「別等到痛才想辦法！」SAP看準智慧開銷，2面向為企業省錢|數位時代 BusinessNext

「別等到痛才想辦法！」SAP看準智慧開銷，2面向為企業省錢

不要等到痛了，才去做數位轉型！SAP看見智慧開銷商機，提供企業採購成本管理服務、外部人力資源管控兩方面，為企業支出進行更嚴密的把關。

智慧開銷兩大要素：採購成本、外聘人才管控

SAP旗下兩大獨立子公司SAP Ariba以及SAP Fieldglass，就是希望在智慧開銷方面，提供企業最佳的解決方案。SAP Ariba針對提供企業採購的成本管理服務，SAP Fieldglass則專注於外部人力資源的管控。 McCarthy表示，這兩項服務，能夠讓企業供應鏈變得更有彈性，並提供企業接軌AI與機器學習等技術的機會。

過去在採購過程中，許多步驟是非常人工且瑣碎的。舉例來說，在與供應商下單、討論合約時，很多人都是透過Line或者電子郵件來回傳遞格式不一的Excel、PDF、word等各式檔案。這樣的溝通方式除了鬆散之外，更難以系統化地統計與供應商間的數據資料。

針對這樣的痛點，SAP Ariba提供了一個平台，系統性整理不同的採購環節，讓客戶可以與供應商一同在平台上協作，簡化繁複的流程並提供數據化的統計，進而提升效率、減少不必要的支出。此外，SAP Ariba的全球網絡中還搜集近380萬名供應商的資料，讓客戶能輕鬆在上面尋找合適的廠商，加快媒合的速度。

不過，若要更完整地達到智慧開銷，雲端化的外部人力資源管理也是相當重要的一環。SAP與牛津大學合作的研究報告指出，企業裡平均有44%的人力資源來自外聘廠商及自由工作者。McCarthy表示，一般公司對於外包項目負責人另外再找的團隊，難以進行品質控管與監督。

McCarthy舉例，他們觀察到有些表現差的外聘人士，會反覆被同一間公司裡不同的人聘用。這樣的人才管理疏失，不僅是資源的浪費，也會影響到產品與服務本身。SAP Fieldglass想做的，就是讓企業和個人都能更有效率地找到適合的彼此。

McCarthy認為，外部人才的數位化管理會是未來的趨勢。因為這對許多年輕人正從事的零工經濟（gig economy）而言，是相當有益處的事。很多自由工作者他不是要找長期正職，而只是想在某一段特定時間、某一特定地點做自己喜歡的工作。過去這些人可能要土法煉鋼地在網上搜尋，但有了外部人才管理系統，他們只需要在平台上輸入資料，變得更方便。

智慧開銷的下一波浪潮：體驗經濟

從智慧開銷風潮的興起，我們可以看見數位轉型正不斷在深化。企業對數據的渴求勝過以往，並發明新的、規模化的方式，量化過去未曾紀錄過的行為。McCarthy也表示，數據以及速度，是數位轉型的兩大關鍵。數據帶來的新觀點加速了決策過程，改良的服務與產品也拉高顧客的期待值。速度不斷加快的情況下，人們也持續在探索新的數據。

至於SAP找到下一個重要數據了嗎？答案是有的。McCarthy認為，在不久的將來，體驗將會帶起下一波浪潮。他說，體驗數據就像是在坐雲霄飛車，過去我們能掌握車的速度、摩擦力等運作上的數據，但體驗數據講究的則是乘客是否有笑、和原先期待是否有落差、覺得好不好玩......等。

體驗數據若是套用在企業裡，就可能是這間公司合作起來感覺好不好、下屬能否輕鬆地與上司交談等。目前SAP已研發出相關系統，並已經在提供服務。對此，McCarthy也表示，SAP在這個領域方面，可說是世界第一。

面對種種快速的改變，McCarthy也對那些在執行數位轉型上感到猶豫的企業留下一句話：「別等到痛的時候才來想辦法。」或許這句話，正好象徵了數位時代的生存守則。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。