用iPhone就能開家門，蘋果iOS 12將開放NFC功能|數位時代 BusinessNext

目前NFC應用範圍受限

近場無線通信技術（NFC）是一套通訊協定，一種短距高頻的無線電技術，讓兩個電子裝置（其中一個通常是行動裝置，例如智慧型手機）在相距幾公分之內進行通訊。

NFC晶片最早出現在 iPhone 6上，去年WWDC 2017推出 iOS 11時，蘋果首度開放了「Core NFC」技術給第三方，讓App能夠透過手機內的NFC晶片掃描無線射頻辨識（RFID），因此可以看到像是支援NFC感應功能的運動器材，將iPhone內的健身數據快速與設備同步這類的應用，但目前的NFC APIs有一個缺陷，就是並沒有寫入授權，必須有特定的系統模式才能使用NFC，因此限制了NFC應用的便利性與範圍，同時也阻撓了發展。

iPhone上目前大眾最熟悉的NFC應用，就是2014年推出的「Apple Pay」，這種非接觸式感應，只需將手機靠近非接觸式終端機，iPhone就會自動被喚醒完成付款，不需要像街口支付、LINE Pay額外安裝一款專用App，掃描付款碼才能付款。

手機就是你的房卡

在下周將登場的WWDC 上，蘋果希望這種非接觸式感應的應用，能藉由擴展Core NFC合作計畫，延伸到更多不同的服務上，據傳，蘋果已經跟門禁系統供應商HID Global，合作研發門禁系統許久，目前蘋果員工已經能在Apple Park中，用自己的iPhone當作門禁卡進出Apple Park 的建築物。

目前多數旅館房卡，都是使用傳統磁條或RFID，但這類卡片除了容易遺失，已有被消磁的風險，近年像是喜達屋SPG集團旗下酒店，就導入低功耗藍牙（BLE）技術，推出「無卡入住（SPG Keyless)」功能，讓房客透過飯店App直接用手機就能解鎖。

這套系統能讓房客直接在App上完成入住手續，還能在App中隱藏房號確保安全，旅館也能在後台管理房客資料、更新開鎖設定，就能避免房卡資料遭竊，以及消磁風險。

不過低功耗藍牙（BLE）技術在安全性上，還是不比NFC安全，因此在iOS 12更新中，據傳蘋果將全面開放NFC晶片讓第三方使用，讓NFC晶片發揮更多的用處，未來只要一支iPhone，就能打開家門、車庫門，甚至是旅館房門，將無數的鑰匙、門禁卡、一次性房卡通通整合到一支手機上，甚至可以延伸作為發送coupons券、廣告、無人商店結帳等用途。

未來還想取代所有交通卡

除了要整合生活中的鑰匙，未來蘋果的野心是想要藉由手機上的NFC 技術來取代交通卡，據傳目前已經跟公共汽車卡製造商Cubic洽談合作。

目前，在上海、北京、英國、日本等國家，已經可以透過Apple Pay來支付車資，另外，像是iPhone 7、iPhone 8、 iPhone X在日本販售的機種，都有安裝Sony 所開發出來的非接觸式IC卡技術FeliCa晶片，可以綁定Suica (西瓜卡)搭車，但目前這些只都算是基於Apple Pay協議之上的應用。

目前不清楚蘋果會將新的應用程式介面（API）加入軟體開發套件（SDK），又或者NFC只開放特定的合作夥伴使用。

過去蘋果許多決定都曾引起業界跟隨，像是2009年就移除筆記型電腦中的光碟機，現今主流筆電就幾乎看不到光碟機設計，iPhone 7移除耳機孔、iPhone X的垂直雙鏡頭設計也都是例子，因此蘋果這次將開放擴大NFC供給第三方，預計將加速NFC的採用率以及應用場景。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。