不怕蝦皮拍賣，詹宏志指由商店街而非露天應戰，是「極其有趣而聰明的行為」|數位時代 BusinessNext

蝦皮開闢新戰場，詹宏志不認為對露天有威脅

詹宏志認為，現在在蝦皮平台上的，其實是一群本來就不在既有C2C平台，而是從社群媒體冒出來，介於專業和業餘之間的台灣新賣家。因為社群影響力大，成本低，這群人有意或無意地開始以社群媒體為接觸點，配合市場上既有的第三方服務，包括金流、物流，以手機完成交易，逐漸蓄積出一股新力量。

只是這樣的兩段式購物模式仍有不便利之處，所以給了蝦皮一個發展的機會，再加上蝦皮採用補貼運費的做法激勵賣家，進而加快了使用者的成長。「這跟露天拍賣剛開始做的時候，因為免費所以有一群新的交易者跑出來是一樣的。」而他不否認，這是一個台灣C2C平台過去沒有碰觸的市場，讓蝦皮先找到了新位置。

只是他雖然一再強調這是「新市場」，不會直接威脅露天的地位，卻也不打算眼睜睜看著蝦皮坐大。「這是非常有意思的，這在發展中，我們應該要介入。」他說。只是應該由誰來應戰，卻是個難題。

相對於露天，詹宏志看好商店街更適合打這場仗

最初浮現在他們腦海的其實是露天，但一方面當時露天正在申請上市，另一方面詹宏志坦言：「我們過去的架構，因為你是用web做基礎，那資料量很大，例如露天累積一億四千萬物件，要轉成手機物件，工程非常大。」可以說露天就像隻大象，可能才剛抬起腳，蝦皮就已經不知轉了多少圈。此外，他們也必須顧及既有龐大使用者的使用習慣。

但還有更關鍵的，其實是礙於蝦皮的補貼戰術。「如果我們用露天來做，因為規模比蝦皮大很多，那補貼金額會大出好幾倍來，成本變很高。而且花那麼多錢，做的只是捍衛本來的資產(property)。」他說：「我們用(商店街)個人賣場來做，一開始規模是小的，慢慢變大，他是由較小費用去變大的過程，這變的過程會多出一個資產出來。」詹宏志自信地形容，他們採取個人賣場應戰的策略是「極其有趣而聰明的行為」，而且他認為到目前為止的成績非常出色，「我們個人賣場一動，蝦皮就停下來了。」

不過他也不是完全沒有擔心，「這次的競爭是國際規模競爭，所以他要動用到的是比較大的資源。」就像詹宏志自己也說，自商店街開始免運費活動以來，GMV（交易額）大概成長了100倍之多，但收入卻完全是另一回事。他說：「因為這是成長愈多、賠錢愈多的行為。」加以商店街成長趨緩，同時還得挑起正不斷燒錢的支付業務重擔，相信壓力不小。

資源消耗戰，沒有終止時間表

詹宏志直言：「我無法說什麼時候要產生這些新平台的利益，因為這是競爭關係，做平台就是要搶最大、最黏著的位置，在沒完成之前，你會持續這個東西。」對於什麼時候要停止補貼，他沒有答案：「競爭是動態的，你衡量自己位置要做什麼事，沒有一定要用什麼方法或持續什麼行為。」在他看來，能做的就是每一天每一天持續的評估、決策。

然而，儘管挑戰在前，詹宏志還是強調他們不害怕：「我們這個團隊是很創業風格的團隊。整個集團是不怕任何新東西的，我們非常習慣有新東西，我們就做新東西對應，那怕那個東西對原來架構有對應我們也不害怕。」

突破傳統信用卡模式！國泰世華如何重塑刷卡體驗，養出百萬CUBE切換忠實粉？

當信用卡陷入僵硬的賽局，國泰世華以CUBE卡「數位自選」權益突圍，四年吸引百萬卡友，更從支付工具進化為生活平台，不斷擴大信用卡應用想像。

根據聯合徵信中心統計，國人平均每人持有約4張信用卡，雖反映出信用卡普及，卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配，差異化日漸縮小，消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境，國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡，首創「數位自選」權益機制，讓使用者能依需求自由切換權益回饋，成功累積百萬卡友。然而，當使用者習慣隨手調整回饋後，國泰世華又該如何進一步突破，讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏？

數位平台成熟度，撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益，或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計，讓信用卡不再那麼制式、更加靈活！」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出，CUBE 卡最大的突破，是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換：餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠；一張卡橫跨多種生活場景，甚至能依個人偏好即時調整，客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細，對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而，要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠，背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言：「若沒有成熟的數位平台作為基礎，根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄，但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求，從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建，才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此，CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新，也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

因為靈活，得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案，甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券，這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此，而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易，而是基於人性化洞察，去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例，如CUBE信用卡「童樂匯」權益，針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益，最高可享 10% 小樹點回饋，甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾，但陳冠學則有不同觀點：「服務客戶的下一代，也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營，對於聯名卡的發行，陳冠學則認為：「過去，聯名卡是會員身份的象徵，但在數位時代，攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式，仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是，國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應，對國泰世華來說，則更能觸及多元分眾市場，跳脫單一品牌聯名的侷限，信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台，國泰世華不僅打造互利共生的生態圈，對外創造多贏合作，對客戶也深化品牌連結，逐步鞏固難以取代的黏著度。

從一張卡到點數生態圈，國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義，不再侷限於刷卡回饋，而是從整體金融與生活情境出發，將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調，CUBE 品牌的使命，就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App，不只功能升級，也是品牌再造，把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連，將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡，更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群，CUBE 對合作品牌展現強大吸引力，得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景，更突破點數僅能折抵帳單的模式，讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票，甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得：哇，你又找到我的需求了！」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗，正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來，CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App，已累積超過 600 萬卡，為國內發卡量最大的單一信用卡；累計2025 年前 7 月，簽帳金額達 4,889 億元，年增 11%，寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言，數字只是過程，真正的目標應如陳冠學所言：「信用卡不該再有框架，CUBE 要做的，就是以洞察與創造，帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」