇向量曾與傳統機械加工業者合作，協助對方了解航太供應鏈的品質驗證與製造要求，探索跨入新市場的可能。對這些業者而言，挑戰未必是技術能力不足，而是過去缺乏接觸航太應用的機會，不熟悉相關規格與驗證流程。

創業過程中，互宇向量也持續接觸桃園市政府青年事務局及相關局處、育成體系，參與創業交流與產業展會。鍾宏彬看重的是這些場合能讓團隊認識不同領域企業，拓展未來合作的可能。包括Meet桃園＋在內的創業輔導與產業交流平台，也為在地新創提供接觸產業資源的機會。

從光纖陀螺核心元件走向完整導航系統，再延伸至航太合作與海外市場，互宇向量逐步建立從任務規劃、技術整合到系統驗證的能力。接下來，如何運用桃園既有的電子製造與精密加工基礎，找到更多能共同開發產品的夥伴，將是團隊拓展國際市場的重要課題。