比銀行還便宜的國際匯兌服務,CherryPay用P2P模式開創金融產業新局面

2018.05.29 by
李岱芸
蔡仁譯攝影
CherryPay的商業模式,能夠讓兩方在沒有進行任何實質外匯也無任何損失的情況下,實現兩方互相幫對方在本地代付的需求,少掉了中間昂貴的手續費用,也使得CherryPay成為最即時且便宜的國際轉帳代付渠道。

舉凡出國旅遊、工作或是留學,想換匯時可能會遇到以下三個問題:

第一、無法預期的匯率

影響匯率的因子太多,一般人無法預期。造成的影響小至個人、大至企業,若能繞道而行將有利於用戶的金錢控管,降低市場變動所產生之匯損。

第二、昂貴的手續費

一般銀行受理國際匯款業務,不包含其他潛在費用的話,基本手續費約五百元起跳。

第三、冗長的等候時間

國際匯款通常須等待一至三天,若逢假日等待時候更久,因此無法滿足急需用錢的需求。

CherryPay 創辦人兼執行長湯化德(Tom Tang)曾服務於跨境電商,深刻體會到交易及換匯的不便性,以上的問題正是他想解決的痛點;再加上其中一位身旁朋友擁有金融相關背景,能夠提供專業知識輔佐團隊,集結各項資源後,CherryPay 因此誕生。

CherryPay平台商業模式
CherryPay

換匯麻煩事交給CherryPay,實現一小時快速到帳服務

CherryPay 是採 P2P 模式的跨境支付、匯兌的媒合平台,有別於一般傳統匯兌的服務,時間相對快速、便宜。2016 年 10 月於台灣開始試營運,截至 2018 年 3 月為止,總交易量達 3,000 萬美元,註冊會員數也突破 4 萬人次,平均一天加入 50 到 60 個會員。CherryPay 的服務費會依據不同國家而有不同,介於 0.5%-2% 不等,團隊表示過程中不會有任何隱藏費用,用戶能夠安心使用。

舉例來說,Jennifer 是一位居住在新加坡的台灣女生,某天急需家人當日匯入一筆星幣,Jennifer 致電給住在台灣的父親 Jeff。Jeff 為 CherryPay 的會員,他可於平台上提出 1 萬星幣的需求,而後 CherryPay 會使用 路透社每 10 分鐘更新一次的國際市場中間價 來幫 Jeff 換算相對應的台幣金額,提出需求後,Jeff 便成為平台上的需求者,確認 Jeff 付款後,CherryPay 就會立即協助媒合配對。

配對後,平台找到一位居住於新加坡的會員名叫 Clara,她恰好有一位朋友 Jimmy 居住在台灣並需要等值台幣,而接受需求的 Clara 便成為平台上的供給方;之後,CherryPay 會請 Clara 直接匯款到 Jennifer 在新加坡的銀行帳戶,而 CherryPay 確認 Jennifer 收到的款項無誤後,會將從 Jeff 那代收的台幣匯至 Jimmy 的台灣銀行帳戶。

這樣的交易行為,能讓雙方在沒有進行任何實質外匯交易、也無任何損失的情況下,實現雙方換匯的需求,省去中間昂貴手續費,藉此提供最即時且便宜的國際轉帳代付管道。

平台外匯代收付交易畫面。
翻攝自 CherryPay 官方網站

根據世界銀行資料,目前東亞匯款市場總額約為 1,400 億美元,扣除其他非正規管道服務,例如:私下交易等等,CherryPay 團隊預估可提供服務的規模約 300 億美元,而 CherryPay 的目標是在 2020 年前達到 10 億美元的市場規模,Tom 說團隊有信心以三項優勢達成目標:

第一、分潤計畫

CherryPay 內部稱作「超級經理人分潤計畫」。由於 CherryPay 是以 P2P 的模式營運,不能發生有一方提出需求卻無人接單的情形。為了使平台擁有足量的供給方,團隊尋找在中國的台商協會合作,希望藉龐大的台商業者壯大供給基數,而加入計劃者,每筆交易成立即可領取 0.5% 左右的回饋。

第二、擴張計畫

談到商業模式,Tom 提到團隊不希望是以單打獨鬥的方式經營,希望能在各地找到合作夥伴,進而擴張至更多國家。

第三、運作模式

CherryPay 是深耕 P2P 的共享經濟模式,因此不會像其他競業是以公司的資金在營運,進而產生不容易控管的匯差或虧損。

實力夠、運氣好,CherryPay 成新加坡金融新創加速器種子隊伍

後排左起:CherryPay網站程式設計師 朱紹華(Jerry Chu)、行銷長 蘇琬容(Sophie Su)、創辦人兼執行長 湯化德(Tom Tang)、首席技術長 莊雅如(Ruby Chuang)、 行銷業務經理郭科佑(Joe Kuo);前排左起:設計主任 黃佩玉(Joyce Hung)、網站程式設計師 毛昱婷 (Tina Mao)、網站程式設計師 馮家瑄(Zoe Feng)
蔡仁譯攝影

Tom 表示,相較於東南亞國家,台灣在金融法規方面管制比較多,例如:非銀行無法代結匯等規定,而近年新加坡正積極推廣 FinTech,十分歡迎國際金融新創前往創業,考量到未來發展、法律規定及國際市場規模,CherryPay 因此在 2016 年 6 月於新加坡成立總公司。

創業過程中,團隊原先決定要自行參加新加坡「Startupbootcamp 國際新創加速器(簡稱 SBC)」台灣地區選拔競賽,該機構每年徵收 2,000 多個團隊,書審階段篩選 400 多隊,最後再挑出前 10 名,從比例可以看出想入選並非一件簡單的事情。

不過,當時團隊也得知台灣有 FinTechBase 培育團隊選拔,因此決定選擇先在台灣參加培育計劃,等札穩團隊基礎後再前往新加坡發展。

後來,SBC 於 2016 年 12 月來台灣舉辦選拔時,CherryPay 參加後脫穎而出晉級前 20 強,並於 2017 年 3 月前往新加坡參加選拔,以 Top20 團隊身分角逐 SBC Fintech 新加坡 Top10 決賽,最後憑藉著雄厚實力過關斬將,成功進入 Top10 獲得培訓資格。

從新加坡看台灣:團隊實力堅強,只差好的環境

「創業環境要興起,關鍵在於氣氛、彈性以及真正想做事的人」 這是 Tom 在創業過程中深刻體悟到的事情。對比台灣,新加坡提供相當豐富的資源,為新創與傳統金融業者搭起橋樑,也藉由訓練課程,教導新創團隊面對投資人、客戶的技巧等;最特別的是,所有課程都是由各領域的專業講師來授課,不單單是授課,如果有機會,也能從中開展出各種合作機會。

除此之外,SBC 也與新加坡星展銀行共同發起大型交流活動,邀請各分行的高階主管前來聆聽各個團隊簡報,再以小組方式一對一進行面談。在交流中 Tom 發現當地銀行也極力希望與新創合作找出金融產業新的可能性,他認為在那樣的氛圍與環境下,FinTech 才能真正崛起。

近期隨著台灣金融監理沙盒推出,或許振奮了許多金融科技新創團隊,但事實上要解決台灣金融法規僵化、缺乏彈性的問題,還有很長的路要走。以往台灣金融監理單位一直以監督為主且單位分工較細,若政府欲實施跨部門管理時可能會受到限制;對此,Tom 表示台灣 目前可以做到的是先學習新加坡完善的培育制度,同時成立一個國家級的金融科技戰略跨部會層級的專責單位 ,希望台灣 Fintech 領域能夠急起直追、不落人後。

加快腳步,目標攻佔亞洲國際匯款、支付服務市場

為了降低法規上的風險,CherryPay 希望不只在台灣發展,海外市場也會同時衝刺,並且積極取得各國金融執照。

2017 年底,台灣用戶已經能夠向中國、日本、泰國、韓國提出需求,而中國、日本、泰國、韓國亦可申請為接單人實現國際匯款,到了 2018 年,除了上述提到的 5 個國家外,CherryPay 也將於香港、菲律賓、新加坡、馬來西亞、印尼設立子公司,主力鎖定台灣外籍移工提供服務,這些國家未來也能夠提出需求,實現雙向匯款服務。到 2019 年,則預計開通澳洲、越南、柬埔寨、美國,共於 14 個國家進行雙向匯款服務,達到多國幣別之間互相轉換的目標。

談到未來目標,CherryPay 下一個階段會先專注在中小企業(SME)上,提高交易金額藉此衝高平台規模。而目前 CherryPay 平台的 4 萬個會員,雖然購物族群佔 8 成以上,但 Tom 表示小額交易在台灣或許可行,但其他國家就不一定完全適用,例如:許多工廠在海外設立公司都會有較龐大的資金需求,因此 SME 對 CherryPay 來說是短期內極力開拓的對象之一。

未來旅遊市場也會是 CherryPay 拓展服務的領域,Tom 發現許多人出國旅遊可能會碰到現金換太多回國不曉得如何處理、換太少又不清楚當地銀行哪裡換匯較划算,抑或是刷卡消費被收取昂貴手續費的問題,因此各國飯店或是有外匯兌換需求的業者,都有可能成為 CherryPay 的潛在合作對象。

Tom 提到在創業過程中,難免會接收到來自各界的意見、聲音,他們的商業模式也曾被否定過數次,但團隊沒有因此變得消極,反而更堅持自己是走在對的道路上;直至今日,團隊的服務造福了許多海外工作者、留學生等,也備受金管會肯定,他相信 CherryPay 循著自身的步伐,勢必能在金融產業帶來新的氣象。

我之所以堅持創業,是為了解決多數人的問題!新創不就是要真正解決到問題嗎?不然我們的存在就沒有意義了。
CherryPay創辦人 湯化德(Tom Tang)

創業快問快答

Q:服務的創意來源,是因為發生什麼而有這樣的想法?
創辦人曾任職於跨境電商代購平台有超過10年以上的經驗,在過去跨境代購平台營運經驗中發現在全球化的趨勢發展下,跨境購物最困難的語言問題已經不復存在,反而在金流付款方面被收取過多的手續費以及匯差,由於自己本身也非常喜愛購買日本、美國、中國的商品,並發現如Airbnb與Uber這類共享經濟創新經營模式,能夠讓全球用戶使用到既便宜又優質的服務,因而啟發了CherryPay的創新金融商業模式。

Q:該公司服務能解決什麼樣的問題?
CherryPay目標是打造一個24小時可用全年無休,資訊公開透明以及匯率平等的國際匯款平台,解決傳統跨境支付與國際匯款的不便利與金錢的損失。

Q:長遠來看,公司想成為一家何種類型的公司?
開放、具有競爭力、學習型、知識型的公司。

Q:創業,教會了你哪些事?
創業要就是不斷的創新與改變,要先懂得做一個偉大的夢,接下來就是不停的解決問題和運用各方力量和資源去實踐這個偉大的夢想。

團隊資訊

公司名稱:櫻桃服務股份有限公司 / CHERRY PAY PTE. LTD.
成立時間:2016/6/27
產品名稱:P2P 跨境支付與匯款媒合平台
上線時間:2016/10/1
團隊人數:13
官方網站Facebook

本文授權轉載自:創業小聚

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