獨角獸與他們的產地
獨角獸與他們的產地
2017.07.17 | 創業

在購併Whole Foods大型有機食物連鎖超市之後,《彭博社》報導傳出亞馬遜公司又有意出資90億美元,買下Slack這套組織內部即時訊息平台。Slack是Flickr共同創辦人、加拿大籍新創企業家史都華.巴特菲爾德(Stewart Butterfield)所創立的新創公司,經營一套可支撐大規模使用者的雲端協同工作軟體服務平台。這套平台2015年被《金融時報》稱為「在微軟的Office與黑莓機以後,從企業使用跨進個人使用市場的商業科技」;它也獲得第十屆Cruchies Awards的「年度新創公司」大獎。

這頭獨角獸又是如何與傳統不同?倘若他突然出現在身旁,我們有辦法認出來、照顧他長大嗎?

從Facebook與Twitter這些社交/社群媒體出現在我們的視野中,我們很快地發現在商業場合與組織內部的溝通管道上,缺乏一種宛如聊天般便利與隨意、但卻可以協助有目的性的溝通工作的解決方案。企業內部的即時通訊、聊天社交/社群軟體,一時之間百花齊放,不僅有微軟的Yammer(獨立創立於2008年,微軟2012年併購),各種協同工作軟體的附掛即時通訊方案,也有Facebook與Twitter的企業版或山寨版加入戰場,另外還有商業社交軟體與維基團隊SocialText推出的Signals與Desktop。

Slack創立於2013年,在2015年以其彈性的擴增整合框架、超過150個應用App,變成了最能兼容並蓄的解決方案。使用者體驗上的流暢,也讓停滯不前的溝通困境,變成了所向披靡的應用風潮。目前每天有500萬活躍使用者,有超過100萬的付費使用者;2016年底Slack宣稱有77家財星百大公司是他們的付費客戶。

獨角獸很少在我們周圍出現,也不是在地的資本市場過去有經驗估值、主動給予一輪又一輪的協助,在競合的關係下協力合作培育壯大的存在生物。誕生的美麗生命在初始脆弱階段,往往需要外部知識、資源的支持與協助,才能撐過一個又一個的寒冬。

倘若台灣社會與政府想要參與這場盛宴,無論是經濟部等中央部會、立法委員們,或者是地方政府團隊,他們應該要做哪些功課,怎麼理解、如何看待這些風險?他們可以分別或者聯合起來做些什麼,打開不合時宜的規範、系統地集中有限資源,與資本市場中的角色合作,幫助台灣原生新創公司管理與降低所面對的風險與持續挑戰?

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在全球創業風潮下,獨角獸崛起、獨角獸倒下,總是一再成為話題。因此當前瞻基礎建設計畫成為輿論,也引發大家關注台灣這個環境的養分是否足夠。
圖/ 總統府

二十一世紀資訊資本主義的主流經濟發展形勢,加上資本市場的合作經驗,讓這些各國菁英圍繞著美國經驗一次又一次的競逐聖杯。何以「老題目」裡面的「新作法」會獲得這麼龐大的新創動能?投資的眾人還在這個標的物中,瞥見何種的壯大潛能?倘若我們不了解這樣的網路獨角獸其脈絡與意義,我們也不可能把新創的文化帶回風雨飄搖的台灣,在這塊土地上孕育新的可能。

回過頭來,如何務實地面對自己國內的環境與條件限制,藉著投入資源給國家所期待解決的新型態題目,從假新聞到綠能、從金融創新到前瞻種種基礎建設,對種種變數試誤找出正確的組合,嘗試著各種可能來挑選有潛力的團隊、改善資本市場的體質,這可能是我們真實可以做的。

無論是社會輿情、或者是大數據的專業領域應用,光是沒有任何改變,僅僅期待掙扎著誕生的新創公司,能夠宛如傳統產業一樣,生出與社會沉重包袱的過去習慣對接的無效器官,拯救自己的同時快樂地加入分享政府資源大餅、同時拯救政府的行列,恐怕是完全不切實際的辦公桌想像。最終還是被各種中間人再次瓜分資源,並且把社會轉變所需要的新希望再次關回牢籠中。

全球喧囂塵上的「假新聞」議題,不僅召喚網路平台商做出自我規範,更深入到社群媒體的本質遊戲規則、同時也激盪出新的責信度指標來幫助人們判讀資訊的可信度。鼓勵在這個挑戰中投入研究資源,也將從實務面向支持國內團隊走出自己的方向。

而前瞻計畫號稱要解決台灣的未來問題,是未來的哪一塊問題?前瞻要看到多遠?五年?十年?是要跟景氣循環對作,爭取經濟復甦的契機;還是要跟區域發展連動,發掘區域性經濟圈的成長動力?還是要在數位浪潮席捲之前,提升在地的基礎建設資源?或者要選擇新的能源生態系統,以新機會來替換掉依賴傳統能源的產業?倘若都不是,而是在基礎建設上已經年久失修、大洞處處,那是否要改個更能夠讓大家知悉國家處境的名字來啟動認同與共識?

我們不是今日才踏進這樣的矛盾泥沼中。過去幾十年美好口號「亞洲金融中心」、「全球華文市場」卻沒有檢討的類似洗禮,讓我們錯過了在衝突中提早預見下幾個世代挑戰的契機;今日的預定挑戰目標,也不應該僅從最低限度生存來考量與反省。

唯有假戲真做,我們才有機會修補過往的缺陷,邁向舊與新的挑戰共存的未來。

關鍵字: #獨角獸
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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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