狂燒38億打補貼戰，中國小藍杯喊：2019年超越星巴克|數位時代 BusinessNext

狂燒38億打補貼戰，中國小藍杯喊：2019年超越星巴克

有「小藍杯」之稱的瑞幸咖啡，靠著瘋狂補貼在短時間內迅速崛起，在2018年1月到9月虧損高達8.57億人民幣（約新台幣38億元），本周更喊出2019年要再拓展2,500家新店鋪，超越星巴克（Starbucks）成為中國最大連鎖咖啡品牌。

線上線下顧客通吃，小藍杯來勢洶洶

中國咖啡市場仍在快速成長中，以2017年的數字來看，人均咖啡消耗量平均一年四杯，相較於台灣、日本人均在200杯以上，可見咖啡市場仍蘊藏巨大商機。

全球連鎖咖啡巨頭星巴克，1999年在北京開設第一家門市，隨著中產階級崛起、人口紅利的加持下，讓中國成為僅次於美國的第二大市場。看準中國市場龐大潛力，星巴克先後在2006年、2007年、2011年，回購美大、三元、美心股份，直接接管華中、華北、華南地區的門市，接著在2017年星巴克豪擲13億美元，收購統一所持有的股權，正式全面接管華東市場1,300家門市，目前累計全中國共有3,400家門市。

不過最近星巴克在中國遇上了新對手，總部位於廈門的瑞幸咖啡，是一家非常年輕的本土品牌，2018年1月才正式試營運，創辦人錢治亞辭去神州優車營運長職務轉戰咖啡市場，目標就是要取代星巴克，科技改變消費習慣，第一個具體的顛覆，就是瑞幸咖啡全部都要用手機才能下單，背後的目的是廣泛蒐集顧客數據，搭配線上線下的經營手法，了解顧客的喜好、最常買咖啡的時機，再搭配社群號召、補貼等精準的行銷手法快速切入市場，在中國商辦圈掀起一股旋風。

品牌創立之初就以外送作為業務核心，瑞幸咖啡與順豐速遞合作推咖啡外送服務，雖然現在瑞幸咖啡的門市比星巴克還要少，但靠著外送以門市為中心，進一步接觸到的客群比起星巴克更深、更廣，除了有以外賣為主的廚房門市類型，也開設具有完整體驗的旗艦店，線上線下顧客通吃。

同時瑞幸也藉著融資，積極擴張市場版圖，2018年12月瑞幸宣布完成2億美元的B輪融資，估值來到22億美元，去年12月更與美團點評展開合作拓展服務範圍，對手星巴克則是在去年八月與外送服務餓了麼合作。形成騰訊跟阿里巴巴兩大中國科技巨頭，背後較勁的局面。

靠補貼搶占市場，瑞幸咖啡能超越星巴克嗎？

本周在2019年戰略溝通會上，瑞幸咖啡創辦人錢治亞表示，過去一年已經在中國22座城市開設2,073家門市，共累積1,254萬客戶數量、賣出8,968萬杯咖啡，送訂單平均配送時間為16分43秒，隨著門市密度增加，自提比例提高到61%。展望新的一年，錢治亞喊出總門市數量要超過4,500家，目標是超越星巴克，成為全中國最大的連鎖咖啡品牌，然而對手星巴克在中國可是花了20年，才有今天的門市規模，成立短短一年的瑞幸做得到嗎？

根據中國媒體報導，瑞幸將以中國一線城市為主，拓展2,500家新店面，目標是100％涵蓋一線城市核心區域500公尺的範圍，要讓消費者在每個城市轉角，都能購買到瑞幸咖啡。看似美好的願景，以及規模如此龐大的展店過程，瑞幸咖啡其實都是靠錢砸出來的，過去一段時間瑞幸靠著瘋狂補貼打擊競爭對手，後遺症也就反映在財報數據上。

根據一份B輪融資計劃書數據，2018年前九個月，瑞幸咖啡累計營收為3.75億元人民幣、毛利潤為-4.33億元人民幣，淨虧損達高達8.57億元人民幣（約合新台幣38億元），現在又要再多開2,500家分店，錢還能夠燒多久？創辦人錢治亞表示，利用補貼搶占市場，是瑞幸的策略，「會在堅持高性價比和高便利性的基礎上，為客戶提供高品質的咖啡。」

看到瑞幸咖非如此高速的發展，市場上有一派人擔心瑞幸在還沒成為下一個星巴克之前，就會步上ofo後塵走向衰敗，錢治亞強調瑞幸剛完成B輪融資，公司現金流沒有任何問題，會將資源投入開店、新產品研發、補貼、數據技術，就算3～5年不盈利，公司也還撐得下去，瑞幸究竟會不會步上ofo後塵，時間將會證明一切。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。