老金控的數位轉型路，新光副總吳欣儒：歡迎新創團隊來找我|數位時代 BusinessNext

「歡迎新創團隊來找我聊天。」對金控業者來說，在Fintech當道的年代，積極找尋新服務、合作機會並不能算是大消息，但這件事對新光金控來說卻有象徵意義，因為喊出這句話的對象很有來頭，不僅主導新光旗下銀行業務，同時也是吳家第三代子女—吳欣儒。

老金控改變，找東南亞新創合作

2017年初，她找來東南亞最大現金回饋網ShopBack合作，提供「入會金」與「網購現金回饋」給客戶，讓新光卡友消費後，可直接於ATM提領購物回饋的現金。

雖然，這樣的嘗試並非獨家合作，但對新光金控而言，卻是跨出了一大步。因為這間老字號金融機構，旗下銀行端的前身可追溯自1918年的「台北艋舺信用組合」，百年老店的骨子裡，始終藏有保守基因。

再以市值來看，國內15家金控業者中，新光金控排名始終在末段班，股價也多在雙位數以下徘徊，相較之下，資源並沒有其他大金控來的多，因此求變化的方式，自然也跟其他業者不太一樣。

Demo Day主動挑團隊

「我是主動出擊，參加AppWorks Demo Day的時候發現他們的。」吳欣儒笑說，那天在台上看見許多新創團隊，覺得ShopBack的服務很有意思，所以雙方談完很快就簽訂合作。

不過，對新光金控來說，並不是「新」服務就會被採用，還是要看能不能滿足消費者的使用行為與模式，讓他們有更多選擇。

吳欣儒認為，例如提供現金回饋這件事，可以服務到客戶的儲蓄、領錢這部分，就會是一種不錯的選擇。「未來，我希望新創團隊可以直接來找我們，Demo Day只是一個平台和媒介，合作的方式並沒有絕對值。」她笑著說。

而在生活中，吳欣儒也是新創服務愛用者。她透過honestbee買菜、出國搭車選擇Uber，也曾在赴日本旅遊時嘗試餐廳訂位服務TABLEALL，雖然對新事物很好奇，但目前並沒有打算自己創業。

內部創新也是創新

「創新有好幾種，內部創新也是一種方式，而且我不一定要當創業家，也可以當投資家。」吳欣儒說，她曾經創立過服飾品牌，了解管理的過程，因此現在比較希望把本業做好，回到銀行這一塊。

她說，當年父親吳東進創辦新光保全時，也曾被爺爺吳火獅反對，所以「不一定每次選擇，都要被別人認同。」自己決定了要發展數位金融，就會訂定努力目標向前。

她強調，新光金控發展數位金融有三個目標：第一，增加客戶數。第二，提供更有效率的服務。第三，整合金控和子公司的管理原則。

所以儘管有些銀行端出「數位銀行品牌」、有些努力提供新APP，新光決定把大部分心力放在「使用者體驗」上。

新光金控資訊長章光祖表示，過去光是底下的幾個官網，都看不出來是同一家公司，但現在無論是銀行﹑人壽﹑證券主管，都已經跟子公司懂IT的人串在一起，另外也加入行銷同仁討論，讓新服務推出前，可以有更多跨部門意見。

小金控搏翻身，鑽研消費者行為

「如果只靠銀行力量，一定打不過人家，但如果用金控角度作戰，我們是有機會的。」章光祖這樣說。

新光金控以數位金融小組概念推出全新官網，正是吳欣儒2015年提出的想法。

她表示，與其花很多行銷預算，不如直接把服務、產品回饋給客戶。因此針對銀髮族客戶，新光金控增加了電子寫字台、數位體驗區，提供長輩客戶方便性；另一方面，也努力思考如何滿足新客戶、讓客戶數增加。

「八月份還會有新版官網上線。」吳欣儒說，由於消費者行為不斷在改變，所以UI和UX是目前他們能掌握的重要課題，但年輕人的想法很快、很靈活，所以希望有想法的團隊，可以主動上門談合作，「將以謹慎卻開放的態度和新創聯手！」

走進蔬果加工廠，同樣是100公斤高麗菜，最後能做出多少成品？答案不見得相同。氣候、產地與品質影響原料條件，客戶要求的切法、重量與交期也各不相同。對曾任科技業研發主管十多年的宜展科技農業執行長林佑澤而言，這是與科技製造截然不同的世界。

「農業部分全部都不一致。」林佑澤以青江菜為例，即使機械手臂已經訓練好辨識特徵，面對形狀各異的蔬菜，仍難以判斷該從哪裡抓取。農產品的天然變數，卻得面對學校團膳、連鎖餐飲、航空空廚等企業客戶對品質與交期的要求。如何讓加工流程穩定運作，成為宜展投入數位轉型的起點。

從紙本、LINE到數據，先把現場經驗留下來

目前宜展一年處理數千噸蔬果、服務超過120家企業客戶，業務涵蓋採購、截切、清洗、包裝與配送。林佑澤觀察，農產加工的關鍵經驗往往掌握在資深員工手中：該買多少菜、原料損耗多少、訂單增加又該安排多少人力，都仰賴現場判斷。

「主要就是把人的經驗變成數據。」林佑澤說。過去客戶透過LINE或紙本下單，現場靠人工整理訂單、對照不同客戶的加工規格；如今宜展利用AI辨識訂單內容並匯入ERP，再依客戶、品項與規格進行標籤化派工。製程則透過QR Code記錄原料投入量與成品產出量，逐步掌握各環節的加工損耗。

接下來是整理現場的判斷依據。林佑澤透過與資深員工對談，了解採購、派工與品管的作業方式，再利用AI協助找出規則、建立SOP。AI整理出的流程仍須由現場人員逐項確認、修正，才能實際執行。

品質管理也在持續改善。傳統金屬檢測器難以辨識菜蟲、橡皮筋等非金屬異物，宜展正與技術夥伴規劃導入AI影像辨識，輔助產線末端檢查。林佑澤表示，每批農產品品質不同，比起單看良率，他更重視客訴是否減少。隨著訂單與製程資訊逐步累積，宜展也希望進一步建立需求預測、採購建議與生產排程模型，減少營運對資深員工個人經驗的依賴。

不只把菜切好，乾燥加工尋找第二成長曲線

除了改善截切本業，宜展也開始發展乾燥加工。學校團膳在寒暑假面臨需求波動，生鮮蔬果則有保存期限短、價格易受產季影響等限制。林佑澤希望藉由乾燥技術延長農產品保存期限，開拓附加價值更高的加工業務。

不過，乾燥同樣有依賴經驗的問題。傳統做法是太乾就降低溫度、縮短時間，不夠乾就反向調整。每批原料的水分與成熟度不同，反覆試做不僅增加成本，也難以維持品質一致。「品質目標沒有設定的話，前面的製程參數就不知道怎麼調整。」林佑澤將過去研發車用面板的思維帶進農產加工：先決定產品希望達到的口感、含水率與水活性，再回頭檢視原料成熟度、截切厚度及乾燥參數等條件。

團隊進一步結合不同乾燥技術、自行改造設備，並接洽桃園的設備業者合作。林佑澤曾比較其他地區的設備，最後選擇設備構造、乾燥均勻度與可靠度較符合需求的桃園業者。宜展也持續累積製程參數，希望未來透過AI找出適合不同原料的乾燥曲線，減少反覆試做。

「我們主要還是要做代工，想要做一個功能性的原料平台。」林佑澤說，果乾目前更像是展示技術能力的產品，未來希望將服務延伸至辛香料、中藥材、太空食品、超級蔬菜及寵物食品等領域。現階段宜展主要營收仍來自蔬果截切本業，乾燥事業尚未形成主要收入。未來若能建立穩定的乾燥製程與代工能力，宜展便有機會從既有蔬果供應鏈，切入附加價值更高的食品原料市場。

從彰化走向桃園，驗證營運方法能否跨區複製

隨著加工流程逐步數位化，宜展也開始思考，這套管理方法能否帶到彰化以外的場域。

參與桃園市政府青年事務局天際線加速器及Meet桃園＋後，宜展擴大與桃園產業生態系的連結。林佑澤提到，天際線協助邀集不同局處了解團隊需求，並提供資源媒合機會。宜展也開始與桃園市農會及在地農民合作，增加北部原料來源。這項合作不只拓展了供應來源，更成為宜展因應極端天候、穩定供貨的重要助力。林佑澤回憶，先前中南部連日降雨，蔬菜供應受到影響，宜展便從北部調度蔬菜，以不同產區互相支援，降低天候對供貨的衝擊。此外，團隊也透過天際線資源，獲得參與日本國際伴手禮設計競賽的輔導，並成功榮獲金賞獎肯定，除了展現產品的創新與設計實力，也為宜展拓展海外市場、提升國際能見度創造更多機會。

下一步，宜展規劃以桃園大溪作為第二個驗證場域，將彰化累積的資料、SOP與加工管理經驗，轉化為可複製、可優化的營運管理模式，帶到不同產地、供應鏈及人員條件下驗證。林佑澤指出，未來若要跨區域擴張，不可能每到一個新地方，就把原有團隊整批搬過去。因此，宜展希望將資深員工的實務經驗，轉化為標準化流程與數據模型，結合AI進行生產排程、資源配置及營運決策，讓新場域能依據當地條件快速調整，降低對特定人員經驗的依賴。

從彰化到桃園，宜展接下來要驗證的，是這套從傳統農產加工現場整理出來的管理方法，是能夠跨區域複製、快速部署並持續優化的農產加工營運系統。長期目標是降低新場域的建置成本與管理複雜度，提升擴張效率，讓傳統農產加工業具備規模化發展的能力。