萬物連網時代,金融保險業如何用互聯網金融發展思路華麗轉身?

2017.04.14 by
連子智
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服務於兩岸金融保險超過20年,互聯網金融平台「財豆網」創始人,實踐網絡遊戲保險、碎片化防癌險、開關式意外險、體驗式保險等多款商品創新。

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萬物連網的「物聯網時代」即將到來。物聯網技術和應用,早已進入我們的日常生活,以此為藍圖,我們一面勾勒對明日世界的想像,同時思考傳統金融如何面對網路的未來,華麗轉身成為網路金融。

過去五年,中國的互聯網金融(下稱網路金融)和新創浪潮風起雲湧,第三方支付啟動雖早,但真正爆發的分水嶺在2013年。當年,支付寶推出「餘額寶」,創新的「餘額理財」徹底改變傳統基金業,也促使其他金融保險業意識到來自網際網路的顛覆。之後的網路借貸P2P,短短兩三年從野蠻增長到納入監管,以及網路保險的興盛,則是後續強勢發展中的市場。

我長期在兩岸保險業服務,期間也成立了網路金融第三方平台,對中國互聯網和保險之間的碰撞,以及快速疊代變化有身歷其境的體會和觀察。

踏入網路金融,我的感悟是應堅持以金融保險為核心,只做對用戶有價值的創新,天時、地利、人和加上運氣,才有機會。 網路對未來可能產生什麼影響?缺乏網路基因的金融保險如何從中發掘商機?

本篇通過保險拋磚引玉,不談以網路支持傳統業務的O2O或獨立第三方平台,而從網路角度看傳統金融保險的機遇,思索未來的發展路徑。

孫正義曾說過:「與每個人相關的連網設備,將從2014年的兩個,達到2020年的1千個。」這句話,說明了萬物連網的「物聯網時代」即將到來。物聯網技術和應用,早已進入我們的日常生活,以此為藍圖,我們一面勾勒對明日世界的想像,同時思考傳統金融如何面對網路的未來,華麗轉身成為網路金融。

明日世界,將是用戶自主的世界,它正在解構傳統金融的價值鏈;同時也是不斷湧現用戶場景的世界,它帶來基於大數據、人工智慧、遠程通信的許多新機會,和類似穿戴式設備這樣的新市場。

物聯網時代來臨,關鍵點在於「服務」

從個別獨立的連網設備,到密切相關產品組成的產品系統,再到連結不同產品系統組成的系統體系,理論上,物聯網將帶給我們一個智慧生活的科技場景,但事實是, 物聯網世界的到來,取決於附加其上的服務而不是科技。因此,能滿足用戶需求的極致服務體驗才是王道。

從傳統金融保險的角度,如果能從中發掘獨特商機,進而提供獨一無二的產品和服務,將可找到全新商業模式。未來的網路金融保險,不會是自我隔離的生態,而是整個物聯網大生態的一部分;它的商業模式,除了自建,更多的機會在於「植入」物聯網千變萬化的兩種主要商業模式:共享、產品即服務。

以我們比較熟悉的共享經濟為例, 利用搭售或插件技術植入「共享+」商業模式中,可以是缺少剛性和黏性的金融保險產品容易被用戶接受的方式。 在中國市場,智慧連網設備和共享經濟帶來的場景,正在成為各種產、壽險競爭植入的陣地。

除了C2C的共享汽車(Uber)、共享房間(Airbnb),未來更大的B2C市場如共享單車、汽車、家居和各類設備與工具,以及可以是B2C或C2C的共享停車位、廚房等都可探索新的模式。物聯網和大數據一旦進入生活、健康、家居、職場,將衍生更多跨業的新平台商業模式。各類新創平台和金融保險的跨界合作,也是解決變現和盈利問題的新選擇。

除了「共享」,物聯網的另一特色是「產品即服務」 ,基本原理是製造商保有產品的所有權,並負擔產品運作與維護的成本,消費者擁有完整的使用權,但只在使用時才付費,而不是一開始即先付費。物聯網這些特色和基本原理,根本上顛覆了傳統金融保險的思維,也是亟待克服的障礙。面對物聯網時代,傳統金融保險如何變革,才能滿足新世代的需求?

若要植入共享、產品即服務兩種商業模式,無論行動網路或物聯網,所有運行其上的產品都要具備兩基本元素: 碎片化、場景化 ,典型案例是下一代的UBI車聯網保險。

用「3P」設計金融保險產品

因此,關鍵是如何改造傳統的金融保險產品,讓它們變成互聯網世界想要和需要的「樣子」。截止目前,針對車險以外的其他險種,我沒有看到特別具體的辦法被提出,我的辦法是從3個P——「產品型態Product type、定價機制Pricing policy、付費機制Payment mechanism」去創新變革。

想從這三方面開發符合碎片化和場景化的金融保險產品,不能只是把網路看成通路、網銷,將線下產品搬到線上便以為是網路化,而是從用戶角度顛覆傳統的產品設計和定價、付費方式。

至於是什麼金融保險產品,要看植入什麼場景、什麼共享經濟體裏面,它將是用戶個人「訂製化、客製化」的設計,而「個性化」和「差異化」會讓產品的直接比較失去意義,自然形成競爭門檻。

相較於其他傳統製造業,由於金融保險是虛擬產品,訂製化和客製化的障礙不在科技,主要是轉變舊觀念、接受新價值鏈、找到用戶的服務需求痛點。當然,整個運營後台包括流程、系統等需要重新梳理改造,才能做出靈活度這麼高的網路金融商品。然而,理想雖美好,卻是現實最關鍵且困難的一環。

以保險為例,只要可和物聯網的特色與基本原理無縫對接, 用碎片化保險植入不同場景,便有機會創造網路長尾對「共享」和「產品即服務」的需求 。傳統的保險產品是從保險公司的角度設計,產品型態和定價機制是「保額定保費」,但這不是網路世界所要的樣子。

因為網路用戶重視自主體驗,習慣零碎的消費行為,我從用戶角度逆向思考,發現「保費定保額」這個方法可以讓任何的保險做到真正碎片化。「保費定保額」的意思就是「我有多少錢,就買多少保險」,這個核心技術就像任督二脈,一旦打通,其他對保險責任(保障範圍)、保險期間(保障什麼時候開始、什麼時候結束)的碎片化都不再是問題,甚至,這些都可讓用戶自己決定,選擇權將從保險公司對標準化產品的是否承保,轉移到消費者對個性化需求的找誰投保。

2014年之後,我們在中國陸續開發出幾款領先市場的碎片化保險。面對當年剛起步的共享市場,我們推出只保障乘客上車到下車這段零碎期間的意外險;因應從事健康合作夥伴的需求,開發了以保費定保額的防癌險,並獲得中國「2015年度互聯網保險產品」的肯定;同時,可以滿足用戶自主啟動、結束的創新開關式意外險,也得到了保險行業協會的讚譽。

最後一個難點是付費機制,問題核心是如何滿足網路用戶免費體驗的消費習慣。 坦白說,這種消費行為與現行的保險交易和監管要求背道而馳,我們直到2016年才有機會突破。以保障用戶權益為依歸,在目前監管規定下找到通融的方法,是我們推出體驗式保險的挑戰。

未來,物聯網世界的金融保險將變得和消費品一般,擁有隨手理、隨意搭、隨心轉、隨時買、隨身帶等特色,實現起購點低、產品個性多樣全面、參與形式靈活,可解決80%用戶對理財和安全、健康保障的需求。

這兩年,中國保險監管積極擁抱網路,政府主動搭台讓各公司唱戲,引領行業快速進入多元創新領域,放開網路投保限制,核准成立網路保險公司、相互保險公司,推動具網路元素的管理制度如UBI車聯網保險、獨立代理人等。回顧台灣產業在網路模式的發展,不免讓人有失落和焦慮之感。

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