行動支付消滅了現金，那信用卡也會被取代嗎？|數位時代 BusinessNext

不只是支付工具，信用卡也是階級象徵

「發行信用卡，並不是我們真正想做的事。」街口支付執行長胡亦嘉先前接受《數位時代》專訪時曾這麼說過，他的目標是把街口支付本身發展成一種支付工具，不過胡亦嘉也說，市場上仍有信用卡需求，因此也不排除發行聯名卡，可以看出信用卡仍在現代社會中，存有重要的位置。

信用卡的歷史可以追朔到20世紀50年代，當時美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉（Frank McNamara）在飯店用餐，因為身上錢不夠，只能請老婆送現金來付帳，他覺得這樣實在太麻煩，後來他成立了「食客俱樂部（Diners Club）」，成為會員後只要帶著一張記帳卡，就能到配合的餐廳消費，也就是全世界第一張信用卡「大來卡」的前身，而台灣也在1975年由中國信託發行第一張信用卡。

信用卡之所以至今仍這麼受歡迎，是因為「先消費、後還款」的商業模式，除了讓消費者可以調控支出，對商家來說，分期付款的消費模式，更帶動高單價產品的銷售，促使消費市場繁榮。

信用卡不單只是支付工具，同時也是種族、階級的象徵，發卡銀行根據個人收入、資產的不同，制定不同等級的卡別，這些等級比較高的卡別通常必須支付高額年費，除了擁有較大的消費額度，同時也包含各類的福利以及私人禮賓服務，對持卡人來說，這等於是透過信用卡獲得更好的服務以及社會地位象徵。

不過許多社會比較弱勢的群體，可能因為收入、信用評分等因素，無法取得信用卡產品，被排除在金融服務外，一張卡片的背後，其實也存在複雜的社會階級問題。隨著FinTech發展、經濟水平提升，也許可以用新的視角重新審視信用卡的價值。

「卡」不是重點，發卡組織與電支合作成關鍵

隨著電子支付、無卡分期等新興支付型態推出，一般人也可以輕易享受無現金支付便利，那麼信用卡會不會真的如PayPal執行長所說的，被行動支付取代呢？

萬事達卡業務拓展副總裁劉美慧認為，全球仍有高達80%的人使用現金交易，現金依然是全球主流的交易方式，因此信用卡產品仍有許多可以施力的空間；不過最關鍵的還是信用卡的「共通性」。

萬事達卡（MasterCard）、VISA、JCB、美國運通這四大發卡組織，撇除中國市場（以銀聯為主）的特殊性，持有這些主流發卡機構的信用卡，幾乎在全球都能夠交易，目前仍沒有一款行動支付（撇除支付寶、微信支付的特殊性），能如同信用卡般在全球暢行無阻的消費，劉美慧認為信用卡享有共通性的優勢，短期內難以完全被取代。

傳統信用卡產品的下一步，劉美慧認為將走向虛擬化、數位化，「卡」本身的有無不再是重點，除了國際三大Pay綁卡後直接以手機感應交易，許多人也會直接將信用卡綁訂街口支付、LINE Pay以QR Code付款，像是最近蘋果（Apple Pay）發行的信用卡Apple Card，就是與高盛銀行、萬事達卡合作，可以觀察出在科技的衝擊下，銀行、發卡組織也積極在新時代中求轉型，獲得用戶的親睞。

未來信用卡雲端化，加上5G加入，支付的摩擦將會大幅降低，只要透過生物辨識、密碼確認是本人後，只需透過手機、穿戴裝置等媒介，就能以電支帳戶或是信用卡等任何偏好的方式扣款。

PayPal執行長丹·舒爾曼說的也不算錯，信用「卡」確實會消失，但商業模式短期內仍會持續存在，但也必須轉型跟上時代變遷，以不同的樣貌提供服務，正如同胡亦嘉曾說過的：「 電支跟信用卡應該要一起努力，完成無現金社會，而不是去打架。 」

一家連續十年營收 700 萬元的健身業者，如何在一年內將業績推升至 3,500 萬元，成長整整 5 倍？答案可能和多數人想的不一樣。

這家健身品牌不是一開始就加碼投放廣告，而是先從調整組織架構與薪酬制度著手，透過明確分工改善團隊運作，進而建立「全員銷售」文化，這並不是要求每位員工都成為業務員，而是讓團隊理解與認同品牌理念，確保從服務、回覆、教學到售後過程中的每一個顧客接觸點，都能傳遞一致的訊息與體驗，從而建立顧客對品牌的信任感，甚至願意主動購買與持續回購。而規劃這套成長策略的幕後推手，正是無限創意行銷。

AI 讓行銷變簡單，為何行銷公司反而更難做出成效？

雖然公司名稱裡有「行銷」兩個字，但無限創意行銷並非只從行銷工具出發，而是以顧問式行銷的角色，先理解企業經營問題，再決定應採取哪些行銷與營運解方。「我們不會一開始就告訴企業該採用哪些行銷策略，而是根據企業真的需求來提供適合解方」，無限創意行銷創辦人翁小五一語道出公司的獨特定位。

通常，企業在面對營收成長瓶頸時，第一個念頭就是做行銷，然而，翁小五從過往的工作與創業經驗中發現，限制企業營收成長的原因有很多，不一定與行銷有關，背後可能還有其他問題，若沒有釐清真正的問題所在，就急著投入廣告或其他行銷資源，很可能只是治標不治本。

基於這樣的觀察，無限創意行銷決定採取反向思考邏輯：先回到企業經營本身，找出造成「成長趨緩」的真正原因，再據此制定策略、優化營運流程，最後透過行銷放大企業優勢。當每一筆行銷投入都建立在更健康的企業體質與更精準的策略判斷之上，行銷才不只是「有做」，而是真正能為企業帶來成長。

這套「先找問題、再選工具」的服務模式，在生成式 AI 工具普及後，也成為拉開行銷成效差距的關鍵。

過去，行銷公司的價值建立在製作能力、投放技術與媒體資源；但當 AI 逐步降低文案、素材與分析的執行成本，單純提供「做內容、下廣告、做報表」的服務，差異化將快速縮小。此時真正考驗的，反而是行銷人的理解力和判斷力：能否看懂消費者真正需要什麼？能否找出限制企業營收成長的關鍵環節？而這正是無限創意行銷長期深耕企業經營現場、不斷透過數據與市場驗證所累積的核心能力。

AI 拆解營收黑洞，讓數據為企業成長導航

在無限創意行銷的顧問式服務流程中，數據是相當重要的依據。翁小五進一步說明，無限創意行銷的數據應用可以分為三個層次：從檢視行銷活動成效、拆解顧客旅程中的問題節點，再進一步延伸至年度營運規劃，讓企業不只知道「過去發生了什麼」，更能判斷「下一步該怎麼走」。

首先，是檢視行銷活動成效，其中最重要的原則在於，根據行銷目標去解讀數據。舉例來說，如果目標是增加首購顧客，除了檢視素材吸引力與點擊率，還要持續追蹤到站、詢問、成交、新客占比與首購成本；如果目標是擴大營收規模，則應進一步檢視回購率、客單價與顧客終身價值。

數據應用的第二層價值，是拆解從「廣告投入」到「營收產出」之間的過程，理解每一個節點的數據分別反映什麼問題，再針對問題逐一修正。

至於第三個層次，則是讓數據成為企業經營與資源配置的依據。無限創意行銷會從年度營收目標出發，結合產業特性、淡旺季變化與過往行銷成果，拆解每一季、每個月的業績任務，再將過去有效的策略放大、成效不佳的做法修正，據此安排下一年度的行銷資源與營運節奏。

不急著加碼廣告，從企業體質出發找出 5 倍成長解方

對無限創意行銷來說，數據是找出問題、配置資源與規劃成長路徑的關鍵，文章開頭提到的健身業者，正是此套方法論的最佳印證。當初，翁小五深入診斷後發現，這家企業真正的問題在於組織結構過度扁平，老闆長期忙於處理日常事務，難以專注在營運規劃；此外，組織缺乏真正負責營運管理的中階主管、教練流動過高導致學員缺乏安全感等，皆是影響回購率的因素。

因此，無限創意行銷先從組織架構著手，設立專責店長一職，並重新設計薪酬制度，藉此讓教練、店長與老闆皆可專注在自身工作上。之後，再透過前期廣告數據與顧客洞察，找出消費者選擇品牌的真正原因，並運用行銷活動與口碑經營持續放大。同時，翁小五也在過程中導入「全員銷售」概念，確保顧客在各個接觸點都享有一致的體驗，品牌才能逐步累積顧客信任。

最終，這家企業的營收一年就成長至 3,500 萬元，達到原先的 5 倍。這個案例也說明了無限創意行銷的方法論：行銷不是企業成長的起點，而是放大企業優勢的槓桿；企業體質愈健全，這支槓桿所能放大的成長效益也愈大。

從「會做」到「會判斷」，AI 時代，無限創意行銷正在重新定義行銷公司的價值

隨著 AI 能力越來越強大，下一代行銷公司的價值，不只是比誰更懂得運用 AI，而是行銷人的市場理解力與專業判斷力，知道 AI 產出的內容哪些值得留下、哪些應該捨棄，或是該如何持續修正，才能打造出能夠被消費者感受到的品牌體驗。

因此，無限創意行銷未來將積極建立團隊與 AI 協作的方法論，將過往的專案判斷、提問框架與數據檢核邏輯，轉化為 AI 協作流程。團隊在面對新專案時，不是直接要求 AI 給答案，而是先定義目標、限制條件與判斷標準，再去檢查 AI 產出是否符合商業情境。

對翁小五而言，AI 時代真正稀缺的，不是工具，而是定義問題、理解消費者與判斷品質的能力。未來無限創意行銷的競爭力，也不在於使用多少 AI，而是持續將人的品味、市場理解與產業 Know-how，透過 AI 放大，協助企業打造更精準的品牌體驗與更高品質的決策。