過去五年，中國的互聯網金融（下稱網路金融）和新創浪潮風起雲湧，第三方支付啟動雖早，但真正爆發的分水嶺在2013年。當年，支付寶推出「餘額寶」，創新的「餘額理財」徹底改變傳統基金業，也促使其他金融保險業意識到來自網際網路的顛覆。之後的網路借貸P2P，短短兩三年從野蠻增長到納入監管，以及網路保險的興盛，則是後續強勢發展中的市場。

我長期在兩岸保險業服務，期間也成立了網路金融第三方平台，對中國互聯網和保險之間的碰撞，以及快速疊代變化有身歷其境的體會和觀察。

踏入網路金融，我的感悟是應堅持以金融保險為核心，只做對用戶有價值的創新，天時、地利、人和加上運氣，才有機會。 網路對未來可能產生什麼影響？缺乏網路基因的金融保險如何從中發掘商機？

本篇通過保險拋磚引玉，不談以網路支持傳統業務的O2O或獨立第三方平台，而從網路角度看傳統金融保險的機遇，思索未來的發展路徑。

孫正義曾說過：「與每個人相關的連網設備，將從2014年的兩個，達到2020年的1千個。」這句話，說明了萬物連網的「物聯網時代」即將到來。物聯網技術和應用，早已進入我們的日常生活，以此為藍圖，我們一面勾勒對明日世界的想像，同時思考傳統金融如何面對網路的未來，華麗轉身成為網路金融。

明日世界，將是用戶自主的世界，它正在解構傳統金融的價值鏈；同時也是不斷湧現用戶場景的世界，它帶來基於大數據、人工智慧、遠程通信的許多新機會，和類似穿戴式設備這樣的新市場。

物聯網時代來臨，關鍵點在於「服務」

從個別獨立的連網設備，到密切相關產品組成的產品系統，再到連結不同產品系統組成的系統體系，理論上，物聯網將帶給我們一個智慧生活的科技場景，但事實是， 物聯網世界的到來，取決於附加其上的服務而不是科技。因此，能滿足用戶需求的極致服務體驗才是王道。

從傳統金融保險的角度，如果能從中發掘獨特商機，進而提供獨一無二的產品和服務，將可找到全新商業模式。未來的網路金融保險，不會是自我隔離的生態，而是整個物聯網大生態的一部分；它的商業模式，除了自建，更多的機會在於「植入」物聯網千變萬化的兩種主要商業模式：共享、產品即服務。

以我們比較熟悉的共享經濟為例， 利用搭售或插件技術植入「共享+」商業模式中，可以是缺少剛性和黏性的金融保險產品容易被用戶接受的方式。 在中國市場，智慧連網設備和共享經濟帶來的場景，正在成為各種產、壽險競爭植入的陣地。

除了C2C的共享汽車（Uber）、共享房間（Airbnb），未來更大的B2C市場如共享單車、汽車、家居和各類設備與工具，以及可以是B2C或C2C的共享停車位、廚房等都可探索新的模式。物聯網和大數據一旦進入生活、健康、家居、職場，將衍生更多跨業的新平台商業模式。各類新創平台和金融保險的跨界合作，也是解決變現和盈利問題的新選擇。

除了「共享」，物聯網的另一特色是「產品即服務」 ，基本原理是製造商保有產品的所有權，並負擔產品運作與維護的成本，消費者擁有完整的使用權，但只在使用時才付費，而不是一開始即先付費。物聯網這些特色和基本原理，根本上顛覆了傳統金融保險的思維，也是亟待克服的障礙。面對物聯網時代，傳統金融保險如何變革，才能滿足新世代的需求？

若要植入共享、產品即服務兩種商業模式，無論行動網路或物聯網，所有運行其上的產品都要具備兩基本元素： 碎片化、場景化 ，典型案例是下一代的UBI車聯網保險。

用「3P」設計金融保險產品

因此，關鍵是如何改造傳統的金融保險產品，讓它們變成互聯網世界想要和需要的「樣子」。截止目前，針對車險以外的其他險種，我沒有看到特別具體的辦法被提出，我的辦法是從3個P——「產品型態Product type、定價機制Pricing policy、付費機制Payment mechanism」去創新變革。

想從這三方面開發符合碎片化和場景化的金融保險產品，不能只是把網路看成通路、網銷，將線下產品搬到線上便以為是網路化，而是從用戶角度顛覆傳統的產品設計和定價、付費方式。

至於是什麼金融保險產品，要看植入什麼場景、什麼共享經濟體裏面，它將是用戶個人「訂製化、客製化」的設計，而「個性化」和「差異化」會讓產品的直接比較失去意義，自然形成競爭門檻。

相較於其他傳統製造業，由於金融保險是虛擬產品，訂製化和客製化的障礙不在科技，主要是轉變舊觀念、接受新價值鏈、找到用戶的服務需求痛點。當然，整個運營後台包括流程、系統等需要重新梳理改造，才能做出靈活度這麼高的網路金融商品。然而，理想雖美好，卻是現實最關鍵且困難的一環。

以保險為例，只要可和物聯網的特色與基本原理無縫對接， 用碎片化保險植入不同場景，便有機會創造網路長尾對「共享」和「產品即服務」的需求 。傳統的保險產品是從保險公司的角度設計，產品型態和定價機制是「保額定保費」，但這不是網路世界所要的樣子。

因為網路用戶重視自主體驗，習慣零碎的消費行為，我從用戶角度逆向思考，發現「保費定保額」這個方法可以讓任何的保險做到真正碎片化。「保費定保額」的意思就是「我有多少錢，就買多少保險」，這個核心技術就像任督二脈，一旦打通，其他對保險責任（保障範圍）、保險期間（保障什麼時候開始、什麼時候結束）的碎片化都不再是問題，甚至，這些都可讓用戶自己決定，選擇權將從保險公司對標準化產品的是否承保，轉移到消費者對個性化需求的找誰投保。

2014年之後，我們在中國陸續開發出幾款領先市場的碎片化保險。面對當年剛起步的共享市場，我們推出只保障乘客上車到下車這段零碎期間的意外險；因應從事健康合作夥伴的需求，開發了以保費定保額的防癌險，並獲得中國「2015年度互聯網保險產品」的肯定；同時，可以滿足用戶自主啟動、結束的創新開關式意外險，也得到了保險行業協會的讚譽。

最後一個難點是付費機制，問題核心是如何滿足網路用戶免費體驗的消費習慣。 坦白說，這種消費行為與現行的保險交易和監管要求背道而馳，我們直到2016年才有機會突破。以保障用戶權益為依歸，在目前監管規定下找到通融的方法，是我們推出體驗式保險的挑戰。

未來，物聯網世界的金融保險將變得和消費品一般，擁有隨手理、隨意搭、隨心轉、隨時買、隨身帶等特色，實現起購點低、產品個性多樣全面、參與形式靈活，可解決80％用戶對理財和安全、健康保障的需求。

這兩年，中國保險監管積極擁抱網路，政府主動搭台讓各公司唱戲，引領行業快速進入多元創新領域，放開網路投保限制，核准成立網路保險公司、相互保險公司，推動具網路元素的管理制度如UBI車聯網保險、獨立代理人等。回顧台灣產業在網路模式的發展，不免讓人有失落和焦慮之感。

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