「臉書幣」能為Facebook發大財？專家點出三項優勢|數位時代 BusinessNext

歷經去年鬧得滿城風雨的隱私、個資風暴後，現在的Facebook打算進軍支付產業。

據傳Facebook正在研發自家的密碼貨幣「臉書幣（Facebook Coin）」，巴克萊銀行（Barclays）分析師Ross Sandler認為，如果這項計畫能成功，將能改變Facebook的商業模式，甚至創造出超過190億美元（約合新台幣5877億元）的商機。

加密貨幣交易所Cobinhood業務發展經理孫彬盛，也從產業端的角度觀察，點出Facebook用區塊鏈發幣的三大優勢。

Facebook的新野心：進軍支付產業

Facebook正在研發一種與國家貨幣掛鉤的穩定幣（stablecoin），並與旗下WhatsApp、Messenger、Instagram通訊服務整合，讓用戶像使用 Venmo、PayPal 一樣，在手機上直接向聯絡人發送匯款、國際轉帳。

事實上，這已經不是Facebook第一次展現對虛擬貨幣的興趣了，2010年時就曾推出Facebook credits，讓用戶可以用法幣購買Facebook點數，用於平台上的消費，概念也有點類似購買遊戲點數，僅限於購買特定商品。

這次Facebook想推出穩定幣，背後的野心比起9年前更大了，目前全人口約為76億，WhatsApp、Messenger、Instagram這三大平台用戶總和，就有大約27億，值得注意的是，人口最多的國家中國，人口數約為14億人，也就是說世界上沒有任何一個國家的法定貨幣，擁有 27 億人的潛在用戶。

如果Facebook的密碼貨幣真的推出，並達成所設定的願景，社群巨頭將能創造出，全世界最大的私人貨幣兌換市場，宛如一個新的中央銀行。

巴克萊銀行：臉書幣能創造190億美元營收

回顧Facebook近期的發展，濫用8700萬用戶個資的劍橋分析（Cambridge Analytica）事件、演算法調整、假新聞，讓許多用戶、廣告商對現在的商業模式大感失望。即便如此，Facebook的線上廣告營收依舊持續成長，今年以來股價已經上漲超過30%。

發展遇上瓶頸是不爭的事實，Facebook必須開拓新的營收來源。巴克萊銀行（Barclays）分析師Ross Sandler預估，如果臉書幣真的成功發行，推估在2021年前將可創造30億美元（約合新台幣928億元）營收，甚至超過190億美元（約合新台幣5877億元）也不是不可能。

巴克萊銀行分析師Ross Sandler預估，如果臉書幣真的成功發行，在2021年前將可創造30億美元（約合新台幣928億元）營收，甚至超過190億美元（約合新台幣5877億元）也不是不可能。

圖／ shutterstock

發展支付系統，將成為Facebook下一階段重要功課，Ross Sandler談到：「在我們看來，光是建立這樣的額外收入來源，足以改變 Facebook 的股票走勢。」透過支付系統的建立，Facebook可以建立新的策略合作夥伴，創造出新的生態圈，然而對於才剛走過隱私、不信任風暴的Facebook來說，發展大規模的支付系統，在監管上勢必也將迎來各方更多的監督。

採用區塊鏈有何好處？專家點出三大優勢

通訊、社交平台業者進軍支付領域早已不是新鮮事，像是中國的微信、國人熟悉的LINE、韓國的KakaoTalk都是例子，而Facebook與上述業者最大的差別，在於採用區塊鏈技術。

從產業端角度觀察，Cobinhood業務發展經理孫彬盛認為，比起傳統與銀行或第三方支付合作的中心化模式，加入區塊鏈後能讓跨國轉帳更便利，「如果在支付方面與銀行合作，用戶做跨國轉帳、支付時會受到地域限制，像微信支付就不能從中國轉帳到台灣，但使用加密貨幣等於繞過了銀行體制，可以做到跨國P2P直接到帳。」

再來就是法規的問題，孫彬盛指出，像是LINE就需要入股擁有電子支付執照的一卡通，才能提供信用卡以外的電子支付方式，「如果每個市場都要這樣做，時間跟金錢成本都不小。雖然採用密碼貨幣也會有一些防洗錢的合規成本，但相較之下應該是更划算的。」

還有一個好處是交易成本會比較低，如果使用傳統的方式交易，每筆交易都免不了被銀行或是電子支付業者抽成，而密碼貨幣只有在出入金時，才會需要碰到銀行這關。孫彬盛觀察：「撇開出入金，密碼貨幣本身在區塊鏈上的交易也需要成本（例如：比特幣轉帳要付手續費），但如果臉書採用的區塊鏈共識算法足夠有效率，交易成本基本可以忽略不計。」

如何保護交易紀錄隱私？Facebook可能不會使用公有鏈

此外，WhatsApp、Messenger、Instagram這三款服務，在數據分享的方式上有很多不同，像是WhatsApp主打訊息點對點加密，只留存極少數用戶數據，且用戶註冊時，WhatsApp目前只需要電話號碼就能完成；Messenger、Instagram則需要較完整的個人資訊，未來基礎技術的整合，勢必會在個資、隱私上面對不少挑戰。

「眾所周知公有鏈上每一筆交易都是公開的，」孫彬盛認為一般用戶都不會想公開交易紀錄，雖然可以靠「零知識證明」的技術，將交易紀錄隱藏起來，但這麼做會讓用戶間的交易成本暴增。「所以我推測臉書應該不會用公有鏈，有可能會是聯盟鏈或私有鏈，這樣其實對銀行的影響會比較大。」孫彬盛這麼觀察。

數位金融競爭白熱化，永豐不光只是比利率與回饋，今（2026）年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題，第3年達成損益兩平、第4年開始獲利，至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量，持續深耕投資科技。如今，永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合，正在以三大策略打造一站式生活金融體驗，要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務，當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模，永豐選擇從使用者需求出發，重新思考、設計與推出數位金融服務，讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至，持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示：「我們從一開始就設定清楚目標，要用DAWHO（Digital Account With Happiness Openness）打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象，讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變，永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族（HENRYs；High Earner, Not Rich Yet）的需求，引領客戶逐步將資產放大。

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶，推出「DAWHO × 大戶投」，讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託，以及國內證券與複委託帳戶的開立，省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間，將過往分散、繁瑣的流程，整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下，在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存，一眼掌握銀證投資分布；在證券大戶投APP，也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細，評估交割金額是否足夠，免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化，串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景，永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶，再透過大戶投進行投資，讓日常消費自然銜接到長期理財，把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示：「我們希望讓投資成為生活的一部分，而不是高門檻的專業行為。」因此，團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品，也將證券交易工具「大戶投APP」，打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購，於今年重磅推出的「智慧申購」功能，使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件，並於交割帳戶內保留足額圈存款項，系統便會在符合條件時，自動代為執行新股抽籤，功能可連續運作達三個月不中斷，助投資人參與新股市場更便捷、更高效，不再錯過申購良機。

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如，永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」，打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻（新臺幣1,000元起）、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資，降低參與全球資產配置的門檻。另一方面，若投資人已擁有自己喜好的投資標的，則可以利用永豐金證券存股平台，除了享低門檻定期定額申購服務，也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務，也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出，團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包，在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外，還能多賦予傳承財富累積的價值觀，因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡，讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是，股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」，而是可以直接導向投資行動，可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款，將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務，永豐銀行與永豐金證券的核心目標，始終是陪伴客戶，讓客戶可以隨著使用的時間增加，逐步放大財富成為「大戶」；也因此，2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外，新增「大戶 Plus」等級，回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示，平均財富達百萬元，且單筆換匯新臺幣五仟元以上，或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶，買入一筆證券台股現貨交易成交（含豐存股）的客戶，即可成為「大戶 Plus」，享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠，同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗，以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識，協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

展望未來，永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外，將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動，DAWHO APP也將推出外幣新功能，及導入更多個人化智慧服務，藉此降低資訊落差、強化金融教育，打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

「臉書幣」能為Facebook發大財？專家點出三項優勢