勇闖「戰鬥民族」地盤創業，連普丁政府都搶收購！現在他用AI讓借錢變簡單|數位時代 BusinessNext

勇闖「戰鬥民族」地盤創業，連普丁政府都搶收購！現在他用AI讓借錢變簡單

曾經在俄羅斯念書、創業，公司還被普丁政府相中收購，「唯一限制你發展的，是你的努力與才智，而不是你有多少錢。」台灣FinTech新創Adenovo （諦諾科技）創辦人劉晉良想透過科技的力量，讓個人的的天賦不再受困於資本。

只要上傳薪轉紀錄、身份證件，每個月就有四次，可以領新台幣2,000元「日薪」的機會，這是台灣FinTech新創Adenovo （諦諾科技）最近推出的「aifianBacon 培根日薪」服務。諦諾科技雖然在台灣還不是一家名聲響亮的新創，但過去兩年已經接連獲得阿里巴巴創業者基金、兆豐創投的投資。

創辦人劉晉良曾經在俄羅斯念書、創業，公司還被普丁政府相中收購，「唯一限制你發展的，是你的努力與才智，而不是你有多少錢。」劉晉良想透過科技的力量，打破市井小民與傳統金融機構之間高牆，建立起人與機構之間的熟悉感，讓個人的天賦不再受困於資本。

抓住機遇與時機，俄國政府也來敲門

來自彰化的劉晉良今年35歲，他在紐約大學攻讀國際關係畢業的那年，剛好遇上金融海嘯，就業環境不佳工作難找，「我從19歲開始就一直很想創業，在紐約唸書的時候認識了俄國同學，就跑到聖彼得堡大學攻讀碩士。」

在俄國念書時，劉晉良正好遇上俄國政府推動導航系統民用化的時期。地球上有許多導航系統，大眾所熟悉的是美國為首的GPS，另一套則是俄國的格洛納斯系統（GLONASS），為了將這套系統民用化，俄國政府規定境內銷售的車子，都要裝上格洛納斯系統，不過多數車廠從國外進口GPS晶片模組後，卻苦無與汽車介面相容的軟體可以操作，「這個東西需要有人做！」於是劉晉良寫了一套可以整合系統的軟體，解決了系統無法整合的困境。

2009年劉晉良剛到俄國時，當地並沒有正規的計程車隊，一直到2013年才出現以手機App叫車的模式。新興商業模式一出，許多司機都想貸款買車投入這股商機，但審核車貸必須投入大量時間成本考核個人信用，劉晉良開發出一套自動化的車貸審核系統，吸引俄國許多車行、銀行使用，俄國政府也主動來敲門，「剛好遇上這個機緣，後來這個公司就被政府收編了。」

努力的人，為什麼得不到資本幫助？

這些都只是劉晉良創業路上的逗點，在某次出差途中，劉晉良遇到了一位來自索馬利亞的司機，「他告訴我生活過得很苦，吃不飽、女兒也無法上學，後來用高利貸借錢，買了一台車，透過共享經濟平台的幫助，順利賺到足以溫飽的金錢。」

過去做技術的劉晉良發現，在俄國做技術時，感覺像在替政府服務，他第一次理解到好的商業模式，可以對人的生活影響這麼大，「我當時就想，創業就是要做真正可以替人類產生價值的題目。」

那名索馬利亞的司機之所以會找上高利貸借錢，就是因為銀行不接受他的車貸申請，「為什麼這麼努力的人，卻得不到資本幫助？」

銀行從數百年前就存在，傳統的制度下，讓銀行往往只跟有錢人打交道，「雖然跟高利貸借錢，但我當時聽著共享平台的制度，讓他的女兒可以上學甚至學小提琴，在我眼中他是一個很驕傲的父親，那個瞬間他找到人生價值。」劉晉良理解到手機、網路、共享平台，很大程度已經解決資訊落差問題，「但資本問題一直沒有人解決，許多人還是借不到錢，這些人可能要的不多，只是需要幾十萬開一個小吃攤賺錢而已。」

於是劉晉良回台創辦了現在的諦諾科技，「當時我跟我的CTO（技術長）說，我要做的就是普惠金融（Inclusive Financing）。」以在俄國創業的自動化車貸審核系統為基礎，劉晉良回台後打造進階版的「人工智慧車隊風險評估」軟體，一開始，他發現中國的微信（WeChat）正在透過小程序打造汽車服務，設計出「線上即時車貸系統」，用戶完成身份辨識後，AI可以在五分鐘內快速試算車貸，不必再等上數周。

這樣的構想，全都來自劉晉良出差時遇到的索馬利亞司機，「即時貸款，可以讓天賦不困於資本，唯一限制你發展的，是你的努力與才智，而不是你有多少錢。」2017年在中經合集團副總經理孫紹祖的推薦下，諦諾科技順利獲得阿里巴巴的A輪投資，接著在2018年，又獲得兆豐創的投資。

人人都能接觸銀行服務，打造「普惠金融」願景

劉晉良的創業之路，在2019年將邁入第十年，過去無論是汽車導航或是車貸系統，都是面向企業端的服務，「現在希望大家可以感受到AI帶來的改變，以及對生活的衝擊。」2018年，諦諾科技陸續推出「aifian」、「發票拍立得 aifianShot」、「aifianBacon 培根日薪」三款面對個人的金融服務。

這三項服務的背後，都是想增進一般民眾與金融機構的理解以及信任，劉晉良舉例：「月底跟室友借2000元，不會有太大的問題，因為朋友之間的信任來自平常的互動跟了解。」像是「發票拍立得 aifianShot」，讓用戶用戶只要上傳 7 日內（含當日）的電子發票，就可以得到1 元回饋，每月每位用戶最高可領取 155 元回饋金。

拍發票有兩個目的，第一是可以透過數據蒐集，訓練自家的AI模型，第二則是建立信任，劉晉良回憶：「有一個客戶每天都會在桃園工業區買一罐咖啡、保力達跟地瓜，晚上五點會在桃園某家便利超商買三個便當，透過這些數據，我們可以知道他是勞動階級、家中有三個人、大概在哪裡工作。」透過這些紀錄共享，這名用戶無論是要申辦保險、房貸，都可以讓金融機構取得一定程度的信任，「他用他的生活跟時間，去告訴你他是一個認真過活的人。」劉晉良透露，自2018年11月上線以來，「發票拍立得 aifianShot」每天平均可以收到四萬張發票資料。

目前「aifianBacon 培根日薪」、「發票拍立得 aifianShot」以及結合AI的FinTech 服務「aifian」，上線不到半年的時間，已經累積了七萬名用戶、每日活躍用戶則占總數的40%，劉晉良在訪談中多次提到希望達到「普惠金融」的願景，打造一個可以為社會所有階層、族群提供服務的金融系統，「希望透過這些服務的互動，建立起機構跟個人的熟悉感，讓每個人在未來都能更容易的接觸到銀行服務。」

從手遊場景打造現金回饋新模式

Arthur Wan 指出：「ShopBack 在台灣市場落地 8 年了，核心強項始終是電商回饋機制。」然而，若回饋只綁在購物，使用頻率終究受限於消費需求。對此，ShopBack Play 借助手遊的高黏著、高回訪特性，把回饋從交易場景延伸到日常互動；使用者不需消費，只要下載並完成指定任務，就能累積現金回饋，平台也因此更貼近使用者的日常生活。

這也呼應近年全球竄起的「X to Earn」模式。Arthur Wan 解釋，從 Shop to Earn 把消費轉成回饋、Play to Earn 讓玩樂產生回饋，到 Move to Earn 讓移動與運動也具備回饋可能，市場正在探索「參與行為」的價值：「愈來愈多日常行為，其實都能透過特定場景轉化為實際獲益。」

ShopBack Play 的優勢在於回饋可轉移。過往遊戲獎勵多停留在虛擬世界，例如兌換道具；但透過 ShopBack，玩家取得的現金回饋可直接延伸到電商與日常消費，讓娛樂回報更實用、更有感。

引發使用者越玩越賺的回饋循環

ShopBack Play 的使用方式很簡單。在 ShopBack App 首頁進入遊戲專區選定遊戲後，系統即導流至 App Store／Google Play 下載並開玩；玩家只要破關或完成指定里程碑，就能回到 ShopBack 形成「選遊戲→開玩→達標領回饋→再探索」的回訪循環。為了加碼誘因，ShopBack Play 也不定期推出「紅色遊戲專區 2 倍回饋」活動。

Arthur Wan 觀察，「消費者其實並沒有那麼忠誠於某一款特定遊戲。」多數人打開手遊，只是想放鬆、填補空檔，對單一遊戲的黏著度不高。也因此，ShopBack Play 目前合作超過 400 款遊戲，並規劃於 2026 年持續更新合作清單，讓使用者隨時有新選擇可玩。

「我們希望透過遊戲回饋，創造更多回訪的理由。」 Arthur Wan 表示，這也補上 ShopBack 的互動頻率缺口。由於 ShopBack 核心仍以購物回饋為主，熱門品類多集中在旅遊與時尚（如 Booking.com、Trip.com、KKday、Klook，以及 adidas、Nike、GU），消費頻次相對較低；ShopBack Play 則提供更日常、更高頻的回訪動機，讓使用者更常打開 App。

他指出，ShopBack Play 上線後帶動每月回訪 ShopBack 的使用者數成長 15%，整體使用者 CLV（Customer Lifetime Value，顧客終身價值）成長 30%，顯示回饋場景擴張確實見效。且透過遊戲接觸到 ShopBack 的使用者中，也有相當比例會進一步前往平台其他商家消費，形成交叉銷售效應（Cross-sell），推升平台使用深度與消費頻率。

讓回饋生態系融入生活空檔

將回饋帶入用戶生活中的更多片段，讓原本就會經歷的日常時刻變得更有價值，是 ShopBack 持續拓展「行為換回饋」場景的核心思維。對遊戲廠商而言，長期痛點在於下載成本高、留存率偏低，最怕「下載了就走」：數字漂亮，卻沒有實際遊玩行為，轉換與 ROI 難以落地驗證。對此，ShopBack Play 把回饋門檻從「下載」改為「達標」──使用者必須完成指定關卡或里程碑才拿得到回饋，藉此濾掉無效流量，讓導入更貼近真實參與，也更有利於提升轉換率與投資報酬。

對許多用戶而言，遊戲早已是生活的一部分。現在透過 ShopBack Play，不僅能在零碎時間中放鬆娛樂，更能完成任務獲得實質回饋 ，讓「玩遊戲」與「破關」不再只是虛擬成就，而是能實際折抵日常開銷的量化報酬。對 ShopBack 而言，不僅提升用戶在平台內的互動頻率，也補強過去必須透過消費行為才能獲得回饋的單一路徑。透過遊戲機制，用戶即使在非購物場景中也能保持接觸，並於任務完成後自然回流 App，進一步探索購物優惠與合作商家，打造高頻率且正向的使用循環。

也因此，ShopBack Play 推出後的亮眼表現，更進一步驗證這套機制具備高度潛力與市場接受度。據平台統計，功能上線後短短半年內，用戶數成長 12 倍，其中近 60% 為原本的 ShopBack 使用者首次接觸手遊，成功帶動原有會員活躍與新型態行為轉換。除了使用數提升，ShopBack Play 的回饋金發放規模亦快速擴大，自功能上線以來，累計回饋金額已接近 1 億元，展現「遊戲回饋」模式的強勁吸引力與發展性。

隨著 ShopBack Play 與購物回饋、載具回饋機制整合，平台逐步建構出「玩能賺、買能賺、日常生活也能賺」的循環回饋生態系，不僅為用戶帶來更即時、更有感的回饋體驗，也持續深化 ShopBack 在消費日常中的角色。

「ShopBack Play 只是起點。」ShopBack 東亞區總經理 Arthur Wan 認為，當消費者愈來愈精打細算、也更習慣用行為換取回報，未來仍有更多「X to Earn」場景值得探索與開發。「對我們來說，關鍵不只是推出一個新服務，而是持續擴大回饋觸發點，從線上購物、實體場景一路延伸到遊戲入口，串連商家與用戶的日常接觸，讓回饋真正融入生活，讓每一個日常時刻，都更有所得。」