Apple Pay新功能將引爆台灣P2P支付的需求與發展

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甫結束的2017年WWDC上,蘋果發表包括IPad Pro、全新iMac、iMac Pro工作站,以及智慧揚聲器HomePod等硬體外,軟體方面最令金融業注意的是Apple Pay開放P2P支付服務。

上週WWDC,蘋果發表了一個Apple Pay的新功能「Pay friends with a message」,其中包含兩項重點:

Person to Person:透過傳遞訊息的方式將錢轉帳給朋友,即P2P(person-2-person,個人對個人/peer-2-peer,點對點)支付,就像在社群通訊裡對話的方式一樣簡單與即時,就可以完成轉帳。

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Apple Pay Cash:當朋友以Apple Pay轉帳給你,這筆錢會先存入Apple Pay Cash (虛擬帳戶/虛擬儲值卡),且可以立即使用,可用於轉帳給朋友、在可接受以Apple Pay付款的商店、app應用軟體及網路商店、及轉帳到自己的銀行帳戶。「Apple Pay Cash」就像是一張登錄在Apple Pay眾多卡片中的一張,可用於如同一般Apple Pay的支付,或是把卡片中的錢轉帳至銀行帳戶。

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蘋果Apple Pay–Pay friends with a message的新服務等於跨足了個人金融服務中最重要,也是影響層面最為廣泛的個人對個人的支付,解決了我們日常生活中與親朋好友間,許多以現金支付的問題。

世界經濟論壇(WEF):個人對個人的支付(P2P Payment/Transfer)是金融科技的核心發展項目之一

行動貨幣及點對點的價值移轉網路的運作,主要是透過一個信譽可靠的第三方中介平台,進行跨地域,甚至在沒有銀行的地區快速進行資金移轉;行動貨幣指的是透過行動裝置進行個人對個人支付的網絡,不僅限於傳統銀行,任何企業都可以成為行動貨幣服務的提供者。而這些非傳統的支付服務有幾個特性:

  • 交易快速完成,且資訊高度透明
  • 交易成本低,且費用透明
  • 當建構起傳統與新興間的跨界作業能力,支付體系朝開放系統發展
  • 不必然需要傳統銀行帳戶或架構完善的基礎設施,才能提供普惠金融服務

因此,在金融科技支付的發展趨勢,是以提供使用經驗順暢流線及去中間化的支付服務,提升顧客價值為核心價值。

奉行「方便是王Convenience is king」,國外P2P Payment發展蓬勃

Apple Pay並非個人對個人/點對點支付服務的開創者,國外及中國大陸等奉行「方便是王」的信念,提供顧客最佳的支付服務,市場上已有多家知名的P2P Payment公司,例如非洲肯亞的M-PESA、PayPal、Facebook Pay、螞蟻金服支付宝及騰訊財付通/微信支付/微信紅包等多家品牌提供P2P Payment服務:

M-PESA:別以為非洲都是落後地區,至少在行動支付領域,恐怕還領先台灣呢!肯亞電信公司Safaricom早在2007年就推出的行動支付產品M-PESA(M是指行動,PESA是當地語言的錢,也就是mobile money),透過最基本的低階手機來進行操作,在肯亞地區成為使用率最高的行動支付工具。M-PESA客戶利用手機簡訊功能,輸入代碼和個人密碼、金額,即可進行轉帳、帳務的交易。同時透過手機,客戶可在肯亞各地的電信門市進行存、提款及查詢交易紀錄。相較於傳統託人或郵寄金錢回家鄉的方式,透過M-PESA轉帳的安全性及方便性相對較高,因此深受肯亞人喜歡,至今,目前肯亞M-PESA用戶約有2,000萬,占總人口4,500萬的45%,滲透率相當高。

PayPal:PayPal是eBay旗下的線上金流付款服務商,目前全球最大的跨國線上支付公司,可接受20多種國際貨幣,在190多個國家和地區使用,超過兩億多會員。PayPal是國際性的電子錢包,除可用於線上購物,還可用於收款及個人對個人間之轉帳與叫車服務;國外許多購物網站,都接受以PayPal帳戶付款。在網路買東西結帳付款時,避免敏感性資料外洩,可用PayPal線上付款,PayPal付款方式有兩種:使用PayPal帳戶餘額付款及使用與PayPal帳戶連結的信用卡付款;付款順序由會系統預設為先由客戶的PayPal帳戶餘額付款,當餘額不足時,則會自動由客戶預設與PayPal連結的信用卡付款。申請PayPal帳號,只需要一個Email信箱即可,但是若沒有連接信用卡或VISA金融卡的帳戶會有限制。

Facebook「Messenger 即時付」用戶付款服務:Facebook用戶可以使用Messenger付款或收款,不過目前僅限由美國銀行發出的「簽帳金融卡」才能使用,用戶甚至粉絲團,只要開通這項服務,即可透過Messenger付款或收款,例如付給朋友60元便當費,或收到同事的3,500元停車費,只要針對要付款的對象開啓聊天室,然後輸入要付款的金額(前提是雙方都要啟用這項功能),接著點擊下一步新增簽帳金融卡,然後點擊付款,支援智慧型手機在Messenger付款或收款。反之,要收款的話,只要開啟收款對話框,然後點擊對話中的新增卡片,並新增簽帳金融卡來收款,不過銀行可能需要最多三個工作天才會將款項撥入帳戶。

Facebook

螞蟻金服支付寶:「支付寶」為大陸阿里巴巴集團旗下子公司螞蟻金服的第三方支付平台。如同PayPal功能角色一樣,支付寶設立初期主要是為了解決淘寶網的網路交易安全,提供買賣雙方一個第三方擔保交易的功能。支付寶在大陸地區主要的服務有支付與理財服務,包括網路購物交易擔保、網路支付、轉帳、信用卡還款、繳交水電費、個人理財等服務。此外,支付寶也為百貨零售、電影院、連鎖便利超商及計程車等行業提供服務,支付寶在大陸是非常普及與方便的支付工具。

騰訊財付通/微信支付/微信紅包:「財付通」在中國大陸市占率僅次於支付寶,是騰訊旗下第三方支付服務平台公司,提供個人與企業用户於網路上一個安全、便捷與專業的線上支付服務,同時提供包括線上遊戲、航空旅遊、電子商務、保險、電信、零售等跨界支付服務;而財付通服務產品種類眾多,包括快捷支付、財付通餘額支付、分期支付、委托代扣、微支付等多種支付產品。此外,財付通也為同集團的社群通訊用户提供安全、便捷、專業的支付平台,為微信支付、QQ錢包提供安全技術支援。騰訊把財付通支付平台置入微信系統(WeChat)內,等於微信用戶在玩遊戲、手機加值或訂餐廳時,就能直接透過財付通進行付款,即payment via message。而微信支付最知名的產品就是由財付通於2014年1月推出的「微信紅包」,用戶可以在微信中向好友發送或領取紅包。微信紅包有兩種形式:「拼手氣群紅包」,用戶可以設定好總金額及紅包數量,可以產生不同金額的紅包;另一種則是「等額紅包」。搶到的紅包還可以提現到用戶綁定微信的銀行卡上。

台灣法規嚴格、複雜,P2P支付並不普及,大幅落後國外領先品牌

台灣目前最主要的個人對個人的支付,多半停留在很原始的現金支付時代或是透過財金公司的跨行轉帳且要付手續費;除此之外,依法令規章的不同,目前台灣市場上的支付工具又可分為電子支付、電子票證及第三方支付。主要的差異在於是否能支援「轉帳」及「儲值」功能。簡單來分,可轉帳的就是電子支付,而不可以轉帳、儲值的就是第三方支付,而電子票證是可儲值但不能轉帳。

李顯正

此外,像Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay、LINE Pay、街口支付、Pi錢包、Gomaji Pay等等是屬於行動支付,即透過行動裝置如手機及平板電腦等,透過綁定信用卡、簽帳金融卡或銀行帳戶,以取代實體的信用卡、票證或現金,以無線網路、語音、簡訊或近程通訊(NFC)等在店家以行動裝置啟動支付行為。因此真正能有個人對個人帳戶間轉帳的僅有電子支付下的歐付寶、橘子支付、國際連、智付寶、台灣支付等五家廠商,可享有P2P Payment的客戶數,僅占全體支付客戶數中相當微小的比率。

P2P支付發展與普及,台灣還有很長的路要走

為了提升無現金支付的比率及提供顧客高流暢性的支付服務,發展與普及個人對個人支付服務將是刻不容緩的議題,如何在台灣快速發展這項服務,筆者有以下建議:

  1. 針對支付相關的法規如電子支付機構管理條例、電子票證發行管理條例、第三方支付相關之信用卡收單機構簽訂特約商店自律規範等法規,應該全面放寬、整合與簡化,同時將監管機關予以統一於一個管轄機關如金管會。支付業務範圍全面放寬,但著重有關身份認證、個人資料保護、網路交易安全及顧客儲值金保障等議題。

  2. 最快可能普及的方案:

  • 開放目前客戶普及率已相當高的悠遊卡、一卡通、愛金卡icash、快樂有錢卡happycash等電子票證公司承作轉帳服務,搭配App/QR Code/NFC等應用程式及硬體,快速建構P2P Payment的服務生態體系。
  • 類似M-PESA,開放電信業承作點對點轉帳服務,透過簡訊及電話帳單及帳單綁定卡片或銀行帳戶即可進行支付服務。
  • 財金公司+全體銀行:將全台9200萬張ATM卡串聯,由財金公司可以發展一個支付App,帳戶持有人將銀行帳號登錄在App上,經過銀行認證後,即可進行線上轉帳及支付;對於線下消費與支付,則可透過將帳號轉換成QR code並儲存在手機上以掃碼方式進行。透過鬆綁法令、簡化轉帳作業、調整商店銷貨結帳系統等,最重要的是要降低轉帳手續費,如一定金額以下的轉帳免費等。如此才能將服務普及至一般民眾,讓大家均可享受便利的支付服務。
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李顯正

政大企管系、Drexel卓克索大學財務碩士、MIT麻省理工學院金融科技學程。曾於匯豐、荷蘭、AIG友邦信用卡、台北富邦、遠東銀行任職信用卡及個人信貸行銷企劃主管20年。現為睿思觀通管顧公司執行長、政大公企中心金融科技概論課程教授,著有《金融科技概論》

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