要做青創家、文創人的強大靠山！臺大EMBA金融新創 LendBand 蘊奇科技|數位時代 BusinessNext

P2P網路借貸平台最早出現在英國「Zopa」，成立於2005年，之後P2P網路借貸平台就如雨後春筍般的遍布世界各個地區，具代表性的像是美國「Lending Club」、日本「Aqush」、中國「拍拍貸」等。

P2P借貸平台提供了一個線上的媒合平台，協助需要貸款者與借款者可以藉由更透明化與直接的方式，進行借貸交易，免去了過去傳統金融機構下，需要繁雜的手續與中間過程中被扣除掉的手續、利差。自2016年以來，P2P借貸公司也逐漸在台灣市場萌芽發展。

臺大EMBA成功孵化「P2P金融交易平台」

這樣專業化的金融服務對於金融業發展來看似乎是一個不可逆的趨勢，在去年剛創立的臺大創新創業EMBA的課程也投入了「P2P金融交易平台」的戰場，成功孕育出「LendBand蘊奇科技FinTech-P2P數位金融交易平台」。目前平台上已有778位會員，累計申貸金額也高達10,840,000元台幣（來源自官網首頁統計數字截至2017年3月13日）。

目前蘊奇科技團隊共九人。黃文玲擔任蘊奇科技董事長暨總經理，過去曾任職美商甲骨文公司大中華區金融諮詢及實施總監、德勤（北京）諮詢公司資深經理、財宏科技公司副總經理等，在金融資訊與諮詢行業擁有超過20年的資歷。

此外，蘊奇科技信用風險顧問林庚諭、研發技術經理李承軒、行政經理關玉齡、行銷業務經理賴佩蘭等，都皆在職場上擁有超過十年以上的資歷，專業領域涵蓋系統技術、信用風險、徵審維運、業務行銷、財務行政等領域，同時團隊聘請實踐大學講座教授沈中華博士擔任信用風險顧問。

審核制度與投資組合專利申請

蘊奇科技在P2P交易平台中，目前共提出了三項專利申請案：

一、多條件市場分流，依投資人要求條件做分流，讓投資人可以自由選擇適當的投資組合。
二、資金切割，將投資資金切割，已方散投資風險。
三、公平排序，以最適合借款人的條件排序，讓借款人可以得到最優惠的借款條件。

由以上此三項專利設計，可以讓投資者與借款者得到彼此最利的投資與借款條件，提供最適交易點。

為了保障借款方與貸款方，首先，借款人與貸款者都必須經過「審核制度」：實名認證、一元認證、身分證件核對。透過以上三項認證方式，再透過人工審核，以確保本人與身分證件和戶頭帳戶為一致，降低呆帳風險。

另外，蘊奇科技透過五個層面分析借款者的信用評價：

（一）身份（年齡與基本資料等）、
（二）投資紀錄（過去的投資紀錄等）、
（三）交易紀錄（查詢帳戶過去的交易紀錄）、
（四）徵信資料（查詢聯合徵信中心）、
（五）人際網絡（透過社群網路的連結蒐集資料）。

以這五項去做評分，以計算借款人的信用風險與設定信用額度。

屬於「新世代」創業、投資平台

在創新創業EMBA中的學員都在企業中具資深產業經驗與擔任較高階的職位，因此對於產業從過去到現在一路的轉變有更深刻的體會與宏觀的思維。蘊奇科技的創業團隊觀察到現在有越來越多的年輕人不再投入大企業工作，反而轉往微型創業或是透過網路媒介發展自己的事業。

因此，蘊奇科技的成立 希望提供微型商家、青年創業家以及難以界定產值的文創產業，更彈性化、小額高頻的借貸平台 。

蘊奇科技團隊認為不同的世代因為身處在不同的環境背景，對於科技的開放程度也會有所不同，像是對於使用ATM領錢，可能在過去的世代接受度並不高，但是隨著時間的演變，這一世代的人不僅對於使用ATM接受度提升，甚至已成為生活中不可或缺的一部分。

同樣的，Fintech（金融科技）對於身處在1990年後網路興起的世代來說，接受程度普遍來說也會隨之提高。同時，團隊也發現了一個現象，一位20剛出頭的年輕人，以蘊奇作為平台定期投資賺利息，讓 蘊奇科技更相信「年輕人」將會是這塊市場最有潛力的目標族群 。

新創者角度看台灣創業環境

同時，蘊奇科技團隊雖然各自都有著豐富的職場經歷，但在投入新創借貸平台的過程當中，也明顯感受到許多的保守聲音會限制住新創公司的發展空間。問起近期金管會提出的草案，黃文玲表示，金管會主要是銀行與保險業的立場，來管理新創金融，似乎無法完全站在新創的立場去考量，若能由行政院底下成立一個跨部門的單位，將更適宜統籌各種新創會面臨的議題。

另外，蘊奇科技以新創者的角度觀看台灣P2P市場，認為創業者不能將目光鎖定在台灣，市場並不足夠大，必須要放眼海外。台灣畢竟四面環海，在過去台灣許多企業家都是領著皮箱走出海外發展事業，現在的我們只需透過網路就可以與臨國做生意，因此必須要有對外發展的企圖心。

由交易出發， LendBand 還有很多絕招

營運P2P借貸平台，目前營運收入來自從向借款人收取手續費用，但這只是第一階段，他們有個具體的階段性規劃，團隊表示，LendBand 的成長空間及願景十分的大，團隊成員也會持續努力，將規劃的每一步走的踏實及穩定。希望能把市場經營成功之外，也能讓更多人因為 LendBand 得到幫助，而蘊奇科技也能持續茁壯。

不過礙於些機密，團隊希望大家能抱著期待體驗接下來的服務，在這邊就先不透露希望大家拭目以待！

快問快答

Q、希望提供這個社會什麼價值？希望解決甚麼樣的問題？

FinTech初衷是讓使用者獲得最大程度的資訊透明，透過去除中間化以改善服務效率及彈性。LendBand平台以專業透明的機制幫助客戶公平安全的進行交易，期待透過提供多樣的金融產品媒合服務，連結實體及虛擬社群，以滿足客戶在各生活面向的金融理財需求，與不同面向的相關商家及客戶相互形成生態圈。

Q、就目前市場狀況，您認為貴公司服務的競爭優勢為何？

「LendBand 蘊奇線上」提供P2P網貸媒合的服務，借款方可以在專業公開的平台以較低的利息獲得短期小額資金，而出資方也可以透過這個平台進行自主理財，獲得比銀行定存及股票基金更好的投報率，清楚掌握自己的理財組合。

團隊資訊

公司名稱：蘊奇科技股份有限公司
公司服務：FinTech-P2P數位金融交易平台
公司成立時間：2016/05/17
服務上線時間：2016/10/01
公司網站：LendBand
粉絲專頁：LendBand Facebook
團隊人數：9人

員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。