說穿了,我們其實也沒那麼討厭銀行 ── 究竟誰是Fintech新創革命的主要玩家?
說穿了,我們其實也沒那麼討厭銀行 ── 究竟誰是Fintech新創革命的主要玩家?

說穿了,我們其實也不討厭銀行。

如今Fintech的定義這麼廣,有這麼多類型,雖說,Fintech就是運用科技手段使得金融服務變得更有效率,但它充其量就只是個「工具」。怎樣類型的Fintech能有機會有朝一日取代銀行?

先說近幾年常聽到的LINE Pay、Apple Pay、Android Pay、台灣Pay等,名稱看起來都是「XXX Pay」,但本質上卻有相當大的差異。以Apple Pay而言,說穿了,它們其實是藉由科技,讓銀行(信用卡)的付款變得更便利。與其說是銀行的競爭對手,不如說是一個銀行衡量決定要不要加入的新通路、讓發行的信用卡有更多被使用的機會。而Apple的最主要目的,也是提供手機使用者的更好的用戶體驗,以賣更多的手機。LINE Pay並沒有手機可以賣,所以想當然爾,經營的目的必然跟Apply Pay有本質上的差異。

但這篇文章的重點不在探討這些Pay的差異,本文想要討論的是,若往後看5到10年, 什麼是Fintech能夠翻轉數位金融的最關鍵營運核心?

數位金融革命的主要玩家,其實是「能夠吸引錢Parking的那些Fintech」

什麼是Parking?

銀行成立的最初,最簡單的吸引錢Parking的方式,就是提供存款、支付利息,吸引客戶把錢parking在銀行。

而隨著「環境」與「科技」的夾擊,產生不同的需求,而 各式各樣的Fintech順勢而起,供給各式各樣讓錢Parking的理由

世界前10大Fintech獨角獸,服務內容不出以上這些範疇。

他們最大的共同特質就是: 有大量的金錢願意Parking

或許大家不覺得自己的錢在「Parking」,覺得只是自己的錢被Fintech「經手」的概念,去去就走。

但對這些Fintech來說,使用者這些因為他們的服務而進進出出的錢,形成一個不斷成長的「動態平衡」── 除了滋生的利息歸這些Finteh所有之外,經手過就能套利,不論是在手續費、匯兌上,都有獲利的空間。

Parking的下一步:讓錢停留更久、創造更多使用情境給你、從中再繼續獲利

當Fintech的服務類型是吸引錢的Parking為主要目標之後,Fintech也會思考如何讓錢「 停留得更久 」。

因為當錢停留更久,就能創造更多使用情境,再繼續獲利,形成正循環。

但取得初步成功的Fintech,該如何採取行動以延伸Parking帶來的獲利呢?

答案是,當起「 類銀行 」。

最直接的方式就是申請銀行執照,提供一些銀行才能從事的服務。例如歐洲金融獨角獸Revolut,是個「Global Money APP」,由外幣匯兌服務起家,目前已有3百萬用戶。Revolut目前正等待銀行執照核可,準備擴展服務,提供使用者在APP中申請小額信貸與投資交易。

但是由於申請銀行執照耗時費力,資本及法規要求高,因此許多Fintech退而求其次,選擇繼續只用門檻較低的E-money執照,但藉由Partnership的方式,擴展服務的內容。例如TransferWise選擇與有執照的德國Wirecard合作,發行萬事達無國界金融卡。

更深入一點的說,因為E-money執照,如今你經由TransferWise匯入英國的錢,已經可以停留在TransferWise的帳戶中,不用非得在傳統銀行如Barclays、Lloyds等特別開戶了。

加上有金融卡可以做日常生活的支付,所以就算TransferWise的帳戶不支付利息,也不受存款保險的保障,但對許多短期工作者或學生來說, TransferWise 已經可以是他們的「銀行」了

除此之外,Fintech業者還有其他可以讓錢Parking的理由嗎?

總地來說,我們可能會覺得,能夠讓錢Parking的理由,Fintech應該都想過、也在做了。甚至電商也看到讓錢Parking的好處,開始提供各式電子錢包的服務。

但就當我們覺得已經沒有更好的理由讓錢Parking時,因為「環境」與「技術」的夾擊,新的Parking模式其實不斷產生,好的理由不斷生成,讓消費者有理由把錢從銀行轉出去

例如最初因為保加利亞與德國存在高達4%利息差,而做出MVP(minimum viable product)讓德國人可以輕鬆存款至保加利亞的Raisin,如今已是歐洲最大的「跨國存款平台」,經手的存款金額超過60億歐元。目前也成為某些負利率歐洲國家退休人民,想做一些低風險投資(至少是正利率吧)把錢parking的平台。

或是PENTA──專注只服務「中小企業(SME)」與「新創公司(Startup)」的「利基型數位銀行」── 雖然說是銀行,竟也不急著做最賺錢的貸款業務,反而一切以客戶需求為主,把Feature Roadmap公開放在Trello上讓使用者投票,表達他們最想要的銀行功能。同時也解決新創客戶事業剛起頭、沒CFO、沒時間與人力跟傳統銀行慢慢紙本傳情的這些痛點。

環境與技術不斷更迭,只要Fintech針對的角色跟使用的情境限定能夠明確:「 我針對的使用者是誰 」,「 在什麼情境底下 」 ,能夠「 讓他們把錢放在我這邊做Parking 」── 數位金融的世界持續都還有新興玩家加入的空間。

對新興Fintech來說,有時候限定的範疇太小,要做的事情太過「Niche」,動態平衡長不大,容易馬上遇到瓶頸。

而對銀行來說,現在有著最齊全的服務項目,但若每項都在使用者體驗上差Fintech一些,就可能逐漸失去一些讓錢Parking的理由。

最極端的情況,是未來的投資、支付、轉帳、匯兌這些有獲利空間的服務,都出現比銀行更好的選擇,於是銀行淪為所謂的Lazy money停留的地方。

在未來,所謂的「銀行」,比的不是服務項目的齊全。

在未來,只要錢願意Parking的地方,就是銀行。

本文由立馬度授權轉載自其個人網站

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奪下證券界奧斯卡《金彝獎》: 元大證券改寫「行動投資體驗」打造新一代行動下單APP
奪下證券界奧斯卡《金彝獎》: 元大證券改寫「行動投資體驗」打造新一代行動下單APP

元大證券「投資先生 APP」獲第18屆金彝獎肯定,不僅成為市場公認的創新典範,也象徵元大證券已將數位服務從工具升級為支撐「投資人體驗」的數位基礎設施。

在下單APP已成證券業經營「標配」、交易介面越做越像的今天,要在市場上創造競爭力並不容易。 然而,元大證券的投資先生 APP 卻交出一份極具說服力的成績單 ,不僅累計下載突破 560 萬次、月活躍使用者超過 130 萬人,穩坐全台新一代行動下單平台, 在近日剛公佈得獎名單的 「第 18 屆中華民國證券暨期貨金彝獎」中,更一舉奪下「傑出金融創新獎」殊榮

這樣的成績讓人不禁好奇:在人人都有下單APP的時代,它到底如何打造差異化,獲得投資者與評審的肯定?「我們認為,這次得獎的關鍵並不是來自單一功能,而是評審看見了完整而連貫的行動投資體驗」元大證券表示。

投資先生 APP 在2025年全新改版後,成功串起投資旅程的每一個節點,從線上開戶、市場資訊取得、交易下單,到帳務查詢與投後管理,讓使用者可以在單一 APP 裡完成大多數投資決策所需的關鍵流程,減少在不同 APP 之間來回切換的時間與不方便,有更多時間可以去瞭解市場資訊、優化投資組合與投資成效。

從客戶痛點出發的改版藍圖,讓投資旅程更順暢

元大證券指出,投資先生 APP 的改版計畫,源自於團隊多年累積的使用者洞察。 自 2018 年上線以來,元大證券便持續蒐集使用數據與用戶回饋,逐步梳理出投資人在行動投資旅程中常遇到的關鍵痛點。

元大證券
圖/ 元大證券

首先,是過往臨櫃開戶流程繁瑣又花時間。其次,許多投資人同時擁有多項金融資產,每一種資產都有各自對應的 APP,常常要在不同 APP間反覆切換,難以快速掌握整體資產狀況。第三,APP 介面採固定版型,投資人每次都得層層點選才能找到所需資訊,操作體驗難以提升。第四,市場波動快速,但投資人又難以時時刻刻緊盯盤面變化,一個不留意就可能錯過絕佳的進出場時間。最後,在時間有限、資訊繁雜的情況下,許多投資人沒有足夠時間深入研究商品,只能依賴親友建議做決策,投資過程缺乏個人化引導與專業支持。

這些長期困擾投資人的問題,為投資先生 APP 的改版計畫指出了明確方向: 不僅逐一拆解這些痛點,更要串起各個投資節點,打造出一條更順暢的行動投資動線。 正因如此,投資先生 APP 2.0 推出5大創新設計,並依照投資人的實際操作流程,將這些創新整合成更直覺的投資路徑,讓使用者能夠一步接著一步操作,投資流程自然更連貫、順暢。

創新1、一戶五開》讓開戶變快、變簡單、也變更安全

在投資旅程的第一站,元大證券推出「一戶五開」創新服務,整併證券、複委託、財富管理、銀行台幣扣款與外幣扣款5大帳戶的開戶流程,使用者只要一次申請、一次驗證,就可以同步開立這5大帳戶。過程中,亦結合 OCR 與銀行資料共享機制,自動帶入部份資料,讓使用者從原本近 60 個欄位的填寫量,一口氣降低至剩下五分之一,整體開戶時間也縮短至 約 5 分鐘

元大證券強調,「一戶五開」服務不只是把流程變快、為投資者重新定義開戶體驗,更重要的是,同步降低詐騙風險,藉由將身分與資料比對前置化的做法,在開戶端就能攔截高風險樣態的交易,而統一的驗證軌跡也能降低人為錯誤與資料偽造的可能。

創新2、客製化投資首頁》打造個人專屬投資儀表板

完成開戶後,進入日常使用階段,投資先生 APP 推出「客製化投資首頁」的創新設計,以卡片式模組架構,一次整合台股、ETF排行、研究報告、行事曆等16種功能模組,使用者可依照自己的習慣自由增減模組,並透過拖曳方式調整順序,打造個人專屬的投資儀表板 ,讓 APP 不再只是資訊堆疊,而是更貼近每位投資人決策節奏的個人化入口。

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圖/ 元大證券

創新3、智能貼標》把個人化體驗從介面設計升級到內容推薦

在個人化體驗上,投資先生 APP 不只提供客製化投資首頁,還進一步導入「智能貼標」機制,讓個人化服務從介面配置走向內容推薦。元大證券透過數據分析 自動辨識用戶的投資屬性並建立標籤 ,據此進行個人化訊息推播,提升內容相關性與觸及率。

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這項設計的價值在於,它能隨著投資人所在的投資階段動態調整內容,不論是新手需要基礎知識,或是進階投資人關注市場機會,都能收到更對時、對題的資訊。

創新4、智能條件單》不必盯盤也能照策略走

當投資人準備進場時,投資先生 APP 的「智能條件單」便成為策略執行的重要助力。此功能同時支援台股、美股與期貨交易,讓投資人透過自動化條件設定,提高策略落地率並強化風險控管。

目前智能條件單共提供六大應用情境,並支援長達 90 天監控,滿足不同類型投資人的需求,也獲得許多投資人高度肯定。以台股為例,智能條件單至今已累積逾 10 萬名使用者、創造超過新台幣 700 億元的成交金額,顯示 自動化策略工具 已成為越來越多投資人的日常操作利器。

創新5、元大集團資產總覽》14 類資產一次看清

最後,在投資後的資產管理階段,投資先生 APP 運用集團身分識別標準化機制,打造更完整的資產全貌檢視能力,讓投資人能在單一介面一次 總覽多元金融商品

元大證券串接元大金控集團內各子公司共 14 類資產,免去過往跨 APP查詢資訊的麻煩,使用者僅需完成一次身分驗證,即可跨平台查詢證券、銀行、期貨、投信與人壽的資產,至今已寫下每月使用人次逾 2 萬次的好成績。

元大證券
圖/ 元大證券

展望未來,元大證券將持續以「投資體驗先行」作為產品迭代的核心原則,讓既有的服務主軸走得更穩定、更順暢,也更貼近日常使用情境。同時也會持續關注新興技術的發展,於技術成熟且風險可控的前提下謹慎引進,讓數位服務真正成為投資旅程中的穩健助力。

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