當區塊鏈遇上GDPR,相愛或相殺?
當區塊鏈遇上GDPR,相愛或相殺?

今年5月25日,影響從歐盟擴及全球的《一般資料保護規範》(General Data Protection Regulation,以下簡稱GDPR)正式上路,為過去身為「小蝦米」的我們爭取保護個資的權利,但對於不少「大鯨魚」公司而言,勢必要付出新的成本以符合GDPR規定。根據國際隱私專家協會IAPP預測,全球財富500強企業將為此耗資近80億美元,但對於區塊鏈業者卻很頭痛,想合規也不知從何做起。

「區塊鏈的應用可能不符合GDPR標準」,歐洲議會議員Jan Philipp Albrecht說。區塊鏈中被視為可重新定義人和人行為模式的幾項技術特性——去中心化、不可竄改、公開透明,和GDPR的要求都大相逕庭,甚至在以太坊上,將個人數位身分記錄在區塊鏈上的應用「Parity ICO Passport Service」,5月時因為這個史上最嚴格的個資法,宣布停止服務。

兩者目標相同,但手段不同

當歐盟在2012年提出GDPR草案時,區塊鏈還處於萌芽階段。雖然兩者目的大致相同,都為了要分散服務商和資料當事人對資料掌握度不平等的現況,但出發點原則、手段都不同。GDPR剛好在區塊鏈應用逐漸落地的2018年實施,兩者的矛盾衝突已無法掩蓋。

被最多人討論的,非GDPR第17條中的「被遺忘權」莫屬了。資料當事人在特定條件下,有要求資料控制者刪除其個人資料之權利,但這和區塊鏈中一項最有價值的功能——寫入的資料不可竄改,完全衝突。

此外,「國際傳輸」也是一大難點。GDPR適用於歐盟,資料控制需要清楚明確告知當事人,個資用於哪裡、有誰用,控制者身分再明確不過;但區塊鏈上的節點、礦工分布全球,作為一個極度分散的虛擬國際架構,究竟該如何規範?當區塊鏈上的每一位參與者都擁有我的資料,如何確保他們都同意並符合GDPR?

「一邊是基本權利和保護,另一邊是新技術創新推動,兩者的平衡是GDPR和區塊鏈之間存在共同點的關鍵,」牛津大學基布爾學院歐盟法律講師Michèle Finck說道。「脫鏈儲存」似乎是目前被視為相當有可能實施的解藥——把「非個資資料」和「個資資料」分開儲存,前者仍存在區塊鏈上,後者存在第三方平台或是別的資料庫,再與區塊鏈連結。

區塊鏈像小孩子,GDPR可協助規範

「所有問題技術都可以解決,只是解決之後,是不是我們原來想要的樣子而已。」台灣金融科技協會理事長王可言認為,由於區塊鏈目前落地應用並不多,還需要一到兩年醞釀,業者仍有時間找出解套方法,但一定是綜合區塊鏈和GDPR兩者調適的方法,區塊鏈烏托邦將不復存在。

這看似衝突不小的矛盾,在《數位時代》走訪一圈業界後卻意外發現,不少人持樂觀態度看待。區塊鏈還太年輕,就像少不經事的少年,還有太多事需要被完整、被規範,況且隨著個資被應用愈發氾濫的時代到來,響應個資保護法規,讓用戶真正掌握自己的權利迫在眉睫。

但這不禁讓人思考另一個問題,當資料的歸屬都掌握在個人手上,是否會影響須資料注入的公共利益發展?

理慈國際科技法律事務所共同創辦人蔡玉玲點出,即使是GDPR也不斷強調「符合比例」原則,個資的蒐集、利用都必須遵循「最小限度原則」,並非完全不能使用。這涉及到究竟蒐集的是哪些資料?有的是純私人資料,但有的和公共利益有關,處理方式就得不一樣。

例如醫療資料就牽扯到「公共利益」與「個人隱私」,值得深思。雖然是資料主體的身體資訊,但包含醫生診斷專業,涉及到人類醫療技術的提升,這筆資料也具有公共意義價值,當資料越多、分析更精準,醫療技術越有可能提升,這時在符合GDPR下,或許可靠「去識別化」、「匿名」的方式處理。法規、新技術、個人隱私,三者究竟該如何結合?是全球都要思考的明天。

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圖/ 數位時代

新技術對上新法律該如何調適?五大疑問,專家一次解惑

Q1 GDPR會是近期業者發展區塊鏈,最大的衝突和阻力嗎?

蔡: 包括AI、大數據在內,都需要個資當基礎,隱私保護現在是一大課題,的確需要規範。大眾對於個資的意識累積至今爆發,區塊鏈的技術開發者必須要有一個認知:不能假設大家為了使用區塊鏈會放棄個資保護這個權利,但GDPR的法律制定者也要思考,若有技術方案可解決,是不是完全滿足了個資保護?如果是,在法律解釋上就應該有所調整。

顧: 大家都在討論兩者衝突,我覺得倒還好。制定GDPR的歐盟從來沒有想要禁止資料的使用,而是要促進「合理使用」,區塊鏈強調的是透過去中心化、加密技術,讓我們對資料自主掌握度更高,反而達到資料的維護作用。我覺得兩者應該是相輔相成,一方面為區塊鏈業者構建規則、推動發展,一方面又達到個資保護目的。

Q2 兩者有沒有相似處?

蔡: 在功能上,區塊鏈完整記錄資料,透過加密技術讓其更安全;而GDPR要讓個資可以完整被保存並保密,防止這些資料遺失、被破壞,在「保存安全性」上,和區塊鏈的設計有一定程度是符合的。並且GDPR旨在讓主體更能掌控資料,而區塊鏈每個節點都握有資料,你自已就是控制者之一。

顧: 兩者都分散過去資料總是掌控在某些人手上的狀況,要把資料交還擁有者本身。數據是當今重要的核心,但單一資料沒有用,必須相互串接才能產生新的價值,但這會傷害到我們對個資的控制範圍。而GDPR中都在表彰「當事人權利要受到保護」,區塊鏈不也是這樣嗎?從去中心化、記錄,都是透過鏈上每個參與者決定,資料透明不可逆、不可偽造。嚴格來說,讓資料真正透明化、歸屬回到個人本身,兩者是相同的。

Q3 兩者的矛盾衝突之處?

蔡: 第一點是目的衝突。GDPR表明蒐集資料的目的要非常明確,不可以做這之外的使用;但區塊鏈很分散,結點分布全球,每個人都在使用你的資料,將來要怎麼取得每一個鏈上使用者的同意?怎麼確定他們的使用目的?此外,責任歸屬也有差。GDPR對掌控資料的人苛責重大,他們都得證明有符合GDPR的規定;但在區塊鏈上,要確定每一個節點都遵守有難度,光要執行GDPR給我的權利,負擔成本就很大。

顧: 兩者採取手段不同。GDPR強調資料使用自主權,區塊鏈當然則是透過分散式資料控制的方式讓資料不可改,使大家信任。但提到刪除權(被遺忘權),資料本身儲存就有一定的結構及模式,即使刪除,有一樣東西一定不會刪——請求刪除的紀錄,不然日後若有狀況,則無從對證。所以GDPR的刪除權跟區塊鏈上會有什麼衝突嗎?我覺得衝突是包含在個資紀錄這件事情中,因為區塊鏈不可刪除、GDPR可刪,但還是會留下紀錄。

Q4 有調和兩者的辦法嗎?執行上又會有哪些困難?

蔡: 技術產生的問題用技術解決,會比法律更容易。大家現在最質疑GDPR的被遺忘權,既然在區塊鏈上不能刪除,那能不能用技術設計讓資料不刪掉,但「永遠沒辦法讀取」,或是用智能合約限制,在某種情況下限制讀取。至於責罰,區塊鏈是跨國際虛擬環境,法律執行上能不能落實挑戰也很大,既然你在區塊鏈的體系裡,不如設計某一個人被列入黑名單、封鎖這類規則,說不定比法律制裁更有效,也比較符合經濟成本,但繁瑣勢必會降低效率,可能影響到技術可用性。

顧: 個資「脫鏈儲存」是一種方式。像是做醫療的區塊鏈,把真正記錄的事項、跟當事人個資切割來儲存,用藥、醫療判斷存在區塊鏈上,但個資不存在鏈上,只是這勢必會增加成本,但對於敏感性資料來說是好事。

Q5 當新科技碰上法律,誰能勝出?

蔡: 科技改變人的行為,法律則規範人的行為,當科技變了,法律應該要跟著變,不改,則容易變成惡法,新的東西你永遠管不到。但要怎麼制定一個法律?不要今天定完、明天就不合用了,這時立法技術就很重要。我認為立法要「負面表列」,用語也要有彈性。

顧: 任何新技術、新科技碰到法律,一定都有「解釋適用」的問題,法律有不同的解釋空間,今天如果沒有答案,我們就交給法院;如果大家都覺得法院解釋得不好,那我們就來修法。法律規範的是行為及背後的商業模式,並不是技術,實行過程中需要時間慢慢補強,政府該考慮到業者的適應能力,以及是否可透過技術來解決問題。

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專家口述:理慈國際科技法律事務所共同創辦人蔡玉玲。
圖/ 數位時代資料照片
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專家口述:資策會科技法律研究所副所長顧振豪。
圖/ 數位時代資料照片
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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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