電子支付戰國時代,統一集團是icash的助力,也可能是未來阻力
電子支付戰國時代,統一集團是icash的助力,也可能是未來阻力

集團力量是icash(愛金卡)發展過程中,很重要的一股助力,但面對愈來愈競爭的電子支付市場,icash已經不能只是在統一集團的羽翼之下成長,必須要想辦法跨出去,將應用場景做大。然而,走進外面的世界,原本的助力,卻也可能成為阻力。

因為統一集團下有台灣最大連鎖超商7-11,以及連鎖藥妝店康是美、統一百貨、星巴克,和多個連鎖通路、餐飲業,這是為什麼icash當年一推出,很快就被消費者認識,也創造出相當大的發卡量。而透過使用icash支付,7-11第二杯咖啡七折,或是在部分商品提供「icash價」等作法,往往都能成功帶動交易額成長。

另外,透過與統一集團發行的OPENPOINT點數結合,以點數回饋吸引消費者使用icash支付,也是他們的一大武器。相對之下,競爭對手如悠遊卡雖然也聯合多個夥伴推出UUPON集點,但OPENPOINT和icash畢竟是自家集團內的合作,推廣和整合都相對容易,可以說是一大競爭優勢。

走出集團第一步,進入交通應用場景

不過統一集團的事業版圖再大也有極限,當icash與集團旗下事業陸續串接完畢,大約也僅能做到一萬多個使用據點,完全無法和悠遊卡高達11萬個實體使用據點相比擬。因此,接下來他們除了要想辦法在既有串接通路提高交易量;另一方面就是得向外發展,擴大更多元的使用場景,才能吸引更多非統一集團消費者進入icash生態圈。而這可能才是真正挑戰的開始。

icash
愛金卡管理部長林宗佑表示,交通應用場景會是這兩年icash努力的一大重點市場。
圖/ Terry Ku/攝影

愛金卡管理部長林宗佑表示,今、明兩年,交通事業會是icash的一大拓展重點。實際上也確實看到icash開始進入台北捷運 、高雄捷運和台鐵等。他表示,今年icash的交易額估計至少可以有兩成以上成長,其中一個動能就是因為今年開始進入北捷。

不過這其實也是要付出代價的。林宗佑直言,因為icash是從零售通路的小額交易起家,過去在交通場景其實是一片空白,所以一方面他們必須加強行銷宣傳,讓更多消費者知道現在icash也可以用於捷運、公車等交通工具;同時他們則是必須在基礎建設下功夫,如系統開發、收費機柱設置等等。他預估在交通事業的發展,回收期會是比較長的。而這些投資恐怕也將無可避免會讓icash獲利的時間點再往後移。根據財報,icash累計今年前三季的虧損金額為2538萬元。

開拓統一集團外通路挑戰大,但非走不可

除了交通應用場景,icash要如何進入統一集團以外的零售通路,可能也是大難題。畢竟統一集團事業版圖龐大,在許多領域,如藥妝通路、百貨通路、咖啡通路、餐飲通路等等,角色不如悠遊卡或LINE Pay這類支付工具來得中立,很可能會被視為競爭對手,因此在談icash的合作上就難免會有更多顧慮。且對統一集團來說,icash和OPENPOINT主要被視為行銷工具的角色,且必須是被綁定的兩項行銷工具,換言之,如果店家接受icash但不接受OPENPOINT,就可能會讓合作破局。

面對這項難題,林宗佑的態度是,「就是要去談」。他們認為今天如果icash的提案夠好,真的對雙方都有利,那對方也未必不願意合作。而站在icash的立場,他們也清楚,在如今的市場競爭態勢下,大家比得就是優惠和場景,誰最能為消費者帶來便利性、最能符合消費者需求,就愈有可能勝出。因此不論再艱難,開拓集團以外應用場景,是必須要走的方向。

關鍵字: #7-11
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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

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CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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