本文摘自：《零工經濟來了》，天下雜誌出版
從收入面增加財務彈性
零工經濟裡有無數機會，可以讓我們按照自己的時程表，開拓額外的收入。我們可以靠副業賺錢、出租資產，或者尋找兼差職缺。現在想增加工作時間，以增加收入，比以前都容易或便利。
加薪升遷
受雇員工和獨立工作者都可以採取的一種策略，就是持續留意增加收入的機會。傳統的全職工作者，應該定期評估是否有和主管協商加薪、依績效發給獎金或為升遷調整職位的可能。如果目前的工作沒有充裕的成長空間或進步機會，那麼可以考慮換工作，以承擔更多責任或增加薪酬。
調整定價
約聘工作者或顧問可以採用的策略，是對照目前市場行情，定期檢查訂價策略。獨立工作或開創服務事業之初，定價低於市場費率，以吸引顧客上門、建立客戶基礎，是常見手法。低價策略容易贏得客戶，藉此累積經驗、建立口碑、改善聲譽，建立更好的立足點。當我們發現我們提供的服務需求太大，還能夠婉拒一些機會時，這可能表示提高費率的時候到了。
轉換客戶層
最後一種策略是考慮轉換目標顧客，針對大型公司出售服務，或者爭取大型專案。
非勞動所得
目前為止，我們只談到從工作（勞動所得）增加收入，而不是投資（非勞動所得）。勞動所得可以提供財務保障和舒適的生活，但是很難致富，因為勞動所得受限於一個人的工作時數，不能無限增加。
非勞動所得來自投資，如不動產、股票市場和事業。最能創造財富的是投資所得。城市布魯金斯的研究發現，財富排名前1%的美國人，絕大多數（53%）的所得來源是投資所得，而不是薪資。和勞動所得比起來，非勞動所得的波動大、風險高，但是潛在報酬也高。非勞動所得的來源是出租不動產，或是持有企業的部分所有權。退休金和儲蓄可以拿來投資股市，藉此產生非勞動所得。進入提供股票薪酬的公司工作，也可以增加非勞動所得。把你名下或承租的不動產出租也是一個管道。
從儲蓄面增加財務彈性
儲蓄給我們彈性、為生活創造選擇，在發生失業或非預期支出等意外的財務困境時，做為緩衝。有儲蓄做靠山，我們可以考慮辭去單調乏味的工作，花時間尋找對的下一步。有儲蓄，才有彈性和選擇。
薪資花一存一
雙薪家庭最有力的財務決策，是完全靠一份薪資生活，將另一份存起來。生活只花一份薪水，另一份薪資可以完全釋出於加速儲蓄、償還債務，或者充實財務緩衝。只靠一份收入生活，也能防止生活開銷過度快速擴張，超越恆常的收入水準。
保留意外之財
如果職涯一帆風順，你可能會發現，自己有相當幸運的時候：因為分紅、加薪、額外的專案，或多領到幾個月薪資的獎金，或重要客戶意外的新專案，讓收入多於預期。有時候，生活也會有意外的現金收入，如意外的退稅、禮金、繼承，或者遣散費。當這些財運來臨，養成儲蓄的習慣，將大部分或全部的意外之財存入銀行，加強現金準備，或大幅減低債務，提早達成財務目標。
善用企業津貼
全職工作者的稅率低於獨立工作者，因為不必支付雇主稅。稅率低加上薪資穩定，是擬定自動儲蓄計畫的好機會，在每個發薪日，將固定比例的薪資撥入儲蓄。
受雇員工的保險和福利成本往往較低，保險的保障範圍也通常較好，所以可以善用這些優勢，將所有的基本健康照護和檢查，都排在這段期間進行，盡量減少自付費用。
此外，還有帶薪休假、教育、訓練和其他專業發展的補助，以及建立人際關係的機會，如出席研討會。如果你是全職工作者，務必充分利用公司福利。
從支出面增加財務彈性
在創投界，投資人和創業家經常談論公司每個月的燒錢率（burn rate），即公司每個月支出的資金淨額（負現金流量）。舉例來說，一家剛起步的科技公司，還沒有營業收入，每個月支出2萬5千美元，那麼燒錢率就是每個月2萬5千美元。但如果它後來每個月的營業收入為2萬美元，燒錢率會是每個月5千美元。壓低燒錢率是追求財務彈性極大化的方法。
練習｜計算燒錢率
第一步：計算儲蓄
加總所有流動儲蓄，包括銀行的現金、短期定期存單、股票和共同基金投資（不包括退休帳戶）。
第二步：計算燒錢率
使用支出診斷時蒐集的財務資訊，計算每個月和全年的支出總額。支出總額就是你的燒錢率（在這個步驟，我們假設你處於兩份工作之間，因此沒有收入）。
將第一步的儲蓄金額，除以第二步的每月燒錢率，這個數字能讓你初步有個概念，知道如果沒有收入，目前的生活方式能夠維持的月數，這代表你的財務彈性。儲蓄能夠支撐的月數愈多，代表財務彈性愈大。
第三步：剖析燒錢率
回答下列問題，了解燒錢率背後的驅動因素。
■ 我的首要支出是什麼？
■ 我能降低或消除任何固定支出或消費習慣嗎？
■ 在六個月內，我能夠達成的最低燒錢率是多少？
第四步：計算財務彈性
現在，完成這項練習。請比較目前每月的收入和燒錢率。回答下列問題：
■ 我需要多少收入才能足敷燒錢率所需，並有餘錢儲蓄？
■ 我的生活開銷是低於或高於收入？
■ 開銷和收入之間的差距有多大？
訂定財務計畫
零工經濟是不確定的環境，財務計畫不可或缺。我們需要計畫，因應收入的變動和可能的失業。從事特約工作或顧問工作，必須自己負責繳稅、買健康保險、寄發票、收款，以及管理、追蹤和扣除各項費用。
擬定、執行財務計畫不必花很多時間和金錢，你也不必自行動手。尋求個人財務團隊的諮商服務，是擬定、執行和監控計畫的好方法。財務團隊應該包括下列成員。
財務規畫師
每年和按時收費的財務規畫師見一次面，有助於為財務計畫建立架構和責任。要從無到有打造全面的財務計畫，成本取決於個人處境的複雜度而不同，但一般來說，成本會落在1千到4千美元之間。初步計畫由於需要整備時間，所以成本最高，後續的每年成本應該會較低。你應該找專長為自營客戶的規畫師，或是曾經有相關經驗，了解如何依據變動收入擬定財務計畫。
會計師
在剛開始或者計畫開始獨立工作時，請安排時間和會計師見面。會計師可以建議你如何建立最有利於你的經營架構。許多獨立工作者以獨資業主的身分經營，不需要任何特定的法律結構。有些人會發現，有限責任公司或者小型公司的方式經營最有利。會計師可以幫助你評估這些選項，並根據你的處境，評量各選項的稅賦。
記帳士
許多獨立工作者使用QuickBooks或類似工具，自行追蹤所得和支出。有些人偏好找記帳士代為執行。不管是哪一種，觀念都是維持一套系統，保存財務紀錄、追蹤扣除額和費用，以及管理發票的開立和收款。
