面對金融科技（fintech）的破壞式創新，傳統銀行業者除了和新創加深合作，也增加內部軟體人才，為的就是加強自己的創新實力，避免在這場競賽中落後。不過根據麥肯錫最新《全球銀行年度報告》，銀行最大的威脅不是來自fintech新創，而是亞馬遜、阿里巴巴這類的大型電商平台，而他們正虎視眈眈著銀行最賺錢的業務。

銀行的威脅從fintech新創轉向平台

報告指出，無論是支付還是投資顧問領域，銀行已經和fintech新創密切合作，也因此，新創反而有助於升級銀行商業流程，而非破壞。

不過另一方面，金融產業也出現新競爭者。報告指出，亞馬遜這類的平台業者，透過打造以消費者為中心以及一致性服務，串接多元服務而打造出自家生態系，不僅降低消費者的使用成本、也增加方便性。不只如此，電商還握有豐富的用戶數據，並在消費者的消費和理財決策過程中佔據更中心的地位，在跨足金融產業上相當有優勢。

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其中，全球電商巨擘亞馬遜就是最好的例子，其觸角從電商跨足到雲端、物流、影音、消費性電子產品，甚至是實體零售店。

在中國，阿里巴巴同樣不只是電商平台，涉及資產管理、支付、B2B外貿、叫車服務等領域，從通訊軟體起家的騰訊也有類似佈局。

而日本最大電商平台樂天，不僅推出可用於線上和線下店家的點數、信用卡、證券交易和電子貨幣，也經營日本最大線上旅遊入口網站、擁有全球用戶8億人的即時通訊軟體Viber。

從用戶的態度來看，銀行確實不能小看平台帶來的威脅。

根據調查，有73%的美國千禧世代表示，比起銀行，他們更期待Google、亞馬遜、Paypal或Square推出的金融服務；另一份同樣針對美國千禧世代的調查也顯示，多達1/3的人相信，未來五年內他們將不再需要銀行。

平台將取代銀行最賺錢的「分銷」業務

而這批電商大軍所推出的「平台」服務，很有可能將取代銀行最賺錢的「分銷（distribution）」業務，所謂的分銷是指整合各種金融服務的平台「分銷商」的概念。

麥肯席在報告中比較金融服務中「分銷」業務以及銀行傳統業務的股東權益報酬率（ROE），ROE越高代表獲利能力越高。其中，「分銷（Distribution）」業務雖然僅佔金融產業營收中的47%，但卻佔總獲利65%，ROE為20%；相反的，銀行傳統業務（包含借貸），雖然佔總營收53%，但僅佔獲利35%，ROE僅有4.4%。

銀行轉型關鍵：加速數位化、攜手平台商

雖然平台業者大舉入侵金融產業，但銀行仍保有優勢，至少目前他們擁有消費者的信任，也握有大量消費數據，不過銀行能否在這波產業洗牌中生存下來，全看轉型速度是否夠快。

報告指出，若銀行成功數位轉型，包含導入自動化、雲端和app等新技術，以及擁有開發平台的能力，整體而言，未來3~5年，金融產業將增加3,500億美元的潛在獲利。不過，若消費者將他們的金融服務從銀行轉向網路平台供應商，金融產業的ROE到了2025年，可能會從原本的9.3%跌到只剩5.2%。

麥肯錫也建議，銀行不一定要自己做平台，也可考慮和平台公司合作，轉型為金融產品製造商，或成為提供專門性金融服務的銀行（specialized bank）。